大數據時代我國商業(yè)車險發(fā)展研究

【摘要】互聯(lián)網的快速發(fā)展讓大數據技術在車險經營中孕育了新的革命，給商業(yè)車險的經營帶來了機遇和挑戰(zhàn)。本文分析了基于大數據技術車險經營的可行性，同時指出了目前經營存在的高成本、人才短缺和數據信息安全問題，并就這些問題給出一些建議。

【關鍵詞】大數據 車險 車聯(lián)網技術

當今，云計算、物聯(lián)網等新技術正不斷涌現，而大數據被視為繼云計算、物聯(lián)網之后IT業(yè)掀起的又一次顛覆性技術革命。在諸如銀行、電信、零售等行業(yè)已發(fā)揮重要作用，彰顯了巨大價值。保險作為經營風險的行業(yè)，其經營基礎是大數法則。正是在基于大量數據的基礎上，保險公司才能比較精確地預測風險，厘定保險費率，數據對保險公司至關重要。隨著互聯(lián)網快速發(fā)展普及，數據爆炸式增長將成必然之勢，能否更好地應用數據促進保險業(yè)務發(fā)展尤其是商業(yè)車險的發(fā)展是保險公司共同面臨的問題。

一、我國目前的車險發(fā)展狀況

（一）汽車銷量穩(wěn)重增長，保險需求勢頭強勁

截至2013年年底，全國民用汽車保有量為1.37億輛，全行業(yè)共承保汽車1.2億輛，汽車投保率從2007年的64.4%提高到87.34%，投保率正逐年攀升。另據中國汽車工業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2014年國內累計實現汽車銷量2349.19萬輛，同比增長6.86%，2015年累計實現汽車銷量2459.76萬輛，同比增長4.68%，汽車銷量總體呈現平穩(wěn)增長態(tài)勢。2015年12月16日，中國保險行業(yè)協(xié)會在京發(fā)布的《中國機動車輛保險市場發(fā)展報告（2014）》顯示，2014年我國已成為世界第二大車險市場，僅次于美國。國內車險保費收入達5516億元，同比增長16.84%；2015年車險保費收入達6619億元，同比增長12.38%。我國平穩(wěn)增長的汽車銷量和投保率使車險業(yè)務發(fā)展勢頭強勁，市場機遇巨大。

（二）車險業(yè)務占比高，市場競爭激烈，互聯(lián)網車險業(yè)務發(fā)展不足

車險作為我國財產保險業(yè)務收入的主要來源（詳見圖1），在財產保險中占舉足輕重的地位，因而成為各大財險公司的必爭之地，市場競爭激烈。作為財產保險的重要支撐，大部分車險業(yè)務依然保持著傳統(tǒng)的經營模式，缺乏創(chuàng)新。而當前快速發(fā)展的互聯(lián)網已凸顯其巨大價值，發(fā)展互聯(lián)網車險已是大勢所趨，但目前我國互聯(lián)網車險業(yè)務發(fā)展還很不足。《中國機動車輛保險市場發(fā)展報告（2014）》顯示，2014年共有33家財產保險公司開展互聯(lián)網保險業(yè)務，累計互聯(lián)網財產保險保費收入505.7億元，占財產保險公司保費收入7544.4億元的6.7%。其中，互聯(lián)網機動車輛保險保費收入483.4億元，在機動車輛保險業(yè)務中的占比僅為8.76%。

（三）新常態(tài)促進車險改革，大數據發(fā)揮重要作用

當前，國內經濟發(fā)展已步入新常態(tài)，經濟增長速度放緩，經濟發(fā)展方式由粗放型外延式增長逐步轉向質量效率型內涵式增長，經濟發(fā)展動力已轉向尋求新的增長點。在經濟新常態(tài)背景下，車險經營也進入新模式。過去的單純依靠汽車保有量拉動保費增長已不符合發(fā)展新要求，保險公司應立足自身特點，加強精細化管理，深度挖掘使用行業(yè)相關數據信息，努力提高自主獲客能力、風險定價能力和客戶服務能力，不斷開拓新價值。

二、大數據應用于車險經營的可行性分析

保險經營是建立在大量數據基礎上的，這樣的經營特點賦予了保險行業(yè)天然的數據優(yōu)勢。而占居財產保險業(yè)務主要地位的車險自始已經積累了大量的內外部數據，充分利用車險大數據對于提高車險經營效率，創(chuàng)新其服務模式具有重要作用，具體表現在：

