從英國水晶宮的保險實踐簡析保險公估的重要作用

宋衛華

摘要：作為英國第一次工業革命的象征，水晶宮在近代英國史上具有非同一般的重要意義。從1851年水晶宮的落成，至1936年毀于大火，保險公估在其中一直起著較為關鍵的作用。保險公估在水晶宮的保險實踐過程中起到了怎樣的作用？這個案例對于我們當代的保險公估有著怎樣的啟示？本文擬通過對于相關事件的具體敘述，對這些問題進行必要的分析。

關鍵詞：保險 水晶宮 保險公估

1854年6月10日，倫敦海德公園內，維多利亞女王驕傲的宣布了一座宏偉宮殿的重新開放。水晶宮，這座通體透明，象征著工業革命最高智慧結晶的宏偉建筑，第一次展現在了世人的面前。

由于水晶宮的造價過于昂貴，并且內部陳設的展品也代表著一個時代的超凡智慧。因此，在水晶宮落成伊始，上下兩院的議員們便提出了尋找保險公司為之提供“保價”（Insured）的設想。很快，由保險商社牽頭，集倫敦保險、漢堡火險社以及皇家交易所保險等3家公司形成的“共保體”便迅速形成，他們承諾了水晶宮管理方提出的總標的額約5億英鎊（約49.46億人民幣）的要約，并在附加條款中附帶了包括雷擊、風災、水災等在內的近20種自然災害的理賠責任。

然而，這并不是這份“19世紀最大額保單”的全部內容。當這份保單被提交到上下兩院進行表決時，皇交所的高管們徹底傻眼了，該保單在上下兩院均以壓倒性票數被否決。上院給出的結論是：該保單對于出險后的仲裁、評估機構未進行設置，且沒有提及相應的公估機構。既然你們沒有提及，那么這個保單如果想要通過，則完全可由上下兩院共同議定相應機構加入保單，而后再重新進行表決；標的只承保了建筑主體以及相應設施，對于展覽的展品、陳列設備都沒有予以考慮。兩院共同裁定：希望“共保體”能夠對這兩個問題進行充分的考慮，之后再重新提交保單。

在當時的英國黃家交易所體制內，并不存在獨立的保險公估機構。這樣的機構往往存在于保險機構內部，每個保險公司都會設有專門用于搶救出險受損標的并對在保標的損失進行評估的部門。針對水晶宮保單，上下兩院提出的設立公估、仲裁機構的要求，讓各家保險公司都猝不及防，他們一時恨透了那些投反對票的議員們。然而議會的決意不容更改，因此，他們只能尋找出路。

這時，一家在曼徹斯特地區專門為工廠提供火災公估服務的保險公估機構映入了這個“超級共保體”的眼簾，于是，他們以最快的速度不事張揚的對對這家只有十幾人的保險公估機構進行了3輪約500萬英鎊的聯合注資。并且將之更定為一家具備保險標的平準職能的保險公估公司，順利的通過了上院保險專業委員會的資格審查。

1854年9月，在倫敦保險和皇交所保險的聯合“敦促”之下，這家尚未從被收購的驚喜之中冷靜下來的保險公估公司向上院提出了自己的指定公估方案。這個方案根據其提交的先后順序，大致分為三個部分。分別按照預評估、階段性隨訪評估和出險評估進行細分。

首先是預評估。在其提交的水晶宮評估專題方案中，預評估一項被理所應當的放大了。這家保險公司認為，保險標的存在價值、質保價值和重置價值這三個“價值體現”，在預評估的過程中，公估人應當對這三個價值體現都做出謹慎的判斷；公估人應當對水晶宮內的每個“器具”（原文措辭為appliances）進行質保價值評估，并將之換算為合理的維修費用計入承保風險指標；在預評估的過程中，對于不可逆的文物、古建筑及其他“珍貴的標的物”（Precious subject matter），應當采取無限額承保的估價算法。然而令人費解的在于，這個方案的預評估部分并沒有關注上院否決結論中所提及的展會和展品流動性問題。

