當前金融精準扶貧的現狀及對策

塵永魁

“十三五”規劃建議提出，未來五年我國現行標準下農村貧困人口全部實現脫貧，貧困縣全部摘帽，區域性整體貧困得以解決。金融是促進農村人口脫貧致富的重要力量，金融精準扶貧應找準新時期扶貧開發工作著力點，將產業扶貧和帶動貧困人口脫貧有機結合，在精準施策上出實招、在精準推進上下實功、在精準落地上見實效，為按期完成脫貧任務、打贏脫貧攻堅戰提供強有力的金融支撐。

一、當前金融精準扶貧工作的現狀

（一）政策宣傳到位

以某縣為例，制定了金融精準扶貧方案，以建檔立卡貧困人口為服務對象，通過對轄內貧困鄉鎮的走訪，積極搭建金融機構與貧困人口對接平臺，督促引導金融機構扶貧信貸產品和服務方式的創新，加大金融扶貧信貸投放力度。通過扶貧金融政策、扶貧信貸產品、信用意識等方面的宣傳，增進貧困人口對金融服務扶貧政策的了解，增強其運用現代金融工具的能力。

（二）合作社帶動脫貧

如某縣天祥羅漢參專業合作社是全國唯一擁有羅漢參區域化、規模化、標準化生產基地的專業合作社，集羅漢參種植、加工、銷售為一體，產品暢銷十幾個省市。合作社采取“六個統一”，做好對貧困戶的精準扶貧工作。即統一種植、統一簽訂合同、統一技術培訓、統一購買農資、統一產品收購、統一盈利分紅，不僅提供種子、種植技術，還包銷產品，解決農民“賣難”問題，使貧困戶很快脫貧致富，在“輸血”的同時增強貧困戶“造血”功能。目前發展社員1026個，注冊資金1032.8萬元，基地種植面積3200多畝，扶貧貸款50萬元，與52戶建檔立卡貧困戶簽訂就業脫貧協議，年人均增收800余元。

（三）金融扶持脫貧

如某縣農商行面向貧困戶實施“富民農戶貸”，為建檔立卡貧困戶提供基準利率5萬元以下，期限3年的“免抵押、免擔保、政府貼息”的貸款；面向新型穿鑿經營主體實施“富民生產貸”，按照每帶動一戶貧困戶脫貧可獲貸款最高5萬元的標準，為新型農業經營主體提供政府貼息3%，最高額度30萬元的貸款。目前已對67貧困戶進行了評級授信，發放貸款245萬元，對2個新型農業經營主體進行了評級授信，發放貸款150萬元，帶動貧困戶203戶。

（四）光伏扶貧

對貧困鄉鎮、村莊實施家庭分布式電站工程，每戶裝機容量約為2.5KW，共計安裝5萬余戶。電站及發電收益均歸貧困戶所有，在20-25年內每年為貧困村和貧困戶提供穩定的現金收入，2年內確保所安裝貧困村和貧困戶實現脫貧。

二、金融支持精準扶貧中存在的問題

（一）從個人的層面看，貧困對象難以識別

一是貧困人口數量多。如某縣110萬人，貧困人口12萬人，貧困發生率高，需要扶貧的人口規模大。二是貧困程度難以鑒定。由于農民收入渠道多且難以核算，要把貧困家庭貧困程度進行排列并作比較是一件不容易的事情。三是貧困戶鑒定后矛盾增多。精準扶貧實行差別扶持政策，貧困戶將享受到的政策扶持增多，這樣同鎮同村村民，本來貧困富裕程度相差就不太大，利益的不均讓農民產生不平衡心理，在利益問題各不相讓，容易產生社會矛盾和不穩定因素。

（二）從集體的層面看，扶貧產業找點難

利用特色產業扶貧幫助貧困戶實現脫貧致富十分困難。一是由于種養殖業周期長，產品市場行情可預見性不強。生豬養殖就是典型的例子。二是貧困戶自我發展能力差和觀念落后是致貧的關健因素。大多貧困村因地處偏遠、經濟落后，稍有能力的青壯年大都選擇了外出務工，留在家中的幾乎都是老弱病殘，自我發展能力不足，用發展特色產業引導貧困戶脫貧就變得難上加難。

（三）從轄區層面看，扶貧資金難以統籌

開展精準扶貧，實施扶貧開發，資金投入是保障。一是縣級財政有限，扶貧資金投入不足。如某縣2015年建檔立卡貧困人口11萬人，而現有的扶貧資金十分有限，難以實現全覆蓋，財政扶貧實施難度很大。二是農民穩定收入來源不足，產業培育投入大。如某縣人口稠密，土地又相對較少，多年來一直未能形成強有力的競爭優勢，產業收入效益較低。三是資源區域性貧困問題仍很突出。多數貧困村屬于區域性貧困，資源匱乏，區域性越貧困，這些地方生產生活條件十分惡劣，交通閉塞，信息不暢，導個體貧困問題致更加突出。

三、金融支持精準扶貧對策和建議

（一）爭取稅收優惠

金融機構對扶貧小額貸款執行涉農貸款特別優惠利率，低于普通商業貸款利率50%左右。大量扶貧小額貸款的投放，勢必會減少業務經營收入。建議有關部門出臺金融扶貧優惠政策，對貧困地區金融機構發放的扶貧貸款予以營業稅和所得稅減免優惠，降低金融機構金融扶貧惠農負擔。

（二）建立獎補機制

作為金融扶貧主體，涉農金融機構積極踐行企業社會責任，投入了巨大的人力、財力和物力，卻不能獲得有效的補償。建議地方財政對涉農民生信貸、扶貧小額信貸設定工作目標，建立財政獎勵、補償機制，鼓勵和促進金融機構金融支持“精準扶貧”的積極性。

（三）給予再貸款支持

近年來，某縣大部分金融機構將新增存款中可用資金全部儲備為信貸資金，新增貸款全部用于支持縣域經濟發展。由于區域劣勢，現有信貸資金儲量不能完全滿足產業發展、實體經營、基礎建設、民生項目等日益增長的融資需求。建議協調有關扶貧專項資金匯劃、支付結算等優先通過農信社進行，進一步增大支農再貸款釋放量，有效解決扶貧資金不足的矛盾。

（四）放寬監管指標

扶貧小額貸款支持對象主要是種植、養殖、加工等涉農產業，因其產業效益低、抗風險能力弱、農戶信用意識差等原因，很容易導致扶貧小額貸款逾期，不能按期償還。為了確保金融扶貧長效開展，建議監管部門適當放寬農戶不良貸款容忍度。

（五）優化信用環境

與地方金融局、銀監局、公安局、法院緊密聯系，共同組織宣傳、聯合學習等活動。地方政府建立政銀企聯席會議制度，進一步完善地方協調機制。做好金融消費權益保護信息收集、分析通報工作，投訴處理得到要有效解決，宣傳教育要得到廣泛認同，金融消費者權益意識和金融機構加強金融消費權益保護工作意識要不斷增強。加強政策引導和誠信教育，充分利用個人信用報告查詢業務宣傳個人征信的重要性，運用法律、行政、經濟和道德等手段懲戒失信行為，進一步提高公眾誠信意識，營造良好的金融生態環境。