（一）改善經營模式，提高產品銷售效率

保險業(yè)在根本上是服務業(yè)，其服務宗旨應以客戶為中心。對比大數據營銷，當前普遍采用的車險營銷模式主要以產品為導向，依靠電話、網絡、4s店、保險代理人、廣告等渠道去宣傳車險產品，以此拉動保費增長，這種營銷模式并沒有考慮客戶是否真正需求車險產品，只是盲目性的“廣撒網”，雖然能爭取一些有需求的客戶，但效果很一般。長此以往不僅會產生很高的經營成本，而且容易引起客戶反感，降低客戶對保險公司的信任度，給保險公司的聲譽造成惡劣影響。隨著大數據技術的快速發(fā)展，通過對大量相關數據的分析去鎖定目標客戶，進行針對性的營銷將變得可能。例如對用戶瀏覽的汽車品牌、價格、網站、點擊量甚至點擊時間等信息進行數據統(tǒng)計，區(qū)分出不同的客戶群體，根據群體不同意向需求推送相關車險產品，實施精準營銷，不僅能節(jié)省大量成本，還能提高銷售效率。

（二）創(chuàng)新產品開發(fā)，提升承保定價能力

保險產品開發(fā)是保險經營活動的重要內容，對于增強保險公司競爭力、增加保險公司收益、滿足保險消費者的需求有著重要意義。產品開發(fā)需要基于風險標的相關數據來預測損失，只有在大量數據的基礎上才能對風險事故進行科學的評定，進而制定產品費率。目前，我國的車險費率還是統(tǒng)一制定的，按照車輛用途、使用年限、座位數、新車購置價等確定基礎保費。這種費率厘定模式雖然簡單，但風險劃分不夠細致，往往是車險費率與風險并不匹配。比如同樣的車，由于駕駛員駕駛行為不同，風險差異很大。近年我國交通意外事故發(fā)生率逐漸攀升，給車險經營帶來了很大困難，主要原因在于保險公司無法掌握駕駛人的實時駕駛行為，實行差異化定價。如今通過收集車輛駕駛人的駕駛時間、車速、急剎車頻率等信息，利用數據處理技術，對駕駛人駕駛情況做出“個性化”評定，進而精算定價，設計出符合駕駛人駕駛行為的保險產品。如人保財產對投保其網上車險的用戶，從人、車、地域等多個角度綜合評定，利用大數據分析技術對其車險費率進行適當調整，建立了浮動費率體系。

（三）改善保險理賠服務質量

傳統(tǒng)車險經營中，當投保車輛發(fā)生保險事故時，保險公司總是被動的接收出險通知，然后登記立案、現場勘查、審核保險責任、確定損失賠償限額，最后賠付保險金。這一系列理賠手續(xù)不僅費時耗力，而且在很多情況下無法及時處理，造成車險理賠低效率，引起保險消費者的不滿。在大數據時代，保險公司可以利用數據平臺及時獲取客戶的出險信息，如出險時間、地點等，在客戶未提出理賠申請之前，主動與客戶聯(lián)系，提供理賠服務，不僅能提高理賠效率，還能為保險公司樹立良好的企業(yè)形象。此外，保險公司還可以利用保險用戶反饋的數據信息分析他們對保險服務的滿意度，如調查出險報案電話接通的方便性、查勘人員到達事故現場的及時性、理賠手續(xù)的便利性、賠款到賬的準時性、理賠結果滿意性等內容，針對出現的特定問題制定相關解決辦法，以改進服務質量。傳統(tǒng)上，反饋信息的收集往往通過電話、客服、實際調查等方式，這些方式不僅收集的數據量很有限，而且收集效率也不高。如今，隨著互聯(lián)網的普及使用，微博、微信等新興社交軟件的興起，保險公司可以輕易獲取大量的用戶反饋信息，利用反饋信息去改善服務質量。

三、大數據技術目前在車險經營中存在的問題及建議

大數據技術的運用雖然給商業(yè)車險的發(fā)展提供了契機，但如何更好地收集、處理車輛和個人數據信息成了目前的難題。當前的辦法是利用車聯(lián)網技術（即利用無線設備傳送實時數據的技術）將數據信息記錄在車聯(lián)網信息系統(tǒng)中，以實時高效地處理車險數據。車聯(lián)網技術為有效解決收集、處理車輛數據信息問題提供了可能，然而仍有一些問題需要改善。

