互聯網金融的風險與監控

史昕博，耿慧敏

（1.大連第二十四中學；2.大連財經學院，遼寧　大連　116622）

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互聯網金融的風險與監控

史昕博1，耿慧敏2

（1.大連第二十四中學；2.大連財經學院，遼寧大連116622）

[摘要]互聯網金融打破了傳統金融機構的經營模式，注重交互式、個性化、自助化的客戶體驗，提高了資金融通的效率。互聯網金融是把“雙刃劍”，在改變我們生活的同時，也蘊含著巨大的風險。互聯網金融具有成本低、發展迅速、覆蓋面廣的特點，同時在法律、信用和網絡安全等方面存在很大的風險，需要加強互聯網金融的風險管控，采取加強信用管理、健全法律和行業規范、提高網絡安全、對投資者教育等措施保證互聯網金融的健康發展。

[關鍵詞]互聯網金融；風險；監控；網絡安全

互聯網的迅猛發展給我們的生活生產方式帶來了巨大的變革，特別是互聯網和金融的結合。互聯網金融打破了傳統金融機構的經營模式，是利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。但是，這種新型金融業務模式在向人們提供更便捷、更多元化的投融資方式的同時，也蘊含著更高的風險。

一、互聯網金融的興起

互聯網金融興起于美國，1999年Paypal公司將第三方支付與貨幣基金連接標志著互聯網貨幣基金作為互聯網金融業態第一次出現。2005年Prosper公司首創了p2p網絡借貸模式，2009年Kickstarter網站首次成立了眾籌股權融資模式。

我國互聯網金融的興起以2013年6月余額寶的上線為標志，近兩年得到飛速發展，互聯網金融從最初的第三方支付平臺，不斷打破原有思維、創新試驗，逐漸發展出越來越多的新型模式，其典型代表P2P網貸、眾籌、網上理財等。這些不同的模式分別擔負著不同的金融功能，替代傳統金融的部分業務，滲透到金融業的各個部門。

二、互聯網金融的特點

(一)成本低

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域，是在實現安全、移動等網絡技術上，被用戶熟悉接受后(尤其是對電子商務的接受)，自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。互聯網金融模式下，任何人都可以參與，門檻低，資金供求雙方通過開放的平臺，不需要見面，能迅速找到適合自己的金融產品，節約交易成本和時間成本。另外，金融機構也不需要租設場地或建立營業網點，通過網絡平臺自動完成信息認證、定價和交易，既簡化程序提高效率又節約了大量的資金投入和運營成本。

(二)發展快

互聯網金融最大的特點是集約化即在最短的時間內聚集更多的人氣，有利于產品和服務的產銷，小額貸款在短期內吸引大量的網民參與其中，發展迅速。

依托于互聯網技術革新，互聯網金融能在市場上快速聚集人氣和資金，使金融活動路徑多樣化，金融市場更加活躍，提高了資源配置效率。互聯網的開放性和分享性一定程度上降低了金融業的準入門檻，使大量互聯網企業涉足金融領域，機構數量和業務規模發展較快。

(三)覆蓋面廣

依托于大數據和電子商務的發展，客戶能突破空間限制，便捷地在網上尋找需要的金融資源。互聯網金融行業與傳統金融行業相比，具有極低的邊際成本優勢，利用互聯網營銷的手段，能夠充分而迅速的抵達潛在客戶，產品也能夠快速不斷地推陳出新。

此外，互聯網金融的客戶以小微企業為主，覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，有利于提升資源配置效率，促進實體經濟發展。

三、互聯網金融的風險點

互聯網金融是一把“雙刃劍”，在其產生巨大經濟效應的同時，也面臨著各種風險。

(一)信用風險

現階段我國信用體系尚不完善，互聯網金融還沒有接入人民銀行

征信系統，尚缺乏信用信息共享機制，不具備傳統銀行的風控、合規和清收機制，容易發生惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。

由于互聯網金融違約成本較低，特別是P2P網貸平臺準入門檻低并缺乏監管，容易成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床，2014年以來，淘金貸、優易網、安泰卓越等P2P網貸平臺先后曝出“跑路”事件。

(二)法律風險

互聯網金融在我國處于起步階段，監管和法律約束缺失，缺乏準入門檻和行業規范，整個行業面臨諸多政策和法律風險。互聯網金融屬于新興行業，大部分業態尚缺乏權威、統一的行業自律組織及行業標準。目前，除第三方支付機構已經擁有權威的自律性組織——中國支付清算協會，并制定了相應的行業規范之外，其他諸如P2P網絡借貸、眾籌等業態還缺乏權威的協會組織與行業標準。互聯網企業對混業跨界的創新更多抱有“法無禁止即可為”的開放態度，這無形之中增加了互聯網金融的法律風險。

(三)網絡安全風險

基于互聯網技術的數據產生、數據挖掘、數據安全和搜索引擎技術是互聯網金融的有力支撐，互聯網安全問題不容忽視。近年，網絡金融犯罪問題層出不窮，部分違法犯罪分子通過網絡支付機構從事賭博、違法洗錢或信用卡套現活動，從而使得=互聯網金融支付機構面臨安全威脅。中國互聯網信息中心(CNNIC)統計數據顯示：2012年10月份，中國境內被植入后門的網站7366個，比9月份4334個增長70%。據國慶節期間監測發現，平均每一秒攔截157次購物釣魚網站的仿冒頁面，網絡技術和信息安全防控如果存在漏洞，容易遭遇黑客攻擊、用戶關鍵信息泄露、互聯網金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。

