安徽省農業巨災再保險模式研究

王婷

[摘要]：農業巨災往往是由自然災害引起的，所產生的損失具有范圍廣，數額大等特點。安徽省作為農業大省，更是應該對農業巨災保險模式進行探索，分別從農業巨災再保險應用的必要性分析和目前的困境分析，總結出政府和保險公司對建立起安徽省農業巨災再保險模式應做出的努力。

[關鍵詞]：安徽省 農業巨災保險 再保險 模式

一、前言

安徽省位于我國中南部地區，農業產品在全國占重要地位。2013年安徽省農作物總播種面積達到8945.64千公頃，糧食產量達到3279.60萬噸。與此相對應的是隨著環境的破壞，全球變暖嚴重，安徽省因為特殊的氣候，環境，使之遭受的自然災害更加頻繁且種類多，受災面積在2012年時有1152.5千萬頃之多，其中受旱災以及水災的影響最大，而前幾年也不乏風雹災害和冷凍災害。在2003年，2007年以及2008年這三個自然災害較重的年份里，農業經濟損失分別是180.72億元、84.8億元以及106億元，保險賠付占自然災害直接經濟損失比重達到了1.12%，1.39%，2008年時甚至達到了2.87%，嚴重的超出了保險公司的賠付額度。由此可見，安徽省在遭受到農業巨災時，沒有相應的巨災模式，保險公司是無力承擔的。

二、安徽省農業巨災再保險模式的建立

農業巨災保險具有準公共物品的性質，所以政府的作用是必不可少的。每年農業巨災保險的巨額賠付都使保險公司無力承擔，如果在此時改變政府的主導地位是不現實的，而僅僅是靠安徽省政府建立起符合安徽省特色的農業巨災再保險制度也是不可能的，還需要中央政府發揮統籌作用，扶持地方政府做好工作。

由中央政府扶持各個保險公司開發農業巨災再保險產品，如中國人民財產保險股份有限公司、中華聯合財產保險股份有限公司等，目前階段不需要再出資建立起一個專門的農業再保險公司，一是因為已有的這些保險公司實力較強，以及擁有了一定的農業保險的技術人員，也積累了一些處理農業保險業務的經驗，相關的銷售途徑都比較齊全，這是新建立的農業再保險公司需要慢慢沉淀的；二是建立農業再保險公司政府需要資金，在建立初期也需要對保險業務的日常經營進行監督管理，耗費人力物力財力，也會拉長我國再保險市場的發展期間。我國的各個保險公司都沒有設計出符合我國農業特色的完善的再保險產品，這還是需要和國外的再公司進行交流探討，雖然國外的農業與我國的農業模式有較大的差距，不能照搬他們的保單設計，但還是有值得學習的地方。加強我國的再保險市場與國際再保險市場的聯系，如2009年時瑞士再保險公司為北京市提供再保險合同，中國再保險公司承擔30%的份額，瑞士再保險公司承擔70%的份額。在國家再保險市場發展起來的前提下，才能建立好地方農業巨災再保險體系。

目前應當以發展良好的國元農業保險股份有限公司為基礎來建設安徽省的農業巨災再保險模式。國元農業保險股份有限公司自2008年成立以后，保費規模不斷上升，克服技術問題，不斷創新農業產品，2012年時國元農業與中國財產保險股份有限公司實現全面的合作，以解決農業巨災再保險各個方面的問題，如再保險產品設計、技術的開發以及分保難問題等等。以下從政府以及保險公司角度來分析如何建立安徽省農業巨災保險模式：

1、政府

（1）安徽省不同于其他的省份，是通過較高的財政補貼以及一定的強制形式提高農業保險的覆蓋率，這樣的模式對安徽省政府來說是一種巨大的負擔。全球范圍內，政府對農業保險的補貼不僅僅只有保費補貼，還存在對保險公司經營費用的補貼，以及再保險方式的補貼，而我國補貼的形式就比較單一。但是國家對各個省政府農業保險的投入可以根據自身情況進行調整，安徽省就可以對不同的保險產品進行補貼，對開展再保險業務的保險公司進行一定比例的補貼，在發生較嚴重巨災損失后，政府對保險公司賠付再進行更高比例的補貼，這樣實際上是以政府資金作后盾，保證保險公司再保險業務的順利運行，增加保險公司的積極性。我國還存在的一個問題即是從中央財政，省級財政到縣級政府都承擔一定比例的補貼，但補貼的責任分布不平衡，對于安徽省而言，中央財政應承擔更多的補貼責任，省級財政及縣級財政補貼依次減少。

（2）政府應重視與保險公司人員一起加強對農業巨災的宣傳力度，將安徽省最近幾年的受災情況，具體的損失，以及對農民自身的影響進行詳細的說明，對每家每戶的農民進行保險知識的普及，改變其對保險片面的認識，提高投保人的積極性。在發生災害損失后，政府幫助農民與保險公司進行協調，盡快的解決賠付款問題，使農民真正意識到保險的作用。對農業巨災保險的需求的增加才能促進再保險業務的不斷發展和進步。

2、保險公司

（1）對于安徽省而言，氣象災害種類較多，淮河的北部以及南部屬不同的季風氣候，造成的損失也存在較大的差距，應實行不同的保費以及賠付率，由于自留額和分保額是以保費為基礎或者以賠款為基礎計算的，所以保險公司所選擇的自留額和分保額也是不同的。另一個問題就是安徽省乃至全國都缺乏農業巨災的數據，所以保險公司應該建立一個巨災損失數據庫，以收集安徽省發生巨災風險后各項損失，賠償以及農戶得到賠償后是否足夠彌補損失的詳盡記錄。在大量數據及信息的基礎上，才能很好的進行風險的評估，保費以及賠付率的制定，自留額和分保額的選擇，設計出符合安徽省農業特色的再保險產品等等。

（2）省內開展再保險業務的保險公司應加強和全國范圍內再保險公司的聯系和交流，實行技術，信息甚至是人員的互享，例如核保技術，風險評估技術以及風險分散技術等。我國的存在的情況是中國再保險集團作為唯一一家專業再保險公司對再保險業務進行了壟斷，難以快速發展，所以國元農業保險股份有限公司的農業巨災再保險業務發展起來后要引入其他的再保險公司，幫助其他保險公司再保險業務的起步，增加安徽省再保險業的競爭力，滿足日益增長的需求，促進農業巨災再保險的進一步發展。

參考文獻：

[1]周云，雷冬嫦.建立安徽巨災保險制度的思考[J].銅陵學院學報，2012（06）：36-37.

[2]曹倩.中國農業巨災保險模式研究[D].山東大學，2009：41-43.

[3]彭子洋.重慶市農業巨災保險模式探討[D].重慶大學，2008：4-6.

[4]陳利.農業巨災保險運行機制研究[D].西南大學，2014：9-11.

[5]趙汴.美國農業巨災保險的經驗及其啟示[J].廣東農業科學，2010（04）：334-335.