我國金融創新法制完善研究

周姝

我國金融創新法制完善研究

周姝

隨著社會經濟的迅猛發展，金融機構作為金融業務的主體在經濟生活中發揮著越來越重要的作用，然而我國的金融法律制度還不是非常完善，特別注意的是我國在加入世貿組織后，我國的金融業務在世界金融迅猛發展的大背景下有著更大的壓力。相應的金融創新法制的改革也是迫在眉睫。因此，文章對我國金融法律體系的現狀做了簡要分析，借鑒國際金融法律體系，通過修改完善商業銀行法等逐步健全完善我國金融創新法律體系。

金融創新；國際金融法；法律制度；完善

經濟全球化更是一把雙刃劍，在給各國帶來經濟利益的同時也帶來了一定的風險，而經濟全球化的核心其實就是金融的全球化，隨著經濟全球化的不斷發展，國際社會以及各國家間也逐步認識到各國的金融對經濟全球化有著很深的影響。金融在進行著瞬息萬變的創新，不斷地自我完善與發展日益成為經濟增長不可或缺的因素。事實上，無論是從世界還是從自身周圍考慮，金融對經濟的增長乃至對社會的發展都有著密切的聯系，因此營造更好的金融氛圍，建立一個完整的金融創新法律體系至關重要。

一、我國金融法律體系的現狀

隨著金融體系在我國經濟領域的地位越來越高，國家以及政府對金融創新法律制度的建設也越來越重視。我國金融法律制度的進程開始于1978年，自改革開放以來，經過30多年經濟的不斷發展，我國金融法制化有了明顯的起步與飛躍。金融法律制度的改革是以中國國情行政力量為前提的，由于改革開放是計劃經濟轉向市場開放的轉折點，我國計劃經濟的時代是根本不存在金融法律制度的，就連金融交易也是非常罕見的，所以由國家掌控著金融市場的“剩余權利”，在一定程度上也抑制了金融創新以及金融制度的產生與發展。

但是1978年以后，我國走上了改革開放的中國特色社會主義道路，金融交易方面也有了很大的突破，與此同時一系列作為金融交易依托的金融法律制度也產生了，初步形成了以“證券、保險、信托等基本法為核心，金融法律、行政法規和規章為主體，金融方面的司法解釋為補充”的金融法律體系。

二、我國現行金融法律制度存在的問題

（一）金融監管法律法規不健全性

《中國人民銀行法》《商業銀行法》《保險法》《證券法》等金融監管法律法規中，大多是原則性規范，在交易過程中是否違背金融監管法相關法規，也沒有完全的標準，并沒有起到明確的指引作用。

我國現有的金融監管法律制度已不能完全滿足監管日益增多的金融業務，比如基層人民銀行對從事信托、基金業務的金融機構的規制。此外，金融全球化的趨勢愈加明顯，我國關于維護國際金融秩序的法律還不完善，導致跨國金融交易發生沖突時不能在最短的時間內解決爭端。

（二）金融法律制度的立法原則不協調性

中國政府在加入世貿組織時對金融業開放作出一定承諾，在發放許可證、開放外匯業務、人民幣業務以及金融咨詢業務等都放寬了要求，但當前中國金融市場開放狀況與加入世貿時的規定并不完全一致，在很多方面我國對金融業務的開放都沒有達到國際上的要求。

世界貿易組織要求各成員國的金融方面法律、法規都達到公開透明，比如在制定或實施前要公布，其他成員國可以通過某種方式獲得該法律法規,另外成員國還應設立或指定一咨詢點。但目前中國金融方面無論是法律制定還是執行過程中與其他成員國的交流與反饋的力度都遠遠不夠。

（三）銀行法與商業銀行競爭要求不相符性

目前我國關于維護國際金融秩序的法律還不是非常完善，這對商業銀行間的充分競爭也是非常不利的。國內銀行與外資銀行適用的是不同的銀行法，隨著社會經濟的發展，國際金融交易往來也越來越頻繁，商業銀行在激烈的競爭中往往會開拓一些新業務，但新業務的開展卻得不到法律的保障，因為與《中華人民共和國商業銀行法》規定的業務范圍不相符，同時與國外的金融監管法律也不相符合，這對國際金融機構交易非常不便。

三、對外國金融創新法律體系的借鑒

20世紀90年代以來，經濟全球化的不斷發展，金融業也朝著全球化、自由化的方向邁進。然而，世界經濟的發展與金融的發展也存在著嚴重的失衡，金融業務的流向往往更傾向于發達國家，這在國際金融關系方面是非常不穩定的，在這樣的形勢之下，用來規范國際金融的國際金融法律體系逐步走向完善。

