我國農村金融可持續(xù)發(fā)展問題分析

王凱

摘要：在國民經濟的發(fā)展過程中，農業(yè)經濟是基礎，而金融是經濟發(fā)展的核心，要想使我國的農村經濟得到快速發(fā)展，就需要做好農村金融的可持續(xù)發(fā)展工作，這也能在一定程度上推進我國的改革開放進程。在信息化、工業(yè)化、國際化的時代，對農村金融的需求越來越大，農村金融對農村經濟方式的轉變、農村企業(yè)的崛起與發(fā)展等都具有重要意義。本文將通過對我國農村金融的現狀進行分析，并就我國農村金融的可持續(xù)發(fā)展問題獻計獻策，以期對我國目前的農村金融可持續(xù)發(fā)展有所裨益。

關鍵詞：農村金融；可持續(xù)發(fā)展；對策建議

一、我國農村金融的特點

（一）我國農村金融具有清晰的產權結構

農村金融機構主要是包括銀行、貸款公司、資金互助社，對金融機構設立的銀行而言，可以接收來自民間的資本和其他各類資本，而貸款公司隸屬于金融機構，屬于獨資公司，資金互助社的主要發(fā)起者是農民，這三類農村金融機構都具有清晰的產權結構。

（二）我國農村金融有合理的治理結構

在產權結構清晰的基礎上，完善合理的治理結構也是我國農村金融發(fā)展的一個特點，我國的農村金融機構大都具有合理完善的組織架構來進行相關的管理決策。

（三）我國農村金融具有明確的經營目標

目前我國的農村金融相關機構的主要經營目標就是為“三農”服務，旨在進一步增加農民的收入，推動農村的經濟發(fā)展。

二、我國農村金融發(fā)展的意義

（一）我國農村的金融機構中，農村銀行（即村鎮(zhèn)銀行）的資金來源來自于多個方面，并且農村銀行的治理結構也并不死板，其門檻不像國家銀行那么高，從一定意義上講，村鎮(zhèn)銀行與信用社之間存在著一定的競爭關系，這能夠促使銀行提高其自身的金融服務能力。雖然門檻不是特別高，但是國家對于村鎮(zhèn)銀行也有制定相關的法律法規(guī)，對農村銀行的設立、股權、經營和管理等方面都作出了明確規(guī)定，并且對經營者本身也有一定的要求，這在一定程度上保證了銀行的規(guī)范運作，有利于其發(fā)展。

（二）資金互助社的成立能夠集中對農民的資金進行相關配置，為農民提供有保障的借貸服務，并且借貸者獲得資金的速度也很快，解決了農民的急需，使資金配置更加合理，很好地解決了交易成本的問題，從整體看，資金互助社一定程度上改善了目前農村的市場交易方式，彌補了農村在金融方面的不足，更加滿足農民的需求。

（三）農村的貸款公司額度一般較小，彌補了農村經濟的資金缺口，對于銀行信貸來說減輕了銀行的風險，增加了資金的流動性，目前農村的小額貸款公司可以用來促進當地的農業(yè)發(fā)展，具有很重要的地位。

三、目前我國農村金融的發(fā)展現狀分析

（一）對于農村金融缺乏完善的法律法規(guī)，政策落實程度不夠

對于我國農村金融的可持續(xù)發(fā)展這個問題，我國相關部門有制定相關的政策例如補貼、稅收等優(yōu)惠政策，但是，大部分的政策在實際情況中并沒有得到真正意義上的落實。對于貸款公司來說，一般是無法享受類似于互助社的優(yōu)惠政策的，它的繳稅方式基本與通常的工商企業(yè)相同，大大增加了公司的稅負，相應的公司的經營風險也大大增加。而對于資金互助社，農民可以是股東，也可以是客戶，這就很容易發(fā)生糾紛，目前針對這一方面還缺乏明確的法律規(guī)定，對于互助社的發(fā)展是一個很大的問題。

（二）我國目前農村金融風險較大，資金來源過于單一

對于農村金融機構來說，資金來源單一是很嚴重的問題，但這一現象在我國農村金融機構中是一個普遍問題。因為農村金融機構的成立時間比較晚，不如國家金融機構那樣具有高度權威性，在社會上的認可度并不高，因此吸引資金儲備的能力較低，并且隨著生活方式的不斷轉變，農民在農村機構的存款漸漸降低，同時積蓄也因為物價和消費的原因逐年減少，對農村金融機構的發(fā)展起了制約作用。農村金融機構對于資金拆借的渠道過于單一，成本較高，很容易出現貸款問題。對于貸款公司來說，利潤主要依靠的是貸款的利息，“只貸不存”也成為貸款公司發(fā)展的限制因素。

（三）農村金融機構自身存在一定缺陷

雖然對于農村金融機構，國家相關部門有一定的規(guī)定，但是在實際運行過程中，金融機構自身存在著許多問題。大多數的農村銀行在加入征信系統(tǒng)這一方面都有很大的難度，這與實際規(guī)定不符合，因此很多銀行都沒有權利使用現代支付系統(tǒng)等工具，便捷性較差，這在一定程度上限制了銀行的發(fā)展，并且農村銀行相對于其他金融機構來說，獨立性較強，并且成立時間也較晚，它的安全性在農民眼中并不高，缺乏公信力，換句話說，農民對于現有的農村金融機構缺乏足夠的了解。與此同時，農村銀行是沒有辦法加入銀聯的，因此在結算方面方式比較單一，很容易造成客戶流失問題。

