重慶縣域金融機構支持現代化農業發展的策略研究

廖砜霏

摘要：金融是現代經濟的核心，發展現代化農業離不開強有力的金融支持。本文從目前重慶金融支持現代化農業發展的現狀入手，逐步剖析問題，找出成因，提出金融支持現代化農業發展的政策建議。 關鍵詞：金融機構農業發展縣域

一、引言

司馬遷在《史記》中寫道：“縣集而郡，郡集而天下，郡縣治，天下無不治”。縣域涵蓋城鎮與鄉村，具有承上啟下，溝通條塊以及連接城鄉的樞紐作用。縣域經濟作為國民經濟的重要組成部分，在統籌城鄉發展、推進農業現代化以及推動城鎮化等方面起著至關重要的作用。金融業作為現代經濟的核心，在促進縣域經濟發展尤其是現代化農業發展中理應發揮更大的支持支撐作用。近年來，“中央一號文件”高度重視農村金融體系建設和完善，有關縣域金融的問題也受到各方關注，成為社會討論的熱點問題。縣域金融機構作為縣域金融體系重要的組成部分，直接面向社會大眾投融資，給縣域經濟造血、輸血，其經濟帶動能力不言而喻。然而，現實的縣域金融供給與金融需求存在定的矛盾，現有的縣域金融體系不能很好地滿足縣域經濟多元化、精細化的發展要求。尤其是當前國民經濟正處于“新常態”的關鍵時期，應該正確理清縣域金融對農村經濟發展的影響，促進國民經濟健康可持續發展。

二、重慶農業發展及金融支持現狀

截止2014年末，重慶全市實現地區生產總值14265.40億元，同比增長10.9%。農林牧漁業增加值1061.03億元，比上年增長4.4%。其中，農業722.49億元，增長3.9%；畜牧業248.78億元，增長3.5%；林業39.1 2億元，增長8.0%；漁業50.64億元，增長15.2%。農村常住居民人均可支配收入9490元，比上年增長11.7%。

農林牧漁業貸款總額為214.38億元，占全市金融機構貸款總額的1.06%，對農業資金支持力度還遠遠不夠。縣域銀行類金融機構涉農貸款比率不盡相同，郵政儲蓄、農業發展銀行和重慶農村商業銀行銀行貸款發放主要投向農業，涉農比例超過50%，其他銀行貸款涉及各行業，農業貸款占比偏小。 三、縣域金融支持現代化農業的制約因素分析

（一）金融機構涉農貸款供給少

當前，農村閑置金融資源并不缺乏，但大部分沒有用到農村地區。以重慶農村商業銀行為例，2015年重慶農村商業銀行的存款總額超過4000億元，其中66.5%的存款來自于農村。從存貸比的角度來看，其年度平均存貸比為88.95%，而主城區以外的縣域存貸比為41.1%，表明農村大量進入資金流向了大城市。

（二）農戶融資難、融資成本高

重慶市現行金融機構的貸款業務除了重慶農村商業銀行等極少的銀行有對農信用貸款業務，其他銀行主要以抵押擔保貸款為主，貸款金額般為實體標的物資價值的50%～70%。目前，農民的自留地和自用住房屬于集體財產，無法在市場上流通，加上農戶本身的信用額度就低，拿到銀行貸款的可行性很低。同時，普通農戶貸款利息高。目前央行年期基準貸款利率為5.35%，而各金融機構現實的貸款利率般在基準利率5.35%至9%，涉農貸款實際成本則更高。至于它的低利率優惠政策，申請條件非常嚴苛，最終只有極少數能得到低息貸款。

（三）縣域金融機構體系不合理

在追求利潤最大化目標的背景下，國有商業銀行開始撤銷合并縣和縣級以下的經營網點，逐漸退出農村金融市場，信貸業務向城市傾斜。國有大型銀行經營網點轉移后，重慶農村所剩的金融機構主要是重慶農村商業銀行和郵政儲蓄銀行。重慶農村商業銀行的商業化進程加快，并出現非農化現象；郵政儲蓄銀行組建時間不久，受經營機制和風險控制等因素的影響，支農作用尚未發揮；農業發展銀行作為政策性金融機構，盡管近幾年來業務范圍有所擴展，但貸款規模較小，沒有起到相應的支持農業發展的作用。農村金融相對空缺，金融支農處于有心無力的狀態；而民問金融不愿意進入期限長、見效慢、成本高、風險大的農業領域。由此導致了金融支持現代農業發展的疲軟狀態。

