互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品與傳統(tǒng)信用卡前景對比分析

榮茜+郝柳君

摘要：與傳統(tǒng)的以信用卡為代表的金融模式相比，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融信貸產(chǎn)品是對于傳統(tǒng)金融模式的一種極大的顛覆，這種新型的金融模式也越來越明顯地體現(xiàn)出其極大的優(yōu)勢和客觀的發(fā)展前景。本文對此進行了分析研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；信貸產(chǎn)品；傳統(tǒng)；信用卡；對比

與傳統(tǒng)的以信用卡為代表的金融模式相比，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融信貸產(chǎn)品是對于傳統(tǒng)金融模式的一種極大的顛覆。以螞蟻花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品之所以會迅速崛起且急劇發(fā)展，和這種信貸產(chǎn)品的特點以及用戶需求的變化有直接關(guān)聯(lián)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀分析

金融是整個社會經(jīng)濟運行的關(guān)鍵部門，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融都給經(jīng)濟的發(fā)展帶來了巨大的支持。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，大數(shù)據(jù)和云計算的時代到來，互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般在中國走上了快速發(fā)展的道路。目前，較為主流的觀點把互聯(lián)網(wǎng)金融分為第三方支付平臺、P2P小額借貸平臺、眾籌股權(quán)投資平臺以及以阿里巴巴金融為代表的非銀行金融機構(gòu)的小微信貸平臺等四種模式。

從進軍互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)來看，阿里巴巴已經(jīng)撒開了一張互聯(lián)網(wǎng)金融帝國的大網(wǎng)，騰訊申請了小額信貸的拍照，宜信、拍拍貸、開鑫貸等P2P平臺層出不窮，截至2012年11月，國內(nèi)P2P網(wǎng)貸公司猛增至300家。電商行業(yè)的京東、蘇寧、金銀島、鋼聯(lián)、易鋼在線等都在逐步開展B2B供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)；券商也紛紛與電商合作，招商銀行、華泰證券等券商紛紛開啟網(wǎng)上開戶模式。

從互聯(lián)網(wǎng)金融交易的規(guī)模來看，其交易數(shù)量迅速增長。到2012年11月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的交易總量高達200億元；國內(nèi)獲得央行第三方支付牌照的197家企業(yè)在2012年交易規(guī)模已高達38萬億元，同比增長76%。

從線上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來看，各公司提供的金融服務(wù)產(chǎn)品化，金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，各企業(yè)創(chuàng)造了種類繁多的金融產(chǎn)品。以阿里金融為例，阿里巴巴在金融服務(wù)領(lǐng)域已包括貸款、擔(dān)保、保險、信用卡、支付結(jié)算等全流程。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起的原因剖析

1. 客戶消費行為模式的變化

互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品之所以會迅速崛起且急劇發(fā)展，這和這種信貸產(chǎn)品的特點以及用戶需求的變化有直接關(guān)聯(lián)。首先，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)在人們?nèi)粘Ｉ钪械膽?yīng)用越來越普遍，消費者在消費的模式、習(xí)慣上也在發(fā)生明顯變化。大部分消費者都更傾向于更為人性化、個性化且能夠隨時隨地覆蓋的消費過程與體驗。以螞蟻花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸則能夠完全滿足與覆蓋客戶的這些需求。互聯(lián)網(wǎng)個人信貸業(yè)務(wù)可以隨時發(fā)生，不受任何時間、地域的限制，這是對于傳統(tǒng)消費行為的一種很大的顛覆，也是這種新型信貸模式會迅速崛起的原因。

2. 技術(shù)層面的進步與革新

互聯(lián)網(wǎng)金融讓用戶信貸過程更加便捷，省去了傳統(tǒng)的信用卡在使用時前期繁瑣復(fù)雜的申請、審批和將信用卡寄給用戶的各個環(huán)節(jié)。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在服務(wù)客戶時將這些流程極大地簡化了，使用起來更加便捷。然而，這種服務(wù)模式之所以能夠誕生，這需要有強大的技術(shù)支撐，正是因為當(dāng)前技術(shù)層面有了很大的進步與革新，這種新型的信貸服務(wù)形式才有產(chǎn)生的可能，并且可以很好地服務(wù)于用戶。

