美國高等教育助學貸款體系研究

潘雪

摘 要：眾所周知，美國作為發達國家擁有金字塔最頂端的高等教育系統，培養了大批的人才，而作為使整個高等教育系統正常的運轉的高校助學貸款制度，無疑在其中扮演了不可或缺的角色。本文擬就學生申請助學貸款、助學貸款類別、聯邦助學貸款系統以及對于貸款回收的風險防范機制等幾大方面著手，深入了解美國高校助學貸款體系。我國的國家助學貸款制度從1999年實施到現在也即將到了一個還款高峰期，雖然還沒有具體的統計數據，但就現實情況看來不容樂觀。因此，美國聯邦助學貸款的研究對于我國的助學貸款制度也有重要的啟示。

關鍵詞：美國；聯邦助學貸款；風險防范

中圖分類號：G647 文獻標志碼：A 文章編號：2095-9214（2016）01-0116-01

一、美國教育機構

美國教育系統由初等教育和高等教育組成，且初、高等教育機構又有公、私立之分。美國高等教育系統得以快速發展，聯邦助學貸款起到了至關重要的作用。所以，美國聯邦助學貸款后在1965年《高等教育法》的基礎上擴展而成“擔保學生貸款計劃”（簡稱GLS）。[2]

二、美國教育支出

美國政府對于高等教育經費的投入其實也占了財政支出中一定的比例。截至到2011年，總體教育經費的支出達1153，000百萬，其中高等教育的投入達471，000百萬，整個國家的GDP達14498.90億元。

1970-2010年間，美國聯邦政府對高等教育經費的投入整體呈增長趨勢，增長了190.2%，在總教育經費中的比重也增加了近10個百分點。教育經費的投入，對高等教育的發展產生了最為直接的作用，推動了整個高等教育系統的發展。

但目前看來，高等教育的收費漲幅卻是遠遠大于經費投入的，根據Sallie Mae的調查數據，2012-2013學年，美國大學生平均花費大約是21178美元。過去10幾年，美國大學學費連年大漲，扣除物價漲幅以后，私立大學平均每年漲2.4%，公立大學每年平均漲幅近6%。[3]現在美國已經有151所大學的學雜費和住宿費一年超過5萬美元，3年前還只有58所，而教師的數量與班級規模和教育的質量相關。員工的薪水通常能占到大學總支出的三分之一以上。越是雇傭知名教授多的名校，這項開支更大。

據報道，目前至少22%地美國人在上大學期間使用了國家助學貸款。截至到2004年，美國的助學貸款總額為474億美元，接受貸款的學生總數為570萬人。其中，由聯邦政府擔保的助學貸款額約為所有學生助學貸款總額的五分之四。由此可見，在經歷了近50多年曲折的發展歷程之后，美國聯邦助學貸款制度日趨完善。

三、聯邦助學貸款類別

（一） 聯邦帕金斯貸款。聯邦帕金斯貸款由政府資助，學校是貸款機構，5% 的利率在學校學習期間是由政府補貼，還款期限為10 年分期還款，還款額每月不少于50 美元，畢業后有9 個月的寬限期。

（ 二） 聯邦家庭教育貸款。聯邦家庭教育貸款包括： 聯邦斯坦福貸款、聯邦父母貸款和聯邦合并貸款三種。其最大特點是貸款人為私人金融機構，包括銀行、信用合作社等。聯邦斯坦福貸款是美國最大也是最重要的學生貸款項目，貸款對象是缺乏經濟條件，需要經濟補助的學生。

（三） 聯邦直接貸款。聯邦直接學生貸款包括： 直接斯坦福德貸款、直接父母貸款和直接合并貸款三種。聯邦直接貸款與聯邦斯坦福貸款兩者之間最大的差異就是聯邦直接貸款是通過聯邦政府，由聯邦政府向學生或學生的監護人直接發放貸款。[4]

四、聯邦政府在大學生資助制度中的核心地位

在美國，雖然對高校尤其是公立高校進行財政資助是州政府的責任截至2008年，聯邦政府提供的大學生資助在全日制學生中占到了資助總量的63%，在非全日制學生中則占到了89%。以2007-2008年美國統計年鑒為例，非全日制全國各類大學生資助總量占比為56.9%，其中聯邦政府的資助總額約為39.3%，而全日制學生資助總量占比為80.3%，其中聯邦政府的資助總量約為64.3%。遠遠高于州政府和非聯邦政府機構對大學生資助的金額數量，聯邦政府無可爭議地承擔了大學生資助的主要責任。

五、貸款回收風險防范機制

美國聯邦助學貸款還款率情況正在逐年惡化，且其中我們看到一個不能理解的現象，那就是少于2年的培訓學校違約率居然高達2007年的10.8%、2008年的12.2%以及2009年的13.6%和2010年的11.8%。按道理說，社區大學通常講授的內容應該更加專業化，學生畢業后專業也是對口的，應該是很容易找到工作的，可是這個群體的還款違約率卻是最高的。同時我們還發現，不管是公立還是私立院校都是學習年限越短，助學貸款的還款違約率就越高。關于這一點，從人力資源成本的角度來講是容易理解的，因為學習年限越長，所掌握的專業知識和技巧就越高，就業率以及薪酬相應就越高，還款違約率也就低了。

六、總結

本研究中，筆者通過美國統計年鑒等一系列的數據和資料，客觀分析和探究了美國聯邦助學貸款的模式，不難看出雖說美國助學貸款模式的確存在其不足和缺陷，但總體而言，不管是從政策制定還是實施流程都是代表了世界先進水平。而我國助學貸款制度從實施到現在實踐尚短，還沒到第一個還款期，由于經驗不足，預計還款狀況不一定會很理想，然而我們是否能從美國聯邦助學貸款制度中得到指導性方向呢？我國的助學貸款發放主要是依靠銀行系統的競標。需要首先明確的是，我國助學貸款制度應該主要有哪些方面的改革、而這些方面又應該先做什么后做什么，以及這些改革具體應該怎么做。所謂他山之石可以攻玉，我們需要借鑒美國聯邦政府的一切有益舉措，旨在完善我國的助學貸款制度，同時使其做大限度的使學生受益。

（作者單位：武漢工程大學高等教育研究所）

參考文獻：

[1]Digest of Education Statistics 2012， U. S Department of Education.

[2]趙婧益.美國高校貧困生問題解決機制探析[D].長春：東北師范大學，2008.

[3]田燕飛.高校學生國家助學貸款工作的現狀調查分析及改進對策——基于湖南農業大 學農村特困生的調查分析[J].生產力研究，2009.

[4]崔來廷.強國家助學貸款風險約束機制的策略選擇[J].前沿，2011.

[5]王全林.美國多元混合型大學生資助模式及其啟示[J]. 北京大學教育評論， 2004.