四、風險監控措施

防范互聯網金融領域的各類風險，我國需要加強互聯網金融交易安全控制強度、風險管理的力度，不斷地完善互聯網金融法制體系以及建立健全互聯網金融監管體系。

(一)加強信用管理

互聯網金融業務是一項嚴重依賴征信體系、誠信環境和數據技術的業務。我國與歐美發達國家相比，信用管理尚不完善，個人征信數據不夠全面、準確，亟需建立完善的信用管理制度。完善的信用管理機制能夠抑制互聯網金融交易過程中出現的不公平現象，避免具有信息優勢的一方利用信息不對稱進行欺詐活動，有利于建立互聯網金融活動中的公平機制。

首先，要加快進行征信立法，使征信機構和市場參與者增強全社會的信用評級意識。其次，加強信用管理體系的建設，建立包括政府(負責信用立法和執法)、行業協會(負責準入、評定、制定規則)、信用中介機構(負責信用服務)、受評主體(互聯網金融機構與客戶)四維一體的完整信用體系，完善包括信用信息采集系統、信用評價及查詢系統、信用動態跟蹤及反饋系統、信用保障系統等信用管理子系統在內的信用管理運作機制。

(二)健全法律和行業規范

互聯網金融仍處于探索與發展階段，其涉及面極廣，缺乏直接對應的法律法規，其法規呈零星、分散狀態，不成體系。因此，對互聯網金融投資者、從業者而言，首當其沖要控制相關法律風險。為此，基于現有法律框架，明確相關的法律風險隱患以及如何控制諸多法律風險顯得尤為重要。對監管者而言，應完善相關法律法規并將現有法律法規貫徹到底，用以防范互聯網金融法律風險。

法律的監管要建立系統成套的法律規范，注重市場準入監管、市場運作過程的監管以及市場退出的監管。互聯網金融的監管尚在探索之中，可以借鑒美國的注冊備案制度、英國的行業自律或是德國的保守機制。法律政策的制定要充分考慮互聯網金融的特殊性，互聯網金融涉及網絡技術、信息互換、金融監管等多個方面。對于互聯網金融開展線下業務、吸收存款、非法集資等行為要嚴厲打擊，同時，要注意法律的制定不要過于籠統，適應市場需求，不斷的完善規章制度，以防企業鉆法律空子打擦邊球。

(三)提高網絡安全

互聯網金融以互聯網為載體進行信息交流、完成資金交易。網絡環境的安全對互聯網金融公司的存續具有重要的意義。互聯網金融企業要注重自身的交易系統、數據系統，持續的進行高投入以保障資金安全、信息安全。

互聯網金融系統的安全包括兩個方面：實體安全和軟件安全。實體安全指維護互聯網金融機構后臺設備以及其他媒介免遭自然災害、人為破壞和環境威脅的措施或過程。實體安全是整個互聯網金融系統安全的前提，它是由環境安全、設備安全和媒體安全三部分組成：一是環境安全。互聯網金融環境安全指保護互聯網金融系統免遭不可抗力等災害的危害。其要求在建設機房和架設路線時全面考慮可能對系統造成破壞的各種因素，并設計可行的防范措施。二是設備安全。設備安全指互聯網金融系統的設備進行安全保護，主要包括設備防盜、設備防毀、抗磁電干擾、電源保護、防電磁信息泄露及防止線路截獲等方面。設備防盜可加強門禁管理、安裝監控報警裝置實現。此外，電源保護一般通過加裝不間斷電源實現。三是媒體安全。媒體安全指對被存儲信息和媒體本身的保護，控制敏感信息的記錄、再生和銷毀的過程。如防止保存有重要信息的光盤或軟盤起霉、損壞或被盜。

互聯網金融系統軟件安全主要是為了防范來自網上的黑客針對系統軟件進行的攻擊。系統軟件安全包括操作系統安全和網絡數據庫安全兩個方面。一方面通過建立用戶授權訪問機制控制系統資源的訪問權限，保障操作系統及其管理的資源能夠得到保護，另一方面要對數據庫系統所管理的交易數據進行安全防護，以增強交易安全性。

(四)投資者教育

安全教育不足與用戶安全意識不足，是造成網絡金融詐騙案件頻發的一個重要因素，引導投資者理性投資仰賴于先期對于國內投資者投資教育。一方面要努力形成包括網絡支付在內的全面系統、深入持續的金融消費者教育局面，另一方面建立權威的全面了解網絡金融安全防范措施的信息渠道。

互聯網金融游離于正規金融體制外，處于合法的邊緣，面臨各種風險。因此，應該加強互聯網金融的風險管控，并建構一套風險防范機制來對其進行規范管理，從而

維護良好的互聯網金融競爭秩序，促其健康、長足發展。

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[責任編輯：王鳳娟]

[收稿日期]2016-01-29

[中圖分類號]F831

[文獻標識碼]B