商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務研究

摘 要：我國小微企業(yè)十分之多，但我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)提供的金融服務十分有限，其不僅限制了小微企業(yè)的發(fā)展，其對于商業(yè)銀行業(yè)務的拓展也是分別不利，因此本文就針對商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務進行研究，先分析銀行對小微企業(yè)金融服務不足的根本原因，然后再探究商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務質量提升的措施，以幫助商業(yè)銀行業(yè)務的拓展及小微企業(yè)的更好發(fā)展。

關鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；金融服務；研究

我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務缺乏的主要原因有商業(yè)銀行缺乏服務微小企業(yè)的動力、小微企業(yè)經營管理模式存在問題，限制了小微企業(yè)的發(fā)展。而提升商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務的措施主要是控制商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款道德風險。小微企業(yè)商業(yè)銀行貸款風險性控制應該從貸款方式確定及改良、貸款方式擔保模式的創(chuàng)新、貸款的風險控制三方面著手。

一、小微企業(yè)金融服務存在的問題

1.商業(yè)銀行缺乏服務小微企業(yè)的動力

我國的經濟體制是根據(jù)我國社會主義國情制定的，我國的經濟體制與其他發(fā)展中國家的經濟體制有很大的區(qū)別。我國的經濟體制是市場經濟，但我國市場經濟發(fā)展還不全面，我國從計劃經濟向市場經濟的過度還未完全實現(xiàn)，現(xiàn)代我國的市場經濟體制仍然受到之前計劃經濟的影響。但隨著我國經濟體制改革的不斷深化，我國的市場經濟金融體制將會不斷發(fā)展與完善。我國的金融機制也會更加適應我國的社會注意發(fā)展方針。目前，在我國市場經濟機制不健全的局面之下，我國的商業(yè)銀行貸款基本上是服務于大企業(yè)或國有企業(yè)的，實際上，商業(yè)銀行對中小型企業(yè)的資金服務十分有限。商業(yè)銀行服務中小型企業(yè)不足的這種金融狀況與我國銀行經營管理也有直接的關系，但隨著銀行這種經營模式暴露出的問題越來越多，銀行經營管理存在問題嚴重的現(xiàn)況之下，我國的商業(yè)銀行也在逐漸反思自身經營管理中存在的問題及缺陷，國家對于商業(yè)銀行的業(yè)務拓展情況及服務情況及我國大中小型企業(yè)的發(fā)展狀況考慮，也在逐漸完善商業(yè)銀行與企業(yè)的管理，并專門針對我國商業(yè)銀行服務中小企業(yè)的現(xiàn)狀制定了一系列的政策方針，扶持中小型企業(yè)的發(fā)展。隨著國家政策的落實及商業(yè)銀行經營管理問題的發(fā)現(xiàn)與研究，近年來，我國商業(yè)銀行也逐漸開始重視中小型企業(yè)的服務質量提升，積極開展中小型企業(yè)的服務業(yè)務。雖然我國小微企業(yè)的商業(yè)銀行金融服務問題越來越受重視，商業(yè)銀行也在逐漸放松對小微企業(yè)的金融服務條件，但相對于大型企業(yè)而言，小微企業(yè)需要的商業(yè)銀行的金融服務更多，但商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的金融服務仍然遠遠不及大型及國有企業(yè)，因此針對我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)服務不足這一社會現(xiàn)象仍然需要政府及商業(yè)銀行不斷努力而改善。

2.小微企業(yè)經營管理模式的限制

我國小微企業(yè)是商業(yè)領域最為重要的組成部分，其占據(jù)我國商業(yè)領域交易金額的絕大部分。但小微企業(yè)的數(shù)量雖然眾多，小微企業(yè)的經營管理模式卻十分不科學。小微企業(yè)大部分是依靠合同。協(xié)議、商業(yè)信用、承諾達到交易目的的，小微企業(yè)的這種不科學的經營管理模式之下，再加之對法律的使用不當，我國小微企業(yè)中暴露出的交易問題十分嚴重，特別是以商業(yè)承諾及商業(yè)信用進行交易的小微企業(yè)，小微企業(yè)受到經濟損失之后既沒有具有法律保護效應的合同及協(xié)議保護當事人的權益，又很難通過商業(yè)道德約束交易雙方的行為，因此我國小微企業(yè)的交易狀況十分混亂，小微企業(yè)的經營管理模式也存在許多缺陷。小微企業(yè)的經營管理模式的問題使得小微企業(yè)承受風險的能力十分之低，再加之小微企業(yè)交易中商業(yè)信用嚴重缺失的現(xiàn)狀使得小微企業(yè)通過商業(yè)銀行金融服務貸款很難通過，再加之隨著現(xiàn)代商業(yè)信用危機的越來越嚴重，商業(yè)銀行為了控制貸款風險而提高了商業(yè)銀行金融服務的審核條件，小微企業(yè)基本不滿足商業(yè)銀行金融服務的條件，也很難通過商業(yè)銀行獲得金融服務。

