不同資產規模下城市商業銀行跨區域經營的影響因素

安徽財經大學金融學院 徐文康

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不同資產規模下城市商業銀行跨區域經營的影響因素

安徽財經大學金融學院 徐文康

摘 要：隨著國內經濟的快速發展，我國已經逐步成為全球第二大經濟體。在這樣的發展 背景之下，我國的城市商業銀行也在不斷地快速發展，并已經由地域性的城市商業銀行逐步向別的城市發展，實施跨區域經營的戰略。本文就城市商業銀行跨區域經營戰略的影響因素進行分析，并對這些影響因素進行SPSS軟件處理，最終得出了這些影響因素對城市商業銀行跨區域經營戰略的影響關系。

關鍵詞：城市商業銀行 影響因素 資產規模

我國的城市商業銀行起步較晚，是在20世紀90年代才開始出現的。然而，經過幾十年的不斷發展，我國國內的城市商業銀行數量已經發展至2015年的134家，而這134家城市商業銀行的資產總規模就達到了20.25萬億元人民幣，在全國市場經濟當中占據了較大的資產規模，擁有非常重要的經濟地位。

在市場經濟不斷開放以及資金、信息等交流方式越來越便利的情況下，城市商業銀行也開始不斷向非本地城市發展，以獲得更大的規模經濟，并進一步轉移和降低經營風險。

而跨區域經營戰略的不斷實施和發展，已經成為現階段理論研究界重要的研究課題之一。

很多研究人員都將研究重點放在城市商業銀行是否適合跨區域經營戰略以及其跨區域經營戰略當中存在的問題進行研究，而基本上沒有針對城市商業銀行不同資產規模下跨區域經營戰略的影響因素的研究。

鑒于此，本文就對不同資產規模下，城市商業銀行跨區域戰略當中的異地分行距總行的距離、異地分行的數量以及異地分行所在地的經濟發展程度這些影響因素對城市商業銀行的不良貸款率和資產收益率的影響關系進行研究，為城市商業銀行的發展提供更加寶貴的借鑒經驗。

1 理論分析與實驗設計

1.1 理論分析

在當前的理論研究分析當中，跨區域戰略對于城市商業銀行的發展是一把雙刃劍。這些研究表明，有利影響主要表現在以下這些方面：第一，提升城市商業銀行的資產規模，實現規模經濟，降低整體運營成本，提升城市商業銀行的收益能力；第二，將城市商業銀行的付款風險向別的分行分散，在很大程度上降低貸款風險；第三，達到更好的宣傳效果，提升城市商業銀行品牌宣傳效應。

不利影響主要表現在以下這些方面：第一，增加分行的各種運營成本；第二，加長了城市商業銀行的管理鏈條，產生了一定的內部運營風險；第三，更多的異地分行會產生更多的異地市場風險。

但是，這些研究是對所有的城市商業銀行而進行的，而在不同規模的城市商業銀行當中，會因為規模的不同而產生不同的影響效果。城市商業銀行不同的資產規模影響效應主要表現在以下這些方面：第一，不同規模的城市商業銀行的業務類型有著較大的差異，大型城市商業銀行的業務主要以交易型的業務為主；第二，不同城市商業銀行因資產規模不同而產生不同的非利息收入，規模越大，非利息的收入也越大；第三，規模越大的城市商業銀行的人才儲備能力、風控能力、創新能力以及談判等能力越大，反之則越小。在這些不同的資產規模影響下，跨區域經營戰略對城市商業銀行的影響關系，正是本文將要研究的主要內容。

1.2 實驗設計

1.2.1 指標選取

（1）因變量

本文所要研究的就是跨區域經營對于城市商業銀行的經營績效影響的問題。而對于城市商業銀行績效評估的指標來說，城市商業銀行的績效主要分為收益和風險兩個方面，而這兩個方面的指標比較多，且城市商業銀行大多都沒有上市，多數指標數據難以獲得，因此，本文就選取數據較為容易獲得的資產收益率（ROA）以及不良貸款率（NLR）這兩個指標分別來衡量收益和風險，進而研究跨區域經營對于城市商業銀行的影響關系。

