大力發展普惠金融助力中小企業發展

趙少偉

摘 要：文章認為，在直接融資渠道不暢通的金融環境下，通過發展融資擔保，大力推進普惠金融，使更多中小微企業獲得金融支持，從而幫助廣大中小微企業健康持續發展，具有十分重要的意義。文章結合河南省實際展開深入探討。

關鍵詞：普惠金融 中小企業 河南省

中圖分類號：F127 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）08-279-02

目前河南正處于工業化、城鎮化和現代化快速發展時期，河南省及鄭州市的經濟總量構成中，中小微企業占很大比重，但廣大中小企業由于種種因素很難得到正常的信貸支持，很大程度上限制了中小微企業的發展壯大。因此在直接融資渠道不暢通的金融環境下，通過發展融資擔保，大力推進普惠金融，使更多中小微企業獲得金融支持，從而幫助廣大中小微企業健康持續發展，具有十分重要的意義。

一、中小企業的重要性

數據顯示，2015年，河南省中小企業數量45.9萬家，占全省企業總數98%，帶動1307.49萬人就業，營業收入達6.9萬億元，占全省GDP總量的59.45%，資產總額3.2萬億元。此外，河南省中小企業產業發展比重也逐步提升，2015年，第二產業中小企業增加值1.69億元，占全省第二產業增加值的93%；第三產業中小企業增加值4705億元，占全省第三產業增加值的32.2%。從近年來河南省國民經濟的主要增長目標來看，60%以上的貢獻率是由中小企業完成。中小微企業已成為全省經濟機構中額重要部分和擴大就業的主要途徑，在經濟發展中有著舉足輕重的作用，對于中部崛起和河南振興意義重大。

二、中小企業面臨的融資環境

據河南省工信廳的調查問卷顯示，86%的企業認為融資方面“比較困難”或“困難”；在企業生產經營資金來源中，銀行貸款占21.7%，大部分小微企業很難從銀行獲得貸款；79.1%的企業表示流動資金短缺；從資金來源來看，河南省小微企業的發展資金絕大部分來自于內源融資——業主資本和內部留存收益為 80%；而外源融資中銀行貸款為12%，公司債券和外部股權融資等直接融資為7%，民間借貸為5%。由此可見，河南省中小微企業融資環境在目前的金融體系下顯得非常困難，因此，必須改革完善現有金融體系，通過發展普惠金融來支持中小微企業的發展。

三、中小企業融資困難原因分析

中小企業自身條件不符合銀行有關風控規定是影響中小微企業貸款最主要的因素，比如企業缺少有效的抵押資產、抵押物權證不全、賬務混亂等，造成銀行等金融機構對中小微企業的經營水平、資信狀況、財務狀況等難以做出清晰地判斷。

（一）盈利能力不強

河南省中小微企業大多規模小，且多數為承接產業轉移的勞動密集型產業，科技含量低，盈利能力低，自身積累不夠，僅依靠利潤留成作為擴大生產的主要資金來源，無法滿足企業投資發展的需要。而企業從外部獲得資金支持的能力很大程度上取決于企業盈利水平、自身積累及發展前景，因此全省中小微企業限于自身規模小、盈利水平低等問題，銀行等金融機構往往不愿投入資金和精力來服務中小企業發展。

（二）公司治理結構不合理

中小微企業因自身發展水平和經營能力所限，絕大部分沒有建立符合市場經濟規則的公司治理機構，大部分還是類似“小作坊”、“夫妻店”的經營模式，管理粗放，產權屬性模糊，股權機構混亂，一定程度上限制了企業的發展空間，一定程度上限制了中小微企業利用新三板等新興市場進行融資的能力。

（三）財務制度不健全

中小微企業由于自身經營水平較低，往往缺少完整健全的財務制度。尤其在企業發展初期，往往忽視，財務制度的建設，賬務混亂。久而久之，財務狀況越來越不透明，銀行等金融機構很難掌握企業的經營信息，造成銀企之間的信息不對稱。甚至有些企業為活動信貸支持，編造虛假財務報表，進一步加劇了銀行對中小企業的不信任程度，，導致銀行對中小微企業的支持力度進一步降低。

此外大部分企業無法提供抵押資產，即使能提供房產等抵押物，從銀行獲得的資金也難以滿足企業發展需要。

四、發展普惠金融是破解中小微企業融資難題的重要方向

我國目前的金融體系基本能夠解決大型企業和比較富裕階層的融資等金融服務需求問題，而眾多的中小微型企業和不太富裕群體的金融服務需求，在一定程度上還沒有得到滿足。在這種背景下，我國提出并積極推進普惠金融的發展。

普惠金融是指能有效地、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。概念源于“inclusive financial system”，是聯合國在推行“2005小額信貸國際年”活動中首先使用的詞匯，基本內容包括三個方面：普惠金融是一種理念，每個人都應該有平等地享受金融服務的權利，參與經濟發展。普惠金融是一種創新，為讓每個人都獲得金融服務，應在金融體系內進行制度、機構和產品等方面的創新。普惠金融是一種責任，是為傳統金融機構服務不到的低端客戶，如中低收入者、貧困人口和小微企業提供金融服務。

2006年3月，人民銀行研究局焦謹璞副局長在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了普惠金融這個概念。他認為普惠金融體系能夠提供全民享受現代金融服務的機會和途徑，可以為包括低收入群體在內的所有社會成員提供全面的金融服務，并且提出了普惠金融體系的基本研究框架。

2013年11月，中共十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品。”這是“普惠金融”概念第一次被正式寫入黨的決議之中，并作為全面深化改革的內容之一。

2015年12月，國務院印發了《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，提出普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