（四）農村金融機構相關工作人員綜合素質不高

綜合素質除了學歷、專業(yè)知識之外，還包括工作人員的經驗、實際能力等方面，機構是基礎，但人才是金融機構的真正操縱者，是整個金融機構的核心，因此工作人員的綜合素質高低影響著整個金融機構未來的發(fā)展前途與發(fā)展速度，但從目前情況來看，我國各地農村金融機構的相關工作人員綜合素質普遍較為低下。

四、關于我國農村金融可持續(xù)發(fā)展的意見建議

（一）進一步完善農村金融機構的法律法規(guī)，提高公信力

想要實現我國農村金融的可持續(xù)發(fā)展，就需要在法律法規(guī)上下功夫，積極落實已經制定的政策，銀行作為農村金融機構的主力，要允許其加入征信系統(tǒng)，并且政府要有相關政策對農村銀行進行一定程度的扶持。對于貸款公司來說，要采取相關政策幫助其降低經營成本，針對貸款公司制定相應的優(yōu)惠政策，減少稅收，增大盈利空間。同時，也可以考慮成立保險公司，對貸款公司來說是一個很好的保障，也可以提高農民對貸款公司的信任度。對于資金互助社，政府要有相應的政策幫助其進行相應的建設與防范。

（二）增加農村金融機構的資金來源，防止資金問題的產生

對于貸款公司的資金短缺問題，為了實現供應的可持續(xù)性，一是可以通過政府制定相應政策來解決，另一方面，也可以允許其他資金來源進入，例如國外的公司、機構等，但要注意這些機構的安全性，同時要進一步對治理架構加以優(yōu)化，來增加貸款公司的資金來源，并且貸款公司也可以考慮與農村銀行等金融機構進行合作來獲得資金，進一步擴大籌資渠道。目前很多城市銀行等機構對于農村金融機構都抱有很大的期望，相信其會有很好的發(fā)展前景，所以貸款公司等也可以通過承接其他銀行的貸款業(yè)務來促進自身發(fā)展，保證供應的連續(xù)性。

（三）農村金融機構根據自身優(yōu)勢及特點進行改革完善

目前農村銀行權威性低的主要原因就是沒有切實得到老百姓的認可，尤其是在農村服務上，農村銀行的主要經營目的是為“三農”服務，但是在根本上并沒有達到這一要求，銀行所提供的服務并沒有被老百姓徹底接受。因此如果想要實現金融機構的可持續(xù)發(fā)展，就要從自身出發(fā)，根據自身的特點及優(yōu)勢進行改革完善，并進行相應的創(chuàng)新，真真正正為老百姓服務，適應農村發(fā)展的需要。

（四）對于民間的金融犯罪行為要進行嚴厲打擊

除了金融機構本身的問題，對于民間的金融犯罪問題也必須予以重視，目前出現此種現象的主要原因是由于該類型犯罪涉及的方面比較多，對于當地金融機構會造成很大的破壞并且不容易調查等。犯罪組織往往通過國內外的其他金融機構存在的漏洞進行不法操作，例如洗錢、資金違法出入境等，尤其在我國沿海地區(qū)，這一犯罪方式較為多見，對于此類犯罪行為，我們必須嚴厲進行打擊，對于地下錢莊等組織絕不姑息，同時對于此類犯罪行為要有明確的法律法規(guī)，其他機構都有反對舉報義務，一旦發(fā)現違法行為要及時舉報，同時也需要群眾的積極參與，只有共同治理，才能保持良好的金融環(huán)境，為我國農村金融的可持續(xù)發(fā)展提供保障。

（五）對于農村金融機構要有完整的監(jiān)管體系

農村金融的各個機構性質不同，監(jiān)管方式也不一樣，相關部門應當根據各個金融機構的特點及性質對其進行相應的監(jiān)管，對于農村銀行，要與其他的商業(yè)銀行區(qū)分開，對其監(jiān)管力度可以稍微放寬。而對于貸款公司來說，首先要明確其法律地位，接受來自其他各方的監(jiān)督，來保證其長期發(fā)展。對于資金互助社而言，可以降低門檻，將管理權交給政府部門，并進行重點監(jiān)督，明確經營范圍，對于資金流動要進行嚴格地把控。與此同時，要注意工作人員的綜合素質問題，定期對工作人員進行培訓，從專業(yè)技能和個人素質兩方面進行全面提高。

總結

隨著我國社會經濟的發(fā)展，農村問題是我們必須解決的，農村經濟更是重中之重，對于農村金融機構，我們要明確老百姓需求，切實解決老百姓的問題，建立完善的服務監(jiān)督體系。農村金融的可持續(xù)發(fā)展在我國經濟快速發(fā)展的時代有著重要意義，進一步彌補了農村經濟發(fā)展的空缺，有著良好的發(fā)展前景，相信在將來，農村金融機構會進一步普及，更好地服務于農村，實現農村的可持續(xù)發(fā)展。

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