關(guān)于農(nóng)村地區(qū)民間高利貸問(wèn)題的思考

張英格

摘 要：農(nóng)村地區(qū)民間高利借貸由來(lái)已久，民間高利貸的產(chǎn)生有它與時(shí)代發(fā)展相對(duì)應(yīng)的根源。在文中，以科左中旗為了，分析了農(nóng)村地區(qū)民間高利借貸產(chǎn)生的原因，表現(xiàn)的形式和對(duì)社會(huì)產(chǎn)生的影響。并提出了法律，金融和地方政府的齊抓共管的解決思路。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村地區(qū) 民間借貸 高利貸

早在春秋時(shí)期就已有放債取利的記載，這種民間借貸在中國(guó)經(jīng)濟(jì)整個(gè)發(fā)展過(guò)程中起著不可磨滅的作用，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。隋唐時(shí)期有“合會(huì)”形式的民間集中融資形式，以后歷朝歷代高利貸現(xiàn)象生生不絕，到了明清兩朝以及后來(lái)的民國(guó)時(shí)期，民間借貸更是昌盛一時(shí)。無(wú)論是我國(guó)民法還是刑法都未給高利貸一詞作出準(zhǔn)確的定義，甚至沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一適用的法律標(biāo)準(zhǔn)。司法實(shí)務(wù)中，通常以基準(zhǔn)利率的四倍作為界定高利貸的依據(jù)。這一理解來(lái)源于 1991 年最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第 6 條， “民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)），超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”此后，超過(guò)銀行利率的 4 倍作為認(rèn)定高利貸的標(biāo)準(zhǔn)在其他規(guī)范性文件中得以延續(xù)。

一、民間高利貸的形式

民間借貸被定義為公民之間，公民與法人之間，公民與其它組織之間的借貸，是公民、法人及其他組織與非銀行或其他金融機(jī)構(gòu)之間的資金融通方式，是民間資本進(jìn)行投資的一個(gè)重要渠道。民間借貸作為一種古老的民間融資方式，是千百年來(lái)流傳下來(lái)的最基本、最樸實(shí)的民間互助活動(dòng)，從刑法的角度而言是比較溫和的。在科左中旗地區(qū)較為典型的民間高利貸的形式為：

1.親戚朋友之間的借貸。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一部分人收入水平有了明顯的提高提高。老百姓手里的閑散資金，沒(méi)有其他合適的投資方向和渠道。而農(nóng)村地區(qū)恰好有著特定的融資需求，高額的貸款利息能夠帶來(lái)可觀的收益，供求關(guān)系則“水到渠成”般的建立了起來(lái)，薄弱的法律意識(shí)促使人們投身到了放貸大潮當(dāng)中。但這類民間高利貸一般是建立在彼此相互信任的基礎(chǔ)上的，由于都是靠“關(guān)系”形成的民間“契約”，相對(duì)而言，“危險(xiǎn)系數(shù)”并不高，而且一般利息較低。

2.專職借貸人。一些通過(guò)放貸獲得可觀利益的放貸人，為了獲得更多收益，嘗試發(fā)放專業(yè)借貸。此類借貸一般要通過(guò)一個(gè)中間人牽線，借貸雙方并不熟識(shí)，從而也帶來(lái)了一些風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，相對(duì)于親友間的借貸，利息相對(duì)較高。

3.小額貸款公司。在快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)浪潮中，農(nóng)村地區(qū)的人們也有了經(jīng)商的意愿，此時(shí)就出現(xiàn)了較大額度的資金需求，資金不足是現(xiàn)實(shí)面對(duì)的主要問(wèn)題。雖然在政府有各種貸款項(xiàng)目，但由于放貸手續(xù)繁瑣，周期比較長(zhǎng)，所以很多人就考慮了放貸公司。這種借貸形式的款項(xiàng)一部分也是從銀行貸款再高利轉(zhuǎn)借出去。

二、高利貸產(chǎn)生的原因及特點(diǎn)

