淺析商業銀行金融創新風險管理存在的問題及其措施

王興利

摘要：隨著市場經濟的不斷發展與經濟全球一體化進程的加快，促進了金融行業的不斷進步和發展，同時商業銀行金融創新的風險也日益增加。為了保障商業銀行的持續、健康、穩定發展，必須加強商業銀行金融的風險管理。基于此，本文簡述了商業銀行金融創新中主要的風險，對商業銀行金融創新中風險管理存在的問題進行了探討分析，并提出了商業銀行金融創新中風險管理的防范措施。 關鍵詞：商業銀行金融創新風險管理問題風險防范措施

隨著金融行業的發展，而金融創新已然成為國際金融發展的必然趨勢。在這樣的情況下，金融創新和金融風險的防范形成了對立統的辯證關系。

一、商業銀行金融創新中主要的風險

結合工作經驗，商業銀行金融創新的風險呈現多元化的趨勢，主要包括以下幾種：（1）市場風險，市場風險的產生主要是由金融市場的不確定性所造成的，它的實質是非系統性風險，因而就無法通過市場交易來避免。綜合來說，市場風險受到政治、經濟等的影響。（2）信用風險，信用風險的產生主要是由于交易雙方中的方沒有履行合約，從而導致商業銀行的資產遭受損失。從商業銀行自身來說，沒有對客戶信用進行嚴格的審查，缺乏相應的風險意識就極可能產生信用風險；而從客戶來說，一些客戶不守信用或者是自身出現經濟困難等也會產生信用風險。（3）技術風險，現階段計算機技術已經廣泛應用于人們的工作和生活中。計算機技術的應用能在很大程度上提升工作效率和質量，但其中存在的安全性問題不容忽視。

二、商業銀行金融創新中風險管理存在的問題

（一）風險管理意識存在的問題。商業銀行在不斷發展過程中，一些管理層逐漸形成了風險管理的意識。但是面對日益復雜的市場經濟環境，如果工作人員沒有形成風險意識，商業銀行在金融創新過程中的風險管理質量會直得不到有效提升。此外，很多工作人員對金融風險沒有全面的認識，甚至有些人員認為風險管理會對商業銀行的業務拓展造成不利的影響。導致全面風險管理的理念還未融入到商業銀行的日常管理中，很多風險措施的開展受到了定限制，使得商業銀行存在諸多潛在風險，對其長遠穩定的發展造成威脅。

（二）風險管理的方式過于單一，缺乏豐富的風險管理經驗。現階段些商業銀行逐漸引進新的風險管理模型，然而實際應用效果不佳。究其原因，商業銀行在引進這些管理模型的時并沒有充分考慮自身的發展情況，同時沒有對此進行深入的研究，使得風險管理與實際相脫節。此外，很多商業銀行的發展時間較短，缺乏相應的風險管理經驗，缺乏嚴格的風險管理機制。

（三）缺乏完善的信貸管理流程。目前，由于我國商業銀行在貸前的風險度量與貸后的風險監控預警之間缺乏——對應的關系，從而造成了各種信息在信貸業務發生前、發生過程中、發生后的傳遞渠道單，各部門之間、各崗位之間對金融風險管理處于孤立狀態。另外，在商業銀行普遍存在著種非常嚴重的現象，即：重貸前檢查、輕貸后管理，這種對貸款后風險管理的疏忽為銀行金融風險的發生增加了可能性。例如：銀行的相關人員并沒有按照規定定期進行電話回訪或實地考察，導致銀行對貸款的使用情況與企業的經營狀況根本不了解，也沒有有效的反饋。

三、商業銀行金融創新風險管理的防范措施

（一）構建完善的風險評價體系，增強風險管理意識。1.采取合理的方式規避風險。在開展金融創新活動的過程中，要對產品和業務的風險程度進行全面的分析，盡可能的避免推出具有高風險的業務。2.建立客戶的基本信息數據庫。將定性分析和定量分析合理的用于客戶風險分析中，根據客戶的實際需求來創新產品，同時盡可能的避免信用風險的出現。最后就是提高工作人員的風險管理意識，實現管理理念的創新，將其融入到日常工作的各個環節。

（二）加強商業銀行內外部控制與監管。1.內部控制體系的建立能夠很好地約束銀行的貸款部門，避免或防止或化解銀行金融風險造成的沖擊與損失。銀行內部各職能部門及工作人員都必須強化風險控制意識、制度管理意識、相互制約意識，不斷完善商業銀行的內部控制制度，這也是提高各商業銀行的經濟效益的重要途徑。例如：在銀行內部建立民主的、科學的信用風險管理體系，強化內部約束機制；全面控制商業銀行內部的所有風險業務；強化銀行內部的稽核制度與職能的發揮；系統化、全面化的對商業銀行的資產與負債進行管理。2.重視對外部環境的監管。方面監管部門對商業銀行的金融創新風險的監管要引起足夠的重視，逐漸完善我國的市場體系，充分提高監管質量和監管水平。對于其中潛在的巨大風險要進行針對性的研究，提前采取有效的風險防范措施。而在另一方面，則是構建完善的社會信用體系，為商業銀行金融創新風險管理奠定基礎。

（三）建立全面的金融產品創新的監管流程。首先，對產品創新的監管工作引起足夠的重視。商業銀行應根據自身的實際經營狀況來制定產品管理制度，實現管理模式的創新，使得產品的創新更具科學性和規范性。其次，構建全身的產品創新的流程和監管制度，并且強化工作人員的素質，使得這些制度能夠真正落實下去，盡可能的避免金融風向所帶來的經濟損失。最后，合理的借鑒發達國家的經驗，在實行金融創新的時候，定期對新產品進行全面的風險評估，實現金融創新和金融風險的統。

四、結束語

綜上所述，有效的、合理的、科學的風險防范已經成為商業銀行運作中的主要任務，它不僅關系到商業銀行的健康、持續、穩定發展，更關系到我國國計民生問題、金融體系的穩定問題、社會的安定與和諧問題。因此對商業銀行金融創新中的風險防范進行分析具有重要的社會意義。