城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營模式的改革

李鴻燁

摘要：城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營已經(jīng)成為一個必然的趨勢，但是，這種經(jīng)營模式中也表現(xiàn)出了一些問題，制約著跨區(qū)域經(jīng)營模式的順利開展，本文主要就這一問題展開分析。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；跨區(qū)域經(jīng)營模式；分析

中圖分類號：F832.33 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）08-000-01

隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，跨區(qū)域經(jīng)營也成為我國城市商業(yè)銀行的最佳選擇。城市商業(yè)銀行，我們也稱之為城商行，它在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和中小融資方面發(fā)揮著重要的作用。本文圍繞跨區(qū)域經(jīng)營這一主題展開了敘述，為它的發(fā)展提出了一些建議。

一、我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的動因

城商行的跨區(qū)域經(jīng)營是我國隨著外貿(mào)市場的拓展的產(chǎn)物，是擴(kuò)展服務(wù)功能，提高對外開放能力和競爭能力必須的手段。其發(fā)展有著內(nèi)外兩方面的原因：

首先，我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)和中小企業(yè)融資需求矛盾是城商行跨區(qū)域經(jīng)營的外部環(huán)境。改革開放以后，我國的中小企業(yè)迅速崛起，對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了巨大的促進(jìn)作用。它們創(chuàng)造的價值也占到了我國生產(chǎn)總值的一般以上，同時也為我國的就業(yè)提供了更多的崗位。另外，中小企業(yè)人才濟(jì)濟(jì)，他們發(fā)明的專利也占到了全國的66%，研發(fā)的新產(chǎn)品占有全國新產(chǎn)品的八分之八十。所以說中小企業(yè)在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、就業(yè)崗位的提供、創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)方面發(fā)揮出了巨大的作用。

其次，地區(qū)經(jīng)營管理的局限性與進(jìn)一步發(fā)展的矛盾成為城商行跨區(qū)域經(jīng)營的內(nèi)部環(huán)境。我國的城商行大多是是在原來的城市信用社的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，在組建之初就有著巨額的不良貸款。這就造成了城商行資本匱乏，內(nèi)部管理嚴(yán)重混亂，所以當(dāng)時的經(jīng)營模式主要以單一城市經(jīng)營制為主。然而隨著近幾年的資源引入，公司的管理模式和結(jié)構(gòu)也發(fā)生了巨大的變化，城商行也得到了迅猛地發(fā)展，出現(xiàn)了不少的優(yōu)秀單位。部分發(fā)展較好城商行的多項(xiàng)經(jīng)營和監(jiān)管指標(biāo)也達(dá)到了股份制商業(yè)銀行的中等水平。甚至有些低級城市的城商行，由于本地資源的優(yōu)勢，加上高效、靈活的經(jīng)營模式，它在市場中已經(jīng)占有了極高的份額。隨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，地域的限制也成為優(yōu)秀城商行發(fā)展的關(guān)鍵制約因素。

二、我國城商行跨區(qū)域經(jīng)營中存在的問題

2009年銀監(jiān)會對我國城商行的分支機(jī)構(gòu)地域限制公布了開禁令，為城商行的發(fā)展提供了有力條件，但是城商行的跨區(qū)域經(jīng)營中還存在著不少的問題，主要表現(xiàn)在：

（一）城商行的跨區(qū)域經(jīng)營增加了同行間的競爭力

目前，大中城市陸續(xù)進(jìn)駐了跨區(qū)域城商行，這些新增加的城商行對于原有的城商行就造成了巨大的沖擊。因?yàn)槊總€城市的空間是有限的，新成員的加入勢必造成市場的重新劃分，也就必然加劇了市場同行之間的競爭。

