互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律問題研究

摘 要 在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為傳統(tǒng)保險(xiǎn)的改革創(chuàng)新提供了無限的發(fā)展空間，但在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)迎來新的發(fā)展契機(jī)的同時(shí)，也面臨著諸多新的法律風(fēng)險(xiǎn)。本文旨在通過分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律問題，提出合理的對(duì)策和建議，防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn) 法律風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)法

作者簡(jiǎn)介：樊海韻，中國(guó)海洋大學(xué)法政學(xué)院。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-0592（2016）03-102-02

一、概述

隨著人類社會(huì)跨入二十一世紀(jì)，全球經(jīng)濟(jì)也進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，在線交易、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)上支付等已經(jīng)在不知不覺中滲透進(jìn)尋常百姓的生活中，電子商務(wù)已然成為了當(dāng)前人們必不可少的一種消費(fèi)手段和生活方式。網(wǎng)絡(luò)在改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的生活模式的同時(shí)，也改變了傳統(tǒng)的商業(yè)模式，而在保險(xiǎn)行業(yè)的最大體現(xiàn)便是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的應(yīng)運(yùn)而生。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)開始于上世紀(jì)90年代的中后期，隨著中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)的成立，各大保險(xiǎn)企業(yè)也都相繼開通了保險(xiǎn)網(wǎng)站。起初保險(xiǎn)網(wǎng)站的功能還是以宣傳為主，后來逐漸的發(fā)展出了多種多樣的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。截至2015年，開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司已經(jīng)達(dá)到了91家，2015年上半年，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入達(dá)到了659.93億元，占總保費(fèi)收入的5.7%。2014年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速、勢(shì)頭強(qiáng)勁。經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司共94家，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入870.8億元，較2013年增長(zhǎng)1.7倍。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展模式主要包括保險(xiǎn)公司直銷、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)代理、借助第三方平臺(tái)和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式。在多種發(fā)展模式下，全年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出諸多亮點(diǎn)。如2014年“雙十一”網(wǎng)購(gòu)節(jié)，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)單日成交超1.87億單，保費(fèi)收入超億元，創(chuàng)造了保險(xiǎn)業(yè)單日同一險(xiǎn)種成交比數(shù)的世界紀(jì)錄。首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)試點(diǎn)公司眾安在線，2014年開發(fā)了近50款保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入近8億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保額19.4億元，開業(yè)首年即實(shí)現(xiàn)盈利。北京保險(xiǎn)研究院預(yù)測(cè)，5年后，互聯(lián)網(wǎng)渠道的保險(xiǎn)銷售量將達(dá)到50%，較2014年增長(zhǎng)2811%。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展，一方面大大降低了保險(xiǎn)公司的銷售、運(yùn)營(yíng)成本，節(jié)省了人力、物力、財(cái)力，另一方面還拓展了新的經(jīng)營(yíng)方式，在保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)級(jí)高了效率，給了客戶更大的空間和自主選擇權(quán)，提高了客戶的體驗(yàn)度，最終提高了高線企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益，有利于保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展。

然而，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迅速發(fā)展的背后，也隱藏著諸多的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)具有很大不同，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅要應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)固有的風(fēng)險(xiǎn)，還要面臨由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性、技術(shù)性、不確定性等引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，我國(guó)尚且沒有系統(tǒng)的法律法規(guī)來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但相關(guān)部門對(duì)此已經(jīng)予以了重視。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管方面，中國(guó)保監(jiān)會(huì)堅(jiān)持促進(jìn)與規(guī)范并重的原則，積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展，研究起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和防范風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，在信息披露、服務(wù)質(zhì)量、信息安全等方面明確監(jiān)管要求，強(qiáng)化市場(chǎng)、退出管理，管住后端、守住底線。根據(jù)2015年7月27日保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的定義，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。自此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有了初步的監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，但是，該《辦法》的內(nèi)容還只是框架性的、基礎(chǔ)性的，對(duì)于諸多具體性的問題并沒有做出規(guī)定，其可操作性還有所不足，因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在著哪些法律問題，如何規(guī)避和解決這些問題，依舊是值得思考和研究的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的法律問題

