互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響

高婭

摘要：當前互聯網金融在我國迅速發展，在給傳統銀行業帶來沖擊的同時，也帶來了發展機遇。傳統銀行業要結合自身優勢及互聯網金融帶來的挑戰進行變革，積極應對。要充分發揮網絡優勢，完善互聯網金融背景下傳統銀行業的經營模式，實行金融產品優化升級，提升服務水平及盈利水平，加強與第三方支付平臺的合作，實現互聯網金融和傳統銀行的合作雙贏。

關鍵詞：互聯網金融； 傳統銀行業； 影響因素

中圖分類號：F8325 文獻標識碼：A文章編號：2095-3283（2016）04-0085-03

一、互聯網金融概述

（一）互聯網金融的內涵

目前，對于互聯網金融沒有統一的定義。一般認為：互聯網金融是指通過互聯網、移動互聯網和其他工具，介入傳統金融的混合金融。互聯網金融不是互聯網和金融業簡單相結合的產物，而是以依托于支付、云計算、搜索引擎、社交網絡和其他互聯網工具的一種新興的金融業務。從廣義金融角度來看，互聯網金融包括但不限于第三方支付、信用評價、金融中介、金融產品在線銷售模式。從狹義金融角度來看，融資依托互聯網實現的形式都可以被稱為互聯網金融。

（二）互聯網金融的特征

1成本低，收益高

互聯網金融模式下，資金的供求雙方都可以從網絡上找到互相需求的目標，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。

2效率高，方便快捷

互聯網金融充分體現了社會發展的快節奏，辦理業務方便快捷，只要擁有適當的賬戶就可以解決交易問題。

3發展迅速，覆蓋范圍廣

互聯網金融依托大數據和電子商務而快速發展。如余額寶，上線18天，累計用戶就達到250萬，資金累計達到66億元。互聯網金融突破時間和空間的限制，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛，同時，覆蓋了傳統銀行業不能覆蓋的區域。

4無傳統中介

這是互聯網金融與傳統銀行業務最大的不同，傳統銀行業是間接融資渠道，銀行通過辦理中間業務獲得收益。而通過互聯網金融服務，資本可以直接繞過商業銀行提供給資金的需求方，股票、債券、貸款和其他金融服務可以直接在線交易，提高金融市場效率。

5風險大，監管薄弱

目前互聯網金融體系雖然高度發達，但尚不完善，沒有固定的信用系統，只能通過網絡信用評級來分析客戶信用狀況，因此容易造成貸款收不回來的資金風險，并且互聯網金融在我國處于起步階段，缺乏行業規范，監管薄弱。

6對互聯網技術要求較高

互聯網金融以網絡技術為支撐，需要依靠強大的數據處理功能才能實現，同時需要有尖端技術來維護其日常運營，減少各種風險漏洞。

二、互聯網金融發展模式

（一）眾籌

眾籌是由發起人、跟投人和平臺構成，是指發起人事先提出一個項目，跟投人來投資購買參與團購的一種形式。互聯網平臺的使用，讓公眾可以展示他們的創意和項目，引起人們的關注進而獲得所需的資金援助。群眾募資被用來支持各種活動，包括私人籌款、籌款活動、創業募資、發明、設計、科學研究和公共工程等。眾籌平臺的運作模式大同小異，需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經過相關審核后，便可以在平臺的網站上建立屬于自己的頁面，向公眾介紹項目。

（二）第三方支付

第三方支付，從狹義上講，是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。從廣義上講，第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。在第三方支付平臺的交易中，購買的一方選中自己心儀的商品，通過第三方支付搭建的平臺支付貨款到第三方，由第三方支付平臺通知賣家發貨，第三方支付起到一個雙方信用擔保的作用，在買方收到商品之后再通知第三方支付平臺把貨款打給賣方。如今第三方支付已然成為一個綜合性的支付平臺，不再僅僅局限于互聯網之中，在我們的日常生活中隨處可見，如微信支付、支付寶和財付通等。