3. 對于人性化、自主化和多樣化信貸服務(wù)的需求

互聯(lián)網(wǎng)平臺下的金融信貸產(chǎn)品比起傳統(tǒng)金融信貸中信用卡的使用過程而言，在人性化、自主化和多樣化上都有極大的提升，而這些正好是當(dāng)前客戶需求變化的一些主導(dǎo)趨勢。互聯(lián)網(wǎng)平臺下的個人信貸產(chǎn)品基于這個平臺的優(yōu)勢，能夠給客戶帶來更多他們更加期待的服務(wù)，能夠滿足客戶隨時隨地地消費需求，給客戶在消費的同時提供社交平臺，也省去了傳統(tǒng)信用卡申請時的門檻和繁瑣流程。這些改變明顯更契合用戶的使用要求。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融形勢的對比

1. 參與主體上的差異對比

和傳統(tǒng)的以信用卡為代表的信貸服務(wù)模式，以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托的金融信貸產(chǎn)品有著更好的發(fā)展前景，也有很大的發(fā)展空間，這和兩者間的一些顯著差異有直接關(guān)聯(lián)。首先，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的信貸產(chǎn)品在參與主體上和傳統(tǒng)信貸模式間便有明顯差異。以信用卡為主導(dǎo)的傳統(tǒng)信貸模式中，銀行是絕對的參與主體，這使得投融資過程一定程度受到限制，這也是造成信用卡在發(fā)放時會設(shè)定相應(yīng)審核門檻的原因。互聯(lián)網(wǎng)信貸金融在這一點上有非常明顯的轉(zhuǎn)變，銀行不再是信貸過程的主體與霸主，以資本市場為向?qū)У男滦托刨J模式以直接融資的方式取代了間接融資，參與者和投融資方能夠直接進行資金對接，這種轉(zhuǎn)變有著極大的實踐意義。

2. 操作平臺和模式上的差異對比

傳統(tǒng)金融模式大多需要消費者到具體的金融機構(gòu)或網(wǎng)點進行相應(yīng)操作，需要客戶親自到銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，或者是進行買賣、存取的一些業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)平臺下的金融體系在服務(wù)方式和操作模式上有很大的改變。客戶只需要一部智能手機或者是一個客戶端便能夠完成所有的操作類型，無論是借貸還是還款，都可以自行解決。這極大地提升了信貸服務(wù)的便利性，也提升了客戶的體驗。

3. 信息處理方式上的差異分析

信貸業(yè)務(wù)中很重要的一個環(huán)節(jié)就是對于用戶的信息獲取，信貸審核的依據(jù)正是來源于這些信息。傳統(tǒng)的以信用卡為代表的信貸業(yè)務(wù)在信息獲取和客戶資質(zhì)評判中要花去大量的時間和精力，需要很大的工作量，然而，有了互聯(lián)網(wǎng)平臺后，包括客戶信息和信用情況等信息在獲取后會便捷很多。以螞蟻花唄為例，基于一段時期的用戶使用后，支付寶中自然會形成客戶的一些使用習(xí)慣、信貸情況等信息，這些都可以成為螞蟻花唄給客戶提供信貸的申請額度等的重要依托，這樣的方式極大地節(jié)省了時間成本，也體現(xiàn)出了新型金融模式的便利性。

總之，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，大數(shù)據(jù)和云計算的時代到來，客戶消費行為模式的變化，技術(shù)層面的進步與革新，對于人性化、自主化和多樣化信貸服務(wù)的需求等促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融形勢的對比，在參與主體上、操作平臺和模式上，以及信息處理方式上的存在著顯著的差異。

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