江川縣林權抵押貸款的現狀分析及建議

代平坤

[摘要]本文從一個基層林權抵押貸款工作者的角度，經過多年的實際操作和經驗積累，總結了江川縣5年來林權抵押貸款的主要做法，取得的成效，分析林權抵押貸款中存在的問題，提出推進林權抵押貸款的建議。雖然所處角度不高，但全是基層工作經驗總結，所言句句是實，所提接地氣，是基層真實情況的反映，具有很強的針對性。

[關鍵詞]林權 抵押貸款 現狀 建議

江川縣位于云南中部偏東，北距省會昆明100km，西距玉溪市政府所在地州城21km，總面積850平方公里，一縣轄兩湖，被稱為“滇中碧玉”、“高原水鄉”。撫仙湖是中國最大的深水型淡水湖泊，湖面積216.6平方公里，湖容積為206.2億立方米，湖水清澈見底，常年水質保持I類，是國家的戰略飲用水源地。周圍環境優美，被稱為東方“日內瓦”。2008年林改時，為保護撫仙湖，將湖周圍大量林地劃為防護林，這也導致了可抵押的商品林面積過小，貸款額度不大。

江川縣林業用地面積60.93萬畝，其中集體林地57.94萬畝，國有林2.99萬畝。2010年林改時應確權面積57.94萬畝，實際確權57.38萬畝。林改完成主體改革的村民小組398個，確權戶數67147戶，確權面積57.38萬畝，確權宗地5064宗。發放林權證2497本，其中發放農戶林權證1832本，集體林權證665本，發放股權證8867本。

一、林權抵押貸款產生的背景

2005年，按照黨中央、國務院部署，福建、浙江等省率先進行了集體林權改革試點。改革的重點是明晰產權、承包到戶，在堅持集體林地所有權不變的前提下，依法將林地使用權、林木所有權，林木使用權通過家庭承包方式落實到戶，實現了“山有其主、主有其權、權有其責、責有其利”的目標，做到“山定權、樹定根、人定心”。江川縣于2007年7月至2010年1月完成了集體林權制度主體改革，隨即于2011年8月開展了林權抵押貸款工作。

二、5年來的林權抵押貸款現狀

江川縣林權抵押貸款是從2011年8月開始的，至2015年12月30日，共有63戶林農貸款1859萬元，抵押宗地數109宗，抵押面積8995.42畝，貸款年限1～5年，累計財政貼息89.57萬元。項目涉及工業原料林、木本油料林及經濟林的種植經營管理，合計8995.42畝。

貸款資金在抗旱保苗，種植撫育上發揮了重要作用。由于貸款農戶有了資金保障，對所經營的林地進行了造林補種、翻挖施肥、增設抗旱保水設施等措施。貸款資金在2008-2013年的5年連旱中發揮了明顯作用。

三、主要做法

（一）廣泛宣傳林權抵押貸款政策

每年編寫林權抵押貸款的說明和任務分解通知，下發到各鄉鎮與村委會廣泛宣傳張貼。還在電視臺播放林權抵押貸款財政貼息的兌付現場會，擴大宣傳面。

（二）多與貸款銀行溝通

玉溪市林業局與玉溪農村信用社于2014年7月簽訂了《戰略合作協議》，出臺了《關于推進林權抵押貸款促進林業產業發展的通知》，農信社每年提供不低于10億元的林業信貸資金。縣林業局與縣農信社于2014年11月8日聯合出臺了《關于成立林權抵押貸款工作協調委員會的通知》，并下發到全縣鄉鎮林業站和全縣16個信用社信貸網點，全面負責林權抵押貸款工作。把《云南省林權抵押貸款實用手冊（100問）》送到縣聯社和16個信貸網點，基本做到人手一冊，隨時方便查閱。

（三）認真做好林抵押登記工作

當林農來辦理林權抵押登記時，首先看林種屬性，只有商品林（用材林、經濟林，薪炭林）可以抵押，并出具《云南省林權抵押登記他項權利證明書》和《云南省林權抵押登記申請表》。如是公益林（防護林），則依據政策法規，向林農說明不可以抵押的原因，請林農理解和配合。

