利率市場化對中小商業銀行的沖擊與對策

【摘 要】 利率市場化改革是官方放松對利率的管制，使利率逐步趨于市場化運作的過程。近幾十年，許多國家先后實現了利率市場化，為經濟的發展創造了更自由公平富有效率的環境。我國近年利率市場化改革的進程不斷加快，15年10月24日，央行不再對商業銀行和農村合作金融機構等設置存款利率浮動上限，我國的利率市場化改革又邁出了重要一步，但也會對我國商業銀行的發展產生沖擊。如何積極應對挑戰，是中小商業銀行生存發展的關鍵。

【關鍵詞】 利率市場化 中小商業銀行 沖擊與挑戰 對策建議

前言

利率市場化是金融市場化的必然選擇，也是當今世界各國金融市場的必然趨勢，更是我國融入世界金融市場的重要一步。但實行利率市場化進程中也會伴隨著許多風險，對國內商業銀行業更是不小的沖擊。尤其是中小商業銀行該如何應對這些風險，是我們應該研究的重要課題。

一、利率市場化概述

（一）利率市場化的概念

利率市場化是指利率水平完全由市場供求來決定，政府不加任何干預的利率自由化。

實際上，它就是將利率的決策權交給金融機構，由金融機構自己根據資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基準，由市場供求決定金融機構存貸款利率的利率體系和形成機制。

（二）利率市場化對我國的積極意義

利率市場化是金融自由化的必經之路，我國近年來也一直在推進利率市場化。這與它對經濟主體的積極意義有很大聯系。利率市場化可以讓金融更好地支持實體，促進實體經濟發展的同時增強金融機構的獲利能力；也可以提高信貸質量，更有效地吸引閑置資金。對于促進銀行系統的升級也有重要作用。

（三）我國利率市場化的進程

二十多年來，我國利率市場化共經歷了以下幾個階段：

1、穩步推進階段

1993年十四大提出《關于金融體制改革的決定》，確立利率市場化的基本思想；1996年至2006年十年間利率浮動范圍逐漸放寬。

2、加速階段

2012年到2014年，存款利率上限逐漸放寬至基準利率的1.2倍。取消貸款利率下限。

3、完全市場化階段

2015年央行五次降準降息

央行降準降息意味著基準利率的變動

至此，金融機構都有了利率的自主定價權。盡管需要完善的方面還很多，但總體上看利率市場化改革已經取得了決定性進展，基本完成。

二、利率市場化對我國中小商業銀行的沖擊

我國中小商業銀行作為銀行業的一支主力軍卻正面臨著不小的挑戰：

（一）中小商業銀行市場份額偏低，處于競爭劣勢

根據2016年4月銀監局公布的銀行業金融機構資產負債表可以看出，壟斷性強的國有大型商業銀行負債比例占到商業銀行合計負債的37%，中小商業銀行所占市場份額僅達到了不到63%。中小商業銀行相比于大型商業銀行有著不到兩倍的市場份額，但它的數量卻遠超大型商業銀行兩倍，而且相比于聯系緊密且具有絕對話語權的的大型商業銀行，中小商業銀行更像是一盤散沙，聯系十分欠缺。例如僅占了12%的城市商業銀行和14%的農村金融機構由于地理、技術等方面的限制，不可能有較多聯系。由此對比不難發現，中小商業銀行相對于大型銀行所占有的市場份額還是較低的，處于競爭劣勢。另一方面隨著中國銀行業務的對外開放，一些資力雄厚的國際性銀行進入中國市場混合經營，再次分攤銀行市場，使得原本就處于競爭劣勢的中小銀行再一次面臨巨大挑戰。

（二）中小商業銀行盈利空間縮小

受我國長期以來經濟體制影響，我國商業銀行的主要盈利模式是存貸利差，主要收入來源是利息收入。從上市的16家銀行來看，盡管近年來非息收入占比有所提升但效果還是差強人意，增幅最大的民生銀行15年也僅增加了7個百分點，而這一比例在發達國家僅有50%。有趣的是，大型商業銀行的凈利息占比比大部分中小商業銀行還低，也就是說利率市場化后，受利率變動影響最大的將會是中小商業銀行。一旦存貸利差縮小，表內業務的發展將會受到嚴重影響，中小商業銀行的利潤空間也會隨之縮小，嚴重阻礙了中小商業銀行的持續發展。

（三）中小商業銀行風險管理難度加大

一方面，隨著市場化利率的波動勢必會更劇烈更頻繁，對于銀行本身而言中小商業銀行在短期內無法適應這種劇烈的波動，不能及時的做出資產負債的相應的調整，使銀行利益受損。對于銀行客戶而言，利率上升，存款收益增加，存款客戶提取未到期存款并以較高利率轉存或購買較高收益的股票債券等，銀行收入下降；利率下降，貸款成本下降，貸款客戶提前還貸并重新申請貸款，銀行利率風險增加。

另一方面，由于中小銀行的信用程度低于大型銀行，利率市場化后勢必導致一些銀行以高于銀行業平均水平的利率來吸收存款，以低于均衡水平的利率來吸收貸款。嚴重擾亂了銀行市場秩序。同時，過高的利率使得低風險的借款人退出市場，留在市場的都是高風險的借款人。逆向選擇和道德風險進一步加劇。風險的增大，利潤的減少。一些中小銀行勢必難以支撐以致倒閉。甚至可能引發金融危機。

