“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融用戶權(quán)益法律保障多維構(gòu)建

高嵐

內(nèi)容摘要：國(guó)務(wù)院“‘互聯(lián)網(wǎng)+行動(dòng)計(jì)劃”中提出要推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等與互聯(lián)網(wǎng)金融等產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出了更高的要求和更多的期望。筆者認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃中，金融仍然是中心，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，不僅要開(kāi)發(fā)好互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，打造好互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)，更重要的是需要在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品和打造平臺(tái)的同時(shí)，保障好互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的各項(xiàng)權(quán)益。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融用戶權(quán)益出發(fā)，探討如何構(gòu)建法律保障的多維體系。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+ 互聯(lián)網(wǎng)金融用戶權(quán)益 法律保障

中圖分類(lèi)號(hào)：D923 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

引言

在“互聯(lián)網(wǎng)+”這個(gè)概念被大眾爭(zhēng)相討論和解讀的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和傳統(tǒng)行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也隨之被放大，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合也被列入其中。如何把傳統(tǒng)金融企業(yè)的用戶吸引到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，如何讓已有的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶不流失，要解決這些問(wèn)題，首先就需要為這些互聯(lián)網(wǎng)金融用戶提供一個(gè)優(yōu)質(zhì)的、安全的環(huán)境，構(gòu)建這一環(huán)境，并不是簡(jiǎn)單的一個(gè)程序、一個(gè)系統(tǒng)，需要構(gòu)建完備的法律體系，因此法律保障是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶最有力、最安全的保障。

互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的法律地位及權(quán)益分析

在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶權(quán)益進(jìn)行分析之前，首先需要明確的問(wèn)題就是互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的主體身份，同時(shí)還要對(duì)其所享有的權(quán)益進(jìn)行分析，以此多維構(gòu)建保障其權(quán)益的法律體系。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的法律地位

互聯(lián)網(wǎng)金融的形成需要一個(gè)強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為支撐，目前在平臺(tái)上銷(xiāo)售的有：余額寶、活期寶、現(xiàn)金寶和各類(lèi)基金等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；借助平臺(tái)提供的各類(lèi)投融資服務(wù)，如人人貸、微理財(cái)、陸金所和眾籌模式；借助電商、社交平臺(tái)打造的第三方支付，如支付寶；其它的如在線理財(cái)、在線證券交易以及傳統(tǒng)銀行企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化等。

如此，不難發(fā)現(xiàn)這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與用戶之間存在著諸多關(guān)系，而將這些產(chǎn)品、服務(wù)與用戶連接起來(lái)的就是各類(lèi)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的協(xié)議。在法律術(shù)語(yǔ)中，可以解讀為互聯(lián)網(wǎng)金融用戶與產(chǎn)品、服務(wù)的發(fā)行方之間存在契約關(guān)系。結(jié)合對(duì)我國(guó)現(xiàn)有法律的研究與分析，這一契約關(guān)系與《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間的關(guān)系最為接近，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的法律地位，可以直接套用“消費(fèi)者”這一法律身份，準(zhǔn)確地講就是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者。這一論斷也直接顯示出隨著科技的發(fā)展、社會(huì)的進(jìn)步，消費(fèi)者這一法律身份的范圍已經(jīng)不僅僅局限于單純的現(xiàn)實(shí)購(gòu)買(mǎi)者和接受服務(wù)者，也不單純的就是普通商品和服務(wù)，而應(yīng)該延伸至互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，甚至移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的各類(lèi)產(chǎn)品和服務(wù)的用戶，當(dāng)然也包括互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的權(quán)益分析

筆者借助課題研究，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的年齡、職業(yè)、金融消費(fèi)習(xí)慣等諸多方面進(jìn)行了市場(chǎng)調(diào)研，從調(diào)研結(jié)果中不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的群體具有以下特點(diǎn)：年齡一般在22-36歲之間；職業(yè)涵蓋包括教師、公務(wù)員等較穩(wěn)定工作群體，還有一些流動(dòng)性稍大的公司職員；而金融消費(fèi)習(xí)慣方面，相對(duì)而言比較善于使用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)處理生活和工作中的一些金融消費(fèi)。根據(jù)分析本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的權(quán)益應(yīng)該由以下幾方面組成：

1.信息溝通權(quán)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者知曉產(chǎn)品、了解產(chǎn)品、購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品都是由各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)所提供的，具體的服務(wù)協(xié)議也多為網(wǎng)絡(luò)版本，并未有紙質(zhì)證明，而售前和售后的咨詢也更多為“400”和“800”類(lèi)的咨詢電話，看似24小時(shí)服務(wù)很方便，但是很多都會(huì)因?yàn)榻泳€員一句“權(quán)限不夠”而影響咨詢和服務(wù)的效果，信息溝通異常的緩慢和滯后。

