信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險管理

朱慶慧

摘 要：信用卡在我國已經(jīng)發(fā)展了20多年，根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)藍(lán)皮書2014》截至2014年底的數(shù)據(jù)，我國以累計發(fā)行4.6億張信用卡，較2013年新增6400萬張，增長17.9%，人均持卡量達(dá)0.34張，信用卡的交易總額更是達(dá)到15.2萬億元、占全國社會類消費品零售總額的58%。根據(jù)數(shù)據(jù)我們能看出信用卡極大的促進(jìn)了人民的消費和經(jīng)濟(jì)的增長。但是信用卡同時也存在一些潛在的信用風(fēng)險性。在信用卡的風(fēng)險控制方面存在風(fēng)險控訴意識不足，管理機(jī)制存在缺陷，缺乏有效的風(fēng)險管理手段與框架。本文主要對我國的大型國有商業(yè)銀行建設(shè)銀行為例對信用卡信用風(fēng)險，出現(xiàn)原因以及風(fēng)險管理進(jìn)行分析，提出相關(guān)建議。以期我國信用卡市場能得到更健康的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：信用卡 業(yè)務(wù)發(fā)展 風(fēng)險與管理

一、我國信用卡發(fā)展現(xiàn)狀

信用卡起源于20世紀(jì)中期的美國，1985年進(jìn)入中國，自從中國銀行發(fā)行了我國的第一張信用卡開始到現(xiàn)在經(jīng)過了20多年的發(fā)展信用卡越來越被我國的大眾所熟知和接受，到2014年底我國以累計發(fā)行4.6億張信用卡，較2013年新增6400萬張，增長17.9%，人均持卡量達(dá)0.34張，信用卡的交易總額更是達(dá)到15.2萬億元、占全國社會類消費品零售總額的58%。我國儼然已經(jīng)成為了一個信用卡大國、全球信用卡業(yè)務(wù)增長速度最快和最具潛力的國家。信用卡直接性的提高了社會消費，這種信用消費貸款已經(jīng)成為了各大商業(yè)銀行的重要盈利點，紛紛對小額信用消費貸款加大資產(chǎn)配置。由于是信用性的貸款，必然這中間肯定存在著信用風(fēng)險。我國累計的半年以上未償還信用貸總額約為360億元。并且還在持續(xù)不斷的呈現(xiàn)上升趨勢。由于信用貸款消費的新模式有著很高的盈利環(huán)境，周期性短等特點，各大銀行都在搶占這快市場，必然會存在一些行業(yè)性的亂象，根據(jù)，《2014中國信用卡報告》我國的信用卡主要分布在工行、建行和招商銀行，這三家銀行的信用卡發(fā)行量幾乎占了全國信用卡發(fā)行總量的一半。在全年新增信用卡發(fā)行量上建設(shè)銀行以1169萬張奪冠。大量的發(fā)行必然會帶來更多的不良率，以及信用卡使用亂象，套現(xiàn)、洗錢、詐騙等行為，并且衍生出了很多以帶辦大額信用卡等業(yè)務(wù)的詐騙集團(tuán)。信用卡審核的不嚴(yán)格，授信總額持續(xù)不斷的提高，壞賬持續(xù)不斷的增長。信用卡行業(yè)的這種大肆的跑馬圈地的行為已經(jīng)開始出現(xiàn)嚴(yán)重的風(fēng)險與后果，必須進(jìn)行有效的風(fēng)險控制管理。