（四）收集好貸款材料

林農貸款成功后，及時把貸款合同、抵押合同、一證一表、身份證、戶口冊、林權證、結婚證等復印件報一份到林業局，并做好檔案保管和電子信息統計錄入等工作。

（五）林權證原件由信用社保管

一可防止一證多貸，二可防止已抵押后申請采伐。貸款本息還清后退還給林農，林農持信用社出具的抵押注銷通知書來林業局注消抵押登記。

（六）注意個人信譽

要求林農按時結清銀行利息，不能有違約情況，否則影響個人信譽。“好借好還、再借不難”。

（七）選擇好信貸品種

在貸款品種上盡量選擇還款方式是到期一次性還本，逐季度付息的方式，或者循環貸款。

（八）小額免評估

林農貸款30萬元以下，根據《云南銀行業林權抵押貸款管理暫行辦法》之規定，免評估、信用社調查估價，或與借款人共同商議確定抵押資產價值。

（九）不定期與作用社對接

掌握貸款戶還款情況，對不能按時還款的，林權中心協助催繳。

（十）積極協調林業龍頭企業貸款

2015年，與縣內兩家經省林業廳認證的龍頭企業協作，向省林業廳申報大額林業貸款2500萬元。目前申報材料已通過審核。

四、取得的成效

（一）找到了林農融資難的有效途徑

林權抵押貸款，將森林資源作為貸款抵押物，解決了林業發展的資金問題，提高了林農生產的積極性，有效增加了林農的收入。5年來的1859萬元貸款，共計撫育工業原料林、木本油料林和經濟林8995.42畝，通過貸款，解決了林農的燃眉之急，促進了林農增收，促進了林業發展，也鞏固和完善了集體林權制度改革。

（二）盤活了森林資源

林權抵押貸款不僅盤活了森林資源，使林森資產成為可以隨時變現的“綠色銀行”，達到了資源變資產，資產變資本，資本變資金，從而打通了林業發展體制瓶頸，推進了林權制度改革，促進了林業發展。

（三）形成了林業建設資金多渠道投入的新格局

林業抵押貸款，改變了以往林業建設資金主要靠國家無償投入的局面。通過林權貸款政策的引導，充分發揮了貼息資金的杠桿導向作用，把金融部門的信貸資金、林業部門的扶持資金、企業、單位、個人的自有資金和社會其他閑散資金有效地吸引到了林業建設領域，形成了林業建設資金多渠道投入的新格局，充分調動了社會各界利用林業貼息貸款從事林業建設的積極性。據估計，5年來吸引社會閑散資金投入到林業建設領域的資金不下3000萬元。

（四）增強了林業產業發展的生機與活力

林業抵押貸款，把社會資金引入林業建設領域，彌補了林業產業發展資金投入的不足，增強了林業產業發展的生機與活力，使一批林業產業化龍頭企業進一步做大做強，促進了林業產業向基地化、規模化、集約化和現代化方向發展，實現“企業發展、林農增收、生態改善”的共贏目標。目前，江川縣有林業龍頭企業有4家，林業專業合作社25家。

五、林權抵押貸款過程中存在的問題

（一）貸款銀行少

金融部門參與林權抵押貸款的積極性不高。目前提供林權貸款的銀行只有信用社一家，其它銀行還停留在口頭上。

（二）林權權利人與實際貸款人不一致

由于歷史原因，林權證上的林權權利人與實際貸款人往往不一致。林權權利人大于60歲的很多，最大的有93歲。這部分權利人的子女到銀行貸款時，權利人與貸款人不一致，銀行不給予貸款。

（三）貸款利率過高

按照的規定，林權抵押貸的貸款利率最高不得超過同期貸款基準利率的1.3倍，但在實際貸款過程中，林農貸款利率全部都在國家的基準利率基礎上上浮，最少的上浮30%，最多上浮92.1%，大多在50-90%之間。林農不堪于高利率。

