金融機構服務“三農(nóng)”問題研究

務鑫

摘要：“三農(nóng)”發(fā)展離不開金融機構的相關配套服務。但時至今日我國的金融體系并沒有為三農(nóng)發(fā)展提供有效的服務。近些年來，以農(nóng)村的商業(yè)銀行為代表的大部分金融機構并沒有充當三農(nóng)發(fā)展的助推器，反而在一定程度上成為了吸走農(nóng)村資金的抽水機。2014年的中央一號文件明確提出了強化金融機構服務三農(nóng)職責的政策主張。本文以此開展相關研究。

關鍵詞：金融機構；服務“三農(nóng)”

一、緒論

在當代社會，金融對經(jīng)濟發(fā)展的作用有目共睹。而我國作為一個傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展以及農(nóng)業(yè)強、農(nóng)民富、農(nóng)村美的宏偉目標，離不開金融機構對三農(nóng)的服務與支持。盡管黨中央和國務院對三農(nóng)一直高度關注，金融改革也逐步深化，但金融機構在三農(nóng)服務中的定位一直不明確。因此，在深化金融改革的過程中，關鍵是要讓金融機構更為全面貼切的服務三農(nóng)，強化金融機構服務職責，這是建設新農(nóng)村的必然選擇。在金融機構服務三農(nóng)越來越被重視的今天，我們從中發(fā)現(xiàn)正在面臨的嚴峻挑戰(zhàn)和重重挑戰(zhàn)。為了促使金融更好地為農(nóng)村經(jīng)濟建設創(chuàng)造條件、為人民的高質(zhì)量生活服務，強化金融機構服務三農(nóng)職責具有非常重要的現(xiàn)實意義。

二、金融機構服務中的主要問題

（一）金融機構服務職能不明確。當前，由于金融機構的定位不明晰，導致政策性金融機構與商業(yè)性金融機構之間的關系仍未理順。由于涉農(nóng)信貸資金需求量小、頻率高，導致金融機構從事此類業(yè)務的成本高、業(yè)務范圍發(fā)展很有限，于是近年來政策性金融機構服務于三農(nóng)的數(shù)量逐漸減少，以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為例，其提供政策性貸款的提供，目前也主要是針對重要農(nóng)副產(chǎn)品（糧、棉、油等）的收購。雖然基層農(nóng)村發(fā)展銀行近年來也開始擴展以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為主的信貸業(yè)務，但其所占比例相當有限；至于商業(yè)性金融機構的融資主要是以盈利為主，農(nóng)業(yè)之所以很難成為其融資對象跟農(nóng)業(yè)收入的不穩(wěn)定、收益低、投資長等特點分不開。廣大農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民也并不是股份制商業(yè)銀行信貸服務的重點；而農(nóng)村信用社自身力量不足，無法對三農(nóng)提供有效支持；于是非正規(guī)金融逐漸活躍，但依然無法滿足需求的空缺，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了嚴重阻礙。

（二）農(nóng)村金融服務產(chǎn)品單一，金融產(chǎn)品仍然缺乏創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)銀行以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主，難以適應縣域經(jīng)濟的高速發(fā)展，涉及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、涉農(nóng)中小企業(yè)的貸款，不僅難以設置抵押物、手續(xù)繁多、辦理周期過長，并且具有較高的準入門檻，大多數(shù)農(nóng)村企業(yè)都無法達到要求。這些制度上的不完善都制約了農(nóng)村和縣域三農(nóng)資產(chǎn)業(yè)務的展開。

（三）金融服務網(wǎng)點覆蓋率低。廣大的農(nóng)村區(qū)域中，金融網(wǎng)點的分布顯然不足，農(nóng)民普遍存在存貸款困難現(xiàn)象。從表面上看，我國農(nóng)村金融機構在組織形式上種類繁多，分布廣泛。在農(nóng)村金融機構的構成比較齊全，主要有國有大型商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等正規(guī)金融機構，但是正規(guī)金融機構的網(wǎng)點覆蓋率比較低。

（四）農(nóng)村信用擔保機制欠佳。由于農(nóng)村信用體系及擔保機構不建全，對農(nóng)村金融環(huán)境的建設產(chǎn)生了極大的負面影響。

一是抵押難、擔保難。由于農(nóng)業(yè)的不穩(wěn)定，以及廣大農(nóng)村地區(qū)相對貧窮，農(nóng)民無法提供質(zhì)押抵押的資產(chǎn)；且農(nóng)業(yè)信用擔保機構數(shù)量少，專業(yè)化服務水平較低，無法為需要資金支持的農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供強有力的保障。二是風險補償機制不完善。由于三農(nóng)固有的特點，金融機構的營銷成本較高，對農(nóng)貸款風險較大，也沒有相關政策提供補償或者擔保，貸款產(chǎn)生的風險全部由相關金融機構承擔，導致風險過大而收益甚微，對涉農(nóng)金融機構服務三農(nóng)的積極性產(chǎn)生了嚴重影響。三是農(nóng)村信用環(huán)境差。由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展比較落后，且大多數(shù)農(nóng)民貸款被限制。從而導致農(nóng)戶小額貸款不良占比不斷上升。因此不良貸款控制的難度和壓力將也不斷增加，經(jīng)營成本隨之增高。

