福建民間金融地方監管創新體系研究

【摘要】采用規范分析法和比較分析法，全面透析福建民間地方金融監管體系現狀與問題，建議從建立民間金融地方監管規范制度、搭建民間金融地方監管平臺載體著手，致力于地方監管創新體系的構建，重點提出構建民間金融地方監管創新體系，以期能對福建民間金融地方監管有所啟發，促進福建民間金融的健康發展。

【關鍵詞】民間金融 地方監管 創新體系

一、緒論

改革開放以來，我國社會經濟的快速發展而金融體制改革的緩慢推進，金融市場長期以來存在市場信息不對稱的現象，由此產生了經濟發展過程中資金缺口普遍存在和大量民間財富閑置缺少投資渠道的矛盾。在此情況下，民間金融順應而出。

目前，國家已經明確認可了民間金融在促進資源合理配置，肯定了民間金融在中小企業特別是民營企業發展中的作用，明確表示將對民間金融的良性發展提供政策支持。福建地處東南沿海，位于對外開放的前沿陣地，民營經濟發達，民間金融發展時間長、水平高，同時潛在風險大，因此可以作為分析民間金融地方監管體系的典型進行考察。

二、福建省民間金融地方監管體系現狀與問題分析

（一）民間金融地方監管主體不明確

目前我國正規金融機構接受的是中國銀監會和央行的監督管控，監督主體明確，正規金融在雙重監控下規范運營健康運營，對國民經濟起到重要作用。而民間金融，由于各種原因的限制，長期以來處于正規金融監管的范圍之外，一直沒有明確的監管主體。監管主體的不明確，致使我國民間金融的監管，無論是哪個層面的監管，均處于乏力甚至真空狀態，主要依靠借貸行為主體的自我約束。但是由于人類貪婪的本性以及資本的趨利性，民間金融行為的借貸雙方在追求各自利益的最大化的同時必然會發生損害對方利益的情況，最終的結果使得社會福利最大化無法實現甚至受損[1]。因此，以社會福利最大化為目標，必須明確民間金融的監管主體，明確由哪個部門或哪幾個部門對其監管，對民間金融行為主體進行有力的監管，加之以法律法規的約束。

（二）民間金融地方監管專業水平低

對福建省民間金融的調查結果顯示：接受調查地區民間金融的資金業務規模大約是正規商業銀行機構資金業務規模30%。同時，民間金融活動在目前的金融系統中處于邊緣地帶，游離于正規金融的監管范圍，民間金融活動沒有確定的法律定位，民間金融時常被排除在正規金融體制之外，處于合法與非法的中間地帶。隨著社會經濟不斷發展，民營經濟活躍的福建，民間金融市場業務規模越來越大，但民間金融的地方監管卻跟不上民間金融業務規模的快速膨脹。與此同時，在實施監管的過程中，因為法律法規對合法的民間金融活動界定模糊，缺乏明確界定，反而容易出現過猶不及的現在，錯殺、擁殺部分健康發展、利于金融市場發展的民間金融活動。

（三）民間金融地方監管風控待完善

在民間金融市場信息不對稱的情況下，再加上一些不可抗力因素，民間金融市場存在著不小的經濟風險，它們在很大程度上會危及民間金融市場的正常運作，威脅民間金融市場的資金安全。盡管如此，面對存在的經濟風險，根據調查顯示，福建的民間金融機構普遍不具有完善有效的風險控制機制。缺乏有效的風險控制機制，使得民間金融的風險缺乏應有的預警，一旦民間金融風險發生，民間金融組織很可能無法應對風險的沖擊，重則將導致嚴重后果，這在福建多地區已經發生過民間金融連環倒閉現象[2]。另一方面，民間金融地方監管風險控制機制的缺失增加了金融監管上的困難。同樣因為民間金融機構不具有風險預警和風險控制機制，在風險顯現時，地方金融監管機構缺少可靠的信息監管渠道，難以預判可能存在的金融風險，更無法在金融風險爆發時測度風險的大小，因此也就無從提早準備應對風險，從側面上加劇了風險的蔓延，加重了民間金融的系統性風險。

