中小企業如何面對利率的下降

房洪濤吉林財經學校

中小企業如何面對利率的下降

房洪濤
吉林財經學校

面對當前的經濟形式，利率的下降對消費影響巨大，消費者的存款減少，其他投資增多，對中小企業而言既有機會也有困難，中小企業只有規范自身的財務行為，解決信用擔保問題，適應當前的經濟環境，才能在利率下降的情況下取得良好的發展。

利率；中小企業；發展

一、利率下降對經濟的影響

（一）利率下降對消費者的影響

對消費者而言，央行的降息無疑是多輪利好，無論是商業貸款，還是公積金住房貸款，利息將比原來降低不少。銀行利率下降會導致商貸和公積金貸款雙降，貸款購房者的月供壓力將會減輕。對于背負房貸的消費者來說，按照公積金貸款當前的利率計算，以貸款34萬為例，25年還清，公積金每月還款減少160多元。對于想要買房的個人和家庭來說，基準利率的降低在還貸成本上極具誘惑力，綜合目前的房貸成本，可以說已經是歷史最低水平，如果購房者手頭寬裕的話，就可以考慮貸款購房。

（二）利率下降對中小企業的影響

中小企業要發展，離不開資金的支持，雖然央行曾一度使用相對寬松的貨幣政策，助推中小企業克服資金難題，但始終未能實現，本次降息，將進一步對中小企業所面臨的融資困境形成推動力。一方面，央行降息將使得銀行拿出更多的錢投放于貸款市場，另一方面，就中小企業而言，貸款利率的降低也使得融資的成本下調，中小企業或多或少的能獲得降息所帶來的利好，對促進我國中小企業的穩定發展有著不可磨滅的功績。

1、利率下降能有效降低中小企業融資成本。利率下降后，能降低企業融資成本。

2、利率下降有利于銀行等金融機構更多地為中小企業提供服務。貸款利率下調后，銀行業競爭加劇，存貸利差縮小，銀行業更加重視單位資金的收益率。

3、利率下降對中小企業的消極影響。僅依靠利率下調，無法從根本上解決中小企業的融資問題。企業和銀行所處的金融環境不協調，會使銀行對中小企業的貸款問題受到影響。金融環境包括會計與審計準則、中介服務體系、法律、社會信用體系、企業改革的進展及銀企關系等方面。

二、中小企業發展遇到的困難

1、中小企業利潤低限制了中小企業的發展

近兩年，尤其是2015年，受經濟環境的影響，我國企業的利潤較低，虧損的企業很多。然而中小企業的利潤更是少，中小企業的利潤一般在5%左右，高額貸款利率增大了中小企業獲取貸款的成本，大幅增加了企業成本和負擔，抑制了中小企業健康持續發展的后勁和活力。

2、出于多方面考慮國有銀行不愿放貸給中小企業

中小企業雖然急需資金，但由于作用和影響相對有限，一般來講容易受到忽視。一般說來，貸款過程中需要抵押擔保，而中小企業能提供的可抵押物少，金融機構為了減少貸款風險，很少考慮放貸給中小企業。尤其是五大國有控股銀行，本身貸款的壓力小，更是不考慮放貸給中小企業。只有一些民營銀行，考慮放款給中小企業，但是對抵押擔保的審批也比較嚴格，能得到銀行放款的中小企業也比較少。

3、中小企業自身特點限制了自身發展

中小企業自身的特點主要是規模較小、信用度低，這就決定了中小企業融資成本高、融資難，我們只有推動利率市場化、縮小存貸利率差，加快改革金融信貸體系，才能構建和諧健康的社會主義市場經濟體系。中小企業的自身特點限制了自身的發展，本身盈利少，競爭能力比較弱，在與大企業競爭中很難處于不敗之地。中小企業本身庫存資金就不多，遇到一些好的機會，資金不夠，只有求助于銀行，進行貸款，如果不能順利從銀行得到貸款，將錯過良好的發展機會。中小企業只有揚長避短，避開大企業的強勢方面，從自己的優勢出發，才能取得成功。

三、面對利率下降中小企業應對采取的策略

中小企業的發展面臨的主要問題就是融資難。只有企業、銀行、政府共同發揮作用、齊心協力，運用好政策，才能為中小企業服務。

1、中小企業要想發展首先要考慮如何解決信用擔保

政府要營造一個良好的氛圍，優化法制環境，健全社會支持和服務體系，完善各種法律法規，研究和制定各項優惠政策，優化服務環境。鼓勵各種擔保機構為中小企業提供信用擔保，相應地，各地政府也在著手扶持、發展擔保業。建立中小企業商業信譽評估系統，推進信息的收集和分享。

銀行等金融機構方面要扶植中小金融機構。緩解中小企業的融資難，要建立存款保險制度，完善多層次的金融服務體系，注重以技術為基礎的創新，積極鼓勵中小金融機構加強信貸結構調整，提高對中小企業的金融服務水平。

除此之外，銀行等金融機構要開發更多的適用于中小民營企業的金融產品。中小銀行放貸過程中信息成本較低，通過塑造中小企業的關系型貸款環境，引入社會資本，使得貸款能夠最大限度地幫助銀行了解和掌握中小企業的各方面信息，因而具有相對的交易成本優勢。

2、中小企業發展其次要規范自身財務行為

很多中小企業不重視財務管理的作用，重視銷售業績，把銷售作為企業的根本。然而，對于一個企業來說，不僅銷售重要，財務管理也是不可或缺的。任何企業的發展都離不開資金的支持，資金跟不上，企業就不可能快速的發展。財務信息滯后、財務制度不健全、財務管理漏洞多等成為中小企業融資的最大障礙。為了改變這種狀況，中小企業必須高度重視財務工作，確保財務信息能夠及時、準確地反映企業資金狀況、生產經營狀況等信息，不斷提高企業的融資能力。

3、中小企業發展還要進一步完善資本市場

積極擴大直接融資，改善中小企業金融服務，著力完善多層次資本市場體系，在保護銀行抵押、債權、債務資產方面向有利于中小企業的信貸環境發展。比如，可以通過貼息增加、免稅、貸款額度、擔保等扶持政策加強對中小企業的信貸支持。資本市場的機制是市場的靈魂，也是市場得以有效運行和發揮作用的前提。進一步健全市場的機制。市場的誠信、可持續發展的基礎也依賴于市場機制。

綜上所述，中小企業如果能解決以上的困難，規范自身的財務行為，解決好信用擔保問題，提供一個有效的擔保，并且適應當前的經濟環境，才能在利率下降的情況下，不斷完善自身的缺陷，加強競爭能力，取得良好的發展，讓自己處于一個不敗之地。

[1]趙筠.民營中小企業融資問題研究.《商業會計》

[2]徐慧.我國中小企業融資的現狀及對策分析.《商場現代化》

[3]周娜.淺析中小企業融資難的原因及對策.《山東化工》