互聯網金融支農問題研究

孫子怡

摘要：本文從農村金融存在的問題出發，提出基于互聯網金融支農具有的重要意義。在此基礎上分析了發展互聯網金融支農的優劣勢，并給出了相關的對策建議。

關鍵詞：互聯網金融 農村金融 支農

每年的中央一號文件，都會將焦點放在“三農”問題上。與城市的金融服務日益便捷、高效，金融理財觀念日益普及的現象相對，農村地區多年存在資金缺乏、金融網點少、融資理財產品單一的問題，對于農村經濟的發展有很大的制約。金融機構在農村地區的布局比重偏小，而農村地區民間融資存在著利率高、風險大、規范化程度低的弊端。因此，農村金融的供給與需求之間存在著很大的不平衡問題，這表現在基礎設施建設、金融服務、融資的種類和數量等多個領域。這種不平衡是由多種原因造成的，例如農村地區交通不便帶來的交易成本較高，農業生產不確定性高帶來的金融風險較大，農村群體的信用意識和風險承受能力較差帶來的信用問題等。這些都限制了農村金融服務的開展。

“普惠金融”的發展目標，正將焦點轉入傳統金融服務較為薄弱的領域，農村金融便是其中的重點環節?；ヂ摼W金融作為普惠金融的典型形式，對于發展農村金融有很重要的意義?；ヂ摼W金融匯聚了更多的金融資源、交易成本相對較低、交易渠道更加多元，通過網絡解決了資源、時間、空間等問題，不僅能夠集合社會資金用于農村金融領域，也是農村金融基礎設施的補充。借助互聯網金融，支持農村地區經濟發展，有非常重要的意義。

一、發展互聯網金融支農的優劣勢分析

（一）發展互聯網金融支農的優勢分析

1、互聯網金融自身的優勢

一是可以有效解決農村融資難問題。互聯網金融，能夠通過網絡籌集資金供給方的資金，在資金來源上從傳統金融機構拓展到更廣泛的領域，而且由于基于網絡，可以不受空間、時間等因素的限制，縮小城鄉差別，促進各類資金向農村地區流動，支持農村的建設，例如城鎮化建設、農業生產、農民創業等，這些都能在一定程度上解決農村融資難的問題。

二是可以有效降低融資成本?；ヂ摼W金融之所以能有效降低成本，主要基于其技術的不斷創新。支付結算能夠使用戶通過客戶端實現轉賬、付款、賬戶管理等功能，使農戶足不出戶完成支付，減低了結算的成本；交易的流程通過網絡進行，因此節省了實體金融機構用于實現交易功能所需的成本；借助云計算、大數據等現代技術，互聯網能夠匯集用戶過去的交易數據、信用數據，還可以對融資的風險進行預測，因此能夠在對客戶開展調查、風險控制等環節有效降低風險。

三是可以提高農村金融的服務體驗。由于互聯網金融大部分的交易、支付、融資等流程都是通過網絡進行，使農村金融的便捷度大大提升。而且互聯網金融中的很多都是為小微群體服務，這對于由于規模小、風險較高的農業生產和農戶創業項目來說，融資的可獲得性大大提高，資金難題的解決大大提高農戶對農村金融服務的滿意度。

2、互聯網金融的外部優勢

一是互聯網金融得到了宏觀政策的支持，無論是政府關于發展普惠金融，還是發展農村金融的政策，都在為加快農村金融發展鋪平道路。例如“三網融合”、“寬帶進村”等行動。

二是互聯網金融迎合了各金融機構業務拓展的需要。目前金融行業的競爭日趨激烈，農村市場成為傳統金融機構、互聯網金融企業的“藍?！?。例如淘寶、京東等正在積極拓展金融業務的電商企業，正在加快在農村地區的布局。

（二）發展互聯網金融支農的劣勢分析

1、互聯網金融自身存在的劣勢

一是風險管理水平較低。傳統金融機構經過多年發展，已經建立起了相對科學的風控體系，例如客戶評級、調查評估、貸后管理等，且能夠針對農村群體的特點貸款產品的設計。但是互聯網金融在融資決策、貸款約束等領域機制尚不健全，從業人員的專業素質較為欠缺，使互聯網金融的風險日益凸顯。而網絡安全水平在技術的更新下雖然逐步提升，但網絡詐騙、黑客入侵等也會給客戶的資金帶來一定的安全威脅。

二是互聯網金融中，面向農村的產品和渠道并不多?；ヂ摼W金融過去的發展主要基于城市地區，農村地區所需的農戶貸款等品種還較為欠缺，還不能滿足農村金融的需求。

2、互聯網金融自身存在的劣勢

一是農村地區信用體系缺失。農村地區由于金融的普及率低，這使得農民群體的信用意識較為欠缺。傳統金融機構開發的互保小額農戶貸款品種，出現違約、逾期的情況非常普遍。

二是農民群體的互聯網金融知識欠缺?；ヂ摼W金融的支付結算體系、交易流程等，都是新興事物，多數農民還未掌握互聯網金融的操作規律。而且金融行業需要用戶具備一定的風險意識，而農民群體在理財、風險管理等知識積累上還較為欠缺。

二、發展互聯網金融支農的建議

（一）開發面向農村的互聯網金融產品

互聯網金融要從農村生活、農業發展、農民需求出發，在融資和理財產品設計、客戶數據管理等方面進行創新。同時，加快對農村群體互聯網金融知識的普及，幫助農民了解、使用互聯網金融產品。

（二）加快農村地區征信體系的建設

互聯網金融要逐步將農村居民、鄉鎮企業的信用情況納入到自身的信用評估體系中，同時宣傳和推廣互聯網金融和電子商務的產品，通過加大互聯網產品的覆蓋度，提高大數據分析技術的精準度。

（三）加快風險管理體系建設

農村金融市場存在著市場環境不完善、市場規范化程度低、風險防控能力低的特點，而互聯網金融本身的風險管理水平也較弱，這使得農村發展互聯網金融面臨更大的風險。因此，在發展的同時，要更加注重風險管理體系的建設，防范各類風險，尤其注意網絡詐騙、非法集資等事件的發生。

三、結束語

本文首先從農村金融現狀不能滿足農村經濟發展的需要的角度，分析了互聯網金融支農的重要意義。之后從優勢和劣勢、外部和內部兩個維度，對發展互聯網金融支農進行了分析，并在此基礎上提出了互聯網支農在產品設計、征信體系建設、風險管理提升上的對策建議，具有一定的理論意義。

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