（一）要約的撤回與撤銷

要約是希望和他人訂立合同的意思表示，要約在保險(xiǎn)合同的訂立過程中的體現(xiàn)便是投保。過去我們所熟知的傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同的訂立過程中，投保人可以在保險(xiǎn)人發(fā)出同意承保的承諾之前放棄投保，撤銷要約，投保人也可以在將投保單交付保險(xiǎn)人之后，可以選擇放棄投保，撤回要約。但是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)過程中，由于網(wǎng)絡(luò)的即時(shí)性特征，將過去傳統(tǒng)的投保人交付保單、保險(xiǎn)人同意承保、保險(xiǎn)人進(jìn)行核保、出單等過程變成了一次鼠標(biāo)點(diǎn)擊后瞬間完成的事情，要約的發(fā)出變得極為簡(jiǎn)單快捷，而保險(xiǎn)公司方面一旦收到要約便能立即展開核保，尤其是實(shí)時(shí)核保的產(chǎn)品更是將核保程序縮短到一瞬，經(jīng)過自動(dòng)化的核保之后便能發(fā)出同意承保的承諾并且立刻送達(dá)投保人處，保險(xiǎn)合同宣告成立。此時(shí)，要約已經(jīng)無法撤回或者撤銷，倘若投保人想要放棄投保或者取消投保，只能選擇退保，這一情況存在著不合理性，而我國(guó)尚沒有針對(duì)電子商務(wù)合同的特殊法律法規(guī)，使得人們權(quán)利的行使和保護(hù)存在漏洞。盡管2013修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中規(guī)定了“七日退貨”的冷靜期制度，并且該制度也適用于金融消費(fèi)和保險(xiǎn)領(lǐng)域，但除壽險(xiǎn)以外，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一直都沒有“冷靜期”制度，而美國(guó)、瑞典等國(guó)家早在十多年前就已實(shí)施了“冷靜期”制度，這需要引起保險(xiǎn)公司的關(guān)注和電子商務(wù)法律法規(guī)的進(jìn)一步完善。

（二）提示與說明義務(wù)

在過去傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售過程中，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員與想要購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶是通過面對(duì)面的方式進(jìn)行交流溝通，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員可以對(duì)客戶進(jìn)行詳細(xì)的介紹，客戶也可以針對(duì)自己不懂的地方進(jìn)行提問，業(yè)務(wù)人員可以作出詳盡的回答和解釋。在這一過程中，保險(xiǎn)人的提示與說明義務(wù)是可以通過業(yè)務(wù)人員與投保人的互動(dòng)而得到充分的履行，配合投保單中免責(zé)條款的醒目標(biāo)注、保險(xiǎn)人在“已閱讀免責(zé)條款”欄目的簽名等。而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售過程中，由于缺乏了面對(duì)面的互動(dòng)交流，沒有了專業(yè)的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員予以解釋說明，人們往往難以讀懂保單中密密麻麻的格式條款，尤其是對(duì)于那些文化水平不高或者年齡偏大的意欲投保的人們來說，單純的在用網(wǎng)頁(yè)的形式履行提示與說明義務(wù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。盡管最高人民法院以司法解釋的形式明確了保險(xiǎn)人通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)時(shí)對(duì)免責(zé)條款的提示與說明義務(wù)，但由于互聯(lián)網(wǎng)銷售模式中存在著多種不確定性因素，消費(fèi)者的個(gè)體差異、網(wǎng)絡(luò)瀏覽的速度快慢、購(gòu)買產(chǎn)品的時(shí)間和環(huán)境等等情況都會(huì)影響提示與說明義務(wù)的履行，導(dǎo)致傳統(tǒng)的網(wǎng)頁(yè)說明流于形式，消費(fèi)者容易急于點(diǎn)擊“同意”來進(jìn)行下一步。盡管有的保險(xiǎn)公司已經(jīng)進(jìn)行了創(chuàng)新來改善客戶體驗(yàn)，通過圖文、表格、彈框等形式來進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)說明事項(xiàng)，但這些形式是否真的足以履行好提示與說明義務(wù)還有待實(shí)踐的檢驗(yàn)和司法審判的確認(rèn)。

（三）個(gè)人信息和隱私的保護(hù)