（三）網絡小額信貸

網絡小額信貸是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款，包括個體網絡借貸（即P2P網絡借貸）和網絡小額貸款。互聯網企業通過將電子商務平臺上積累的客戶信用數據和行為數據映射為企業和個人信用評價，從中檢索出具有潛力的客戶來發展業務，具有金額小、時間短、信用額度透明的特點。

（四）互聯網金融門戶

它指的是利用電子商務網站龐大的用戶群，使客戶在互聯網上得到所需的金融服務。客戶可以購買貨幣基金和其他金融產品，不僅可以獲得利益，同時這部分資金還可以用作平時生活中的日常支出，如通過互聯網進行繳費等。與傳統的銀行理財產品相比，具有不限購、隨時贖回、沒有手續費等優點。互聯網金融門戶的代表如余額寶等。

（五）P2P

P2P即點對點借貸。P2P公司借網絡平臺進行借貸雙方的資金分配，投資人的資金和被投資人的需求直接相互碰撞，大家各自尋找合適的資金使用利率，不需要通過第三方中介來搭建平臺，而是進行直接投資，為用戶提供融資服務，其本質是一種民間借貸。需要貸款的人可以從網絡平臺上直接找到放貸的人，放貸的人也可以通過資金發放貸款來獲得收益，這不僅能幫助貸款人分散風險，且還幫助借款人選擇有利的利率條件，如人人貸、搜易貸等。

（六）信息化金融機構

信息化金融機構，是指在互聯網金融時代，通過廣泛運用以互聯網為代表的信息技術，對傳統運營流程、服務產品進行改造或重構，實現經營、管理全面信息化的銀行、證券和保險等金融機構。從另一個角度直觀認識，通過信息化金融機構，我們就不用到銀行匯款，去營業廳炒股，去保險公司購買保險產品，通過電話或在網上就可以辦理。信息化金融機構的金融服務更加高效便捷。

三、互聯網金融對傳統銀行業的影響

（一）消極影響

1傳統銀行業務受到沖擊

互聯網金融的靈活性給銀行傳統存款業務和投資理財業務帶來挑戰，如支付寶、余額寶等投資理財產品不像傳統銀行那樣要求最低幾萬元才能購買，沒有最低額度限制，且隨用隨取，不像傳統銀行那樣必須在一定期間內續存且不可以提前支取，如果提前支取還要承擔本金虧損的風險。銀行非常低的短期利率必然競爭不過高利息的余額寶等互聯網金融產品，銀行的活期存款將逐步被其所取代。2014年，余額寶用戶數量增加到8100萬，總額達3500億元，而傳統銀行信用卡的數量則一直在下降。由此，各大銀行紛紛與余額寶合作，確保傳統銀行業務的存款量。

2傳統銀行的金融媒介作用被削弱

傳統銀行吸收存款發放貸款，起到金融媒介的作用，互聯網金融為供需雙方提供詳細的信息，提高了交易效率，減少了中間環節，降低了交易成本，具有很強的替代效應。以阿里金融為例，面對淘寶網龐大的客戶需求，阿里推出了“信用貸款”服務，滿足小微企業的貸款需求，也刺激了個人貸款的融資需求。傳統銀行通過提供中間業務服務，如繳水、電、煤氣費用及代繳彩票費用等賺取服務費用，而互聯網金融誕生之后，人們不僅僅可以在網上自助購物，還可以利用互聯網不出家門就可以完成水、電、煤氣等各種繳費業務，傳統銀行的媒介作用被大大削弱。

3傳統銀行客戶流失

目前銀行之間競爭激烈，隨著客戶整體素質提高，對服務的要求也日益多元化，而且客戶開始重視服務體驗，互聯網金融注重客戶體驗，尊重客戶，能根據客戶的需求制定營銷戰略，提供傳統銀行所不能提供的業務，時刻滿足客戶需要，導致傳統銀行客戶流失。據不完全統計，支付寶目前已有8億多個注冊用戶，日交易額超過200億元，日均交易筆數1億筆以上，在支付寶的峰值時每秒的成交筆數能達到19萬筆。2013年，支付寶的總交易額達到18萬億元，創造了互聯網金融的神話。

