當前我國第三方支付的風險及監管

王李嘉

摘要：互聯網金融近年來呈現出大數據爆發的形勢，而中國互聯網金融的迅速發展及第三方支付平臺的形成，消費者的消費模式正在進行大規模的變化，以第三方平臺通過互聯網技術為基礎的電子商務也在近年來極速發展。第三方支付平臺作為信用中介使買賣雙方的利益同時得到足夠的保障，因此人們對第三方支付的依賴日益增長，本文淺析了網絡第三方支付的風險以及如何加強第三方支付平臺的監管，從而保障我國電子商務健康快速的發展。

關鍵詞：第三方支付 風險 監管方法

一、第三方支付的風險

（一）沉淀資金

從第三方支付平臺的運行方式分析，買賣雙方交易時的貨款將會在第三方支付平臺停留兩三天，而在這段時間里，第三方將有權支配這筆資金。現在，每天的交易量都十分巨大，因此第三方平臺上必然會累積起大量穩定的沉淀資金。以中國銀聯為平臺建立的第三方支付除了少數幾個賬戶是專門用來存儲往來資金而不直接經手外，其余平臺都可以直接支配交易資金，這樣的方式可能會引起資金不受監管甚至是越權調用的風險。

（二）為洗錢提供了便利

用戶可以在網上購物時開設匿名賬戶支付資金，通過網上銀行把資金轉移至網絡支付賬戶完成買賣交易時產生的必要資金轉換，而銀行無法確切掌握這個賬號的控制者以及資金是否處于正常合法的商業交易，這就致使一些非法的黑錢漂白的機會大大增加，而如果要追查這些資金的來源和資金的非法使用者就會非常有難度。利用第三方支付平臺進行非法洗錢行為已經成為巨大的潛在威脅，這不僅僅不利于電子商務的健康發展也挑戰著各大金融監管機構的權威。

（三）帶給實體貨幣的金融危機

虛擬貨幣的發行并不受監管而是由互聯網服務商決定，虛擬貨幣已經可以通過第三方支付平臺與實體貨幣進行雙向兌換，也可以大范圍的自由買賣實體商品，可以說虛擬貨幣已經具備了實體貨幣的職能。國家對于虛擬貨幣并不能像對實體貨幣一樣通過公開操作、存款準備等方式進行流通量的調節，虛擬貨幣的流通量完全取決于企業本身，如果不及時進行有力的監管可能會引起通貨膨脹這樣類似的金融風險。

（四）為信用卡套現和賭博等非法活動提供機會

第三方支付平臺具有匿名性以及信用的不完善性，因此想要了解資金的來源去處會非常有難度。這就導致一些人利用這樣的漏洞進行賄賂、信用卡套現、賭博這樣的非法活動，使得網絡資金欺詐風險加大。由于在第三方支付平臺沒有交易的體現成本造成了信用卡套現的風險。

二、如何監督第三方支付

（一）加強靈活性

金融、計算機這些支付寶所參與涉及的領域都是當今社會發展創新的重要核心部分，這些領域常常會發生當行業現狀出現漏洞，等制定出相應措施時已經出現不適性的情況。因此，應該在制定相關法律法規時充分考慮電子商務行業的發展情況，做出合理的前景預測，從而使法律法規的兼容性和權威性最大化，靈活制定符合我國國情適應長期發展的政策。

（二）監管和鼓勵相結合

在針對第三方支付制定相應的法律法規時，應該明確的是應側重于在第三方支付進行市場風險監管的同時有助于促進第三方支付行業的健康發展，不能過于注重法律法規的嚴苛度，避免對第三方支付行業的積極性產生不利影響，不可以違背制定監管法規的初衷阻礙電子商務的發展。因此，在相應的針對性第三方支付行業的法律法規制定中應該注重監管與鼓勵齊頭并進，降低金融風險的同時保障電子商務行業足夠寬廣的發現空間，力求經濟利益與社會利益的最大化。

（三）各大監管機構共同協作

對于第三方支付行業的監管可以借鑒我國一些比較成熟行業的監管方法，如對商業銀行的監管方式，使公共監管、政府監管、行業監管機構多方合作，實現多層次監管體制。可以建立一個類似于銀監會和消協的行業協會對第三方支付行業進行監管。由行業杰出人物擔任協會主要職位，保證行業協會的專業性，制定具體的投訴制度、糾紛解決制度和會員自律制度等等，不僅僅可以降低監管成本還可以有效提升第三方支付行業的社會信用，有效的解決處理消費者同第三方支付機構產生的糾紛矛盾。同時，應該設立專門機構對資金沉淀進行及時監督，該機構可以由銀監會和商業銀行共同管理組成。而近年來越來越多的個人信息泄露事件發生，第三方支付平臺由于擔任著消費者同銀行的紐帶環節，掌握著用戶大量的銀行卡信息、身份信息以及交易信息，所以一定要降低甚至消除其信息泄露的風險。相關部分應該制定相應的法律法規對其做出嚴格規定，保護消費者合法權益和個人信息安全性，對惡意泄露消費者個人信息的個人或組織嚴厲懲罰。各相關行政部門要對第三方支付機構采取不定期監察方式，大力督促第三方支付機構加強網絡安全以及信息報備的工作。

三、結束語

綜上所述，隨著對網絡第三方支付相關政策的不斷深入完善，利用第三方支付平臺在網絡上進行交易也會變得更加安全和快捷。想要促進第三方支付更好更快的發展，我們需要及時更新監督理念和相關的監管措施。

參考文獻：

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