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度上來(lái)看，高利貸盛行的主要原因在于市場(chǎng)上的供給與需求，居民的閑置資金與市場(chǎng)的實(shí)際需求相結(jié)合所導(dǎo)致的；同時(shí)居民的生活水平逐漸提高，收入逐漸增加，使得民間資本逐漸膨脹、規(guī)模也隨之逐漸擴(kuò)大，為民間借貸的運(yùn)作提供了資金支持。越來(lái)越多的民間投資者開(kāi)始把錢(qián)投入到民間資本市場(chǎng)中來(lái)。筆者通過(guò)調(diào)查 50 戶農(nóng)戶的結(jié)果是：借款總額 33.6 萬(wàn)元，戶均借款 6720 元。

1.民間陋習(xí)導(dǎo)致的攀比心理，是農(nóng)村地區(qū)民間高利貸產(chǎn)生的重要原因之一。在農(nóng)村地區(qū)，人們公認(rèn)的一個(gè)現(xiàn)象就是婚嫁費(fèi)用高。目前，農(nóng)村男子要想娶媳婦，從彩禮到嫁妝的置辦，少則 2 萬(wàn)元，多則 5 萬(wàn)元。在農(nóng)民在沒(méi)有其它收入的情況下，為了辦得體面，只得向放貸者借高利貸；同時(shí)，在追求“小而全”的耕作方式的心理推動(dòng)下，購(gòu)置各類農(nóng)機(jī)具的費(fèi)用也是一個(gè)不小的開(kāi)支，購(gòu)買(mǎi)全套設(shè)備的費(fèi)用至少需要上萬(wàn)元。

2.不可抗力導(dǎo)致農(nóng)民產(chǎn)生貸款需求。疾病、子女入學(xué)、自然災(zāi)害是農(nóng)民抬款的又一主要原因。農(nóng)民遇到此類生活急需的資金需求，一般都會(huì)找“熟人”，通過(guò)“關(guān)系”借高利貸。雖然目前旗內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)，也可以提供信用貸款，但只能做到基本保證農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性有效貸款需求，而且貸款限制較嚴(yán)，無(wú)法對(duì)此類借款需求提供貸款幫助。所以農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)之外的借款需求，就為放貸人提供了發(fā)展的沃土。

3.投資渠道少。村民們手中擁有的閑置資金沒(méi)有合適的投資渠道也是促使高利貸盛行的原因之一。國(guó)內(nèi)的投融資體制仍然不夠健全，借款者需要錢(qián)而無(wú)法融資與貸款者有錢(qián)而無(wú)處投資的現(xiàn)象并存。同時(shí)，國(guó)內(nèi)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的短期投資渠道較少，無(wú)法滿足村民的投融資需求。

三、民間高利貸的危害性

1.發(fā)放高利貸引發(fā)、助長(zhǎng)多種形式犯罪。為了能夠使高利貸能夠“按期，足額”回款，放貸者多是與帶有“黑社會(huì)”色彩的人員有關(guān)聯(lián)，放貸者因追討錢(qián)款而采取非法的、暴力的形式，強(qiáng)奪貸款人糧食，牲口的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。這些行為已經(jīng)觸犯了國(guó)家關(guān)于故意傷害罪、非法拘禁罪等罪行的定義；同時(shí)借款方因?yàn)榛I集錢(qián)款或因無(wú)力償還在逃債過(guò)程中觸犯詐騙、盜竊、搶劫等罪行的現(xiàn)象也屢見(jiàn)報(bào)端。所以高利貸款的放借雙方都很容易走上犯罪道路。

2.發(fā)放高利貸款影響社會(huì)秩序，影響社會(huì)公序良俗。一些借貸家庭因還不上高利貸出現(xiàn)了家破人亡、妻離子散的現(xiàn)象，家庭和諧遭到了破壞了，形式了社會(huì)隱患；同時(shí)發(fā)放高利貸款行為還擾亂正常的經(jīng)濟(jì)秩序，使得社會(huì)資本的分配變得不公平，貧者更貧，富者更富，增加了社會(huì)的不穩(wěn)定因素。

