互聯網金融沖擊下傳統商業銀行競爭力培育

□ 楊藝帆

互聯網金融沖擊下傳統商業銀行競爭力培育

□ 楊藝帆

互聯網金融來勢洶涌，對傳統商業銀行提出了新的考驗和挑戰，傳統商業銀行能否在這股浪潮中順利轉型、尋找到新的競爭力值得思考。本文基于核心競爭力分析模型，對互聯網金融及傳統商業銀行的各自優勢進行了分析，提出了傳統商業銀行必須通過互聯網思維重新培育新的核心競爭力的思路。

互聯網金融；互聯網思維；核心競爭力

一、互聯網金融浪潮洶涌來襲

互聯網金融是借助互聯網技術和移動通信等技術實現資金融通、支付和信息中介功能的金融模式，其業態包括第三方支付、P2P、互聯網理財等。近年來，尤其是2013年以來，互聯網金融蓬勃發展，成為金融領域最令人關注的事件，互聯網金融正在從一個傳統金融的補充者和攪局者，成為金融體系的重要參與力量和創新力量。從P2P到微信銀行；從互聯網保險到股權眾籌；從第三方支付的方興未艾到網絡銀行破冰。互聯網金融的高頻率出現且發展之迅猛，給國內整個金融時態帶來前所未有的沖擊。互聯網金融正在改變整個金融樣態，與老百姓的生活息息相關，也成為當今的最為熱門的話題之一。

二、互聯網金融與傳統商業銀行競爭優勢的比較

從觀念、運營模式，到資金鏈的流轉，互聯網金融都顯示出與傳統金融的不同。對于互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊和影響，國內學者們有不同的見解，謝平、鄒傳偉認為，互聯網金融將對傳統金融模式產生了顛覆性的影響；吳曉靈則持另外一種觀點，她認為互聯網金融本質上也屬于金融，屬于“草根性”的金融服務，對傳統金融不會產生特別大的影響；馬蔚華也認為互聯網金融顛覆不了商業銀行，但前提是商業銀行要攝入更多的“互聯網”基因，學習借鑒互聯網的思維，從理念、體制、機制、流程、考核、產品和文化等各方面入手開展持續創新。為了分析互聯網金融對傳統商業銀行到底有沒有沖擊？沖擊到底有多大？有必要對互聯網金融及傳統商業銀行的競爭優勢進行對比及分析。

1.互聯網金融的競爭優勢分析

（1）平臺和場景帶來的客戶群體及大數據的優勢。互聯網金融對傳統商業銀行造成巨大沖擊的并不是一般的互聯網企業，而是像BAT這樣的互聯網巨頭。這些互聯網巨頭經過多年積累，在平臺和場景方面的有著明顯的地位和先機，而利用這些平臺和場景使得其在發展互聯網金融方面有著得天獨厚的優勢。這里所指的平臺是指連接兩個或多個群體，并為他們提供行為準則、互動規制和互動場所，而從中獲取贏利的一種新型商業模式。互聯網金融正是基于上述平臺，得益于準確切入用戶的場景，不斷地擴大自己的金融版圖。比如，阿里金融的“余額寶”就是基于淘寶平臺和“購物”主場景來切入并發掘客戶金融需求的；而騰訊的“微信”則是依托微信這個平臺和“即時通訊”主場景來切入推廣其微信支付，這兩個互聯網巨頭都在互聯網金融的戰場上取得了不殊的戰績。

基于平臺和場景，互聯網企業在積累客戶群體和利用大數據增強客戶體驗及營銷方面贏得優勢。首先是互聯網企業在積累客戶方面有優勢。互聯網企業基于平臺和場景入口，能實現客戶數量幾何級數般的增長。其次，在大數據分析方面有優勢。互聯網企業的平臺和場景優勢還可以帶來海量數據，互聯網企業可利用各種大數據分析技術對各種海量數據進行分析，進而為客戶體驗改善、金融產品設計、貸款審批及風險控制等方面提供強大的數據支持。阿里小貸就是利用阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務平臺上客戶積累的信用數據及行為數據，用網絡數據模型和線上資信調查模式，對企業和個人的信用進行評價，以此為基礎向這些通常無法在傳統金融渠道獲得貸款的征信困難群體批量發放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款，這就是互聯網企業利用大數據分析來發展互聯網金融的典型例子。

（2）純線上運營模式帶來成本和效率優勢。相比較傳統商業銀行的物理網點，互聯網金融的資金交易雙方可以直接通過網絡平臺實時了解對方的信息，基于彼此需求協商確定合適的內容和價格，快速實現資金的交易。利用這種新型的網絡平臺進行資金交易和宣傳金融產品，可以節約開設傳統物理營業網點的資金，從而有效地降低了互聯網金融的運營成本及相關金融產品價格，進而能促進了金融產品的銷售。實踐證明運營成本的低廉是互聯網金融能異軍突起的關鍵因素。有人比較過美國銀行業不同服務渠道的交易成本，發現人工柜員式每單耗費的成本超過1美元，而網上銀行或手機銀行交易，這一數字還不足0.1美元,兩者相差足有十倍之多，成本差異相當明顯。