因此中小微企業的“普惠金融”即基于發展權提出的解決方案，它要求每家企業都有獲得金融服務的權力，即擴大金融體系對中小企業的金融服務，特別是融資服務，通過資金的有效利用和有效的風險分配來促進中小企業界發展，進而實現經濟增長。

五、融資擔保是發展普惠金融的中堅力量

首先，行業引起重視。2015年，國務院專門召開全國促進融資性擔保行業發展經驗交流電視電話會議，李克強總理作出了“發展融資擔保是破解小微企業和‘三農融資難融資貴問題的重要手段和關鍵環節”的重要批示。國家對于融資擔保給的定位和作用給予了高度肯定，融資擔保行業地位逐步上升。

其次，自身作用的特殊性。融資擔保機構可在銀企之間發揮“橋梁”和“潤滑劑”作用，解決中小企業融資難問題，同時降低市場交易成本，提高市場經濟主體的交易效率。

第三，其他優勢。與小額貸款、典當、民間借貸等融資方式相比，融資擔保之所以應成為主力軍，一是因為融資擔保行業與中小微企業接觸的面廣，資金放大倍數高，業務規模大。數據顯示：2015年末，全國融資擔保行業在保余額近2萬億。二是因為中小微企業通過融資擔保獲得資金的成本普遍低于其他方式，更能為中小微企業接受。

六、發展普惠金融的實踐

鄭州中小企業擔保有限公司（以下簡稱鄭州擔保公司）成立于2004年1月，是鄭州市政府出資的專業擔保機構，目前注冊資本5.01億元，總資產9.8億元。從成立伊始，鄭州擔保公司就專注于中小微企業的融資問題，積極發揮融資擔保增信作用，聯接中小微企業與銀行等金融機構，緩解中小微企業融資難題。

在發展普惠金融的實踐中，鄭州擔保公司始終堅持中小微企業融資擔保與個人創業擔保兩條線，不斷拓展融資擔保服務社會大眾的廣度和深度。

中小微企業融資擔保方面。鄭州擔保公司積極轉變經營思路，深入推進“走出去”的市場戰略。一方面不斷加大與銀行業的溝通交流，推動銀擔合作邁向更緊密更富有效率的合作。鄭州擔保公司目前合作銀行16家，授信總額達53億元，并把16家合作銀行近百個支行細分至每名項目經理，著力構建中小微企業融資信息推介渠道，全面對接中小微企業融資需求。另一方面，鄭州擔保公司加強與河南省科技廳、鄭州市金融辦的溝通，進一步發掘中小企業潛在融資需求，主動提供融資擔保服務，助力中小微企業發展。

在創業擔保方面。個體工商業者、在校大學生、畢業生、留學歸國人員、退伍軍人、返鄉創業農民工等階層不僅關系著經濟的發展，更加關系著社會穩定的大局。鄭州擔保公司歷來重視上述階層的生存狀態與發展，不斷強化與人事勞動部門、財政部門和銀行的聯系、溝通，并開通業務辦理的“綠色通道”，簡化操作流程，提升業務辦理效率，通過融資擔保助力個人發展創業，收到了良好效果。

十余年來，鄭州擔保公司先后為全市6000余家中小企業和創業主體提供了130億元的各類融資擔保，據統計，鄭州擔保公司在保企業年產值300億元，上繳利稅20億元，帶動就業3萬多人；累計辦理創業擔保4.8億元，共辦理業務7千余戶，帶動就業人數近3萬人，為經濟社會發展做出了積極貢獻。

七、推進普惠金融發展的思考

（一）打造區域性擔保航母

充分利用國家扶持融資擔保行業政策，不斷壯大資本實力，增強抗風險能力，提高與銀行等機構的議價能力，同時不斷提升人員素質，擴大隊伍規模，以融資擔保業務為重要手段，充分發揮資本、人才、風險管理、業務經驗、品牌等方面的優勢，實現業務規模的進一步提升，業務范圍的進一步擴展，幫助中原地區眾多中小企業解決融資難題，引領行業發展，打造區域性擔保航母，以更好地支持實體經濟發展。

（二）轉變經營思路

積極為中小微企業和“三農”提供融資擔保服務，以服務小微、貼近小微為目標，進一步轉變經營思路，轉變營銷方式，細分開拓未覆蓋的市場、根據客戶類型、需求，根據客戶特點最大限度滿足需要，要將個性化的產品和批量化的營銷相結合，提供更加便捷、效率更高的擔保服務。

（三）深化合作，拉長服務鏈條

隨著社會市場經濟的進一步發展，中小微企業數量急劇增加，業態不斷豐富，同時必然伴隨著復合多元化的融資需求，傳統單一的業務模式已經不能滿足小微企業的融資需求，因此要不斷深化和加強與銀行業、同業間機構合作，開發出綜合性、多元化、全程鏈條化金融產品。

（四）構建創業貸款擔保服務平臺

全力落實政府惠民政策，加強與人事勞動部門、銀行等對口單位溝通對接，將擔保服務領域延伸到大學生、農民工、退伍軍人等各類自主創業者，努力擴大創業貸款擔保的服務面和覆蓋面，并針對不同群體開發有針對性的擔保產品，積極服務“雙創”，打造綜合創業服務平臺。

參考文獻：

[1] 周孟亮，李明賢.普惠金融與“中國夢”：思想聯結與發展框架.財經科學，2015（6）

[2] 郭學鵬.大眾創業、萬眾創新背景下河南中小企業融資研究分析.中外企業家，2015（25）

[3] 楊燕.普惠金融水平的衡量及其對經濟增長的影響——基于中國經濟區域2005～2013年的面板數據.金融與經濟，2015（6）

（作者單位：鄭州中小企業擔保有限公司 河南鄭州 450000）

（責編：賈偉）