（五）金融監(jiān)督管理體制缺位。金融體系之所以能夠良好運轉需，與相配套的金融監(jiān)管分不開。我國金融監(jiān)管至今采取一行三會的模式。盡管縣級以下分布著不少涉農(nóng)金融機構覆，但不能得到大多設立在縣市一級的監(jiān)管機構的有效監(jiān)管。由于金融機構所在地缺乏相應的監(jiān)管部門，從而加大了現(xiàn)場監(jiān)管以及實地調(diào)查的開展難度。因此，很難防控金融活動中產(chǎn)生的各種風險，在出現(xiàn)問題之后也無法做出及時的補救措施。于此同時，相關的法律建設也不健全，并沒有完備的法律對金融機構的活動是否合理進行界定。這些監(jiān)管體制的缺位都是金融機構服務三農(nóng)過程中中需要解決的問題。

三、強化金融機構服務三農(nóng)的對策建議

（一）發(fā)展農(nóng)村普惠金融。要優(yōu)化布局處于廣大農(nóng)村地區(qū)的金融機構網(wǎng)點，從而加大金融機構為廣大農(nóng)村提供基礎性金融服務的覆蓋范圍，同時增設網(wǎng)點，為農(nóng)戶提供自助銀行服務，加大金融扶貧力度。要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、信用社等各類金融之間的互補優(yōu)勢，全面優(yōu)化金融服務，為三農(nóng)發(fā)展盡職盡責，早日實現(xiàn)農(nóng)業(yè)強，農(nóng)民富，農(nóng)村美的目標。

（二）推動金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新。在金融機構推動三農(nóng)的過程中，金融產(chǎn)品和服務是不可缺少的。在為三農(nóng)提供產(chǎn)品服務時，必須要從實際出發(fā)，找準定位，把握好市場需求。在傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)發(fā)展金融就必須立足三農(nóng)，引導金融機構在做好基礎金融服務的同時有所提升和創(chuàng)新。比如推廣手機銀行等適合偏遠地區(qū)使用的手段、增加金融機構的服務網(wǎng)點、為農(nóng)區(qū)安裝自助設備并及時教會農(nóng)戶使用相關業(yè)務等，開發(fā)適合農(nóng)區(qū)生活實際的理財產(chǎn)品、為農(nóng)戶貸款設置簡化手續(xù)等，以切實方便農(nóng)區(qū)人們的生產(chǎn)生活需要，提高金融服務的效率和水準。

（三）健全金融機構服務體系。應當培育擁有適度競爭機制的農(nóng)村金融市場，建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的新型農(nóng)村金融體系以適應三農(nóng)特點，更好的服務三農(nóng)。眾所周知，壟斷對提高農(nóng)村金融服務效率有害無利，因此必須要加快完善市場準人退出制度，健全建立擁有適度競爭機制的農(nóng)村金融市場。要以堅持產(chǎn)權關系清晰、組織形式多樣化原則為前提，同時大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構，構建高效的農(nóng)村金融競爭體系。

（四）健全三農(nóng)業(yè)務風險防范意識。要健全三農(nóng)業(yè)務風險防范體系。首先應當給農(nóng)戶們樹立保險意識。授之以魚不如授之以漁，要定期安排相關金融專場，普及基礎性的金融知識，從而讓農(nóng)民了解認識金融，提高自身的風險意識；同時要加強對保險的宣傳力度，盡可能的增加農(nóng)業(yè)保險的普及率。除此之外，要強化金融機構的責任意識。充分發(fā)揮監(jiān)管部門的作用，落實責任到位，從而規(guī)范管理經(jīng)營行為，充分借助財政部門部門，擔保公司以及司法部門為金融機構對三農(nóng)服務提供有力保障；與此同時要完善問責機制，對各項崗位的績效進行考察。另外要健全風險管理機制。落實風險管控的責任，明確制定各類業(yè)務的風險容忍度及免責條款。最后要落實三農(nóng)信貸業(yè)務調(diào)查。通過采取實地調(diào)查的方式，借助相關民政部門和組織對貸款農(nóng)戶進行推薦和評級，從而對風險進行掌控。

（五）完善金融體制加強監(jiān)管力度。在廣大農(nóng)村地區(qū)，金融機構的經(jīng)營成本相對較高至于擔保方式的問題，尤為明顯。由于農(nóng)村無法提供足夠的財產(chǎn)用來抵押擔保，對放貸的規(guī)模和質(zhì)量產(chǎn)生了極大影響。同時不能忽視民間金融的存在，通過相應的法律法規(guī)規(guī)范其金融行為，出臺相關財政政策為民間金融發(fā)展積極創(chuàng)造有利條件，從而引導民間金融向有利于三農(nóng)發(fā)展的方向發(fā)展，使之盡快成為農(nóng)村金融市場的重要競爭主體。國家要鼓勵金融機構對三農(nóng)提供服務，引導信貸資金支持三農(nóng)發(fā)展。在市場經(jīng)濟逐步完善的前提下，相關監(jiān)管部門應正視民間融資存在的合理性以及重要性，盡快通過立法確定其法律地位，規(guī)范融資運作，降低民間融資的相對高風險性，充分發(fā)揮民間融資對當前市場經(jīng)濟的輔助作用，更好的為三農(nóng)發(fā)展服務。（作者單位：河南工業(yè)大學經(jīng)濟貿(mào)易學院）