淺析互聯網金融的作用

金福泉

摘 要：隨著市場的不斷開放，中國利率也在不斷地進行市場化的轉變，同時銀行匯率也在不斷的進行市場改革，同時國家對于金融的管制也在不斷的放松。2003年我國的金融業開始不斷的進行改革，無論是在體制上還是管理上都進行了重大的改革。全球都開始關注中國的金融改革。從歷史發展的進程來看每一次重要經濟體的體制改革都會伴隨著歷史性的金融創新。隨著中國經濟的迅速發展，互聯網金融也開創了歷史性的發展局面2013年6月13日，由第三方支付平臺支付寶推出了一種全新的金融服務一余額寶，作為第一只真正意義上的互聯網金融產品，它的出現標志著中國互聯網金融發展到了歷史轉折點，對于開拓互聯網金融具有標桿指向的意義。筆者通過闡述支付寶的諸多優勢及以支付寶為代表的互聯網金融發展的積極意義，展望了未來中國互聯網金融發展的動向。

關鍵詞：支付寶；作用；意義

支付寶是通過與天弘基金公司合作，其采用的方式表現為高收益低風險。它所面臨的客戶為廣大的互聯網用戶。它的創新之處為吸引用戶將手中的小額零花錢的資金價值發揮到最大。據相關材料報道，截止到2015年底支付寶的規模突破1800萬，用戶數達到4303萬人，通過這個數字我們可以看到互聯網金融巨大的市場潛力以及未來的發展趨勢。雙十一的淘寶網購狂歡節，在一天之內，第三方支付平臺支付寶成交1.7億筆，成交總額350億元，比上一年的191億增長83%。這個數字顯示了互聯網金融蘊藏的巨大商機。筆者認為互聯網金融公司的主要特點為其可以通過網絡監測獲得大數據，同時其可方便快捷的進行網絡操作。

筆者認為支付寶之所以能夠迅速發展起來，其原因可以歸結為以下三個方面。第一，傳統金融公司嫌貧愛富的信用評價體系。傳統的金融公司設立了投資的較高門檻。對于客戶的零散小筆資金通常金融公司都不會予以接納。這樣就在一定程度上阻礙了大量小筆資金進入金融市場。但是這些小額資金匯集到一起的巨大作用是不可忽視的。通過支付寶吸納的小額資金的總額我們可以看出零散資金的巨大作用和不可忽視的利用潛力。盤活小額資金，合理利用民間資本是極為重要的金融措施。第二，中國官僚體制下對民間資本的金融壓抑。目前中國的民間資本已經積累到了巨大的數額，但是國家并沒有出臺相關的政策來扶持民間資本的發展。筆者認為充分利用民間資本進行金融投資已經成為金融市場發展不可阻擋的趨勢。第三，支付寶自身的便利性和快捷性為其迅速發展奠定了堅實的基礎。廣大互聯網用戶可以通過支付寶進行實時轉賬。支付寶平臺支持的銀行范圍十分廣大，基本涵蓋了所有的大型銀行。同時隨著移動終端客戶的急劇增加，客戶可以通過移動終端進行操作。這樣為廣大客戶不僅節省了操作時間，也可以保證操作的安全性。

筆者認為以支付寶作為互聯網金融的典型代表具有以下優勢。第一，操作方便快捷。筆者認為這是互聯網金融區別于傳統金融的最具代表性的優勢。用戶無需到金融機構辦理復雜的金融操作流程，只需在互聯網實施操作就可以。為用戶節省了時間和精力，同時也節省了部分跨行轉賬的手續費。無論是在時間上還是在人力上都實現了資源節省。第二，收益高。以支付寶為例，其收益要比傳統的金融收益高出數倍。客戶不僅可以獲得較高的收益同時也省去了繁冗的操作流程。第三，程序簡明，益于操作。用戶不再受傳統金融設置的諸多條框的限制，可以利用互聯網金融實時交易。

從支付寶可窺探我國互聯網金融發展的積極意義。互聯網金融的市場定位主要在“小微”層面，具有“海量交易筆數，小微單筆金額”的特征。目前小筆金額交易在互聯網金融中占據主導地位。

第一，有利于發揮民間資本作用，引導民間金融走向規范化。目前我國民間借貸資本數額龐大，長期以來缺乏高效、合理的投資方式和渠道，游離于正規金融監管體系之外，客觀上需要陽光化、規范化運作。通過規范發展P2P網貸、眾籌融資等，引導民間資本投資于國家鼓勵的領域和項目，遏制高利貸，盤活民間資金存量，使民間資本更好地服務實體經濟。大量的民間資本還未得到充分利用，互聯網金融通過大量吸收民間資本，發揮其短期的借貸等作用， 對于促進經濟發展是具有重大作用的。

第二，滿足了電子商務需求，擴大社會消費。截止到2015年，電子商務交易額要超過18萬億元，網絡零售交易額要突破3萬億元。電子商務對支付方便、快捷、安全性的要求，推動了互聯網支付特別是移動支付的發展；電子商務所需的創業融資、周轉融資需求和客戶的消費融資需求，促進了網絡小貸、眾籌融資、P2P網貸等互聯網金融業態的發展。電子商務的發展催生了金融服務方式的變革，與此同時，互聯網金融也推動了電子商務的發展。？電子商務已經成為了當前社會的主流交易模式，互聯金融與電子商務相互支撐發展，前景是非常樂觀的。

第三，有助于降低成本，改善資金的利用效率和提升金融服務質量。互聯網金融利用電子商務、第三方支付、社交網絡形成的龐大的數據庫和數據挖掘技術，顯著降低了交易成本。互聯網金融節約了大量的社會資源和社會資本。無論是從經濟角度還是社會發展的趨勢來看，互聯網金融都是符合社會發展潮流的。

筆者認為互聯網金融的發展大勢已不可阻擋，即使傳統的金融不會完全被打破，但是整個社會的金融格局都會發生巨大的變化。在我們看到互聯網金融具備如此多的優點的同時我們也應當注意到傳統互聯網金融自身也存在很多不足之處。因此筆者認為未來的互聯網金融的發展動向應當表現為以下幾個方面。第一，不斷完善安全防御體系，保證用戶安全。互聯網金融不可避免的會遇到網絡上的各類不穩定因素的影響。因此對于互聯網金融公司應當在技術上和管理上不斷提高。目前，社會上出現了很多互聯網金融詐騙和盜竊事件。這就要求互聯網金融服務機構提升網絡金融安全，從技術上保障互聯網金融資本的安全。第二，不斷創新，推出各類金融理財產品。目前的互聯網金融產品種類較為單一，筆者認為在未來互聯網金融發展的過程中互聯網金融公司應當不斷進行創新。筆者認為互聯網金融逐漸發展壯大會且促進直接融資平臺的搭建，對整個金融行業格局將產生深遠影響，同時也會改變人們的生活方式和理財方式。筆者認為在不久的將來互聯網金融會發展的日趨完善，會對整個世界的金融方式產生深遠的影響。

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