以新型城鎮化視角看農村金融存在的困境與對策

高學偉

（山東工商學院　經濟學院，山東　煙臺　264000）

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以新型城鎮化視角看農村金融存在的困境與對策

高學偉

（山東工商學院經濟學院，山東煙臺264000）

摘要：當今中國發展的主要潮流之一是新型城鎮化，它將成為推動我國經濟增長的重要引擎，并促進農村金融的改革與發展。農村金融的發展又可以加快農村、農民、農業問題的解決，從而促進農村經濟的增長，進一步促進農村新型城鎮化的發展建設。當前所面臨的問題是，農村金融的改革雖取得了一定的成果，但是在促進新型城鎮化的過程中還心有余而力不足，包括資金的支持、制度的建立等一系列問題都是急需解決的，只有如此，才能成為推動新型城鎮化建設的中堅力量。

關鍵詞：新型城鎮化；農村金融困境；對策

中國一直都是農業大國，農村人口在全國總人口中占有很大的比重，所以城鎮化是中國未來經濟發展的重戲之一，也是中國經濟轉型、城鄉協調發展的重要舉措之一。一方面，我國的城鎮化與發達國家之間有很大的差距，雖然我國的經濟總量排在世界第二位，僅次于美國，但是我國的城鎮化率卻與美國相差甚遠。美國城鎮化率達到90%，而我國的城鎮化率在2014年按照常住人口統計只有54.8%，如果按照戶籍人口統計則只有35.9%，這之間相差的18.9%就是農民工，而且我國的城鎮化還存在高低不均、“偽城鎮化”、片面注重城市規模擴張等問題。另一方面，隨著中國經濟發展進入轉型時期，經濟增長壓力巨大，要想在此背景下繼續保持經濟又好又快發展，城鎮化就必須擔負起擴大內需、拉動經濟增長的重任。“新型城鎮化”是黨在十八大明確提出的概念，那么何為“新型城鎮化”？主要表現在一個“新”字上：以提升城市的文化、公共服務等內涵為中心，改變過去只注重追求城鎮規模擴大，空間擴張的局面。新型城鎮化的核心在于不以犧牲農業和糧食、生態和環境為代價，著眼于農民，涵蓋農村，實現城鄉基礎設施一體化和公共服務均等化，促進經濟社會發展，實現共同富裕。在中國新型城鎮化的進程中，農村無疑是重中之重。提升城鎮化質量，需要大量的資金支持，但是我國農村金融目前還面臨著許多問題，難以滿足新型城鎮化的資金需求，所以，找出產生困境的原因并加以解決是當務之急。

一、新型城鎮化發展過程中存在的困境

近年來，農村金融的持續發展為新型城鎮化進程提供了大量的資金支持，金融服務網點也越來越多。然而新型城鎮化進程中農村金融存在的一些問題卻也制約著新型城鎮化的進程。

1、金融供需矛盾

資金的供給不足是制約新型城鎮化進程的障礙之一。長期以來，由于資金的逐利性，金融資源不斷地從貧困地區流向發達城區，從農村流向城市，從農業流向非農業，導致農村資金匱乏。而新型城鎮化需要大量資金的地區卻恰恰是資金外流嚴重的農村地區。新型城鎮化過程中基礎設施的建設、農業生產規模化建設都需要大量的資金支持，這些工程大都是公共產品，體現的是社會價值，不存在回報盈利的問題，而現存農村金融機構的主要目的仍是以盈利為主，兩者恰恰相反，相互制約，使城鎮化進程在建設初期就受到資金不足的阻礙，致使新型城鎮化建設進程緩慢。不言而喻，由于長期存在供需不足，在農業生產上的資金支持都無法保障，更不用說新型城鎮化建設過程中的資金保障了。資金需求不足也是制約新型城鎮化進程的另一個重要原因。農民在劇烈的社會制度變遷過程中面臨更多的風險和不確定性。農民的投資首先要考慮經濟利益，但是農業與非農產業相比，一直都是處于弱質微利狀態，很難激發農民投資于農業的積極性。農業得不到投資，就無法實現農業生產的集約化、規模化，更加不利于新型城鎮化建設。

2、農村金融支持不能適應新的城鎮化投資發展需要

在新型城鎮化進程中，面臨的最主要的問題不是資金供需的矛盾，而是農村金融制度不健全的問題。農村正規金融體系主要包括農業銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄銀行、農業發展銀行。在職能上，農業發展銀行主要是政策性銀行，主要承擔糧、棉、油收購的貸款等，承載的業務與作用單一，無法從事農業產業化和農村基礎設施建設等工作，也沒有足夠的資金支持新型城鎮化建設。商業性金融機構包括農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村商業銀行等，其不但沒有大量資金支持城鎮化建設，反而存在將大量資金用于非農領域的現象。農村的非正規金融組織——民間金融組織目前來說都沒有合法化，制度也不健全。雖然民間金融組織比正規的金融組織靈活，但是其缺乏相應的法律法規的規范與指導，而且在市場競爭過程中一直受到正規金融組織的排擠，使其發展受到諸多限制。盡管民間資金額巨大，但是由于民間金融仍處于初級的發展階段，金融產品貧乏，業務單一，投入新型城鎮化建設的可能性也不大。總的來說，我國存在著明顯的二元制經濟結構，農村的發展嚴重滯后于城市，農村金融市場也嚴重滯后于城市，農村金融的管理更是嚴重落后于城市，這對于支持新型城鎮化建設無疑是一個巨大的挑戰。