（2）自變量

本文所選取的自變量主要包括三個：異地的分行數量（QUA）、分行與總行之間的距離（DIS）以及異地分行所在地的人均GDP （BGDP）。

（3）控制變量

除此之外，能夠對城市商業銀行進行影響的變量還有很多，統稱為控制變量，而這些控制變量的項目主要有：總行所在地人均GDP（HGDP）、貸款集中程度（LC）、貸款總規模（TL）以及包括資產規模（TA）等。

1.2.2 模型設定

在上述銀行規模分類的標準之下，對搜集到的樣本數據建立多元回歸模型，并使用SPSS6.0軟件進行數據分析，最終得出研究結果。

2 數據統計結果

在不同的資產規模下，跨區域經營對城市商業銀行的績效有著不同的影響。從表1和表2的數據統計結果就可以看出，大型銀行的資產收益率均值要小于小型銀行，大型銀行的不良貸款率也要小于小型銀行的，因此就可以看出，一些資產規模在600億元以下的小型銀行的總體經營績效要優于1500億元資產規模的大型銀行。同時，大型銀行的異地分行一般數量都要多于小型銀行，且其異地分行的所在地人均GDP也相對較高。

3 統計結果分析

在獲得上述數據之后，將這些數據使用SPSS6.0軟件進行統計分析，并將得出的結果進行線性回歸分析。分析結果顯示，異地分行所在地的經濟發展程度、異地行距總行距離以及異地分行的數量這幾個影響因素對不同資產規模的城市商業銀行的績效影響效果有差異（見表3）。

3.1 對資產收益率的影響

通過表3就可以看出，異地分行數量的增加降低了小型銀行的資產收益率，而異地分行同總行之間的距離以及異地行所在區域的經濟水平對小型銀行的資產收益率影響非常小，幾乎沒有什么影響。這種情況就表明，小型銀行要想獲得更高的資產收益率，就需要將異地分行的數量控制在一個可接受的范圍內，這樣才能夠保證其資產收益率滿足發展的需求。

同樣，從表3當中可以看出，異地分行的數量對于大型銀行的資產收益率影響較小，異地分行同總行之間的距離越大，其資產收益率越大。但是，異地分行所在地的經濟水平越高，其資產收益率反而越低。這些情況就說明了大型銀行要想真正提升資產收益率，就必須要適當擴大異地分行同總行之間的距離，并盡量控制在經濟發達地區的異地分行數量。這是因為在經濟發達地區，銀行業之間的競爭十分激烈，城市商業銀行的優勢難以發揮。

3.2 對不良貸款率的影響

從表3當中就可以明顯地看出，異地分行數量的增加，會增加小型銀行的不良貸款率，從而增加小型銀行的整體經營風險。而異地分行數量的增加，卻降低了大型銀行整體不良貸款率。產生這種情況的原因主要是由于相對小型銀行而言，大型銀行對于不良貸款率的管控能力要更強。異地分行同總行之間的距離對于大型銀行和小型銀行的不良貸款率的影響效果是相同的，隨著距離的增加，其不良貸款率也會增加。異地分行所在地的經濟發展水平越高，大型銀行的不良貸款率越低，而小型銀行則越高。這是由于小型銀行在發達地區的競爭能力低下，只有通過不斷增加風險項才能獲得更多的客戶源。

參考文獻

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［2］ 王威，郭秀娟.城市商業銀行跨區域經營風險評價研究［J］.浙江金融，2015（2）.

［3］ 劉毅，王穎.城市商業銀行跨區域經營對其績效的影響［J］.金融論壇，2012（9）.

［4］ 劉惠好，楊揚，金蕾.跨區域經營對城市商業銀行X效率的影響研究［J］.經濟經緯，2014（2）.

［5］ 劉惠好，黎志剛，葉秀麗.跨區域經營對我國城市商業銀行信用風險的影響——基于2007～2011年面板數據的實證分析［J］.學術論壇，2014（8）.

表1 因變量與自變量的描述性統計數據

表2 控制變量的描述性統計數據

表3 相關因子對不同規模商業銀行經營績效的影響

中圖分類號：F832

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298（2016）05（b）-073-02