中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》中第十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)客戶信息管理，確保客戶資料信息真實(shí)有效，保證信息采集、處理及使用的安全性和合法性。對(duì)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中收集的客戶信息，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格保密，不得泄露，未經(jīng)客戶同意，不得將客戶信息用于所提供服務(wù)之外的目的。”在此之前，我國(guó)已經(jīng)有多部法律法規(guī)和多項(xiàng)部門規(guī)章規(guī)定了關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的內(nèi)容，旨在維護(hù)個(gè)人隱私權(quán)，但是由于內(nèi)容零散且多是原則性規(guī)定，無法適應(yīng)日新月異的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代發(fā)展，導(dǎo)致其具體性和實(shí)際操作性不強(qiáng)，無法在司法實(shí)踐中得到良好的運(yùn)用，人們的個(gè)人信息安全也無法得到有效保護(hù)。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性要求客戶必須輸入詳細(xì)的個(gè)人信息，包括身份信息、家庭情況、工作情況、財(cái)產(chǎn)及收入、過往病史等等，而作為保險(xiǎn)公司而并非網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全公司，這些重要信息的存儲(chǔ)和運(yùn)輸便成為了一大關(guān)鍵環(huán)節(jié)也是薄弱環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司及各種第三方網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)往往缺少安全可靠、行之有效的信息安全保護(hù)機(jī)制和監(jiān)督追蹤機(jī)制，傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)信息安全保護(hù)手段已經(jīng)不足以妥善的保護(hù)客戶的隱私，企業(yè)的商業(yè)秘密和個(gè)人的隱私保護(hù)都存在著安全隱患，保險(xiǎn)公司需要更加強(qiáng)化的特殊的有針對(duì)性的安全措施。另一方面，面對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代環(huán)境下愈演愈烈的通過非法獲取個(gè)人信息獲利的行徑，保險(xiǎn)公司作為掌握大量客戶重要信息的一方，極易成為網(wǎng)絡(luò)黑客盜取信息資料的目標(biāo)，不斷變化和加強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)攻擊和病毒傳播給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)帶來了挑戰(zhàn)，而這一問題的解決，既需要保險(xiǎn)公司加強(qiáng)技術(shù)安全投入，也有待法律法規(guī)的進(jìn)一步完善。

三、對(duì)策及建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)體系

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過程中機(jī)遇往往伴隨著風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，我國(guó)作為起步較晚的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)大國(guó)，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管法律法規(guī)體系方面還相當(dāng)不完善。現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》主要是針對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售模式而制定的，面對(duì)日新月異的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和銷售模式顯得有些捉襟見肘，急需進(jìn)一步的設(shè)立和完善。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)我國(guó)應(yīng)當(dāng)秉持著包容、鼓勵(lì)、引導(dǎo)、規(guī)范的態(tài)度，在框架中填補(bǔ)空白，在監(jiān)管中鼓勵(lì)創(chuàng)新，在引導(dǎo)中避免風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，還要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的違法犯罪行為的處罰力度，尤其是銷售假保單、盜取并出售客戶信息、沒有合法經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)等違法行為進(jìn)行嚴(yán)格的查處，從立法和執(zhí)法兩方面建立完備的法律法規(guī)體系，實(shí)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)步發(fā)展。

（二）保險(xiǎn)公司加強(qiáng)人才培養(yǎng)、產(chǎn)品創(chuàng)新、信息安全建設(shè)

首先，應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)公司的工作人員進(jìn)行有針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，從而能夠?yàn)橄M(fèi)者提供網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為客戶答疑解難，及時(shí)解決客戶通過互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買時(shí)出現(xiàn)的問題和困難，使員工具備互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的工作技能和優(yōu)秀素質(zhì)，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅速發(fā)展。其次，保險(xiǎn)公司要積極開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，并不斷改善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)售前售后服務(wù)模式，尤其是要深入對(duì)電子保單等方面的研究，爭(zhēng)取彌補(bǔ)漏洞，防范電子保單的效力和道德風(fēng)險(xiǎn)。最后，保險(xiǎn)公司要強(qiáng)化信息安全建設(shè)，加大在互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)方面的資金投入，建立一套嚴(yán)密的保密制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和安全事件處理機(jī)制，在拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)積極響應(yīng)相關(guān)規(guī)章制度的號(hào)召和引導(dǎo)，提高員工和領(lǐng)導(dǎo)的信息安全意識(shí)和網(wǎng)絡(luò)安全技能，切實(shí)降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的認(rèn)知

對(duì)于許多新興事物和產(chǎn)品來說，公眾的認(rèn)知和觀念轉(zhuǎn)變是其從新興到普及的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，公眾對(duì)于企業(yè)及其產(chǎn)品的態(tài)度有時(shí)甚至決定了這個(gè)企業(yè)的興衰存亡，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品盡管已經(jīng)經(jīng)歷了多年的發(fā)展，但仍沒有真正普及到人們的日常生活中去，從觀念和認(rèn)知方面來講，在人們的心中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍舊是一個(gè)新興事物。隨著電子商務(wù)的普及、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的火爆，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)迎來了提高公眾認(rèn)知度與好感度的契機(jī)。企業(yè)應(yīng)當(dāng)抓住這一契機(jī)，大力宣傳和普及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，尤其是對(duì)于文化水平不高及年齡偏大的中老年客戶群體，降低對(duì)于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的防備心理，正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品顯得尤為重要。另外，隨著公眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)的深入，安全意識(shí)也會(huì)隨之提高，許多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)過程中容易出現(xiàn)的隱藏問題便可以通過客戶自身的主動(dòng)警惕得以避免，從而促進(jìn)了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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