商業銀行個人住房貸款信用風險分析

戴鵬

摘要：隨著國家宏觀調控政策的進一步加強和改善，個人住房貸款的風險問題越來越成為人們關注的焦點之一，而商業銀行的個人住房貸款的風險主要表現為信用風險。重新認識個人住房貸款風險的問題將有助于商業銀行進一步增強防范意識。本文在對我國商業銀行進行個人住房貸款的信用風險進行分析的基礎上，指出了我國個人住房貸款信用風險管理所存在的缺陷，并對如何完善我國個人信用風險防范體制提出相關建議。 關鍵詞：信用風險商業銀行個人住房貸款

一、發展狀況

我國住房消費信貸業務的發展經歷了三個發展時期：第一個階段為20世紀80年代中期至90年代中期，是我國住房消費信貸業務的初步嘗試階段。這時期我國部分金融機構開始嘗試發放城鎮居民住房貸款，住房消費信貸進入初步探索嘗試期。第二個階段為1997～1999年，是我國住房消費信貸業務的試點階段。1997年，中國人民銀行頒布了《個人住房擔保貸款管理試行辦法》，開始推廣商業銀行住房消費信貸業務的試點工作。1999年2月，中國人民銀行發布《關于開展個人消費信貸的指導意見》，正式要求各金融機構，開展面向廣大城市居民的消費信貸業務。第三個階段是2000年至今，我國住房消費信貸業務進入迅猛發展的階段。個人住房消費信貸業務的發展有利于商業銀行資產結構的改善，中國人民銀行日前發布的數據顯示，2015年末我國個人購房貸款余額為14.18萬億元，比上年末增長23.2%，增速比上年末高5.7個百分點，比各項貸款增速高8.9個百分點。住房消費信貸成為資產質量較好業務種類，成為各銀行競爭激烈的業務品種之。

二、我國個人住房貸款信用風險管理存在的缺陷

（一）個人信用資源普遍缺乏

絕大多數地區對個人信用信息的統管理和運用還處于起步階段。而且有關個人信用的信息資源分散在工商，稅務、保險、醫院、商場、公安、法院、海關等部門。這現狀，使得商業銀行在面向個人發放貸款之前，不得不依靠自身的力量去做消費者資信調查，不但增加了商業銀行的交易成本，降低了銀行服務效率，其調查的準確性和及時性也得不到保證，個人信用風險難以得到有效的事前控制。

（二）銀行自身管理薄弱

由于現階段尚未形成套完善的管理消費信貸業務的規章制度，操作手段相對落后，加上從事消費信貸業務的人員緊、網點少，一些業務人員素質不高，審查不嚴，難免有疏漏，同時貸款后的監督檢查往往又跟不上，發現風險不能及時采取補救拮施等原因，致使消費信貸的潛在風險增大。

（三）信用制度不完善導致個人信用的缺失

市場經濟的不斷深化和發展對“誠實守信”提出了越來越高的要求，但是我國目前社會信用制度基礎建設則落后于這種要求，存在諸如企業內部普遍缺乏基本的信用管理制度，信用中介服務市場化程度低，信用數據的市場開放度低，缺乏企業和個人信息的正常獲取和檢索途徑，國家信用管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機制等問題。

（四）信用法律體系不健全，信用制度的建立缺乏保障

從個人信用管理的法律環境來看，我國現行法律體系中涉及個人信用方面的規定較少，甚至沒有部專門的法律來調整個人信用活動中的各種利益關系。并且，現行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。 三、商業銀行防范個人信貸風險的對策建議

（一）建立完善的個人信用風險識別環境

要建立個完善的個人信用體系，其核心應是個人信用制度，包括：個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警制度、個人信用風險管理制度、個人信用風險轉嫁等。這就需要設立專門的信用機構，金融機構將信用消費者日常在金融機構的信用支付情況連續地提供給信用機構，由信用機構將消費者的信用資料記錄加以整理、分析，記入該消費者的歷史檔案，商業銀行面對消費信貸申詰時，可以從信用機構獲得申請人的信用情況，并據此做出決策。

（二）加強銀行自身管理

銀行在加強銀行自身管理中應該將重點集中在以下三個方面：建立嚴密的貸款操作流程堅持貸前審查，貸時審批分離原則；把好個人住房按揭貸款的審批關，應對借款人及其配偶或共有人的身份、購房行為的真實性、還款能力、購房的用途等進行認真的核實；放貸前要對抵押物情況進行查詢，各級房地產交易中心應開通房地產網上查詢抵押權的業務，各銀行可有償通過專線查詢抵押手續是否辦妥。

（三）建立個人信用失信懲罰機制

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應根據自身業務特點和發展戰略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發揮防范信貸風險的作用。

（四）建立建全相關法律制度

我國應盡快建立套與個人征信相關的法律，為個人征信制度建設創造個良好的法律環境。借鑒美國的《公平信用報告法》等，制定類似的法律，全面保護個人隱私權。修改、完善《商業銀行法》和《儲蓄存款管理條例》等法律、法規。現行的《商業銀行法》和《儲蓄存款管理條例》都規定商業銀行有義務保護個人的信貸和儲蓄存款信息，不得隨意對外泄露客戶資信信息，限制了征信數據的取得和使用，己不適應征信制度建設需要，阻礙了征信制度的建立和發展。制定《個人信用征信管理條例》，規范征信活動。該條例是界定征信數據開放范圍和規范行業管理的法律，其內容應主要包括個人信用征信范圍、征信機構征集信息應遵循的原則、個人信息主體的權利、個人信用報告的公開、征信信息的準確性和時效性、個人征信信息的泄露及懲處、征信行業管理、法律責任等。