銀行開(kāi)拓電子商務(wù)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)以及原因分析

張光遠(yuǎn)

【摘要】中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的繁榮發(fā)展，使部分商業(yè)銀行也逐漸進(jìn)行電子商務(wù)業(yè)務(wù)的開(kāi)拓。電子商務(wù)的開(kāi)拓，有助于銀行獲取客戶(hù)資源，推進(jìn)金融行業(yè)的快速發(fā)展。本文對(duì)銀行開(kāi)拓電子商務(wù)的特點(diǎn)及原因進(jìn)行分析，并闡述其在電子商務(wù)開(kāi)拓過(guò)程中面臨的挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】銀行 電子商務(wù) 特點(diǎn) 原因

一、前言

銀行開(kāi)拓電子商務(wù)業(yè)務(wù)的方法主要有兩種。一是以本行客戶(hù)為服務(wù)主體的積分商城或信用卡商城。二是以所有用戶(hù)為開(kāi)放主體的純電子商務(wù)模式。該平臺(tái)類(lèi)似于傳統(tǒng)的淘寶和京東等電子商務(wù)網(wǎng)站。在該平臺(tái)中，消費(fèi)者既能夠獲取全面的商品信息，也能夠獲得“大額分期”、“個(gè)人融資”、“擔(dān)保支付”等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的全面性。

二、銀行開(kāi)拓電子商務(wù)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

（一）良好的客戶(hù)基礎(chǔ)和信任度

相較于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的各式電商和支付機(jī)構(gòu)，銀行具有較高的信用度和安全性。雖然，以支付寶為主體的第三放支付機(jī)構(gòu)公信度也有所提升，但是其具備交易額度上的信譽(yù)限制。交易雙方無(wú)法對(duì)第三方支付公司進(jìn)行充分信任。銀行的各項(xiàng)操作規(guī)程和政策等，是在法律范圍內(nèi)執(zhí)行的，比較嚴(yán)格和正規(guī)，能夠有效避免電子商務(wù)交易過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。相較于第三方交易公司，銀行具備良好的客戶(hù)基礎(chǔ)和信譽(yù)優(yōu)勢(shì)。

以建設(shè)銀行為例，其網(wǎng)上銀行用戶(hù)已經(jīng)超出1億，手機(jī)銀行用戶(hù)已經(jīng)超過(guò)6000萬(wàn)。銀行要借助自身的資源優(yōu)勢(shì)和客戶(hù)優(yōu)勢(shì)，吸引消費(fèi)者參與到電子商務(wù)平臺(tái)中，達(dá)到良好的電子商務(wù)開(kāi)拓效果[1]。

（二）資金安全，技術(shù)先進(jìn)

一是相較于電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)商，銀行更加注重網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。它具備資金和技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)，能夠?qū)︶烎~(yú)網(wǎng)站和網(wǎng)絡(luò)病毒等進(jìn)行有效防范，保障人們的交易安全和資金安全。二是銀行的交易環(huán)境比較封閉，能夠最大程度降低交易風(fēng)險(xiǎn)，保障資金安全。

（三）具備長(zhǎng)遠(yuǎn)性的目標(biāo)規(guī)劃

銀行開(kāi)拓電子商務(wù)的時(shí)間比較短，并取得良好的發(fā)展成效。銀行具備充足的資金和資源優(yōu)勢(shì)，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，培植自己的客戶(hù)群，以保障該平臺(tái)處于良性的運(yùn)營(yíng)狀態(tài)。與普通電子商務(wù)平臺(tái)比較，銀行也具備價(jià)格優(yōu)勢(shì)，并且能夠應(yīng)用資金，獲取更加廣闊的市場(chǎng)份額。

（四）擅長(zhǎng)企業(yè)用戶(hù)開(kāi)發(fā)

銀行具備經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和專(zhuān)業(yè)化服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，它能夠借助眾多的企業(yè)和網(wǎng)點(diǎn)，與企業(yè)建立良好的互動(dòng)溝通關(guān)系；借助技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)構(gòu)建針對(duì)性的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)。實(shí)現(xiàn)企業(yè)的支付結(jié)算、資金管理、融資貸款和業(yè)務(wù)推廣等，不斷拓展企業(yè)發(fā)展空間，為其提供廣闊的市場(chǎng)前景。