3、存在金融服務空白從而限制新型城鎮化發展

金融服務網點設置的合理性關系到新型城鎮化發展是否能夠協調全面開展。在現實生活中，隨著農村經濟的進一步發展，金融服務網點也越來越多，但是在一些經濟欠發達地區由于金融服務需求少，難以支撐商業銀行的發展，商業銀行出于自身利益最大化的考慮撤并現象嚴重。現在大部分鄉鎮只有農村商業銀行和郵政儲蓄兩種金融服務網點，郵政儲蓄所是只吸納存款，不發放貸款，這使得農村貧困地區支持新型城鎮化進程中仍有大量的資金空白，造成惡性循環。

4、農業保險的發展滯后放緩了新型城鎮化進程

當前，我國農民接受教育程度比較低，對于風險防范意識薄弱，有些農民更是存在僥幸心理，認為發生自然災害的概率很小，沒有認識到農業保險的辦理是保護自身利益的有效途徑。另外，一般的保險機構都在縣級地區，農村地區沒有保險服務網點，遇到自然災害后，保險機構的服務態度差，理賠周期長，使農民投保意愿下降，而且由于農業生產的季節性強、風險大等特點，使得農業保險索賠率高、回報率低，政策保障和法律基礎薄弱，導致2015年來農業保險業務持續下滑，從而也進一步加劇了農村金融供應緊張的局面，放緩了新型城鎮化進程。

二、新型城鎮化建設下對農村金融發展的對策建議

新型城鎮化的發展離不開農村金融的大力支持，農村金融向著多元化方向發展是為新型城鎮化建設提供充足資金支持的唯一選擇。為此本文提出以下幾點建議。

1、完善農村金融市場體系

隨著新型城鎮化發展速度的加快，農村金融產品的需求也呈現出多樣化趨勢，不僅表現在規模上，還表現在結構上。所以首先要建立系統的農業保險體系，不但要盡快研究對保險的專門立法，而且要為農業保險提供政策支持，盡快研究出臺對農業保險的財政補貼政策，減免相關稅費，提供政策性農業再保險服務。其次要對有一定規模和管理制度的農村非正規金融組織進行合理規范化管理，允許領取執照并開展金融服務業務，而且要能夠進行農村非正式金融替代品的開發和管理。引導農村人口選擇新的投資渠道（如債券、股票、基金），盤活農村剩余資金，有力地支持新型城鎮化發展。

2、建立健全農村信用體系

建立良好的農村金融信用體系，有利于金融政策更好的發揮作用，同時也會降低農村金融交易費用。首先要加強農村的誠信教育，對農民進行誠信教育，提高農民的誠信意識樹立誠信之風，把創建農村信用工程作為新型城鎮化發展過程中的一項重要工作。其次要完善農村中小企業和個人信用信息的平臺建設，實現資源共享。通過公共平臺建立一個對不良信用的懲罰機制，由此促進農村良好信用環境的快速形成。當然國家的宏觀經濟政策也要給予一定的政策傾斜，逐步消除城鄉金融發展不平衡的現狀，縮小城鄉發展差距，推進新型城鎮化發展。

3、加大政府支持力度

在新型城鎮化建設過程中，單靠農村自身的資金積累難以滿足建設規程中龐大的資金需求。為此政府應充分發揮三大經濟職能，通過政府的合理調控，加大對農村金融發展的支持力度，滿足新型城鎮化進程中的資金需求。政府還要充分發揮其監管職能，加強執行中國銀監會農村金融的基本功能，確保農村金融機構的監督權，加強農村金融機構監管體系的創新發展與完善。政府還應依法行政，杜絕不應有的行政干預，提高農村金融市場化的程度。縣級政府也應該建立良好的新型城鎮化建設的軟環境，強化社會信用維護制度，建設工商、稅務、司法、金融和農村新聞媒體等參加的農村金融生態環境信息資源網，實現社會信用資源共享。

4、加大金融創新力度，改變金融服務觀念

加快金融產品創新力度，為農村提供豐富的金融產品支持。現行的農村金融機構對農戶發放的貸款基本上還是傳統的生產性借款，隨著農村經濟的發展，農民生活水平的提高，對金融的需求也越來越多樣化，生活貸款將增加，金融機構應該積極創新和擴展個人信貸委托業務。另外，由于農戶的基本文化水平不高，農戶與金融機構的往來還是停留在“柜臺式”的，這極為不便，而且效率低下。因此，需要通過科技、網絡、金融機構之間的資源共享等方式提高服務水平。要推進小額支付系統的應用，使廣大農民享受到現代化支付提供的多層次、低成本的支付結算服務。增強農村信用社結算服務，改善農村用卡環境，著力推進非現金支付在農村地區的推廣應用，方便辦理農戶結算。

三、結束語

總之，農村金融的發展與新型城鎮化建設相輔相成。在未來，新型城鎮化建設將會給中國農村的發展帶來更大的機遇與挑戰，也為農村金融的發展提供了更大的空間。解決農村金融機構建制、管理制度和資源配置的完整與均衡才是新型城鎮化發展資金來源的根源。只有如此，才能讓農村金融更好地服務于新型城鎮化進程，建設更美好的社會主義新農村。

參考文獻

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（責任編輯：胡婉君）