（四）中小商業銀行產品定價難度增大

在利率市場化之前，各商業銀行由于不能決定產品的價格（利率）所以只能通過其他方式進行競爭，這也意味著銀行必須時刻關注自己的服務質量是否過關、經營效率是符合要求、產品創新和管理水平是否足夠等。換句話說，利率市場化之前銀行只需要主要考慮服務水平這一因素。而利率市場化后，由于利率的靈活性，中小銀行可以根據不同產品的特點、產品成本、客戶價值、風險程度和目標利潤等等進行自主定價。商業銀行的盈利能力突然增加了定價能力這一要求，對于金融產品的創新也提出了更高的要求。這都成為中小銀行提升競爭力的重要因素。但金融產品的定價不僅包含經營目標、戰略決策和市場判斷等宏觀因素，還與信貸風險、供求情況和成本費用緊密聯系，但我國中小商業銀行對于市場的把握以及風險的預測能力還存在很大的不足，產品定價成為了中小商業銀行在利率市場化后的又一大挑戰

三、我國中小商業銀行面對利率市場化的對策建議

（一）加強中小商業銀行的合作重組，實現規模效應

加強銀行間的合作重組，可以擴大其資產總規模，形成規模效應增強其抗風險能力。14年8月28日，河南省原開封銀行、安陽銀行、新鄉銀行等13家地方性城市商業銀行在《河南日報》上聯合發布公告，通過新設合并的方式組建中原銀行，一躍成為河南省第一家省級股份制商業銀行。合并完成后，原有債權債務由新設立銀行承繼。通過合并重組，幾家綜合能力不強的小銀行一躍成為成為全國城市商業銀行之首。由此可見，合作重組不失為面對利率市場化的有效措施。

（二）積極推進產品創新，開展多元化業務

利率市場化后中間業務將成為提高銀行競爭力的重要因素，因此積極推進金融創新將是中小商業銀行的必然選擇。可以立足于自身特點開發理財顧問、結算、擔保等業務提高自身的服務范圍和質量，還可以通過完善互聯網金融服務，電子財富管理等來擴大盈利，也可以通過開發金融工具創新開發金融衍生品來吸引客戶。

（三）加強內部管理，增強風險管理能力

提高風險管理能力意味著提高銀行經營的穩定性。中小商業銀行加強內部管理的方式主要有：

①建立完善的內部審計制度及時發現風險；改善審計方法，變事后審計為事前審計；加強內部審計與外部審計的結合

②設置利率風險監控部門，根據我國經濟現狀及發展趨勢預測利率利率變動趨勢降低銀行利率風險

③加強銀行產品定價能力的培養提高利率風險管理能力，確保銀行業務有序開展。（四）利用地區優勢，明確自身發展定位

中小商業銀行特別是區域性商業銀行大多位于某一特定地區，與當地政府聯系緊密。從而能夠準確把握所在經濟主體的宏觀經濟動向提前做好相應的準備，制定市場戰略。同時，由于從業人員大多是當地人，對于當地居民的收入狀況、信用程度比較了解。可以改善銀行與客戶之間的信息不對稱的問題，更好的拓展銀行業務。因此銀行應該合理利用這種優勢，積極為當地居民、企業以及政府的經濟建設提供投融資服務；由此吸引居民企業的存貸款以及政府的政策傾斜。加強銀行與居民、企業、政府之間的良性互動。

（五）培養優勢業務，走適合自己的發展道路

我國大型銀行進行貸款業務時，要進行專門的資產評估部門的評估，再統一進行決策等繁雜的程序，效率相對低下；而中小商業銀行內部管理相對扁平化，上下決策以及信息的傳遞更加靈活便利。兩相比較中小銀行更容易獲得融資貸款額度小、需求急、頻率高的中小企業的青睞。因此中小商業銀行應緊抓這一優勢，發展自己的優勢業務，積極維持與中小企業的合作關系。另辟蹊徑維持銀行的穩健運營。

【參考文獻】

[1] 李克川，楊藝 . 利率市場化與我國中小商業銀行：機遇、挑戰與啟示 [J].金融與經濟，2013，（1）

[2] 楊宏斌 . 利率市場化對中國商業銀行的影響分析 [J].經濟建設，2016，（2）

[3] 唐夢璐 . 利率市場化對中小商業銀行的影響及對策分析 [J].金融管理者，2015，（7）

[4] 嚴敏 . 利率市場化對中小商業銀行的影響與對策研究 [J].金融發展研究，2013，（1）

[5] 肖柯 . 利率市場化對中小商業銀行的影響與對策研究----以A銀行為例 [D].河南大學，2015（6）

[6] 鄒吉艷 . 利率市場化對中小商業銀行的影響及對策研究 [N].懷化學院學報，2015，（5）

[7] 楊攀 . 商業銀行應對利率市場化的國際經驗及啟示 [J]. 統計科學與實踐，2014，（6）

[8] 崔惠芳，趙偉. 利率市場化的國際經驗與中國選擇 [J]. 華中師范大學學報 （ 人文社會科學版） ，2014，（4）

[9] 貴州銀行課題組. 利率市場化與我國中小商業銀行的應對[J]. 經濟研究參考，2013，（ 69）

作者簡介：劉璐（1996—），女，漢族，黑龍江嫩江人，安徽財經大學2014級金融學專業本科生，研究方向：金融學。