三、銀行開(kāi)拓電子商務(wù)業(yè)務(wù)的原因

隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步推進(jìn)，銀行存貸利差收窄，競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈。銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了發(fā)力中間業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)變盈利方式的重要性。近年來(lái)，銀行加大了對(duì)電子商務(wù)高成長(zhǎng)性的關(guān)注度。開(kāi)拓電子商務(wù)業(yè)務(wù)，能夠使其獲得更加廣闊的利潤(rùn)空間。同時(shí)，借助電子商務(wù)平臺(tái)，能夠?yàn)榭蛻?hù)提供更加豐富的增值服務(wù)，提高用戶(hù)的黏性。借助第一手交易信息的獲取，對(duì)客戶(hù)的信用情況和消費(fèi)訴求進(jìn)行明確了解，以推進(jìn)金融產(chǎn)品的研發(fā)和推廣。第三方賣(mài)家的引入，也有助于提高用戶(hù)參與度，提高銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模。

（一）盈利模式的轉(zhuǎn)變?cè)黾恿算y行壓力

傳統(tǒng)認(rèn)知背景下，中國(guó)銀行業(yè)被認(rèn)為是暴利行業(yè)。但是，隨著利率市場(chǎng)化的改革，銀行的獲利空間逐漸壓縮，市場(chǎng)壓力也逐年增加。當(dāng)前利率市場(chǎng)化仍然處于起步階段，對(duì)銀行的業(yè)績(jī)影響也相對(duì)較少。部分銀行也逐漸意識(shí)到傳統(tǒng)存貸款利差不能夠?qū)崿F(xiàn)利潤(rùn)的最大化。銀行要改變傳統(tǒng)盈利模式，借助電子商務(wù)平臺(tái)的開(kāi)拓，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的增長(zhǎng)和市場(chǎng)效益的最優(yōu)[2]。

（二）第三方支付地位逐漸削弱

第三方支付是電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)發(fā)展中的重要組成部分。銀行在傳統(tǒng)支付公司中的參與度比較高，其網(wǎng)上支付功能推動(dòng)了以京東、淘寶、當(dāng)當(dāng)?shù)入娚绦袠I(yè)的發(fā)展。但是，近年來(lái)，支付寶和微信支付等第三方支付機(jī)構(gòu)在電子商務(wù)中所占的比重越來(lái)越大，嚴(yán)重越弱了傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上支付功能。例如，當(dāng)前，人們以支付寶的應(yīng)用為主，借助支付寶實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。支付寶也通過(guò)其強(qiáng)勢(shì)的市場(chǎng)地位，逐漸壓縮交易手續(xù)費(fèi)。相較于傳統(tǒng)線下支付，具有明顯優(yōu)勢(shì)。

銀行在電子商務(wù)支付中的地位逐漸被削弱，不僅對(duì)銀行利潤(rùn)產(chǎn)生了嚴(yán)重影響，也導(dǎo)致了客戶(hù)的大量流失，使銀行處于被動(dòng)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。以支付寶推出的快捷支付為例，用戶(hù)的商品購(gòu)買(mǎi)不再依托于網(wǎng)銀，借助銀行卡號(hào)、戶(hù)名和手機(jī)號(hào)碼等即可完成支付。該種支付模式對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)銀帶來(lái)了嚴(yán)重的打擊。

（三）滿足銀行金融產(chǎn)品發(fā)展訴求

銀行的運(yùn)營(yíng)主體是金融產(chǎn)品和服務(wù)。電子商務(wù)平臺(tái)是銀行發(fā)展的載體，其根本目的是實(shí)現(xiàn)本業(yè)金融產(chǎn)品的滲透。電子商務(wù)平臺(tái)，借助技術(shù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)客戶(hù)資料和交易信息進(jìn)行屏蔽，制約了銀行對(duì)個(gè)人和企業(yè)客戶(hù)線上交易信息的掌控。資料層面的缺失，使銀行必須借助復(fù)雜繁瑣的審核程序?yàn)榭蛻?hù)提供在線信貸服務(wù)，制約了信貸服務(wù)的快捷性，也不利于人工成本控制。

