完善普惠金融配套體系的初探

蘇安安

【摘要】為加快我國普惠金融發展，勢必要進一步完善普惠金融配套體系。而完善普惠金融配套體系涉及的方方面面眾多，本文以信息不對稱為出發點，重點從健全征信體系、形成約束機制以及擴大擔保抵押范圍等角度對配套體系進行探索研究。

【關鍵詞】普惠金融 配套體系 征信 抵押

一、前言

普惠金融這個概念來源于英文“inclusive financial system”，一般認為是從小額信貸和微型金融的基礎上發展起來的。就目前來說，各國金融體系特別是發展中國家的金融體系并沒有為社會所有人群提供有效的服務，聯合國希望通過小額信貸（或微型金融）的發展，真正實現普惠金融體系建立，即能有效地、全方位地為社會所有群體提供服務的金融體系。

2013年十八屆三中全會提出發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品。在政策驅動及市場要求下，我國金融機構踴躍地投入到普惠金融服務中來，積極開展“三農”、小微企業、扶貧金融產品和服務方式創新。雖然經過多年發展，我國普惠金融服務環境整體改善顯著，但是相比而言普惠金融發展仍是我國金融體系中較薄弱的環節。造成普惠金融發展滯后于實際需求的因素較多，其中學者們普遍指出相應配套體系建設緩慢是主要原因之一。下面我們將就完善普惠金融配套體系展開積極地探索研究。

二、健全征信體系

信息不對稱是市場經濟固有弊病，其導致了在金融體系中普遍存在的對弱勢群體的信貸歧視，因此通過健全征信體系達到對信息的完整充分披露有利于普惠金融發展。

對于從事普惠金融的銀行等大型金融機構來說，接入征信系統并非障礙。而微型普惠金融機構因為一般規模較小，從業人員數量較少且素質較低，與銀行等大型金融機構相比在征信系統方面較難提供出相應的技術力量和專業人員。對提供普惠金融服務的眾多小額貸款公司等微型普惠金融機構來說，需要由政府或行業協助統一開發接入系統，實現與征信系統的順暢對接。目前國內一些地方政府已經在協助微型普惠金融機構接入征信系統。例如，洛陽市將小貸公司接入人行征信系統，降低小貸公司經營中遇到的企業信用風險；人民銀行溫州市中心支行向市小額貸款公司協會發函，同意溫州市15家小貸公司加入人行征信系統。

方便微信普惠金融機構進入征信系統，還有一個更好的途徑是以“大數據”為依托完善互聯網征信體系。2015年初，央行開放個人征信市場，8家機構獲得準入資格。特別是芝麻信用、騰訊征信等互聯網企業搶得準入證，這意味著你在互聯網上的一切，比如網上銀行、電商購物、打車約車等都會進入個人信用。僅僅是傳統金融作為征信的時代一去不復返了，進一步降低了征信難度和接入門檻。

三、形成約束機制

對于小額貸款公司、村鎮銀行等微信普惠金融機構而言，由于受它們經營的區域范圍限制，所以其建立的信貸等信息對其他微信普惠金融機構沒有太大的價值，因此現行的依托央行征信體系的信用記錄以達到對借款人的約束作用并不是非常明顯。

著名的社會學家費孝通博士通過研究提出了熟人社會的概念，認為在中國傳統社會特別是農村等地區存在一張龐大復雜的關系網絡?；诖耍袑W者針對約束機制問題建議建立信息公布制度。微信普惠金融機構所處的地域主要是三四線城市及農村地區，地緣性較強，人們的活動范圍較為集中，信息流通較快，相應的輿論壓力也非常大，口口相傳對于個人聲譽影響非常大，進而對其生產生活都有很大的影響，是典型的熟人社會。因此可以考慮建立在微信普惠金融機構經營區域內建立信用公布制度，針對借款違約的程度不同進行不同等級的信用信息公布制度，以此達到對借款者的有效制約。

四、擴大擔保抵押范圍

傳統金融機構一般都會借助擔保抵押減少信息不對稱引發的信貸風險。但是經濟弱勢群體，往往缺少可以用于擔保抵押的財產。

對于農民而言，其擁有的主要財產是承包地、宅基地及宅基地上的住房。按照我國《擔保法》的規定，只有依法經發包人同意的“四荒”可以抵押，其他的集體土地使用權不允許抵押。雖然承包地、宅基地在一些地方試行抵押，但還未在全國普遍放開。針對微信普惠金融機構無法獲得有效擔保抵押品的問題，有學者建議可以在擔保法律制度中擴充可以擔保抵押的產品范圍，比如養殖水面使用權，倉單、地上作物的收獲權、存欄牲畜等。

我國已經在林權等領域進行了有益的探索，通過《關于加快林業發展的決定》、《物權法》等政府文件與法律，在森林、林木和林地使用權的合理流轉方面進行大膽改革。福建、廣西等多地利用自身優勢在農村開展林權抵押貸款，賦予農民更多財產權利，進行農村金融改革創新，有力地推動了當地普惠金融的發展。

五、總結

加快我國普惠金融發展，離不開進一步完善普惠金融配套體系。基于信息不對稱，我們需要重點從健全征信體系、形成約束機制以及擴大擔保抵押范圍等方面加強配套體系建設，推動金融機構更好地為弱勢群體提供普惠金融服務，實現我國全面建成小康的社會目標。

參考文獻

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