2.知情權(quán)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶對(duì)于所購(gòu)買(mǎi)和接受的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)在具體的產(chǎn)品類(lèi)型和資金流向以及金融知識(shí)的專(zhuān)業(yè)性說(shuō)明方面還不夠透明，原因在于大部分的用戶并不能很直接地從互聯(lián)網(wǎng)中獲取最直觀和淺顯易懂的產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容，再加上無(wú)法及時(shí)與產(chǎn)品和服務(wù)的提供者進(jìn)行有效溝通，就使得這一問(wèn)題異常突出，而傳統(tǒng)金融企業(yè)在這方面卻具有優(yōu)勢(shì)。

3.資金和信息的安全權(quán)。作為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶權(quán)益當(dāng)中最重要的一項(xiàng)權(quán)利，在互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步的時(shí)候，安全問(wèn)題就備受關(guān)注和質(zhì)疑，其中對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的信息安全也是各方關(guān)注的焦點(diǎn)，因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)金融用戶的形成過(guò)程中，需要進(jìn)行注冊(cè)登記、產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)和使用，這就必不可少的要有身份認(rèn)證，一般來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融都是需要實(shí)名認(rèn)證的，可是當(dāng)用戶把自己的真實(shí)信息交給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)后，如何保障這些信息不被人盜用和竊取，也是很多互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的顧慮。

4.獲取知識(shí)權(quán)。最初，基于電子商務(wù)以及網(wǎng)購(gòu)的需要，相繼出現(xiàn)了余額寶、P2P等理財(cái)投資類(lèi)產(chǎn)品和服務(wù)，讓大眾了解了互聯(lián)網(wǎng)金融并不僅僅只是支付手段，而且還可以存錢(qián)、理財(cái)和投資理財(cái)，但是這個(gè)認(rèn)識(shí)的過(guò)程是快速的，很多用戶都沒(méi)有掌握相關(guān)的知識(shí)和產(chǎn)品信息就盲目選擇購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，所以很少去考慮壞的結(jié)果，而當(dāng)資金減少或流失時(shí)又無(wú)法承受損失。

5.救濟(jì)權(quán)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的權(quán)益遭到侵犯，造成嚴(yán)重?fù)p失后，救濟(jì)權(quán)是最基本的一項(xiàng)內(nèi)容。當(dāng)資金權(quán)益受到侵犯時(shí)，也會(huì)出現(xiàn)兩種情況，一種是面臨危險(xiǎn)就選擇退出，不去計(jì)較自身的損失；另一種是想救濟(jì)但是不知如何救濟(jì)，缺乏救濟(jì)的方式和渠道選擇。不容否認(rèn)的事實(shí)是，救濟(jì)權(quán)對(duì)于切實(shí)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者起到了至關(guān)重要的作用，但是如何更好地保障他們的權(quán)益，如何完善救濟(jì)制度也是亟待解決的問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融用戶權(quán)益的法律保障體系構(gòu)建

互聯(lián)網(wǎng)金融用戶在購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)，其應(yīng)有的權(quán)益內(nèi)容是多樣的，那么權(quán)益保障應(yīng)該也是多維度的，所以，要保障用戶權(quán)益，不能單純從民事侵權(quán)和契約糾紛這兩方面去構(gòu)建，而應(yīng)該綜合民法、刑法、行政監(jiān)管和相關(guān)訴訟法等多方位去構(gòu)建法律保障體系，尤其在訴訟領(lǐng)域的證據(jù)收集和認(rèn)定方面也要進(jìn)一步明確，選擇糾紛解決方式和途徑。

第一，以民事法律保障為基礎(chǔ)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益力爭(zhēng)做到自我發(fā)現(xiàn)，自我救濟(jì)，防患于未然。互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的主體地位決定了他們與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的關(guān)系的發(fā)生是基于一種契約關(guān)系，而這種契約關(guān)系又是基于民法的基本原理，所以，在體系構(gòu)建中首先應(yīng)該把民事法律中的契約自由、意思自治作為保障的基礎(chǔ)。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者，選擇這種金融消費(fèi)的方式就是為了節(jié)省時(shí)間和精力，同時(shí)降低糾紛發(fā)生的幾率，所以在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)時(shí)應(yīng)做到防患于未然，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在訂立契約時(shí)應(yīng)本著對(duì)自己負(fù)責(zé)的心態(tài)去處理和面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)方式。尤其在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后，要尋求解答，而不應(yīng)放棄，放棄就等于直接拋棄了民事法律所賦予契約主體的各種權(quán)利。這也就要求互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者不能完全無(wú)保留、不懷疑地選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務(wù)，而應(yīng)該行使民法所賦予的各種契約權(quán)利，尊重自己，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)救濟(jì)，這樣才能夠避免更大的糾紛，從而防患于未然。