此外，互聯網金融以計算機技術、網絡技術、信息技術等技術為支撐，自動自發地為用戶快速地進行金融產品計算和辦理金融相關業務，與傳統金融企業許多環節需要人工參與相比，互聯網金融企業也贏得了效率上的優勢。如淘寶（天貓）賣家向阿里金融申請的訂單貸款最短三分鐘就可發放，這對于傳統商業銀行是難以想像的。

2.傳統商業銀行的競爭優勢分析

（1）有數量龐大的營業網點、能為客戶提供面對面的線下服務。互聯網能夠在虛擬的網絡空間中拉近距離并進行即時交流，但卻不能縮短現實中的實際距離；它能夠提供海量的客戶或交易數據，卻難以解決人跟人之間的信任和情感問題。許多金融服務還是需要線下面對對溝通交流的，這種體驗是互聯網金融無法替代的。

（2）有較完善風險控制體系。實體銀行對資本金有較高的要求，這些銀行都有較強的抵御系統性風險的能力。而且經過多年的發展，傳統商業銀行大都建立了比較完善的風控體系，國家對傳統商業銀行也有一套成熟的監管體系，這些都為銀行的平穩運營提供了保障。

（3）有金融產品組合方面的優勢。相對于互聯網金融產品主要集中在理財、第三方支付、小額貸款等方面，傳統商業銀行有種類更多的金融服務可以選擇，這些金融服務具有消費、結算、信貸、投行、財富等優勢。

三、核心競爭力分析模型

核心競爭力是企業能為客戶提供附加價值的一組獨特的技能或技術，是組織中沉淀和積累的知識。Prahalad和Hamel的核心競爭力分析模型主要如下：

1.核心競爭力的三個判別標準

三個判別標準分別為用戶價值性、獨特性和延展性，這三個標準缺一不可。

2.樹型理論

Prahalad和Hamel還認為，公司可以比喻成一棵大樹，樹干和主枝可被認為是核心產品，分枝可視為戰略業務單元，樹葉、花朵和果實是最終產品，而核心競爭力就是為大樹提供養分、維系生命和穩固樹身的根。核心競爭力對企業來說就像為企業提供養分和根基的根，是公司內部的各種知識的大匯總，尤其是那些如何協調節紛繁復雜生產技能和融合多種技術潮流的企業內部知識。

四、傳統商業銀行競爭力培育

1.切實做到以客戶為中心，為客戶帶來極致體驗

隨著銀行競爭的加劇，各大銀行都紛紛提出了要以客戶為中心的口號，但事實上，許多銀行還停留在依賴信貸資產和壘大戶的外延式粗放型經營方式，在經濟形勢下行及市場競爭加劇的背景下已經難以為繼，以客戶為中心還遠沒有到位。以客戶為中心要借助“用戶思維”，一方面要做到擴大客戶群體，做到客戶下沉；另一方面要重視客戶體驗，爭取為客戶創造極致體驗。

傳統商業銀行在原來外延式粗放型經營方式的指導下，較為重視中型以上企業和一些高端客戶，而忽視了一些小企業及普通客戶的服務。而借助互聯網技術及服務半徑和范圍的擴大，長尾客戶同樣可以為銀行帶來利潤和回報。銀行可借助互聯網技術，不斷擴大客戶群體，做到客戶下沉，為銀行長遠持續發展夯實客戶基礎。

以客戶為中心還要注重用戶體驗。用戶體驗是指用戶與產品、系統或界面交互之后所形成的主觀感受。任何一種互聯網金融產品或服務的成敗取決于用戶體驗的核心質量和效果。用戶體驗質量和效果的提升將有助于用戶對產品的滿意度、忠誠度、粘合度的增強。商業銀行可借鑒電商設計理念，通過大數據對用戶期望和偏好進行細化研究，甚至可以通過讓用戶參與產品設計，使金融產品更符合客戶偏好及市場吻合度。此外，銀行推出的金融服務產品操作應更為簡易，各項服務響應速度要快，這些也都是提升客戶體驗的關鍵。要讓極致體驗帶來忠誠客戶，增加客戶的粘性，使客戶成為銀行的粉絲，并成為營銷推廣和傳播的主力軍。

2.化繁為簡，優化流程，不斷降低銀行的金融服務成本

在移動互聯時代信息不對稱被逐漸消滅的背景下，用戶都希望能用最低的成本甚至零成本獲得價值最大的產品或服務。相較于互聯網金融，商業銀行由于物理網點和人員的標準配置導致相對較高的成本，為更好順應當前潮流，商業銀行應該在不降低客戶體驗的前提下，利用互聯網、云計算及大數據分析等技術，多采用機具代替人工的方式，簡化業務流程和交易操作步驟，盡量減少一些不必要的業務審批環節，降低金融服務成本，不斷增強產品的競爭力。

責任編輯：楊婷

楊藝帆，中國對外經濟貿易大學保險學院學生。研究方向：統計學與互聯網金融。

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2095-5103（2016）03-0075-02