（四）縣域金融機構功能缺失

是金融機構對農業“惜貸”。部分商業銀行對現代農業發展調研不夠，仍然停留于對待傳統農業的慣性思維之中，對許多優質的金融需求也概拒之門外。二是金融產品創新不足。創新主要局限于對傳統業務的不重合更新，高技術含量、高附加值業務的產品創新發展不足。三是農戶沒有納入信用評定范圍，農戶及農業中小企業多種形式的聯保，及應收賬款、承包經營權、農產品認證品牌等非貨幣化資產抵質押探索落后。四是信貸產品普遍攢在額度小、周期短等特點，難以滿足現代農業發展需要。

四、金融支持現代化農業發展的對策建議

（一）重構縣域金融供給體系

構建新型縣域金融體系是縣域經濟發展的，必然要求。現代農業的發展中，必然需要較為完善的金融組織體系。我們應該適應現代農業發展特點，創新金融組織體系，建成個能滿足農業經濟需求的多元化的新型農村金融組織體系。具體如下：第，充分發揮農業發展銀行的職能作用，加大對農業基礎設施、農業產業化龍頭企業和農業綜合開發的資金投入。第二，繼續推進和深化農業銀行三農金融事業部改革。加大縣域農業銀行涉農貸款投放力度，減少資金閑置，切實發揮差別存款準備金政策的作用。第三，要進步發揮農村信用社和郵政儲蓄銀行點多面廣的優勢，擴展業務領域，加大對現代農業的金融服務。第四，大力發展新型農村金融機構，進步激發民問資本投入到現代農業，從根本上破解現代農業缺乏資金的難題。

（二）豐富金融產品，滿足農業多元化資金需求

要結合縣域經濟和農戶、農業企業的需求變化，開發本土化、特色化的金融產品，滿足農村和農業客戶多層次、多方位的金融需求，破解現代農業發展的制約。創新適應農業產業化發展的生產性貸款，創新拓展農村發展需要的建設性貸款，創新鼓勵農業發展的保險類產品，創新適合于農民生活需求的消費類貸款，探索社團貸款業務。積極開展農村產權抵押貸款，發放地經營權抵押、大型農機具抵押和應收賬款質押、倉單質押、可轉讓股權、專利權、商標權等權利質押貸款。完善授權、授信制度，適當下發審批權限，減少審批流程，提高審批效率。完善信貸考核激勵約束機制，充分調動信貸人員的營銷積極性。提高農戶小額信用貸款的額度，加大對農戶和創業者的支持力度。

（三）健全農業金融風險防范機制

建立健全農戶和農業企業的風險補償和分擔機制。一是加快發展農業保險，建立政策性保險為主導，商業性保險為補充的農業保險支持體系。并通過稅收補貼、稅收優惠等拮施引導商業性保險開展農業保險業務擴大農業保險覆蓋面；引導建立互助保險組織；設立再保險公司并積極發展再保險業務，完善風險分擔機制。二是針對農戶和中小農業企業的實際情況，實施多種擔保辦法，探索多種抵押擔保形式。如農村土地抵押，應收賬款、存貨等動產抵押，權利質押等。鼓勵各類信用擔保機構拓展符合農村特點的擔保業務，鼓勵商業性擔保機構開展農村擔保業務。同時針對擔保機構這類金融企業，配套出臺監管措施，以防范相關的金融風險。

（四）提高現代農業經營主體的金融消費能力

現代農業經營者要提高經營管理水平，改善自身財務狀況，增強盈利能力，壯大金融消費實力。政府有關部門應重視對現代農業生產者經營能力的培訓，定期組織學習現代農業科技知識，采用先進的技術方法組織生產，積極開展市場調查研究，主動對接大型超市，開拓產品市場銷路。農戶和農業企業講誠信，重信譽，積極履行到期貸款合同，維持良好信用記錄，為后續貸款爭取有利條件。