大數據征信模式及發展問題探析

上海金融學院　石佳University of Illinois at Urbana-Champaign　金旻

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大數據征信模式及發展問題探析

上海金融學院石佳
University of Illinois at Urbana-Champaign金旻

摘 要：隨著科技的不斷發展，征信業務開始出現并且積極借助大數據的相關技術來提高業務效率，但是，由于當前人們對于大數據時代的了解不夠，導致其在實際的運行過程中存在著較大困難。因此，在今后的工作中，應該不斷完善相關機制，加強征信業務方面的立法工作，不斷優化互聯網環境，只有這樣才能為征信業務提供良好的條件。

關鍵詞：大數據 征信模式 互聯網 發展問題

1　大數據征信模式

1.1廣泛征信，有效補充

當前的征信模式中一個十分明顯的特征就是征信的人群十分廣泛，這不僅給征信業務提供了足夠的資源和動力，促進了金融行業的發展，也給信息收集工作提供了較大的幫助。隨著科技的進步，越來越多的人開始使用互聯網進行學習和生活，我國已經有六億多的網民，因此可以借助互聯網來進行征信工作，這樣不僅可以減少征信的難度，還可以提供更加全面的數字，幫助我們做好征信工作。

當前的征信業務表現出多維的特點，這是因為網絡上的信用記錄和用戶的實際征信記錄存在著一定的偏差，這就給我們的征信工作帶來了較大難度，在利用互聯網進行征信工作時應該充分了解信用主體的實際信用獲得，這樣才能全面把握信用主體的信用記錄，從而做好信用評價。

1.2借助大數據征信模型進行全面刻畫信用

對于征信業務來說主要的動力就是信用，要想保證征信業務的效率就應該對當前的信用進行處理和管理，建立健全的征信模型來對客戶的信用等級進行評估和處理，然后根據用戶的信用等級來選擇相關的征信業務。在對數據進行處理時應該對數據主體進行保護，即對數據主體的身份、目的、居住地等信息進行基本的確認。要保證數據的處理期限在合法合理的范圍內，保證期限與花費的合理性，還應該注意處理數據方式的可理解性與合法性。當數據出現違約的情況時，我們會對數據依法進行更正或者刪除，出現這種情況時，數據主體可以結合自身的實際需要來選擇一定的賠償額度。

1.3不斷優化相關的互聯網環境

在信息時代初期，網絡給人們的工作和生活提供了豐富的信息資源，那時的信息技術還不夠發達，因此出現的信息泄露問題較少。而隨著時代的不斷發展，當前的信息技術正在不斷提高，人們已經進入了大數據信息時代，個人信息開始容易暴露，智能手機的出現更加加速了個人信息暴露的速度。越來越多的國家和地區開始引進互聯網技術，而互聯網已經開始成為人們工作和生活中必不可少的工具，對社會產生了較大影響。而互聯網的普及一方面給我們的生活帶來了巨大便利；另一方面使得個人信息泄露問題不斷加重，使得居民的個人信息數據無法得到有效保障。在這種社會背景下要想保證征信業務的順利開展就應該不斷優化相關的互聯網環境，這樣才能減少出現在征信業務方面的風險，從而保證征信業務的效率，盡可能地減少出現的信息風險問題。

1.4開放政務信息源，促進信用領域立法

計算機技術在社會中的應用越來越廣泛，因此計算機對社會作用也越來越大，計算機的廣泛應用不僅提高了信息技術的質量和效益，還大大提高了我國的社會和經濟地位。下面，筆者就對大數據時代的個人信息方面的法律法規進行具體介紹。

要想保證征信業務的效率就應該加強對信用領域的立法工作，將公民的個人信息和隱私保護相結合，這樣才能提高公眾對征信業務的信任度，促進征信業務的進一步發展。同時還應該做好開放政務信用信息源工作，給符合國家要求的機構提供一定的信息資源，這樣，不僅能夠促進征信業務的發展，還可以加強對這些機構的管理。

2　大數據征信發展存在的不足之處

2.1優化征信市場的格局

當前的征信業務盡管已經獲得了較大發展，但是，征信市場的格局還存在著很多問題。因此，在今后的工作中我們應該不斷優化征信市場的格局，首先應該對當前的征信理念進行改革，突破傳統征信業務的束縛，加強產品和服務的創新，找出當前征信業務中存在的不足之處，然后對準這個薄弱環節進行較大力度的資源投資，從而建立健全征信機制。同時，征信機構還應該加強與電子商務的合作，借助當前一些知名的網絡購物平臺來進行信用數據的收集，這樣可以給我們的征信業務提供較為全面的信用信息。

2.2推動征信業的轉型升級

隨著科技的發展，越來越多的智能產品開始出現，未來的征信業務要想獲得更大的發展就應該充分了解時代的動態，根據當前的數據處理情況來選擇合適的發展方向。首先應該做好征信業的轉型和升級工作，這就需要我們建立健全的信息處理機制和風險防范機制，做好對征信業務的監督和管理工作，這樣才能在日常的業務中及時發現潛在的風險問題，從而制定出合理的風險處理機制。同時還應該對當前的征信業進行升級，保證既可以處理好較大的數據，也能做好較為精細的數據工作，從而不斷促進業務的信息化，提高征信業的效率。

2.3促進征信業差異化競爭

當前社會已出現較多的征信機構，這些征信機構的資源和發展情況不同，因此處理數據的模式有著較大差異，征信機構往往根據自身的實際情況和市場的需要來推出相關的征信產品和服務，要想保證征信業獲得更大的發展，就應該加強征信業的差異化競爭，不斷降低征信成本，實現資源和信息共享，這樣才能保證征信業的效率，促進征信業的進一步發展。

