基于經(jīng)濟法視域探討政策性銀行商業(yè)化

劉彥玲

【摘要】作為貨幣政策的主要實施者，政策性銀行設立的目的是配合政府經(jīng)濟政策，支持有關國計民生發(fā)展的基礎產業(yè)或設施，從而推動國民經(jīng)濟的發(fā)展。但是，由于缺乏完善的市場經(jīng)濟體制，商業(yè)化后的政策性銀行在虧損彌補、融資成本以及調控能力等方面存在諸多問題。因此，從經(jīng)濟法視域討政策性銀行商業(yè)化顯得尤為重要。本文主要通過闡述政策性銀行的內涵、資金來源于功能，具體分析政策性銀行面臨的法律問題，進而探討其商業(yè)化措施。

【關鍵詞】經(jīng)濟法 商業(yè)化 視域 政策性銀行

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展和人們對經(jīng)濟的敏感度提高，政策性銀行受到更多人的關注。究其原因，主要是因為政策性銀行作為一種國家宏觀調控經(jīng)濟的工具，對于政府干預和調節(jié)金融秩序具有重要影響。但是，政策性銀行自其成立以來，在具體的運行過程中所出現(xiàn)的一些問題也值得我們關注。因此，新時期，在經(jīng)濟法視域基礎上，加強對政策性銀行商業(yè)化探討具有重要的意義。

一、政策性銀行概述

（一）政策性銀行的內涵

所謂政策性銀行，指的是一種不以營利為目的，由政府創(chuàng)立、參股或者保證的，為貫徹配合國家宏觀經(jīng)濟政策、產業(yè)政策的政府金融機構[1]。從該定義可以看出，政策性銀行設立的主要目的是為滿足政府對市場經(jīng)濟宏觀調控的需要，隔斷政策性貸款與基礎貨幣的直接聯(lián)系，從而將商業(yè)性金融與政策性金融分離。就目前來講，我國的政策性銀行包括中國進出口銀行、國家開發(fā)銀行以及中國農業(yè)發(fā)展銀行等三大政策性銀行。三家政策性銀行的設立，不僅能夠促進原國有銀行的商業(yè)化，還能夠確保一些投資風險高、投資周期長以及投資效益低的重點扶持企業(yè)或國家基礎項目工程得到資金方面的支持。

（二）我國政策性銀行的資金來源

第一，中國進出口銀行的資金來源。一是財政部核撥的財政專項資金、資本金；二是中國進出口銀行向金融機構發(fā)行的債券。

第二，國家開發(fā)銀行的資金來源。一是財政部撥付的重點建設基金、資本金；二是向金融機構發(fā)行的債券；三是向社會發(fā)行的債券；四是中國設銀行吸收的存款的一部分。

第三，中國農業(yè)發(fā)展銀行的資金來源。一是財政部撥付的財政支農資金；二是開戶企事業(yè)單位的存款；三是對外發(fā)行的債券；四是同業(yè)存款、境外籌資以及協(xié)議存款等。

（三）我國政策性銀行的功能

從宏觀角度講，政策性銀行具有配置資金資源的功能，能夠依據(jù)行政政策的規(guī)則彌補商業(yè)銀行的不足。

二、政策性銀行面臨的法律問題

（一）銀行行業(yè)組織方面

第一，作為我國宏觀調控的核心和紐帶，政策性銀行不僅能夠經(jīng)營貨幣，而且還能夠進行社會資源再分配[2]。由于這種行業(yè)特殊性，政策性銀行應承擔其一定的社會責任。但是，現(xiàn)有的銀行行業(yè)組織的監(jiān)管作用并沒有得到有效發(fā)揮，也就無法有效解決政策性銀行的責任問題。

第二，行業(yè)自律作為銀行行業(yè)組織最主要的表現(xiàn)形式，對于金融監(jiān)管起著重要的輔助作用。然而，就目前來講，我國法律雖然制定了一些相關的自律規(guī)則，但是大多數(shù)規(guī)則并不明確，也并沒有給予行業(yè)自律足夠的重視，使得行業(yè)自律質量不佳，缺乏可操作性。

第三，雖然銀行行業(yè)組織創(chuàng)建了全國性的銀行業(yè)協(xié)會，但是在法律方面并沒有確認其地位。因此，政策性銀行在社會中并不具有權威性，也不能夠有效樹立其良好的社會形象。

（二）業(yè)務準入方面

首先，就目前來講，政府的完全干預依然存在，再加上在資本率、資產率以及經(jīng)營模式等方面的問題，這些都對政策性銀行的準入范圍產生一定的影響。

其次，由于我國相關的業(yè)務準入機制不健全，在組織結構上并沒有引入市場細分領域專業(yè)性的業(yè)務，這就使得我國經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的重要領域受到嚴重影響。

