試析新形勢(shì)下基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略

姚獻(xiàn)峰

【摘要】在我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的前提下，基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出了一些新的特征，這給基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作帶來了挑戰(zhàn)。基層商業(yè)銀行怎樣積極的應(yīng)對(duì)當(dāng)前的形勢(shì)，及時(shí)的調(diào)整戰(zhàn)略，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性，成為了當(dāng)前急需解決的問題。

【關(guān)鍵詞】基層商業(yè)銀行 新形勢(shì) 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速向著平穩(wěn)過渡，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式從投資驅(qū)動(dòng)方式轉(zhuǎn)向消費(fèi)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)方式，基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出了新常態(tài)。目前，當(dāng)前基層商業(yè)銀行面臨著諸多新的挑戰(zhàn)和考驗(yàn)，及時(shí)反思、審視并提出相應(yīng)的、全面系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略是重中之重。

一、新形勢(shì)下基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)

第一，基層商業(yè)銀行在收益和平衡風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)生變化。目前，國(guó)家的宏觀調(diào)控力度不斷的加強(qiáng)，對(duì)基層商業(yè)銀行的沖擊較大。這就使得基層商業(yè)銀行不得不采取一些經(jīng)營(yíng)策略（比如有保有壓、優(yōu)中選優(yōu)），那些優(yōu)質(zhì)的企業(yè)和客戶成為了基層商業(yè)銀行相互爭(zhēng)奪的對(duì)象，這就容易導(dǎo)致“買方信貸市場(chǎng)”的出現(xiàn)。這不利于當(dāng)前信貸行業(yè)的發(fā)展，不利于基層商業(yè)銀行的盈利和風(fēng)險(xiǎn)控制。基層商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)在個(gè)別地區(qū)甚至出現(xiàn)了趨炎附勢(shì)的現(xiàn)象，新增的貸款行業(yè)和客戶結(jié)構(gòu)雷同，使得信貸行業(yè)和客戶的集中度持續(xù)提升，這些對(duì)當(dāng)前基層商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來了不利的影響。[1]

第二，信貸風(fēng)險(xiǎn)集中在產(chǎn)業(yè)過剩和資本密集型行業(yè)。這些行業(yè)（比如房地產(chǎn)、電力、汽車）資產(chǎn)的負(fù)債率較高，周期性強(qiáng)，對(duì)于資金的成本敏感性大，基層商業(yè)銀行對(duì)這些行業(yè)過于集中，競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)緊張。以前的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要依靠銀行進(jìn)行大額貸款進(jìn)行生產(chǎn)活動(dòng)，這在新的形式下首先面臨發(fā)展低谷，出現(xiàn)房資融合難、繞道融資量大、資金鏈條緊張等問題，這都會(huì)直接威脅到當(dāng)前基層商業(yè)銀行的貸款安全問題。

第三，貸款過程管理松懈，三查制度沒有得到嚴(yán)格執(zhí)行。為了增加自己的貸款量，部分基層商業(yè)銀行在進(jìn)行銀行貸款之前沒有進(jìn)行全面的評(píng)估和評(píng)測(cè)，有的基層銀行沒有核實(shí)客戶的真實(shí)信息，這就容易出現(xiàn)客戶使用虛假信息騙貸的問題。當(dāng)前部分基層商業(yè)銀行審查不謹(jǐn)慎，限額管理執(zhí)行不嚴(yán)格，這就導(dǎo)致出現(xiàn)過度授信、借款人不實(shí)投資或者投資高風(fēng)險(xiǎn)的問題。貸款之后監(jiān)控不及時(shí)、不到位，對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)缺乏一定的敏感可知性，發(fā)現(xiàn)不及時(shí)，失去最佳處置時(shí)機(jī)，造成一定的借貸風(fēng)險(xiǎn)。還有部分基層商業(yè)銀行出現(xiàn)對(duì)抵押品評(píng)估不實(shí)，監(jiān)控不嚴(yán)，抵押擔(dān)保手續(xù)不落實(shí)，第二還款源丟失等問題。[2]

第四，關(guān)于不良貸款清收處理手段少、難度大。這些年以來，處置不良貸款的速度趕不上新不良貸款發(fā)生速度已經(jīng)成為了新常態(tài)。現(xiàn)在當(dāng)前基層商業(yè)銀行普遍加大呆賬核銷、資金轉(zhuǎn)讓力度，再加上基層商業(yè)銀行通過拍賣抵押物等收回放貸資金的難度加大，能夠收齊現(xiàn)金的比例在逐年下降，這就對(duì)基層商業(yè)銀行的利潤(rùn)得到了不法侵蝕。目前商業(yè)銀行對(duì)不良資產(chǎn)證券化、不良資產(chǎn)處置等問題創(chuàng)新手段較少，不良資產(chǎn)的處置渠道有待進(jìn)一步的發(fā)展和打開。