針對金融交易方面的分歧問題，一些金融私法統一規則相繼出臺,如國際貿易中應收賬款轉讓公約等。隨著世界貿易組織的不斷發展，WTO金融服務貿易規則、雙邊金融條約規則等順應時代的步伐①李仁真.當代國際金融法發展的基本特征與走勢[J].武漢大學學報（哲學社會科學版）,2007,(05),35-36.，且涉及的范圍非常廣泛，包括國際信貸擔保、國際支付結算、跨國證券融資等眾多之前并沒有法律明確規范的金融業務。各國涉外金融立法空前活躍，金融法成為各國法律中發展最快、變化最大的法律部門之一,并且隨著國際金融危機的頻發，世界經濟也受到重創，各國也逐步認識到金融安全問題，并對金融立法有了新的認識。

四、完善我國金融法律體系的建議

（一）加快轉變對金融及金融創新的立法觀念

隨著金融業的不斷發展，金融業務的主體金融機構、投資者以及金融消費者都逐步有了自己的觀點與意見，金融法律規則也逐步建立起來。立法理念的轉變成為加強金融立法至關重要的舉措,要做到產權主體權益的保護逐步實現金融規則的完善。作為金融業務的立法主體要將立法與國家政策相結合，轉變形成更加規范的立法觀念。

（二）修改商業銀行法并實施存款保險制度

由于金融交易的逐漸增多，商業銀行逐步擴大其業務范圍，很多內容找不到相應的法律規范，并且，世界各國的商業銀行都有不同的業務范圍。所以，商業銀行法的修改不僅要從我國自身方面考慮，還要與眾多的國際新型金融業務相結合，增設新的金融法律法規，或者制定統一的《金融法》，使各項金融活動都能納入法治軌道。②黃建華.對完善金融監管法律制度的思考[J].金融與證券，2004（03）,26.

另外，中國《存款保險條例》已于2015年5月1日起正式實施。存款保險實行限額償付，最高為人民幣50萬元。這是中國金融史上具有里程碑意義的事件，打破了政府擔保銀行的慣例；一旦銀行經營危機或破產倒閉，存款保險機構可提供財務救助，政府不再為銀行兜底。這次存款保障制度的頒布是金融法律制度改革的亮點，我國商業銀行作為金融機構的主力軍更要實施好這項變革。

（三）修改證券法、保險法加強金融法律體系

證券法作為證券市場的根本大法,立法目的是保護投資者利益,確保市場公平有效和透明,減少系統風險。要實現這些目標,建立完善的證券市場體系,《證券法》應立足建立一個完善的市場框架和一套有效的市場規則。保險法是保險法律制度體系的基礎，也是保險業工作的行動指南。對于保險業法律制度的改革，主要分為四個部分。一是放松管制，推動市場創新發展。二是強化監管，防范化解市場風險。三是加強投保人、被保險人和受益人權益保護。四是規范市場秩序，增強監管的有效性。

制定完善的金融法律體系是非常關鍵的，雖然我國已制定了相關的金融監管法律，但還沒有涵蓋金融業全部內容，因此非常有必要加強對銀行、證券、保險三大金融機構的協調性，形成更加完善的金融法律體系。

（四）從金融創新角度分析法律制度的完善

互聯網金融是金融創新的典型實例，它的健康持續發展，固然離不開互聯網技術，良好的商業模式，但更重要的是金融消費者。從本質上來說，互聯網金融創新必須以金融消費者為中心，既要創造性地滿足用戶需求，提供更加快捷高效的服務，又要切實保障消費者的安全和防范風險。

金融創新體制的另一個實例是我國上海自貿試驗區建設中制度的創新，自貿試驗區作為我國金融創新體制改革的縮影，全面開放金融服務業并提出新的金融業務，創立新的監管模式，在政策上支持上海自貿試驗區金融的投資與創新，對法治化、國際化都有要求，力爭建設成為具有國際水平的自由貿易試驗區，做到投資便利、貨幣兌換自由、監管高效有力，并且不斷深化金融創新體制改革，加強國際交流與聯系，成為我國自貿區金融創新體制的典范。

（五）積極參與并對外開展國際金融監管合作

在經濟全球化的今天，金融機構走出國門進行跨國業務已并不新鮮，但金融監管歸屬權這一復雜的法律問題也同時存在著，比如跨國銀行由于業務需要，在東道國設立了許多分支機構，但并沒有具體的法律和規范指明該分支機構由哪國行使監管權。因此，國際金融監管的協調與合作成為必然要求。

隨著對國際金融監管法律的逐步重視，一些國際間金融監管的法律、法規也陸續出臺。我國也緊跟國際步伐，不斷進行國際間金融活動的交流同時也對國際金融創新法律制度做了調整，將適合中國國情的國際性指導原則轉化成國內法律法規，并積極參與國際金融交易活動，在維護國家主權和避免國內外監管法律的沖突方面都發揮著很大的作用。

總之，金融創新離不開制度創新，我國的金融創新法治化是一個逐步實現的過程，在這個過程中不僅僅要保證法制創新在數量上可以滿足日益增長的金融交易業務的需求，而且還要根據現實的實際情況，把握適當的時機，甚至有時候要將國際金融交易與我國國情相結合，建立更為完善的金融創新法律體系。

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周姝，女，江蘇人，南京財經大學經濟法碩士研究生在讀，研究方向：金融法。

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1008-4428（2016）06-111-02