很快，約半個月后，預評估方案中所沒有關注的展品流動性評估問題得到了補充性的討論，然而這樣的討論似乎更加符合了保險公司寡頭們的意圖，進而讓希冀通過繳納保費使得利益最大化的兩院議員們不無些許失望。在這個部分的方案中，這家公估公司建議保險公司增加一個不定期更新的“建筑安裝工程險”（Construction and installation engineering risk）項目，一旦有更新的展會，則“共保體”可根據展會的需要，向水晶宮提供相應展會的建安工承保合約，并由公估公司對擬承保標的進行估價，甚至代為核算保費。另外，公估公司將組織相關風評專家對水晶宮在保單有效期內的標的情況進行不定期隨訪，并做出相應的公估報告供保險公司參考。當然，其間發生的費用由水晶宮承擔，或在下一期保費中予以附加。

最后，這家公估公司對出險標的的公估方案做了將近500頁的敘述。概括起來如下幾點：標的出險后，由保險公司指定該公估公司，對標的的損失價值、重置價值進行評估，并給出相應數據；該公估公司的公估報告本著公平、公正的原則，既不遷就保險公司，也不偏袒被保險人；該公估公司的《公估報告》，經英國議會上下兩院表決核準之后，具備法律證據的參考效力。

當這份方案的最后一部分提交上院的時候，沒有人會意識到，82年后，這將是一劑救命的良藥。

1854年10月中旬，議會上院最終表決通過了這份公估方案，并“附帶”通過了保險商社關于水晶宮的“共保體”方案。根據這份方案，最終被這個“共保體”收入彀中的保費，共計約9000萬英鎊。而這家公估公司，也因此而聲名鵲起，在今后的十幾年內迅速壯大，成為了英國的第一大保險公估公司。

1871年，這家由于被聯合注資而“吃撐了”的保險公估公司糾合了一群小公估機構，漂洋過海拓展美國的新興工業市場。這家機構將自己的總部遷至紐約，正式定名為羅便士保險公估集團。

1936年11月30日，一場突如其來的大火，將水晶宮付之一炬。幾個小時內，火焰吞噬了幾乎全部為了偉大的大英帝國而豎立的種種，以及無數人對水晶宮的夢想。在毀壞的過程中，倫敦居民可在幾里外遙望熊熊燃燒烈火，比較近的地區甚至夜空也被照亮。

11月31日清晨，上院召集倫敦保險公司、皇交所保險公司等“共保體”成員召開緊急會議，對這場大火之后即將產生的保險理賠事項聽取有關方面的意見和建議。當時在座的倫敦保險方面的代表，舉出英國《保險業法》的相關破產流程，委婉的表達了他們對于這場大火的理賠態度，以及保險人心中深深的恐懼。

當天的會議沒有取得任何實質性的進展，會后大家一致同意，由“共保體”內部先行磋商解決方案，而后再交由丘吉爾內閣進行處理。

“共保體”內部當然拿不出任何的方案，只不過大家達成了一個共識，即先讓指定公估機構進駐進行現場查勘，等《公估報告》作出結論之后再行商議。

羅便士公估集團當時派出了最為龐大的公估團隊進駐現場。在查勘伊始，核對出入庫單的過程中，現場查勘人員很快便發現了問題。為了更多的換取保費，水晶宮的管理方第一時間修改出入庫單，“無中生有”了更多的文物、設備和其他品類的物品。對此，羅便士的現場查勘部門將這個情況及時反映在了向英國保險商社定期提交的《現場查勘階段性報告》中。類似的問題很快便引起了倫敦有關市政部門的高度重視，并且以最快的速度得到了良好的解決。