2.4拓展征信數據來源

當前的大數據時代給征信業提供了較多的數據，而隨著征信業的不斷發展，數據的類型不斷增加，征信機構要想保證業務效率就應該不斷擴展當前的征信數據來源，給征信機構收集到更多不同類型、不同領域的數據，這樣才能保證數據的全面性和豐富性。同時，隨著征信機構的發展，社會對征信的需求正在不斷增加，因此，征信機構只有不斷拓展征信數據來源才能保證獲得進一步發展。

3　導致大數據時代征信業問題的具體原因

隨著社會進入大數據時代，當前的征信業務越來越多，要想提高征信業務的效率就應該充分運用大數據，只有這樣才能不斷更新征信業務的理念，提高征信業務的效率。本文會對當前征信業務的實際情況進行說明，找出其中存在的問題，并且提出相關的解決方案。

3.1現有征信業務規則與大數據時代不匹配

盡管我國當前已經進入了大數據時代，但是，由于征信業方面還存在著很多問題導致大數據時代的發展受到了限制。其中一個重要的原因就是現有的征信業務規則和大數據時代不匹配，導致相關人員提供的數據無法充分滿足征信業務的需要。

3.2征信業監管技術和水平較低

由于發展的時間較短，征信業對于管理和運行的認識不夠，因此，相關的機制并沒有得到完善，這就使得征信業的發展受到了限制。要想促進征信業務的進一步發展，就應該提高征信業監督技術的水平，這樣才能給征信業提供良好的支持，充分借助大數據時代來發展征信業務。

3.3數據處理能力有待提高

盡管我國處理數據的能力正在不斷提高，但是依舊存在著很多不足之處，沒有充分借助相關數據平臺對數據進行收集和處理，導致實際的數據處理能力一直無法得到提升。我國進行征信業務的時間較短，因此，沒有具備成熟的處理機制和相關的經驗，這就使得數據處理能力較低。硬件基礎設施需要全面升級。當前的大數據時代正在不斷發展，數據的豐富給我們的處理能力和處理設施提出了較高要求，要想充分處理好大數據就應該對硬件基礎設施進行全面升級。

4　大數據時代征信業發展的措施與建議

隨著經濟的飛速發展，世界已經進入信息時代，信息技術開始出現在各行各業中，對人們的工作和生活造成了較大影響。而信息技術的普遍使用一方面給人們的生活帶去了極大便利；另一方面也使得個人信息泄露，因此出現了較多信息問題，大數據技術的出現就可以充分解決這一問題，這是因為大數據技術從根本上來說屬于一種較新的科學技術，可以對數據進行搜集和處理，通過特定的手段來保證個人信息的安全性，防止信息泄露，因此，大數據的出現很好地保護了個人信息。

4.1建立健全的征信法律制度和業務規則體系

要想保證個人信息安全，最根本的做法就是需要政府不斷提高對個人信息保護的重視程度，及時對當前的個人信息保護法進行改革和完善，提高對個人信息泄露的處罰力度，加強群眾的維權意識，不斷打擊相關的侵犯他人信息安全的行為。同時還應該建立相關的自律標準，充分發揮社會各個階層的力量，加強政府與商界的溝通，只有保證了法律法規和自律準則相結合，才能不斷提高我國個人信息安全的保護效率，完善我國的個人信息保護法。同時還應該不斷制定出相關的征信業務規則體系，只有這樣才能嚴格要求實際的征信業務，保證征信的效率。

4.2加強征信產品創新

社會的不斷發展，當前市場中出現的征信需求越來越多，因此要想促進征信業務的進一步發展，就應該充分了解市場的動態，根據市場需求來對征信產品進行創新，不僅需要提供足夠的基礎性產品和服務，還應該對消費者的需求進行調查和分類，然后根據消費者的不同需求來制訂出不同的生產計劃和銷售計劃，保證可以充分滿足市場的需要，給不同需求的消費者提供不同的產品和服務。當前的征信業務中存在著較多的信息數據，征信機構應該對這些數據進行統一的整理和分類，然后建立相關的指數體系，這樣才能對信用主體更好地進行評估，從而提供對口的產品和服務，滿足市場的需求。因此加強征信產品創新十分必要。

4.3提高大數據技術處理能力

當前出現的數據種類和數目正在不斷增加，這就對我們處理大數據的能力提出了一定的要求，在處理大數據時我們往往需要首先對大數據進行收集，然后根據收集到的數據進行分析，最后對大數據進行解釋。要想提高處理大數據的能力，就應該加強對工作人員的培訓，提高其專業素質。

4.4完善大數據信息共享機制

當前存在的大數據處理體系還存在著很多問題，限制了處理大數據效率的提升，因此，在今后的發展過程中應該提高對標準體系的重視，要不斷完善大數據信息共享機制，這樣才能提高資源利用率。

4.5提升征信監督管理水平

盡管大數據時代的到來給我們的生活和工作提供了較大便利，但是依舊給我們的生活帶來了較大風險，要想保證大數據時代征信業務的效率，我們就應該不斷提升征信監督管理水平，保證相關業務流程的規范性，只有加強了部門之間的合作與監督，才能保證秩序的規范性。

4.6建立符合大數據的信息安全保護機制

個人信息暴露的現象越來越普遍，給人們的工作和生活帶去了較多困擾，應該對當前信息保護的手段加以改革和創新，在對個人信息進行保護時，應該首先對個人身份標識和個人敏感信息進行關聯，只有這樣才能保證個人信息不容易被盜取。由此可見，進入大數據時代的社會更加需要對個人信息進行保護，要將個人數據和主體相結合，這樣可以有效提高保護個人信息的效率。因此，這就需要我們建立符合大數據時代標準的信息安全保護機制。

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中圖分類號：F279.2

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298（2016）04（c）-163-03