淺議互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)與影響

【摘要】當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，呈現(xiàn)出眾多發(fā)展特點：服務方式虛擬化，經(jīng)營環(huán)境公開化，管理運行透明化，速度效率便捷化等一系列特點。在互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)影響下，對傳統(tǒng)金融業(yè)受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響做了一些列分析，認為傳統(tǒng)金融業(yè)中介角色受到弱化，經(jīng)營模式受到挑戰(zhàn)，收入來源受到?jīng)_擊，客戶基礎受到動搖，管理方式受到影響等。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 挑戰(zhàn) 對策

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，經(jīng)濟水平的提高帶動科學技術的迅猛推進，兩者相輔相成，互為促進。而科技水平的提高體現(xiàn)在各個方面，在金融領域，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展迅速，以便捷高效的的優(yōu)質特征對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的挑戰(zhàn)與影響。在這種態(tài)勢下，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)金融業(yè)該怎樣應對，而互聯(lián)網(wǎng)金融又該如何發(fā)揮自身的優(yōu)勢特色，則是本文需要研究和探討的主要內(nèi)容。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展依托于其先進的互聯(lián)網(wǎng)技術，在當前的信息時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出眾多發(fā)展特點。

（一）服務方式虛擬化

傳統(tǒng)金融服務的一個重要特征就是其服務的實體化。具體來講，無論是針對個體客戶還是集團客戶，傳統(tǒng)金融服務都有其賴以生存的實體網(wǎng)點。但是互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融服務來講，實體網(wǎng)站不復存在，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務中，所有的服務均可以在網(wǎng)上線上進行，甚至沒有實體貨幣的存在，一切的服務都是虛擬化，也正是由于虛擬化，服務也就顯得特別快捷和高效。

（二）經(jīng)營環(huán)境公開化

互聯(lián)網(wǎng)技術最大的優(yōu)勢是開放和包容，而依托于互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融，其各種門檻和限制也就變得基本沒有。對于大眾普遍開放的經(jīng)營環(huán)境也就使得各種業(yè)務辦理等公開條件變得極為透明，經(jīng)營環(huán)境的公開化也為客戶提供了更多的選擇空間。

（三）管理運行透明化

傳統(tǒng)金融服務的一個重要缺陷是信息不對稱，何為信息不對稱，通俗的來講，對于社會中某類群體來講，信息的獲取較為便捷，而對其他群體來講，卻是不容易獲取某類信息，這就是信息不對稱的表現(xiàn)。當前信息不對稱的表現(xiàn)主要體現(xiàn)在對外產(chǎn)品和服務的信息方面，和傳統(tǒng)金融內(nèi)部上下級之間的信息不對稱方面。這種不對稱對傳統(tǒng)金融的服務方面產(chǎn)生不利的影響，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)則是很好的解決了這一問題。

（四）速度效率便捷化

正如前文所說，服務方式的虛擬，經(jīng)營環(huán)境的公以及管理運行的透明這些顯著的優(yōu)勢特征給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的顯著特征，這些特征最大的影響就是使得互聯(lián)網(wǎng)金融的服務速度和服務效率變得方便而快捷。隨著移動通訊的發(fā)展，電腦、平板電腦和智能手機等多種移動設備上網(wǎng)終端，使得隨時隨地上網(wǎng)成為可能。而開放式平臺、大數(shù)據(jù)和云計算的廣泛運用，也使得網(wǎng)絡技術服務變得貼心和便捷。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)及影響

那么在互聯(lián)網(wǎng)金融特征如此明顯的情況下，傳統(tǒng)金融服務業(yè)將會受到怎樣的影響，在這里做簡要分析。

（一）中介角色受到弱化

在傳統(tǒng)金融服務業(yè)中，中介服務業(yè)的角色是一個重要角色，依托于傳統(tǒng)金融業(yè)中的各種中介服務機構，傳統(tǒng)金融服務業(yè)才得以發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，線上交易已經(jīng)成為逐漸發(fā)展的大趨勢，線上交易的普遍推行促使了實體營業(yè)網(wǎng)點的逐漸消亡，而實體營業(yè)網(wǎng)點的逐漸消亡更是導致了傳統(tǒng)金融服務業(yè)中的中介角色受到弱化，可以預見，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢下，去中介化是一個不可避免的發(fā)展趨勢。