在之后的現場查勘過程中，羅便士的現場查勘小組建立了階段性報告制度，并配合英國皇家博物院的考古部門展開了現場保護性估價和發掘搶救工作。至1937年1月，由于現場查看的實地需要，羅便士的現場查勘小組由最初的30人增加到了后來的集考古、地質、消防、建筑等十幾個領域專家于一體的一支上百人的龐大隊伍。他們形成了各自的工作小組，各有分工。至同年6月左右，羅便士向英國政府提交了一份1200頁的《水晶宮大火事故現場查勘報告》，這份報告從建筑、考古、地質、消防等多個方面，對造成水晶宮大火的原因進行了立體式的分析。當然，這樣一份報告也很快獲得了丘吉爾內閣的認可，于是，這個公估案件便很快的進入了理算和重置價值估算的流程。

水晶宮大火的理算表和重置價值估算流程經歷了一個非常漫長的時期。起初，從公估人到相關專家，他們都認為水晶宮的損失是無價的，因此當時的理算金額普遍超出了實際金額的數倍甚至數十倍。而當理算金額被調降之后，羅便士又招致了媒體在于國家-道義層面的廣泛質疑。為了得出一個相對較為公允的結論，公估機構與考古、建筑等各方面的最權威科研部門進行了數十輪的交流對話。最終形成的《公估報告》在理賠金額后面加上了這樣一行備注：“水晶宮是無價的，然而磚石、文物和器具是有價的，這個損失金額概括了后者?！?/p>

當CAB的《公估報告》提供給保險公司之時，時間已經是1939年的年底。

水晶宮大火的賠償事宜，在1941年算是有了一個階段性的結果。“共保體”共計承擔損失16億英鎊，至于更多不可恢復的損失，那就只能交由歷史以慢慢稀釋了。

水晶宮的保險實踐，在二十世紀的世界保險史上具有重要的意義。首先，作為第一次工業革命的象征，水晶宮的保險和指定公估充分的體現出了保險人及保險公估人在世界級的物質文化保護方面所能夠起到的重要作用；其次，水晶宮在出險之后，公估人的作用在一些情形下甚至超過了保險人本身。換句話說，保險人只是在出險之后負責掏錢止損，而公估人則見證了一個文明的遺跡最后消亡的背影。在這一點上，公估的作用不僅在于保險行業，有的時候，公估人更可能成為一個歷史時刻、事件的親歷者與見證人。

對于水晶宮大火后公估人所起到的重要性，Milton Friedman做過一個經典的概括：如果沒有保險，水晶宮在經濟學史上將不可能留下除了其本身之外的任何印記；沒有保險公估，則水晶宮的廢墟將只能是一筆不可估量的文明的缺憾。

在我國作為保險中介行業的支柱之一，保險公估人承擔檢驗、鑒定、估損和理算的職能，保險公估人的地位不容忽視。保險公估發展有利于保險業公平、誠信意識的構建，無論是在英國還是我國，保險公估的存在，使得保險行業擁有了最起碼的道德底線；同時，其也讓被保險人在理賠的過程中具備了可信度較高的索賠依據?？梢哉f，保險公估是保險史的見證者，也是考驗保險行業誠信度的親歷者。公估人需要較高的專業素養，同時，公估人也需要更高的不僅局限于經濟層面的關于行業的、歷史的、文明的綜合認知。這些是一名合格的保險公估人所應具備的品格，也是保險公估這樣一個行業所應具備的行業原則。

隨著保險行業不斷擴大，從業人員之舉、規模之大、營銷手段之強，達到空前繁榮，已經滲透到社會的各個角落。保險行業的誠信度既是社會整體誠信度的縮影，同時保險業的誠信形象很大程度上影響到整個社會的誠信體系的構建。依據保險行業誠信度普遍缺乏現實，在嚴格公估的監管前提下，增強公估地位、獨立性和作用，規范保險行業的自律和理賠評估，對推動社會誠信體系建立有著深遠的意義。

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