淺談對移動金融的初認識

焦海洋 歷城二中

淺談對移動金融的初認識

焦海洋 歷城二中

本文結合移動終端與移動互聯網的發展探討了移動金融產業的發展，總結了移動金融的基本特征，分析了移動金融在我國的發展現狀與現存問題，設想展望了移動金融行業未來的發展趨勢和前景。

移動金融 移動互聯網 移動支付 支付安全

引言：因為互聯網的存在，地球村的時代已經到來。人們的生活變得越來越便捷，足不出戶，可以遍知天下，身無分文，可以買下心儀商品，彈指一揮間，可以完成自己資產的處置，人們可以不受時間地點的約束享受到優質的金融服務，而這些以前難以想象的便捷正是拜移動金融的產生所賜。

一、移動金融的發生發展

近年來隨著移動智能終端的發展，以智能手機、平板電腦、無線POS機等為載體發展出了移動互聯（移動互聯就是將移動通信和互聯網結合起來的業務），而在移動互聯這個大環境下，又依托移動通信、近場通信等移動互聯技術進行支付、信貸等金融活動或實施金融機構的內部管理，發展出了移動金融。[]首先是移動終端的普及，誰能想到十數年前人們還在用著BB機，大哥大，而隨著蘋果公司產品的流行以及安卓系統的開放，傳統的移動終端格局被顛覆。手機技術的進步帶來了更舒適的操作體驗，用戶需求大大增加。對于金融業來說，信息就是金錢，移動智能端大大提升了金融機構的內部溝通效率，加速了金融信息化建設，移動金融正是這兩者順應時代潮流而產生的產物。

二、移動金融的基本特征

（1）手機是移動金融的交易終端，技術的進步是移動金融發展的動力。根據中國互聯網絡信息中心數據顯示：早在2014年，上網設備中，手機的占有率達到83.4%，超越傳統PC成為第一上網終端。正是移動終端技術的普及推廣，才使得移動金融的發展比如手機近場支付有了生長的土壤。有新聞評估，韓國智能機普及率最高，中國智能機普及率占全球28位，而相應的在日韓這兩個智能機擁有率比我國高的國家，移動支付的普及率也要比中國高。這也說明了手機在移動金融扮演的重要角色。

（2）金融服務的普惠化。隨著現在智能手機價格的降低，移動服務的門檻也隨之降低，服務對象的覆蓋面越來越廣，無論身份高低，無論財富多少，人們都能更輕易的享受到方便的現代化金融服務。

（3）客戶的體驗是發展的方向。目前同樣在遠程支付上，有運營商的支付模式，如中國移動推出的手機錢包，手機一卡通等業務，有銀行的移動支付模式，如各個手機銀行，有第三方支付軟件，如支付寶微信支付。如何在這個市場中爭取到更多客戶，需要各個廠商真正的尊重用戶的需求，改善用戶的體驗。

三、移動金融的現存問題

（1）制度尚不完善。移動金融的發展牽涉到多方領域，從手機的制造商、到銀行銀聯、到運營商、到第三方公司，各個方面都在移動金融這個領域挖金，也造成了移動金融混亂的一方面。牽涉到人，牽涉到利益，總會有糾紛。現在的政策牽涉到多個部門的監管，政策之間也有重復和沖突的地方，尚不完善，所以目前需要完善的制度保證這個朝陽行業的健康發展以及保證客戶的利益不受侵犯。[]

（2）信息安全與支付安全。手機的生態環境較為開放，也存在很多基于仿冒應用、基于釣魚網站、基于短信、基于病毒的詐騙，通過騙取用戶的賬戶密碼，然后登陸應用，騙取轉移客戶的錢財。

（3）農村市場覆蓋率低。目前移動金融還不能做到在農村和城市一樣的覆蓋率，這也說明了移動金融這個行業尚在起步階段，因為農村人口的文化水平相對較低，以及金融機構的工作重心主要還是城市等原因，導致農村城市移動金融的發展的不平衡，這將會導致城鄉金融服務水平差距進一步拉大，不利于城鄉統籌發展。[]

四、移動金融的發展趨勢

（1）首先移動金融的基礎——移動互聯網尚處在高速發展中。有一項針對中國手機上網的網民調查顯示：人們不選擇手機上網的原因有；①手機流量有限，手機上網資費較高；②手機上網較慢；③擔心有收費陷阱；④不會上網。現在后兩種情況已經越來越少，甚至手機上網越來越偏低齡化，而第二種情況，隨著4G的普及，5G時代的到來，形勢只會越來越好，第一種情況隨著政策的開放，相信也會逐漸改善，移動流量價格會逐步降低。所以隨著互聯網基礎設施的建設完善，4G5G 移動尋址技術的成熟，移動互聯將迎來發展的高潮，移動金融也將迎來發展的臨界點。

（2）移動支付模式越來越多樣化。在近場支付方面，NFC近距離無線通訊是現在的主流技術，可以將用戶的銀行卡、公交卡、校園卡等多卡集成在手機上，改變了傳統的刷卡模式，將刷卡變成了刷機，方便了用戶的攜帶，減少了支付時的操作，省略簽名等環節，提升了用戶體驗。遠程支付方面，網頁支付，支付寶微信的掃一掃、搖一搖等創新的支付模式現在成為人們生活目前最優選的支付流程。而在未來，基于藍牙和聲波、指紋、虹膜等更多人體生物學特征的移動支付模式也在開發研究中，科技改變生活，只要人們想得到，就會有更便捷的移動支付模式。

（3）智能移動端將占據主流。可穿戴設備已經成為移動終端未來的發展趨勢，現在的可穿戴設備已經具備了一定的數據交換功能，也許在不久的將來就可以通過更加方便的智能設備完成移動支付，一些管理操作，也許那時回頭看現在的智能手機就像看過去的大哥大。

五、結語

移動金融是個蓬勃發展的朝陽產業，所以也存在很多問題，技術基礎、服務水平、政策監管、商業模式都還未成熟，如何保障人們在享受這移動金融帶來的便利的同時，避免信息安全遭到侵犯，如何有效的監管這個行業，促進這個行業的健康發展，如何更好的推廣普及造福大眾，都是我們未來需要解決的問題。總之，挑戰與機遇并存，只有順應時代潮流，抓住技術進步的本質基礎，尊重用戶體驗，不斷創新不斷完善，才能在這個行業走的更遠，也才能使得移動金融走的更遠。

[1]韓志雄. 移動金融的產生、發展及前景探析[J]. 南方金融, 2015(2):88-94.

[2]史成路. 淺析我國移動金融的發展前景及網絡安全的法律保障問題[J]. 電子知識產權, 2011(8):89-91.

[3]翟大偉. 我國移動金融現狀與發展策略研究[J]. 新金融, 2011(9):37-42.