四、對(duì)抑制民間借貸措施的思考

從調(diào)查的情況看，民間借貸資金的大體分為三類：即生產(chǎn)性借貸，生活急需借貸和非常規(guī)需求的借貸。所以要想有效地抑制民間借貸的高利貸化，就要有區(qū)分地對(duì)待不同的借貸需求，多角度分析問(wèn)題，多部門(mén)采取措施，進(jìn)行綜合整治，從而做到清晰了解需求，合理抑制需求和有效滿足正常需求。從宏觀層面來(lái)看，由于我國(guó)利率管制制度相對(duì)嚴(yán)格，所以金融機(jī)構(gòu)的借貸利率偏低。這一現(xiàn)實(shí)情況導(dǎo)致了資金價(jià)格和資源配置的不平衡，導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)有資金卻無(wú)法有效貸出的現(xiàn)象，促使資金流向民間借貸市場(chǎng)。針對(duì)這一現(xiàn)象，只有放松利率管制，循序漸進(jìn)地推進(jìn)利率的市場(chǎng)化改革，才能夠化解這一矛盾。只有由市場(chǎng)資金供求關(guān)系決定利率平，才能有效地規(guī)范民間借貸行為，合理引導(dǎo)資金流動(dòng)，從而有效地抑制高利貸現(xiàn)象。高利貸關(guān)乎到國(guó)家金融、行政、法律等多方面的問(wèn)題。所以，規(guī)范民間借貸，就需要集合金融司法、地方行政等多方力量，通過(guò)對(duì)合法的民間借貸進(jìn)行引導(dǎo)和整頓，來(lái)對(duì)高利貸的生存空間進(jìn)行“釜底抽薪”。

1.完善相關(guān)法律法規(guī)，通過(guò)普法宣傳，來(lái)有效引導(dǎo)民間借貸行為。第一步要從法律層面承認(rèn)民間借貸行為，并要求借貸雙方利用法律武器保護(hù)各自的正當(dāng)權(quán)益，引導(dǎo)民間借貸向正常合理的方向發(fā)展，從而達(dá)到維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)秩序的目的。通過(guò)完善相關(guān)法律，使民間借貸成為農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)放貸活動(dòng)的有效補(bǔ)充，為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展發(fā)揮積極的作用。

2.發(fā)揮各級(jí)黨組織的作用，正確引導(dǎo)民間借貸。要在農(nóng)村地區(qū)提倡勤儉辦事，弘揚(yáng)優(yōu)良的社會(huì)風(fēng)尚，幫助村民摒棄守舊的觀念和不合時(shí)宜的陋習(xí)，幫助和引導(dǎo)農(nóng)民合理安排生活消費(fèi)支出。經(jīng)濟(jì)實(shí)力較好的村組織，可以考慮建立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；?，從而更好地發(fā)揮村政府融資和擔(dān)保作用。同時(shí)，針對(duì)農(nóng)業(yè)可能遭受自然災(zāi)害，生老病死，婚喪嫁娶，學(xué)生入學(xué)等的現(xiàn)實(shí)情況，可以考慮建立受災(zāi)保障基金，突發(fā)事件保障基金，為有正常生產(chǎn)需求的農(nóng)戶提供擔(dān)保，幫助農(nóng)民向金融機(jī)構(gòu)的提出貸款需求。

3.金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化放貸環(huán)節(jié)手續(xù)，建立貸款信用檔案，縮短放貸周期。要想壓縮民間借貸的空間，達(dá)到將高利借貸擠出市場(chǎng)的目的，必須要發(fā)揮農(nóng)村信用社主渠道作用，與從村政府有效溝通，有效運(yùn)用貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，開(kāi)動(dòng)腦筋深入研究農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)，努力加大信貸支農(nóng)傾斜力度，從而提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的能力。

參考文獻(xiàn)：

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