銀行開(kāi)拓電子商務(wù)業(yè)務(wù)，能夠借助該平臺(tái)，獲取信息流和交易數(shù)據(jù)。并通過(guò)智能軟件對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)模型和利潤(rùn)分析模型進(jìn)行構(gòu)建，以對(duì)客戶(hù)需求進(jìn)行明確了解，實(shí)現(xiàn)新型金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)的核算，提高金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和服務(wù)質(zhì)量，并提升客戶(hù)滿意度，增強(qiáng)客戶(hù)黏性，實(shí)現(xiàn)銀行客戶(hù)群體的擴(kuò)張。

四、銀行開(kāi)拓電子商務(wù)業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

（一）法律法規(guī)缺失

當(dāng)前，我國(guó)電子商務(wù)方面的法律法規(guī)缺失，電子合同及電子票據(jù)仍然存在法律效力和合法性層面的制約，并未形成合理的網(wǎng)上企業(yè)經(jīng)營(yíng)及交易的經(jīng)濟(jì)糾紛處理規(guī)程。電子商務(wù)業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入等法律問(wèn)題層面也存在盲區(qū)。銀行內(nèi)部也需要加強(qiáng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)管理，并制定具體的規(guī)范，以確保網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管的有效性。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制與發(fā)展客戶(hù)規(guī)模之間不平衡

電子商務(wù)業(yè)務(wù)開(kāi)拓對(duì)銀行硬件環(huán)境提出了很高的要求。銀行要重視網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)，營(yíng)造安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，借助先進(jìn)的安全認(rèn)證手段，保障網(wǎng)上交易的安全性、便捷性和穩(wěn)定性。同時(shí)，銀行需要借助有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段實(shí)現(xiàn)客戶(hù)篩選。當(dāng)前各家銀行對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)客戶(hù)的要求比較高，且篩選嚴(yán)格，保證了客戶(hù)的質(zhì)量，但限制了客戶(hù)的數(shù)量[3]。

（三）尚未掌握充分的網(wǎng)上交易記錄和信用記錄

銀行電子商務(wù)的網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)，要求銀行對(duì)客戶(hù)的信譽(yù)度和相關(guān)信貸數(shù)據(jù)等具有明確了解。但是，銀行在客戶(hù)資源儲(chǔ)備和商業(yè)信用體系構(gòu)建中存在相應(yīng)的不足。而以阿里巴巴為代表的電商平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)貸款服務(wù)方面則更具優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)銀行要充分掌握網(wǎng)上交易記錄和信用記錄，為電子商務(wù)開(kāi)拓更加廣闊的發(fā)展平臺(tái)。

五、結(jié)語(yǔ)

銀行開(kāi)拓電子商務(wù)業(yè)務(wù)，既能夠汲取傳統(tǒng)的電子商務(wù)資源優(yōu)勢(shì)，又能夠?yàn)榭蛻?hù)提供支付結(jié)算、托管、擔(dān)保和融資等全方位立體性的金融服務(wù)，提高商戶(hù)和消費(fèi)者的關(guān)注度，推進(jìn)現(xiàn)代化銀行的快速發(fā)展和轉(zhuǎn)型，以開(kāi)拓更加廣闊的市場(chǎng)空間。

參考文獻(xiàn)

[1]彭爽.淺析銀行業(yè)拓展電子商務(wù)的原因及優(yōu)劣勢(shì)[J].中國(guó)商論，2015，（23）：45-48.

[2]張棟.商業(yè)銀行進(jìn)入電子商務(wù)市場(chǎng)的戰(zhàn)略與策略[J].金融論壇，2012，（07）：72-80.

[3]黃茂生，李昇.商業(yè)銀行參與電子商務(wù)的策略選擇[J].區(qū)域金融研究，2014，（01）：60-66.