（四）貸款后不一定能享受貼息政策

由于省市未核定不同林種的最高貸款額，各縣根據自己的情況上報了貼息申報后，部分農戶被省上否定了，造成了林農貸款后拿不到貼息，對林貸政策產生了質疑，林農意見很大。

（五）貸款覆蓋面過小

“十二五”期間，江川縣共栽種核桃10.86萬畝，和藍莓、車厘子等經濟林上萬畝，但這部分沒有林權證，想貸到款很難。

（六）貸款期限較短

林業的生產周期長，受自然條件和政策因素影響大，而林業貸款僅為3年（小額為5年），既不適應林業生產發展的需要，又給林農償還貸款帶來了困難。

（七）林業保險難

根據規定，森林火災保險費率為1‰、每畝保費為0.4元，保險金額為400元/畝。但收取林農的保險費很難，0.4元/畝，還不夠油錢，林農沒有防災意識，發生火災后，損失自己承擔。

（八）存在民間抵押借貸情況

有的林權證持有人因種種原因在銀行借不到款，轉而用林權證抵押向私人借貸，最后還不了款，形成民間糾紛，增加社會不穩定因素。

（九）森林評估難

江川縣尚未有專業森林資源資產評估機構，玉溪有1家，其余的全部在昆明，有林農來咨詢評估事宜，要到省城，帶來諸多不便，并且評估收費太高。

（十）信貸人員的估價隨意性很大

農信社信貸人員作為非專業人員，對林木價值評估缺乏專業知識，很難對林權價值作出正確的估價。條件相同的兩塊林地，估價可能相差2倍，難免留下貸款風險隱患。

（十一）信貸管理難

銀行在放貸以后，只要林農按時歸還利息，基本上就放棄了對抵押林地的監管，增加了貸款風險。

六、對林權抵押貸款的建議

（一）加大林權抵押貸款的宣傳

政府各級部門要加大對林權抵押貸款的宣傳力度，充分利用電視、報紙、手機終端、農村基層會議等宣傳林權抵押貸款的政策，提高林農的知曉率。

（二）從政策上加大金融系統的參與面

政府出臺對金融系統的優惠政策和扶持力度，鼓勵銀行積極參與林權抵押貸款，鼓勵開發林貸品種，提高銀行的參與面。

（三）加強業務人員的培訓

加強對林權抵押貸款管理人員的業務培訓，使管理人員熟練掌握林權抵押貸款的法律法規、流程、數據管理、貼息政策等，要做到爛熟于心，隨問隨答，更好地服務林農。

（四）建立森林資源資產評估機構

可出臺適當政策，依托現有的社會評估公司，建立森林資源資產評估機構，對評估機構業務人員進行培訓發證，持證上崗。按貸款額度大小，對應不同的公司資質。降低評估收費標準，減輕林農負擔。

（五）積極開展林業資產保險

推廣森林自然災害政策性保險，大力宣傳森林保險政策，引導林農集中連片、統一投保，擴大承保面積。可在銀行和林農之間建立某種約定，由銀行在統一時間自動扣除森林災害保險款，并短信通知，減少保費收取難度。

（六）盡快啟動林木權登記發證工作

已啟動的林木權登記發證試點工作，但進展不大。盡快啟動林木權登記發證工作，對不適宜頒發林權證的林木、苗木、核桃等，頒發林木權證，使林農有可抵押的資產。

（七）用好貸款貼息政策

根據林農的貸款用途，盡量爭取國家的貸款貼息政策，做到應貼盡貼，減輕農民負擔。

（八）匹配一定的工作經費

可根據貸款總額大小，匹配一定的工作經費，提高經辦人員的工作積極性。因目前沒有一分錢的工作經費，在實際工作中，存在辦得越多，貼得越多的現狀。而在每年的貸款項目效益情況檢查，由于貸款林農的林地大部分在邊遠山區，點多面廣，路途遙遠，道路難行。沒有工作經費，實際上是很難檢查的，領導對此也不大支持。

（九）加強部門協作

林貸管理部門要加強與林政管理部門的聯系，未經貸款銀行同意，林政部門不得批準已抵押林木的砍伐，更不能辦理林權的過戶轉讓手續。在貸款出現風險、需要處置抵押林木時，林業部門應優先安排砍伐指標。