（二）跨區(qū)域經(jīng)營的城商銀行經(jīng)營模式必將增加風(fēng)險(xiǎn)控制的難度

跨區(qū)域經(jīng)營以后，使得原有的兩級管理體制增加到三級發(fā)展管理模式。管理層次的增加，必將加大內(nèi)部管理制度完善、風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)化的難度。其原因在于：一方面，操作風(fēng)險(xiǎn)加大。跨區(qū)域經(jīng)營增加了管理鏈長度，降低了內(nèi)控有效性，必將增加風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的頻率。另一方面，信用風(fēng)險(xiǎn)加大。由于城商行的異地管理網(wǎng)點(diǎn)少，對部分企業(yè)的貸款管理顯得心有余而力不足。加之對當(dāng)?shù)氐母鞣矫嫘畔⒄莆詹患皶r、不全面，增加了有效管理和控制的難度。這些都導(dǎo)致了貸款風(fēng)險(xiǎn)損失的記錄不同程度的加大。

（三）城商行跨區(qū)域經(jīng)營增加了經(jīng)營難度

城商行由于其優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、良好的信譽(yù)，在當(dāng)?shù)赜兄己玫目诒哂芯薮蟮亩鵁o形資產(chǎn)。另外當(dāng)?shù)卣矠榱税l(fā)展本地經(jīng)濟(jì)，大力支持城商行的發(fā)展。但是當(dāng)城商行進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營以后，失去的當(dāng)?shù)氐娜嗣}和政府的支撐，其經(jīng)營難度增加了很多。

三、促進(jìn)我國城商行跨區(qū)域經(jīng)營的有效策略

（一）城商行應(yīng)該堅(jiān)定地走跨區(qū)域經(jīng)營的道路

城商行的跨區(qū)域經(jīng)營有利于打破當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平的限制，有利于擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模、降低分散經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。從近幾年的經(jīng)營效果來看，城商行跨區(qū)域經(jīng)營以后，從存款規(guī)模、經(jīng)濟(jì)效益和品牌形象方面，都得到了很大程度的提升。所以說城商銀行的跨區(qū)域經(jīng)營是正確的選擇。

（二）加大營銷體系的創(chuàng)新步伐

由于銀行產(chǎn)品沒有具體的物質(zhì)形態(tài)，所以對于它的推銷應(yīng)當(dāng)在宣傳上多做工作。尤其是城商行進(jìn)入異地市場以后，營積極利用各種宣傳渠道，提高其在當(dāng)?shù)氐闹取Ａ硗饪梢酝ㄟ^當(dāng)?shù)匾延械某巧绦星逅阆到y(tǒng)，實(shí)現(xiàn)跨行的通存通兌，提高網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面的延伸。此外，網(wǎng)點(diǎn)的限制在于零售業(yè)務(wù)中更加明顯，因此可以通過超市、加油站、房產(chǎn)中介等潛在客戶集中的非傳統(tǒng)營銷渠道，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)的迅速擴(kuò)張。

（三）創(chuàng)新現(xiàn)有的營銷模式

不同于其他的企業(yè)，銀行經(jīng)營的各類產(chǎn)品是缺乏物質(zhì)形態(tài)的，且其面臨的客戶涉及著各個行業(yè)，只有讓市場充分的了解這些產(chǎn)品，才能夠得到客戶的認(rèn)同。為了彌補(bǔ)現(xiàn)階段網(wǎng)點(diǎn)不足的問題，城市商業(yè)銀行必須要做好異地網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)工作，完善網(wǎng)上銀行的服務(wù)模式，在當(dāng)?shù)赜杏绊懥Φ膱?bào)刊、電視上推出自己的廣告，讓更多的消費(fèi)者可以知曉。此外，各個城市之間的商業(yè)銀行也可以成為合作伙伴，實(shí)行跨行通存通兌，提升銀行網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率。針對車貸、房貸等個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的限制較多，這就可以利用地方商戶、房產(chǎn)中介等進(jìn)行營銷，讓銀行的網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)迅速擴(kuò)張。

總之，跨區(qū)域經(jīng)營的城商行存在著巨大的潛力，我們應(yīng)探索出更多、更有效的手段，來促進(jìn)它的發(fā)展，營造一個積極、健康的企業(yè)文化。

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