上海浦東發展銀行股份有限公司：為科技創新型小微企業注入發展新活力

陳望

公司簡介

上海浦東發展銀行股份有限公司（以下簡稱浦發銀行）是1992年8月28日經中國人民銀行批準設立、1993年1月9日開業、1999年在上海證券交易所掛牌上市的全國性股份制商業銀行，總行位于上海市。

秉承“篤守誠信，創造卓越”的核心價值觀，浦發銀行積極探索金融創新， 資產規模持續擴大，經營實力不斷增強。目前，浦發銀行已在全國設立了40家一級分行、逾1660家機構網點（其中社區、小微支行592家），擁有超過4.7萬名員工，架構起全國性商業銀行的經營服務格局。

問題

在中國經濟轉型升級、提質增效的階段，科技創新成為主要動力之一。從歐美發達國家以及我國自身的實踐來看，科技創新的主體是大量的小型和微型企業，它們逐漸成為了經濟發展的新引擎。

相對生產型和貿易型小微企業來說，科創型小微企業融資難、融資貴的問題較為突出。生產型小微企業往往有較多的固定資產，可以抵押給銀行辦理借貸融資；貿易型小微企業，往往資金周轉快，經營風險相對可控，也較為容易獲得銀行貸款。科創型小微企業缺乏可作為抵押物的固定資產，并且初期投入大、投入周期長，風險較高，難以滿足傳統的商業銀行信貸標準。因此，科創型小微企業在融資時常常處于“用不到、用不起”的兩難之中，其生存和發展受到了嚴重的影響。

解決方案

銀行能夠憑借行業金融優勢，幫助小微科創企業破解初創融資難題。浦發銀行積極對接大眾創業、萬眾創新的國家戰略，主動聚焦于“最不易”和“最需要”融資的科創型小微企業，整合行內外資源，于 2015年在業內創新推出“小微科創金融”服務體系，引領銀行業為科創型小微企業提供全方位、一站式、系統化的綜合金融服務。

定制產品降低融資門檻

浦發銀行對科創型小微企業進行細分，重點關注初創S（Start）和成長期G（Growth）小微企業，并通過調整信貸條件，降低融資門檻。對于科技實力強、成長性好、尤其是獲得政府相關創業支持政策的“千人千戶”小微企業，通過評判企業在技術創新上的能力，給予一定額度無需抵押的信用貸款；在企業的銷售毛利率、主營業務增長率等成長性指標滿足一定條件的前提下，或者在企業過去三年企業所得稅平均年納稅額以及上一年度納稅額指標滿足一定條件的前提下，給予企業最高 1000 萬元無抵押信用貸款等。

提供優先服務與優惠價格

通過信貸資源支持政策，浦發銀行在信貸資源上向科創型小微企業進行傾斜，確保“千人千戶”客戶融資需求能夠得到優先滿足。針對入庫企業建立綠色通道，予以優先審批，確保入庫企業融資業務的審批時效性。同時，積極踐行優惠承諾，給予入庫的逾1000家客戶享受白金以上貴賓服務。此外，長沙分行計劃用三年時間，對湖南省內一萬戶小微客戶貸款給予利率優惠；東莞分行聯合當地政府共建風險擔保池，進一步降低企業融資成本。

攜手伙伴共擔風險

浦發銀行除了在企業內部加強風險控制，有效降低風險發生的概率的同時，還針對科創型小微金融細分種類多、專業性要求高的特點，建立了專家審貸機制，引入科技行業內的專家參與審貸。此外，攜手政府、行業伙伴共同打造多方共贏、風險共擔的金融服務平臺。例如，天津分行與天津市科學技術委員會合作推出創業卡；浦發銀行廣州分行與廣州股權交易中心簽署合作協議，為掛牌小微科創企業發放貸款，在企業無力還貸時，廣州產業基金履行遠期股權受讓協議，降低了信貸風險的同時也開創了股交中心股權質押貸款 + 產業基金擔保的范例。

成效

社會效益

促進科創型小微企業的成長

浦發銀行為科創型小微企業的成長與發展提供了“用得到、用得起”的融資服務。截至 2015年末，浦發銀行“千人千戶”項目已有 1984戶高成長性小微客戶入庫并體驗專屬服務，其中企業客戶773戶，個人客戶1211戶，貸款投放超過10億元人民幣。此外，浦發銀行“千人千戶”小微科創金融還入圍了 2015 年度上海市金融創新獎。

杭州某數據安全公司創辦于 2005 年，成立初期公司僅有7位員工，面臨“有技術沒資金”的窘境，其融資需求多次遭到商業銀行拒絕。浦發銀行杭州分行經調研分析，認為該企業的產品具有技術領先的特征，具有較為廣闊的市場前景，于2008年為其設計個性化的融資方案，為其提供第一筆融資資金200萬元。在浦發銀行的持續支持下，2015年10月，該公司正式掛牌完成股份制改造。截至2015年底該公司完成銷售收入近7000萬，凈利潤近200萬元。

經濟效益

實現公司產品與服務的創新

目前，浦發銀行小微科創企業信貸不良率控制良好。憑借專屬培育模式和標準化產品，浦發銀行“小微科創金融”服務體系對于解決科創型小微企業融資難題產生了較強的示范效應。浦發銀行在該模式下的產品和服務創新，可以進一步復制推廣。例如，上海分行在“投聯貸”融資產品模式下，與張江高科技園區、上海國際集團創業投資有限公司和上海市再擔保公司合作，推出“投貸保”，通過股權投資夯實企業資本金、以擔保為企業增信，開創了科技園區+銀行+創業基金 + 擔保公司四方聯動的典范。

展望

浦發銀行始終認為，科創小微企業不僅是中國轉型發展的重要源泉，也是吸納就業和改善民生的重要載體，它們的發展需要更多力量的支持與推動。聚焦于科創小微金融發展，浦發銀行將堅持以“責任引領未來”的企業社會責任觀為指引，高度重視客戶需求，與更多同業、跨業伙伴攜手，不斷為科創小微企業融資和發展提供便利與支持，助力中國經濟轉型和可持續發展。