“海南模式”對構建農村普惠金融體系的啟示

施科晟

“海南模式”對構建農村普惠金融體系的啟示

施科晟

本文對我國現在農村普惠金融體系構建過程中所遇到的問題進行描述，結合海南農信社小貸支農精準扶貧模式的案例分析，得出有益的啟示，提出具體有效的解決措施。

農村普惠金融體系；精準扶貧

引言

普惠金融（也譯為包容性金融）是聯合國在宣傳“2005小額信貸年”時提出，被定義為能有效的、全方位的為社會所有群體提供服務的金融體系。2014年中央一號文件中《關于金融服務“三農”發展的若干意見》提出大力發展農村普惠金融，開展金融服務“村村通”工程。2015年，普惠金融被寫入了《政府工作報告》。

在我國的農村，尤其是欠發達地區的農村，目前依然存在著農村金融基礎設施不完善，農民金融知識匱乏，成本和效益的對立，地區經濟發展水平不一致等問題,導致農戶金融需求得不到滿足，生產潛力無法被進一步激發，地區貧富差距進一步被拉大。

一、現階段構建農村普惠金融體系面臨的主要問題

1.農戶對普惠金融概念的認知缺陷。2007年海南農信社曾對1000多名農戶進行金融知識調查，發現許多農戶對普惠金融的觀念理解模糊，甚至有個別農戶認為：農信社就是國家的，給的錢不需要還。從普惠金融發展至今的歷程上來看，似乎與扶貧金融有一定的相關性，并且具有一定的扶貧性質。但事實上，農村普惠金融的推動發展并不是直接贈與農戶的福利。普惠金融的內涵是指社會階層金融權力的平等，而非直接提供價廉的金融產品。

2.成本與效益的不對稱。客觀上講，普惠金融的服務對象越貧窮或者居住越是偏遠，提供服務的成本就越高。而當地農戶的經濟水平又難以支撐金融基礎設施的高成本運營。在有套利空間的市場背景下，相關資金往往可能在農村聚集之后重新流回城市，反而加劇了資金的不對稱配置。故推進農村普惠金融體系的普及過程中，高額的成本成為了一大障礙。

3.地區經濟發展水平差異導致的各地區金融基礎設施建設不同。圖1顯示除個別地方外，普惠金融發展程度與每個地區經濟發展水平呈正相關性。由于中國地域廣闊，國情復雜，各個省份的經濟水平，民情都不同。因此，如何在各個省份構建切實有效、符合自身情況的農村普惠金融體系，成為了各地區政策落實和具體實踐的難題。

二、海南農信社小貸支農精準扶貧模式創新案例

2016年5月，國務院發展研究中心發布了《中國農村金融發展報告2015》，報告中農村普惠金融服務實踐和創新部分對海南農村信用社小貸支農精準扶貧的“海南模式”作出了歸納總結，并且重點提出推廣該模式中的經驗總結和支農效果等。海南農信社成立以后，緊緊圍繞“三農”發展中“融資難，融資貴”的突出問題，創造性的探索并實行了“九專五交”的體制機制，逐步突破了農戶信貸市場“小而分散”，“信用缺失”，“無法盈利”的“三座大山”，推動著海南省農村普惠金融的發展。截止2016年5月，已累計為60多萬農戶發放了小額貸款230億元。全省農戶平均貸款由3000多元增長為20000多元，支農效果明顯。在獲取了農戶的廣泛信任后，農信社的存款金額也逐年增加，農戶小貸的隊伍加速循環壯大，逐步形成了保本微利并且可持續的良性循環。

圖1　 2011-2015年中國省級行政區普惠金融發展指數對比圖

1.小額信貸運作模式。由于農村金融市場涉及面廣、線長，點多的特點，海南省農信社結合當地實際情況設計出“一小通”的貸款模式：送貨上門，了解農戶，只要滿足貸款條件的，一律放貸。并且在50000元以下的貸款，不論用途，一次申請，十年內便可以反復使用。農信社根據農戶的生產規模，生產形勢判斷貸款的金額，掌握貸款的主動權。2015年10月海南農信社一款新的金融創新產品“手機受理貸款申請功能”上線。通過移動互聯網技術來推動農村普惠金融發展的“乘數效應”即農戶生產經營規模和農信社業務量都“雙倍增”。

2.建設激勵體系降低違約風險。農村小額信貸發展過程最大的風險是來自于農戶自身的違約風險，一旦違約現象擴大，即有可能導致農信社的資金鏈斷裂。海南農信社為專門針對農戶信用觀念的薄弱，信用體系的不完善專門出臺了三個應對方案。第一、加強農戶誠信意識的培訓；第二、出臺誠信獎勵金制度，正向激勵農戶誠信行為；第三、聯合司法部門，嚴懲“老賴”。其中，正向激勵制度是海南省農信社的另一項創新。農信社建立了農民誠信數據庫，對于講誠信的農戶，適當降低貸款條件與貸款利息，讓農戶自己決定貸款利率，而農信社可根據農戶的誠信等級，將財政補貼的涉農貸款貼息5%-8%返還給誠信農戶，另外農信社自身再拿出利息中的4.68%獎勵誠信農戶，累計可得，誠信農民的實際利率僅在1%-1.7%。根據海南省統計數據顯示，海南省農信社的小額貸款不良率為2.25%（2014年數據），遠低于5%以下的監管要求。

三、構建農村普惠金融體系的建議

1.金融知識教育。普通農戶金融知識匱乏，自我保護意識不足，容易在金融活動中遭受欺騙和資產損失。通過普及金融知識教育，提高農戶自身的金融素養和維權意識是十分有效且可行的方法。即降低了農民享用金融權利時的安全隱患，也在一定程度上改善了金融生態環境。

2.營運成本化被動為主動。構建農村普惠金融體系的過程中，金融機構不得不面臨的難題就是如何在幫助農戶脫貧的同時實現自身的可持續發展。從“一小通”模式中不難發現，海南農信社化被動為主動，通過“主動上門，了解農戶，提供貸款”的方式以積極的態度去面向農戶。得到了農戶的信任之后，農戶的存款也日益增加，農戶小貸隊伍也加速循環壯大，從而形成了保本微利的“海南模式”。

3.征信系統的完善。由于存在農戶對普惠金融內涵上的認知缺陷，在很大程度上制約了農村普惠金融在中國的發展。信用是市場經濟的基石，在征信系統的數據支持下，普惠金融領域推進過程的不確定性將大幅度降低，農戶融資的可預期性也將得到提高，農村普惠金融體系的構建也將進一步得到規范。

4.根據地區民情發展普惠金融。在“海南模式”的案例中可知，農信社在結合了海南省自身的民情，創新性的摸索出了適合自身的普惠金融模式。適合他人的，不一定是適合自己的，每個地區也可以從海南的成功案例中吸取經驗，融合國外先進的做法，結合各自獨特的民情，因地制宜的發展各自的普惠金融模式，推動中國盡快實現“中國夢”。

[1]李明賢，葉慧敏.普惠金融與小額信貸的比較研究.農業經濟問題，2012.

[2]楊偉坤，趙慧娟，劉彬，王立杰.國內外農村普惠金融體系發展實踐及啟示.世界農業，2013.

[3]Armendariz B&J.Morduch’.The Economics of Microfinance.Cambridge Mass.MIT Press，2005.

（作者單位：廈門大學嘉庚學院會計與金融學院）