4傳統銀行業風險加劇

我國傳統銀行業主要面臨信用風險、競爭風險、表外業務風險、聲譽風險等，傳統銀行業間競爭激烈，目前又面對日益強大的互聯網金融的競爭，銀行的客戶不斷流失，質量下降，銀行盈利減少，從而增大銀行風險，威脅銀行安全。

（二）積極影響

1促使傳統銀行業轉型

面對互聯網金融的巨大挑戰，銀行積極轉變傳統的經營模式，許多銀行都在加快各類金融產品和服務的研發創新，降低購買門檻，提高銀行產品收益，注重用戶體驗，提高服務能力。

2加快傳統銀行業的網絡化進程

面對信息產業的快速發展，傳統銀行業也積極進行改革，將傳統的柜面交易向網上交易轉變，創造出自主的交易環境。目前傳統銀行紛紛發展網上銀行、電子銀行、手機銀行和其他網絡平臺，中國上市銀行的電子銀行交易替代率超過70%，手機銀行累計用戶數已超過34億人。通過互聯網應用，不但可以減少銀行的成本，而且可以提高工作效率，減少操作風險，滿足客戶自主性、個性化服務的需求，從而實現盈利方式的改變。

四、傳統銀行業的應對策略

（一）提升服務水平

首先，優化業務流程，讓客戶隨時在最短時間用最簡單的方式辦理各類業務，為用戶提供更好的體驗。其次，增強服務理念。定期進行服務培訓與考核，提升銀行從業人員服務意識和服務技能，打造服務型銀行。第三，優化現有產品，研發新產品。對現有產品加強網絡化建設，以銀行業多年來在客戶心中積累的信譽度留住客戶。研判消費者需求而進行新產品開發，鞏固客戶基礎。如研發類似余額寶的理財產品，降低購買理財產品的門檻，消除一些不必要的限制，小額理財金額雖然較小，但可以相應提高風險系數，這樣可以為那些資金積累較少但是敢投資且接受風險能力較強的年輕人購買理財產品打開方便之門。

（二）轉變經營方式

傳統銀行業具有資金實力雄厚、認知和誠信度高、基礎設施完善、網點分布廣泛等優勢，取得了大多數客戶群體的信任。進一步發揮自身優勢，通過轉變經營方式，可以實現傳統營銷渠道和互聯網營銷渠道的有機結合。傳統銀行業也可以利用互聯網金融模式，拓展服務渠道，深度整合互聯網技術與銀行核心業務，逐步轉向一體化運營。如可以專門開辟一條自助辦卡的通道，利用互聯網平臺積累的客戶信息進行操作，客戶只需在網上申請，然后到最近的網點領取在網上申請的銀行卡即可，不用再到銀行窗口等待辦理，這樣既分散了客戶人流也能使銀行不流失一些習慣于使用自助式服務機器的人群。

（三）加強與第三方支付平臺合作

無論是互聯網金融還是傳統銀行業都有自身的優勢與劣勢，互聯網金融擁有大數據優勢，而傳統銀行業在風險投資和分析，征信信息上有較大優勢。互相競爭不如合作共贏，創造出一個互聯網金融與傳統銀行相互合作的新平臺，傳統銀行一方面推進銀行本身的數據驅動發展方式，另一方面加強風險把控，實現互惠互利。

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Abstract： The current internet finance developed quickly in our country， brought great impact on the traditional banking industry，at the same time also has brought opportunities for developmentTraditional banking should combine their own advantages and the challenges of internet banking to change， and respond actively. We should give full play to the advantages of the network， improve internet finance background under the traditional banking business model， the implementation of the optimization and upgrading of financial products， to enhance the service level and the profit level， strengthen cooperation with third-party payment platform， cooperation and mutual benefit between internet banking and traditional banking.

Key words： internet finance； traditional banking industry； influence factor

（責任編輯：郭麗春梁宏偉）