第二，以行政法律及行政部門(mén)的監(jiān)管為中心，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管，使其做到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的自覺(jué)維護(hù)。從以上分析可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)畢竟經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容是金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，而金融產(chǎn)品和金融服務(wù)是國(guó)家開(kāi)展行政管理的重要方面，因?yàn)榻鹑谑乾F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的中心，企業(yè)和個(gè)人都與金融密不可分，而且出于金融安全等方面的考慮，金融管控一直都是國(guó)家進(jìn)行管理的重點(diǎn)和百姓關(guān)注的焦點(diǎn)。

當(dāng)金融產(chǎn)品和服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”結(jié)合在一起后，出于對(duì)資金安全和社會(huì)穩(wěn)定的考慮，相關(guān)的行政管理部門(mén)如銀監(jiān)會(huì)、央行等應(yīng)該做好相關(guān)的監(jiān)管工作，從相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)上線開(kāi)始，做好事前審查，從企業(yè)資質(zhì)、管理者的素質(zhì)等方面進(jìn)行具體審查，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，也要做好經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目審查，如從產(chǎn)品和服務(wù)的內(nèi)容及安全性、資金管理和流動(dòng)的安全性等方面進(jìn)行監(jiān)管，定期要求互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行安全報(bào)告，并進(jìn)行不定期抽查。縱觀世界上其他國(guó)家的做法，也是在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管方面顯得尤為嚴(yán)苛，最主要的原因是以銀行為中心的各類(lèi)金融服務(wù)和產(chǎn)品都與國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著十分密切的關(guān)系。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)關(guān)乎資金的安全，這又與社會(huì)的穩(wěn)定有著密切關(guān)系，所以國(guó)家各行政管理部門(mén)更是應(yīng)該以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展作為監(jiān)管的主要方向。而國(guó)家的關(guān)注、行政部門(mén)的嚴(yán)格監(jiān)管，不僅會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的氛圍，加強(qiáng)他們自身改造，使其注重互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的安全問(wèn)題，而且有助于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，讓他們能夠在有效的監(jiān)管下，安全使用互聯(lián)網(wǎng)資源，接受金融服務(wù)、購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品。

第三，以刑事法律的懲罰作為有力補(bǔ)充，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的責(zé)任意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使全社會(huì)都能認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要性。將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管入刑，是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的最有力的補(bǔ)充，從近段時(shí)間暴露出的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)案件不難看出，這些案件的負(fù)責(zé)人從行為上講，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)大量斂財(cái)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融管理上的許多漏洞和空白，制作各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，以虛假理財(cái)、眾籌等產(chǎn)品作為幌子，吸收大量的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的資金，從而造成這些互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者大量資金的損失，這一行為性質(zhì)已經(jīng)逾越了民事責(zé)任的界限，所造成的社會(huì)影響也是非比尋常的，對(duì)受害人造成的損失也是巨大的，受害人人數(shù)也較多，這些都足以認(rèn)定為刑法范圍內(nèi)的犯罪行為，通過(guò)加大違法行為的違法成本，讓他們意識(shí)到后果的嚴(yán)重性，以此起到震懾作用，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的行為，強(qiáng)化他們的責(zé)任意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而降低對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的侵害。

第四，以舉證責(zé)任倒置作為訴訟解決方式的重要證據(jù)制度，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者通過(guò)訴訟解決互聯(lián)網(wǎng)金融交易糾紛的有利局面。從民事訴訟角度看互聯(lián)網(wǎng)金融侵權(quán)案件首先要解決的問(wèn)題就是舉證責(zé)任，因?yàn)檫@關(guān)乎到互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者能否救濟(jì)成功。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)就是信息的不對(duì)稱(chēng)、信息知曉渠道的狹窄，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在被侵權(quán)后，無(wú)法第一時(shí)間舉出有力的證據(jù)，而且互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)借助于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者操作這些網(wǎng)絡(luò)也并不熟練，很多規(guī)則也不是特別清楚，另外，平臺(tái)后臺(tái)的數(shù)據(jù)是操控在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的提供者手上的，消費(fèi)者無(wú)法接觸到，更不要說(shuō)可以獲取相關(guān)的后臺(tái)數(shù)據(jù)，這一點(diǎn)也不利于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者取得有力的證據(jù)去支撐他們的訴求。所以，在舉證責(zé)任方面，應(yīng)該參照舉證責(zé)任倒置的方式來(lái)處理，讓實(shí)施了侵權(quán)行為的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)舉證其沒(méi)有實(shí)施侵權(quán)行為的證據(jù)，以此來(lái)體現(xiàn)訴訟解決侵權(quán)糾紛對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的利益保障。

結(jié)論

本文通過(guò)四個(gè)維度的制度構(gòu)建，多方位建立了多渠道的賠償和補(bǔ)償機(jī)制，從而幫助互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者及時(shí)有效地獲得實(shí)質(zhì)救濟(jì)。只有建立更為完善的保障體系，才能讓更多的用戶自愿加入到互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中來(lái)，并且能讓他們長(zhǎng)期地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)管理他們的資金，真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在生產(chǎn)生活當(dāng)中的重要作用。也只有這樣，才能真正地讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃中的中心環(huán)節(jié)。

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