淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策

潘科霖

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展使傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到前所未有的影響。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了全新的理財(cái)模式。存款是銀行的負(fù)債，是銀行主要的資金的來源。存款規(guī)模的大小影響著貸款規(guī)模，而貸款又是銀行主要的收入來源，可以說存款是銀行之本。而互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，為人們提供了很多新的理財(cái)模式，以風(fēng)頭正勁的余額寶為代表的各類“寶寶”們正在蠶食銀行存款。這些互聯(lián)網(wǎng)金融工具獲取客戶的效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了全新的支付平臺(tái)。與此同時(shí)，第三方交易的代價(jià)也相對(duì)低廉，對(duì)于小額的交易，很多支付平臺(tái)都是免費(fèi)的。這兩個(gè)特點(diǎn)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的直接后果就是手續(xù)費(fèi)收入的下降。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了全新的融資模式。它既不是資本市場(chǎng)的直接融資也不是商業(yè)銀行的間接融資，而是利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，把融資者和投資者連接起來，融資直接在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。以最近迅猛成長(zhǎng)的眾籌融資模式為例，一些擁有好的創(chuàng)意的創(chuàng)業(yè)者，苦于資金的短缺既找不到天使投資又難以承受銀行的貸款成本，因此他們的項(xiàng)目難以實(shí)現(xiàn)。而互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資模式的出現(xiàn)為他們的事業(yè)點(diǎn)燃了希望，他們把創(chuàng)意方案上傳到眾籌平臺(tái)。對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，其金融中介的角色正在被弱化。

互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)不可擋，難道傳統(tǒng)商業(yè)銀行就只有束手無策坐以待斃嗎？當(dāng)然不是，我們必須認(rèn)識(shí)到，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是不可替代的，它依然是金融大廈的根基。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是建立在傳統(tǒng)商業(yè)銀行基礎(chǔ)之上的，沒有傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融就無從談起。為此，商業(yè)銀行應(yīng)采取如下的行動(dòng)：

第一，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一路走來，積攢的風(fēng)控技術(shù)以及大量的人才儲(chǔ)備決定了其在未來很大一段時(shí)間里依然是金融市場(chǎng)的中堅(jiān)力量。強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)把控能力和資產(chǎn)制造能力是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不具備的。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融是順應(yīng)時(shí)代的產(chǎn)物，它的誕生是反映了人們生產(chǎn)生活的需要。同樣是為人們生活生產(chǎn)提供金融服務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)該正視這位鞭策自身轉(zhuǎn)型升級(jí)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，銀行要順應(yīng)時(shí)代潮流，求新求變，加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)的投入和研發(fā)。第三，針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)，銀行本來就是憑借著嚴(yán)格的審查能力控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，一定意義上是篩選出了優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)于難以滿足銀行放貸條件的客戶，他們才會(huì)選擇其他融資途徑。從這個(gè)意義上說，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)是互補(bǔ)的。再者，考慮到強(qiáng)大的物理網(wǎng)點(diǎn)覆蓋能力，商業(yè)銀行完全可以拓展到內(nèi)陸地區(qū)，走進(jìn)農(nóng)村農(nóng)戶，為那些互聯(lián)網(wǎng)覆蓋不到的或者難以接受互聯(lián)網(wǎng)融資的客戶提供貸款服務(wù)，用優(yōu)質(zhì)貼心的金融服務(wù)贏得客戶。

（作者單位：農(nóng)行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）（責(zé)編：李雪）