二、新形勢(shì)下基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略

第一，要把握國(guó)家發(fā)展的機(jī)遇，及時(shí)調(diào)整信貸政策。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)連續(xù)出臺(tái)了“一帶一路”、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶、混合所有制改革等一系列的國(guó)家方針；對(duì)于那些產(chǎn)能過剩的產(chǎn)業(yè)、高污染老企業(yè)進(jìn)行深化結(jié)構(gòu)改革，減輕放貸力度；加快在利率市場(chǎng)化、資金證券化、資本市場(chǎng)擴(kuò)容等重點(diǎn)的金融領(lǐng)域推進(jìn)信貸速度，這就為基層商業(yè)銀行謀求了發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)的信貸政策應(yīng)將盤活存量、做精增量作為主基調(diào)，在盤活存量方面，對(duì)于處在生存邊緣的企業(yè)，要加大放款量，轉(zhuǎn)化盤活，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，使得近乎死亡的企業(yè)能夠煥發(fā)出新的活力；但是對(duì)于那些早該淘汰的企業(yè)，要果斷收回放款，對(duì)其進(jìn)行堅(jiān)決果斷的退出，加快這些產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。在做精增量方面，基礎(chǔ)商業(yè)銀行要對(duì)國(guó)家重點(diǎn)領(lǐng)域以及重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)積極的參與，要適當(dāng)增加新興企業(yè)和客戶的服務(wù)和借貸，在相關(guān)企業(yè)兼并重組、發(fā)債上市過程中抓住機(jī)會(huì)，在債券市場(chǎng)、投資業(yè)務(wù)上尋找機(jī)會(huì)，發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)。[3]

第二，要開始重視第二還款來源，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。目前，社會(huì)發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)的概率還是比較高的，第一還款源無能力還款時(shí)，要加大重視第二還款來源的作用。在基層商業(yè)銀行借貸授信業(yè)務(wù)中，要適量的增加抵押擔(dān)保措施，在進(jìn)行抵押物的選擇上要注意價(jià)值的保證性和處置的可變現(xiàn)性等等。在缺少擔(dān)保物的條件下，要接受信譽(yù)高的主體的保證，但要避免直接關(guān)聯(lián)企業(yè)或者有業(yè)務(wù)合作企業(yè)，避免出現(xiàn)抵押擔(dān)保效力喪失的情況。

第三，加強(qiáng)借款方風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)處置能力。相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，基層商業(yè)銀行在授信客戶公開暴露風(fēng)險(xiǎn)前一個(gè)月發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，能夠及時(shí)有效的控制資產(chǎn)，可以減少60%的損失。基層商業(yè)銀行很早就建立了較為全面的預(yù)警機(jī)制，開發(fā)了相應(yīng)的系統(tǒng)，不過目前新形勢(shì)下，環(huán)境已經(jīng)有了絕對(duì)性的天翻地覆，基層商業(yè)銀行要根據(jù)授信企業(yè)的有關(guān)真實(shí)情況，及時(shí)修改完善預(yù)警機(jī)制系統(tǒng)，升級(jí)換代相關(guān)機(jī)制，調(diào)整相應(yīng)的參數(shù)和事件風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)點(diǎn)，提高預(yù)警的前瞻性，及時(shí)性。

第四，加強(qiáng)人們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的考核機(jī)制。目前的基礎(chǔ)商業(yè)銀行應(yīng)該建立嚴(yán)格的評(píng)價(jià)考核辦法，履職評(píng)價(jià)同員工待遇相結(jié)合，將不良率、處置指標(biāo)通過責(zé)任書的形式落實(shí)到個(gè)人，按照目標(biāo)完成情況給予處罰或者鼓勵(lì)。要建立長(zhǎng)期的考核機(jī)制，將短期考核和同長(zhǎng)期考核相結(jié)合，強(qiáng)化信貸管理。要提高全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)，這是強(qiáng)化信貸管理，提高資產(chǎn)產(chǎn)量的根本，形成一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制，加強(qiáng)薄弱環(huán)節(jié)管理，是目前做好新狀態(tài)下基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的根本。[4]

三、小結(jié)

新形勢(shì)下的基層銀行信貸仍然存在著不良風(fēng)氣，我們要看到這些方面，以此做出切合實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略。及時(shí)調(diào)整工作策略，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，主動(dòng)調(diào)整基層商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)，這些都是基層商業(yè)銀行面對(duì)目前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要手段。

參考文獻(xiàn)

[1]劉志傳.新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控之道[J].中國(guó)農(nóng)村金融，2015，09：78-80.

[2]左仁陸.新形勢(shì)下商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整策略研究[J].時(shí)代金融，2015，30：65+67.

[3]閻洪茂.利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略[J].山東工商學(xué)院學(xué)報(bào)，2010，02：62-65.

[4]張惠，陸岷峰.商業(yè)銀行信貸的國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)與管理策略[J].金融論壇，2010，12：11-15.