（一）構建車聯(lián)網信息系統(tǒng)成本高，信息共享難以實現

構建車聯(lián)網信息系統(tǒng)所需成本巨大，不僅需要采購大量的硬件設施，還要開發(fā)相應的信息平臺。車聯(lián)網車載設備的安裝和車聯(lián)網信息平臺的構建往往涉及汽車生產商、汽車銷售商、保險公司三方，如何實現基于平臺的三方合作，合理分配構建平臺及運營系統(tǒng)所需成本對于發(fā)揮車聯(lián)網信息系統(tǒng)的價值十分重要。此外，保險公司與汽車生產商、銷售商之間尚未建立統(tǒng)一的信息規(guī)劃機制，行業(yè)之間的信息相對獨立，不同信息很難統(tǒng)一整合在一起，如此必然造成信息的不完整，甚至會缺失重要數據，使大數據技術的應用價值大打折扣。為此，保險公司應積極加強與有關企業(yè)的深度合作，共同構建、維護信息平臺，合理利用數據信息，發(fā)揮數據的價值。同時，有關政府部門應在車險業(yè)務經營與其他產業(yè)聯(lián)動上提供政策支持，促進行業(yè)之間的合作。

（二）專業(yè)化人才短缺

大數據的應用，讓越來越多的保險公司認識到大數據的重要性。善于駕馭大數據分析人才已成為保險公司提高核心競爭力的關鍵因素。保險公司車險數據的種類、規(guī)模發(fā)展迅速，需要有專業(yè)高素質的數據分析人員，這些人員不僅需要具備很強的數據建模、數據挖掘能力，還要熟練掌握保險行業(yè)知識。目前，保險公司并沒有專門針對大數據人才進行培養(yǎng)，為此，應創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式。一、要重視內部培訓，建立完整的培訓制度。保險公司的人才要適應不斷變化的市場需求，不僅針對精算部門，產品開發(fā)部門，市場營銷部門建立完整的培訓制度，而且要重視對大數據分析人才的培訓。二、積極開展外部合作，搶占人才先機。保險公司僅僅依靠內部培訓、外部招聘選擇人才往往是不夠的，面對激烈的人才競爭，保險公司應未雨綢繆，加強人才儲備。如積極與高校合作，利用高校的優(yōu)勢為自己儲備人才。

（三）數據信息安全無法得到保障

車聯(lián)網信息系統(tǒng)為大量收集數據提供了便捷，有效促進了大數據技術在車險經營中的應用。通過車聯(lián)網信息系統(tǒng)收集的數據信息含量大，包含了許多個人隱私信息。這些數據一旦泄露不僅會損害保險用戶的個人利益，也會給保險公司的經營帶來許多麻煩。據2015年數據泄露信息統(tǒng)計，2014年5月，800萬小米用戶數據被泄露；12月，12306大量用戶信息遭泄露；2015年4月，超30省市的數千萬社保用戶信息被泄露，每一次數據泄露都會有數以百萬計的記錄被盜。Verizon公司在《2015年數據泄露調查報告》中估計，如果泄露1000條記錄，企業(yè)有95%的可能會損失5.2萬～8.7萬，泄露一千萬數據記錄時企業(yè)將損失210萬至520萬，最多可達7390萬。最新的安全報告預測，到2019年，數據泄露造成的全球損失大約為2.1萬億，相比2015年增長了四倍，無論在總量上還是在增長速度上，都是非常可怕的量級。作為存儲了大量用戶數據的保險公司而言，用戶數據的安全性正面臨著嚴重威脅，保險公司有責任去保護用戶的個人信息安全。保險公司可加強與專業(yè)互聯(lián)網公司合作，依托專業(yè)互聯(lián)網公司的技術優(yōu)勢，建立安全的數據保護機制，并加快成立、發(fā)展自身的數據信息保護中心，依靠專業(yè)化管理，確保信息安全。同時，國家應抓緊完善數據信息保護法律法規(guī)，嚴厲打擊偷盜數據的網絡犯罪行為，給大數據技術的應用提供安全的外部環(huán)境。

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作者簡介：付文卓（1992-），男，漢族，河南信陽人，廣西大學商學院2015級保險碩士研究生，研究方向：保險理論與實踐。