互聯(lián)網(wǎng)金融視角下小額貸款公司的發(fā)展研究

胡曉光

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起對(duì)傳統(tǒng)小額貸款公司構(gòu)成沖擊，借助網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展成為學(xué)界關(guān)注的話題。本文首先介紹了我國小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀，然后分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小額貸款公司面臨的問題，最后針對(duì)問題提出切實(shí)可行的解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 小額貸款公司 發(fā)展策略

一、引言

小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。近年來，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的快速崛起，導(dǎo)致小額貸款行業(yè)呈現(xiàn)出整體利潤下降趨勢(shì)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，如何借助網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)促進(jìn)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展成為學(xué)界關(guān)注的焦點(diǎn)。

二、我國小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

小額貸款起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯教授的小額貸款試驗(yàn)，是專門向“弱勢(shì)群體”提供的一種無抵押貸款模式。2008年5月23日，銀監(jiān)會(huì)與央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱指導(dǎo)意見），指導(dǎo)意見對(duì)小額貸款公司的性質(zhì)、組織形式、資金來源及資金運(yùn)營作出了明確規(guī)定，成為指導(dǎo)我國小額貸款行業(yè)發(fā)展的綱領(lǐng)性文件。截止2015年底，全國共有小額貸款公司8910家，貸款余額9412億元。但是，自2014年以來，我國小額貸款公司發(fā)展勢(shì)頭明顯趨緩，2015年下半年甚至出現(xiàn)了公司數(shù)量與貸款余額雙降的情況，小額貸款公司的發(fā)展面臨著新的挑戰(zhàn)。

三、小額貸款公司面臨的發(fā)展問題

互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的快速發(fā)展對(duì)小額貸款公司經(jīng)營影響顯著，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)搶占了小額貸款行業(yè)超過10%的市場(chǎng)份額。此外，小額貸款公司自身的制度設(shè)計(jì)缺陷，同樣阻礙了小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。

（一）小額貸款公司“只貸不存”的制度缺陷

《指導(dǎo)意見》頒布標(biāo)志著政府賦予了民間資本從事貸款業(yè)務(wù)的合法身份，但是并沒有獲得金融機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)身份，最突出的一點(diǎn)是不能吸收公眾存款，這就決定了小額貸款公司“只貸不存”的經(jīng)營模式。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，由于小額貸款公司無法向公眾籌資，常常出現(xiàn)無錢可貸的情況，嚴(yán)重影響了小額貸款公司的經(jīng)營績(jī)效與財(cái)務(wù)可持續(xù)性。

（二）小額貸款公司“目標(biāo)偏移”問題嚴(yán)重

小額貸款公司作為一種制度創(chuàng)新，其初衷是彌補(bǔ)“三農(nóng)”及小微企業(yè)資金不足問題。但是，在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，小額貸款公司的“目標(biāo)偏移”現(xiàn)象普遍。小額貸款公司的注冊(cè)資本規(guī)模逐年提高，其目標(biāo)客戶已不局限于“三農(nóng)”與小微企業(yè)，事實(shí)上出于資本安全性與利潤最大化目標(biāo)，小額貸款公司更傾向于貸款給規(guī)模較大的企業(yè)。小額貸款公司的“目標(biāo)偏移”導(dǎo)致服務(wù)對(duì)象同質(zhì)化，與地方商業(yè)銀行形成了競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，沒有發(fā)揮小額信貸服務(wù)“弱勢(shì)群體”的普惠金融功能。

（三）小額貸款公司經(jīng)營“銀行化”趨勢(shì)明顯

小額貸款公司的管理者大多來自銀行離職或退休的經(jīng)理，管理層特殊的任職經(jīng)歷導(dǎo)致小額貸款公司在風(fēng)險(xiǎn)控制、信貸政策、信貸流程等方面具有典型的“銀行化”傾向。為了控制風(fēng)險(xiǎn)與降低成本，小額貸款公司傾向于貸款給規(guī)模較大的公司，單筆貸款金額往往超過了國際通行的小額信貸額度。此外，小額貸款公司的“關(guān)系型”貸款普遍，通過“熟人網(wǎng)絡(luò)”貸款雖然能降低交易成本，但是限制了小額貸款公司跨區(qū)域發(fā)展。

四、小額貸款公司發(fā)展問題的解決對(duì)策

（一）加快小額貸款公司轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐

小額貸款公司本質(zhì)上作為一種創(chuàng)新型的金融機(jī)構(gòu)，從根本上解決發(fā)展問題就必須進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)。轉(zhuǎn)型路徑是改制成為社區(qū)銀行或村鎮(zhèn)銀行，升級(jí)路徑是發(fā)展成為網(wǎng)絡(luò)公司或連鎖經(jīng)營公司。無論是轉(zhuǎn)型抑或升級(jí)，都必須得到政府的政策支持，必須打破現(xiàn)行體制機(jī)制障礙，在民間金融發(fā)展成熟的地區(qū)先試先行，積累經(jīng)驗(yàn)后逐步向全國推廣。

（二）加強(qiáng)小額貸款公司內(nèi)部控制建設(shè)

由于小額貸款公司經(jīng)營“銀行化”趨勢(shì)明顯，目前小額貸款公司的貸款審批流程與商業(yè)銀行類似，同時(shí)小額貸款公司的“關(guān)系型”貸款盛行，內(nèi)部控制往往形同虛設(shè)。應(yīng)該根據(jù)小額貸款公司客戶特征及運(yùn)營模式，制定適合管理實(shí)際的小額貸款公司的內(nèi)部控制制度。開發(fā)小額貸款公司的貸款審批流程及資信調(diào)查指標(biāo)，明確限定客戶經(jīng)理貸款審批權(quán)限并建立分級(jí)審批制度。

（三）提升小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力

現(xiàn)行小額貸款公司尚未接入央行的征信系統(tǒng)，可以嘗試通過行業(yè)協(xié)會(huì)或地方商業(yè)銀行間接接入中國人民銀行的征信體系，從而降低客戶與小額貸款公司之間的信息不對(duì)稱。同時(shí)，針對(duì)不同崗位制定考核指標(biāo)與獎(jiǎng)懲制度，明確貸款責(zé)任人并建立貸款責(zé)任追索制度。加強(qiáng)對(duì)在崗員工的培訓(xùn)，提高他們的專業(yè)素質(zhì)及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提升小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。

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