三、構建福建省民間金融地方監管創新體系

（一）建立民間金融地方監管規范制度

1.促進民間金融陽光規范。民間金融利弊分明但絕非洪水猛獸，對其綜合施策，合理引導應用，讓其“走出地下，都上地面”是最好的引導民間金融規范發展的途徑，建立規范的民間金融地方監管制度，讓民間金融擁有合理合法的“正式身份”，促進民間金融走向規范化、陽光化的發展道路。

對民間金融走向規范化、陽光化的引導，必須解決的是處于合法與非法模糊地帶的民間晶金融行為予以合理的人的認定，并認可既得的經濟利益，維護現有金融活動[3]。例如，在泉州石獅市已經有個別中小民營企業將以往向員工借款的集資，以債券轉股權的形式，將員工借款轉換為對企業的資本入股，民間金融的借貸活動變為企業內部的股權融資活動，原先的借貸關系變為股權關系，員工從不被保護的民間借貸灰色地帶走向合法受保護的股權投資行為。

2.完善民間金融法律法規。制度先行，法律保障是構建福建省民間金融地方監管創新體系的首要前提。完善相關法律制度和監管措施，確定民間金融的合法地位[4]。目前，民間金融仍然不屬于正規金融，沒有相應的法律法規保護，民間金融的法律風險和政策風險無法忽視必然影響其正常健康發展。因此，政府必須完善民間金融法律法規，通過立法的形式把民間金融中對經濟有利的部分保留下來，使其合法化，引導規范發展；而對于風險極大不利于社會經濟發展的部分，通過法律的手段對其加以限制和改造。

3.明確民間金融監管主體。民間金融中行為活動主體普遍存在面臨法律規范缺位、法律地位不明，特別是監管主體缺失的問題，監管規則、市場準入和業務經營規則亟待明確，需要出臺專門的行政法規予以規范，并明確監管主體，落實各方的監管責任。因此，為保障民間金融健康有序運行，必須民間一個監管主體，落實其他各方的監管職責，各監管部門在各自的監管職責范圍行使監管職能，提高監管的效果，特別是發揮地方監管在促進民間金融規范發展中的作用。

（二）搭建民間金融地方監管平臺載體

1.組建合法民間金融組織平臺。構建福建民間金融地方監管創新體系一大重要途徑應是組建民間借貸組織，搭建起合規合法的民間金融借貸平臺，加快發展以民間資本為主體的民營股份制銀行。在民間金融發展中，民營股份制銀行已經由來已久，只是法律上還未具有合法身份，對此的討論在學術界和實務界爭論已久，這些民間金融的民營股份制銀行為民間金融和地方金融帶來活力和資本供給。作為監管部門，銀監會和央行不能簡單的關閉、取締已有的民間金融銀行，應該將他們引導走向制度化、規范化、合法化，從地下走向陽光，組建起合規合法的民間金融借貸平臺。

2.建立民間金融風險控制體系。我國民間金融監管體系和風險防范體系剛起步，存在著監管漏洞在所難免，監管缺失和監管移位問題難以避免，因此建立相應的民間金融風險控制和風險防范轉移機制就極為重要。缺乏有效的風險控制機制，一方面使得民間金融的風險缺乏應有的預警，抵御風險的能力低下；另一方面，民間金融地方監管風險控制機制的缺失增加了金融監管上的困難，加劇了民間金融的系統性風險。民間金融建立起風險轉移機制，當監測到潛在風險時，馬上釆取合理手段，轉移可能發生的風險，降低化解風險，使可能的損失降至最小，確保民間金融體系的平穩運行。構建民間金融風險控制制度，使得風險應對有了切實可行的標準和處理程序，能夠讓讓民間金融體系獲得事先預警，變被動為主動。

參考文獻

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[2]周蕾.完善我國農村金融體系的思考——國外經驗及借鑒[J].商場現代化，2007，（07）.24-27.

[3]張素瑜.完善農村金融體系與社會主義新農村建設[J].湖北行政學院學報，2006，（05）.56-57.

[4]馮連波.民間金融合法化有利于新農村建設[J].金融理論與實踐，2006，（07）.33-36.

作者簡介：董雙強（1991-），男，漢族，江蘇徐州人，碩士，研究方向：區域產業集聚。