新型電子支付方式的法律風險規制研究

宋劍英

[摘要]：互聯網金融催生出一種新型的電子支付方式，也就是第三方支付。這種新型的支付方式，有著獨特的優勢特征。但我國對于新型電子支付方式還存在一些法律監管空白，導致新型電子支付在交易中隱藏著較多的法律風險問題。如何有效解決這些問題關系到第三方支付平臺的穩定有序發展，因此有研究規避這些法律風險的必要性。

[關鍵詞]：互聯網 第三方支付 法律風險 監管

互聯網第三方支付作為一種新型的電子支付方式，憑借其高效，低成本的貨幣支付結算模式，近年來發展迅速。但是由于目前國內這種新型的電子支付缺乏完備的有效法律監管制度，導致這種電子支付方式存在一系列的法律風險，不僅嚴重影響了第三方支付行業的發展，同時還影響了網絡交易者的自身利益。本文將通過分析這種電子支付方式的法律風險問題，進而對規制著風險提出一些合理建議，促進這種支付體系整體穩定和安全。

一、新型電子支付方式存在的法律風險

2010年9月中央人民銀行出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），正式將第三方支付機構定位為“非金融機構”。但是“非金融機構”是一個十分籠統的概念，沒有明確的解釋，這樣會在一定程度上新型電子支付存在著潛在的問題和風險。

首先，主體資格和經營范圍的風險。該種支付提供的支付中介服務實質上類似于金融機構的結算業務，介于網絡運營和金融業務之間的“灰色地帶”，已經明顯突破了現有的一些特許經營的限制，為資金的非法轉移和套現提供便利，構成潛在的金融危險。

其次，沉淀資金及其產生的孳息風險。由于從賣方發貨到買方付款存在一定的時間間隔，使得平臺上積聚了大量的資金。如果缺乏有效的監管，此種支付利用用戶的備付金從事投資等營利活動，用戶根本沒有辦法察覺。另外，第三方支付平臺沒有建立金融機構關于資金風險控制和補救的措施，加上部分平臺自身的注冊資本和價值遠低于用戶備付金的總和，備付金的安全難以得到有效保障。

再次，消費者權益保障的風險。由于我國現行法律缺乏第三方支付平臺的責任承擔的相關規定；在網絡交易過程中，用戶的信息資料存在泄漏的風險，一旦資料被泄漏，將造成巨大的金融損失；如果第三方支付機構面臨暫停或解散時，用戶資金面臨風險，由于缺乏退出時的相關消費者保障機制，第三方支付平臺的帳號及帳號中的資料信息如何進行保護，也沒有明確的監管機制。

最后，洗錢、套現、詐騙、偷漏稅等非法活動的風險。由于網絡交易隱蔽性、匿名性的特點，辨別資金的真實來源和去向難度增大，第三方支付平臺容易成為資金非法轉移和套現的工具；由于我國社會信用機制不健全，未實現網絡實名制，網絡的虛擬性會誘發詐騙等犯罪行為。

三、新型電子支付方式的法律風險規制建議

為了防范新型電子支付方式的上述問題和風險，必須加強法律監管，構建完善的法律制度體系對其進行規制。本文從該支付方式容易產生的法律風險角度出發，提出適合我國的規制這些風險的建議。

第一，規范第三方支付平臺的市場準入機制。一方面，在注冊資本要求額度上，可以降低新型電子支付平臺進入支付市場過高的初始注冊資本金要求。另一方面，從資本充足率要求上來看，筆者認為應當契合實際內外在因素，考慮將第三方支付平臺的實繳貨幣資本占日均客戶備付金余額的比例要求由當前規定的10%降低至7%。

第二，加強沉淀資金的管理。一方面，要完善沉淀資金監管制度，可以有條件的允許一些規模大、信譽好、資質高的新型電子支付平臺對專用賬戶里的部分沉淀資金進行低風險、收益有保證的合法投資，實現沉淀資金的有效增值。這樣的做法，對新型電子支付平臺和客戶來說都是互惠互利的，可以達到雙贏的局面。其次，明確沉淀資金孳息歸屬在沉淀資金歸屬已經有了明確以后，沉淀資金的歸屬問題也就不再是虎狼般難克的攻堅。因此，加強相關立法讓新型電子支付平臺沉淀資金孳息有個明確的歸屬已是劍在弦頭、刻不容緩。

第三，加強對金融違法犯罪的規制。首先，要加強對信用卡套現的規制。例如：通過收取服務費的方式提高套現成本，以及建立完善的信息披露制度。其次，加強對反洗錢的規制。必須努力通過完善網絡洗錢相關立法，建立相對系統的法律體系，打擊遏制網上洗錢的犯罪行為。最后，要加強對網絡詐騙的規制。由于以新型電子支付平臺為載體實施詐騙活動是近些年才出現的新型犯罪現象，我國的法律明顯滯后于現實。因此，我國應逐步完善新型電子支付平臺相關立法，對新型電子支付領域金融詐騙行為進行全面規制，保障網絡安全，維護金融秩序。

第四，構建以中國人民銀行為中心的監管體系。一方面，要重視央行的監管主體地位，以央行制定和執行貨幣政策職能為基礎的相關監管權則必須由央行繼續保留。另一方面，必須做好協同監管部門間的配合工作新型電子支付平臺的監管權單單由中國人民銀行來行使是遠遠不夠的，選擇工信部門、商務部門、工商部門、公安部門、稅務部門等多個監管部門，與銀監會一起協同人民銀行做好新型電子支付領域的監管工作，明確各部門的監管職責和權利范圍。

四、結語

新型電子支付方式依靠互聯網技術的快捷方便，作為買賣各方交易過程中的支付中介平臺，憑借自身的優勢特征，在支付結算業務領域迅猛發展，成為當前互聯網經濟發展中的一股強大動力，推動電子商務向前發展。因此，必須完善我國關于新型電子支付的法律規制，而相關法律文件和意見稿的相繼出臺，理論界的不斷討論研究都表明了監管部門對該問題的重視。

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