（二）經(jīng)營模式受到挑戰(zhàn)

正如前文提到的，傳統(tǒng)金融服務業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)經(jīng)營模式受到了顯著地挑戰(zhàn)，首先，實體網(wǎng)點的營業(yè)模式需要進行重大改變，實體網(wǎng)點應當慢慢過渡到半實體半線上的模式；其次，傳統(tǒng)金融服務業(yè)對信息的收集和敏感程度較為原始，現(xiàn)在很多傳統(tǒng)金融公司還采用人工搜集的數(shù)據(jù)錄入方式。互聯(lián)網(wǎng)金融服務業(yè)下，這兩種經(jīng)營模式將會逐步受到淘汰，線上交易平臺和大數(shù)據(jù)云計算的數(shù)據(jù)處理方式將會改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式。

（三）收入來源受到?jīng)_擊

傳統(tǒng)的金融模式下，銀行創(chuàng)造和實現(xiàn)價值主要是以其專業(yè)的技術、復雜的知識和冗繁的流程向客戶提供服務獲得。利差仍然是中國商業(yè)銀行的主要收入來源，而由于？金融業(yè)相對壟斷，市場價格未全面放開，從而獲得政策優(yōu)勢和行政保護。商業(yè)銀行的發(fā)展模式和盈利方式基本上是外延粗放型的。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，目標客戶發(fā)生改變，客戶的消費習慣和消費模式不同其價值訴求發(fā)生根本轉變，隨著市場參與者更為大眾化和普及化，社會分工和專業(yè)化被大大淡化，加之利率市場化進程的？加快，利差收入將減少，非利息收入的在收入中的比重會明顯提高。傳統(tǒng)金融模式下銀行收入的來源受到嚴重沖擊。

（四）客戶基礎受到動搖

無論對于何種服務業(yè)，客戶是服務業(yè)賴以生存的發(fā)展基礎。在傳統(tǒng)金融服務業(yè)下，由于業(yè)務的辦理較多實體網(wǎng)點辦理，而且信息資源的獲取并不是那么方便快捷，客戶對于金融業(yè)的選擇往往是較為被動的。根據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截止2013年6月，我國網(wǎng)民人數(shù)已達5.9億，其中使用移動互？聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)民占4.64億，各類手機銀行客戶總規(guī)模也超過2億。數(shù)據(jù)還顯示，到2013年6月我國網(wǎng)絡購物網(wǎng)民數(shù)為2.71億人，與2012年底相比上半年網(wǎng)民增加2889萬人。而互聯(lián)網(wǎng)金融正是發(fā)現(xiàn)這一契機，對傳統(tǒng)金融模式下被忽略的客戶發(fā)起精準營銷，這直接導致傳統(tǒng)銀行的客戶基礎受到動搖。？

（五）管理方式收到影響

傳統(tǒng)金融服務的管理方式存在著多種弊端，一是傳統(tǒng)銀行復雜而又僵化的內(nèi)部流程，客戶去銀行辦理業(yè)務往往會存在排隊難，辦理業(yè)務難的情況。二是傳統(tǒng)銀行服務業(yè)對實體網(wǎng)店的依存度較高，這也是制約傳統(tǒng)金融服務業(yè)發(fā)展的重要因素。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了這種墨守成規(guī)的模式，其高效的辦理效率為客戶所青睞。如阿里信貸，其淘寶商戶貸款流程僅包括：3分鐘網(wǎng)上申請，沒有人工審批，1秒貸款到帳。既不用去跑銀行，又沒有復雜繁瑣的審批環(huán)節(jié)。

三、結語

互聯(lián)網(wǎng)金融是今后發(fā)展的一個重要趨勢，傳統(tǒng)金融服務業(yè)應當認清自身的發(fā)展方向，順應潮流發(fā)展的趨勢。在了解到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展特征之后，積極應對，努力做出改變，在金融業(yè)中發(fā)展的更好。

參考文獻

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作者簡介：李康瑞（1998-），男，河南商丘人。