二、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務的風險控制

小微企業(yè)貸款風險控制是提升商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務的主要途徑，商業(yè)銀行提供金融服務最擔心的是風險控制，而導致商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務不足的根本原因也是商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務的風險性太高，因此有效的控制小微企業(yè)貸款的風險便能夠從根本上解決商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務控制不足的情況。

1.小微企業(yè)貸款風險控制

小微企業(yè)的風險性控制應該從行業(yè)、商圈、產業(yè)鏈進行系統(tǒng)整體的控制。首先小微企業(yè)的應該明確商業(yè)信用的重要性，小微企業(yè)應該從長遠的角度發(fā)展與思考，不應該局限于眼前的利益，應該建立長遠的發(fā)展，并建立誠信的商業(yè)信用形象，以在商業(yè)銀行獲得更多的金融服務。小微企業(yè)的發(fā)展離不開商業(yè)銀行的金融服務，而商業(yè)銀行對小微企業(yè)提供金融服務的條件主要是根據(jù)小微企業(yè)的商業(yè)信用制定的。小微企業(yè)也貸款風險控制應該從風險分擔機制與互保機制兩個角度出發(fā)。小微企業(yè)的貸款資質審核應該將小微企業(yè)放入商業(yè)金融圈及產業(yè)鏈、商業(yè)競爭形勢中綜合評估與審核。商業(yè)銀行也應該根據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展情況及商業(yè)信用制定適宜的貸款風險控制模式，以在滿足小微企業(yè)銀行貸款需求的同時降低商業(yè)銀行貸款的風險。

2.小微企業(yè)貸款還款方式的確定

小微企業(yè)的貸款風險的控制過程中，商業(yè)銀行對小微企業(yè)還款方式沒有明確的規(guī)定，但對商業(yè)銀行實際貸款情況進行詳細的分析不難發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行大量推行的業(yè)務是短期貸款業(yè)務。這種短期貸款的商業(yè)銀行模式基本上都是以分期付款的形式償還商業(yè)銀行貸款的，雖然這種分期付款的償還債務模式能夠隨時監(jiān)測企業(yè)履行債務的能力及評價企業(yè)的商業(yè)信用，但同時，過于嚴格的執(zhí)行分期付款償還債務的形式不利于商業(yè)銀行及時了解小微企業(yè)的資金變動情況，也不利于商業(yè)銀行規(guī)劃資金的流動。科學的分期還款方式能夠按月監(jiān)督企業(yè)的信用及債務償還能力，但過于嚴格的分期還款方式不僅不能夠及時了解企業(yè)的資金流動情況，其還會影響銀行商業(yè)的資金配置及資金利用率，因此商業(yè)銀行應該在分期付款的基礎之上制定有彈性的還款方式，以幫助商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間建立良好的商業(yè)合作關系，以幫助商業(yè)銀行與小微企業(yè)同時獲得發(fā)展。

3.小微企業(yè)擔保模式的創(chuàng)新

商業(yè)銀行貸款的方式有兩種，一種是擔保貸款，一種是抵押貸款。商業(yè)銀行抵押貸款模式的不良貸款機率較低，而相對應的擔保貸款不良貸款率較高。商業(yè)銀行抵押貸款的方式是將貸款風險共同分擔到企業(yè)與銀行之間。而擔保貸款方式中，商業(yè)銀行擔當風險更高，其中擔保交易中擔保的強度越高，商業(yè)銀行承擔的風險就越低，而相對應的，擔保貸款的強度越低，商業(yè)銀行承擔的風險性就越低。擔保貸款也是商業(yè)銀行貸款風險出現(xiàn)的主要來源，商業(yè)銀行應該積極創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑圆粩嗉訌姄５膹姸龋刂茡＝灰椎娘L險，進而幫助商業(yè)銀行貸款風險降低，同時也使得小微企業(yè)獲得商業(yè)銀行更好的金融服務。

三、結束語

商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務十分缺乏，其對小微企業(yè)的發(fā)展及商業(yè)銀行的業(yè)務拓展十分不利，因此積極探究商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務質量提升，控制商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的風險，從根本上解決商業(yè)銀行服務小薇企業(yè)金融缺乏問題，以促進小微企業(yè)及商業(yè)銀行的發(fā)展十分重要。

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作者簡介：張希威（1970.07- ），男，漢族，山東淄博，中級經濟師，本科，經濟管理