最后，在政策性銀行商業(yè)化之后，中間業(yè)務的準入機制產生了不適應性，從而形成了相應的空白地帶，也就無法充分發(fā)揮其對市場機制的輔助與補充作用。

（三）資本市場中國有股、法人股的流通方面

現(xiàn)階段，商業(yè)化后的政策性銀行只有向金融機構發(fā)行債券，才能夠確保資金的供給，才能夠吸引投資者。但是，國有股權及法人股的限制流通性，不能夠實現(xiàn)對非銀行國有企業(yè)資源的優(yōu)化配置，同時也影響了對產業(yè)機構的調整，進而也對政策性銀行的改制環(huán)境帶來嚴重影響。

（四）信息披露制度方面

一方面，由于受利潤指標考核經(jīng)營成果的影響，我國政策性銀行信息公開披露過于依賴會計制度，規(guī)則過于簡單，僅停留在資產負債表、財務報告以及資產損益表上，忽略了經(jīng)營狀況與風險等方面的信息。另一方面，由于缺乏有效的保障機制，我國政策性銀行信息披露缺乏完善的責任追究機制，缺乏對相關信息披露負責人員的責任機制。

三、基于經(jīng)濟法視域的政策性銀行商業(yè)化措施

（一）完善相應的銀行行業(yè)組織

一是為維護政策性銀行的整體利益，要完善自律主體結構，提高組織成員的素質，合理設計內部機構的體制，科學塑造組織文化；二是為使政策性銀行能夠有效接受政府和社會公眾的監(jiān)督，要制定符合銀行行業(yè)協(xié)會自律機制的自律規(guī)則；三是為充分發(fā)揮政策性銀行的服務作用，加強銀行行業(yè)組織對政策性銀行的有效監(jiān)督，要建立并完善相應的糾紛解決與責任機制。

（二）建立健全相應的監(jiān)督體制

第一，建立健全相應的會計、報告、審計、披露和稽查制度，使會計事務所的監(jiān)管作用得到充分發(fā)揮。

第二，為有效提高相應的監(jiān)管與運營效率，必須加強市場與政府的有機結合。

第三，為建立健全政策性銀行內部控制監(jiān)管體系，并使其職能作用能夠得到充分發(fā)揮，必須充分發(fā)揮律師事務所的作用，從法律角度對其財務狀況與經(jīng)營行為等進行審核，并為解決相關的信貸、監(jiān)管與糾紛等問題提供一些法律咨詢或起草一些法律文件。

（三）建立健全相應的資本市場法制

其一，要對政策性銀行業(yè)務與商業(yè)銀行的業(yè)務范圍進行明確劃分，提高政策性銀行及其工作人員的業(yè)務素質。其二，要提升政策性銀行的風險管理水平，逐步提高信貸資產質量，從而對政策性銀行的風險進行有效地防范、控制與管理。其三，要建立并完善相關的產權交易法制，從而創(chuàng)建一個良好的產權交易法律環(huán)境。

（四）建立健全相應的業(yè)務審查機制

從整體上講，政策性銀行的貸款業(yè)務具有長期性的特點。故而，一旦出現(xiàn)行業(yè)整體衰退危機，即使其不良貸款率不高，也會出現(xiàn)嚴重的貸款風險。因此，商業(yè)化后的政策性銀行要建立健全相應的信貸業(yè)務制度，實現(xiàn)“審貸分離”，加強信貸部門、資金部門與評審部門的聯(lián)合，并明確各部門的權利，從而對其信貸業(yè)務的發(fā)展形成制約。

四、結語

總之，我國政府財政、商業(yè)銀行與政策性銀行在業(yè)務上有著明顯的分工，不能互相替代，只能協(xié)調配合、互相補充。作為連接商業(yè)銀行與政府的活動領域的中間地帶，政策性銀行業(yè)務的活動領域還和財政與商業(yè)性金融業(yè)務領域兩邊相交。由此可知，一旦政策性銀行業(yè)務發(fā)生變化或調整，都會使我國金融業(yè)的發(fā)展受到一定的影響。因此，若要使政策性銀行業(yè)商業(yè)化，必須建立并完善相應的經(jīng)濟法律法規(guī)。

參考文獻

[1]余菲菲.淺析我國政策性銀行的運行現(xiàn)狀及法律規(guī)制[J].法制與社會，2011，12：163-164.

[2]劉君.政策性銀行商業(yè)化的經(jīng)濟法思考[J].塔里木大學學報，2010，03：69-72.