二、信用卡風(fēng)險控制與管理

1.建立完善審核機(jī)制降低信用風(fēng)險。信用卡風(fēng)險一般是指持卡者，在使用信用卡消費后，不能按照信用卡規(guī)定章程限定的時間期限歸還透支金額和所產(chǎn)生的利息，這是信用風(fēng)險，當(dāng)然信用卡風(fēng)險還包含了操作風(fēng)險和偽造風(fēng)險等，其中信用風(fēng)險是最主要原因，占信用卡損失的90%以上，隨著技術(shù)完善在操作和偽造風(fēng)險上已經(jīng)得到一定控制，信用風(fēng)險卻一直得不到有效控制。原因主要出現(xiàn)在以下兩個方面，一是激烈的銀行間同業(yè)競爭。激烈的同業(yè)競爭給各家銀行在市場份額的爭取中都帶來相當(dāng)大的壓力，加上銀行和客戶間信息不對稱的問題一直給各家銀行帶來較大困擾，使銀行無法有效審查每位申請辦理信用卡業(yè)務(wù)客戶的所有信息，而征信等系統(tǒng)顯示的客戶信用信息并不能完全表示該客戶的信用一定達(dá)到銀行標(biāo)準(zhǔn)，一旦出現(xiàn)有問題客戶被申請成功，他的惡意拖欠就將給銀行帶來資產(chǎn)損失。二是存在相當(dāng)數(shù)量人群在各家銀行均辦理信用卡，用來進(jìn)行信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)，通過拆東墻補(bǔ)西墻，來維持每期的應(yīng)需還款額，這類人群也是信用風(fēng)險的高發(fā)人群。以上方面問題都是由于銀行自身信用評級不健全和銀行與客戶間信息不對稱，對客戶資料不能全面掌握造成的。針對信用風(fēng)險，如筆者所在的中國建設(shè)銀行，屬于國有大型國有銀行，其網(wǎng)點遍布全國，本身就擁有大量的客戶資料，應(yīng)加大內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)，對大數(shù)據(jù)資源進(jìn)行平臺化、共享化的建立，進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，對客戶做出有效信用評級。另外，風(fēng)險因素的產(chǎn)生也包括宏觀經(jīng)濟(jì)因素，如經(jīng)濟(jì)的不景氣導(dǎo)致持卡者償還能力下降，原先的優(yōu)質(zhì)信用客戶也有可能變成信用風(fēng)險的導(dǎo)致者，這就需要銀行不管是在發(fā)卡前期，還是發(fā)卡后，都需要持續(xù)對每一位客戶進(jìn)行關(guān)注，對其持續(xù)的消費能力、狀況進(jìn)行分析，才能把風(fēng)險降到最低，同是也能對信用卡的正?；褂眠M(jìn)行監(jiān)督，以防持卡人套現(xiàn)或者信用卡遭遇盜刷等情況。同時，信用卡中心應(yīng)建立有效的智能化的審核系統(tǒng)，應(yīng)對人工審核存在的弊端和處理能力緩慢等。近幾年是信用卡風(fēng)險爆發(fā)的幾年，主要是由于前期各家銀行均在大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，發(fā)卡量均大踏步上升，大量的發(fā)卡必然伴隨著風(fēng)險系數(shù)的上升。為防止風(fēng)險的集中爆發(fā)現(xiàn)象，應(yīng)提前開展相應(yīng)的風(fēng)控管理工作，主要提出兩點建議，一是對大額信貸客戶和潛在的信用風(fēng)險客戶進(jìn)行重點監(jiān)督和審查，有效的將風(fēng)險客戶進(jìn)行劃分和不同程度關(guān)注；二是優(yōu)化現(xiàn)有審核制度，把人工的審核降到最低限度和分層化的管理，層層把關(guān)，避免過度授信。

2.針對性管控降低地區(qū)性風(fēng)險。宏觀經(jīng)濟(jì)因素造成的經(jīng)濟(jì)下行，帶來的信用卡風(fēng)險。根據(jù)這些情況，我們應(yīng)該針對性去對待，據(jù)相關(guān)的調(diào)查，經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)城市信用卡使用頻率最高，而其信用風(fēng)險發(fā)生的頻率也是最高的。我們應(yīng)根據(jù)不同的地區(qū)進(jìn)行不同的監(jiān)管模式，特別是一線城市，省會城市等，對這些城市的存量客戶加大關(guān)注，對該地區(qū)客戶的消費數(shù)據(jù)、還款情況進(jìn)行分析處理，對其所在地區(qū)和行業(yè)進(jìn)行研究，此類舉措將有助于降低新發(fā)卡風(fēng)險系數(shù)，有助于降低源頭風(fēng)險和管理存量風(fēng)險，同時應(yīng)建立失信客戶資料的管理體系。對高風(fēng)險地區(qū)，高發(fā)行業(yè)，大額信用客戶，都要重點研究和關(guān)注其賬戶，并做出有效的措施，對失信客戶聯(lián)合政府等多方面進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰。

3.政府應(yīng)建立健全的信用卡業(yè)務(wù)法律法規(guī)。作為創(chuàng)新性金融工具，由于其超高的便捷性、高效性，針對于此，發(fā)達(dá)國家早已系統(tǒng)性的建立了相應(yīng)的信用卡風(fēng)險防范的法律法規(guī)，而我國由于信用卡發(fā)展時間相對滯后，在信用卡法律法規(guī)方面也相對不健全，也導(dǎo)致了銀行和客戶間的有效權(quán)益都不能有效得到保障。為此提出兩點建議，一是希望相關(guān)監(jiān)管部門能出臺相關(guān)的法律來完善此項工作，進(jìn)一步健康推動此項業(yè)務(wù)的發(fā)展；二是希望各機(jī)構(gòu)能進(jìn)一步加強(qiáng)和完善客戶信息采集、客戶使用和評級征信數(shù)據(jù)中心的建立，以降低源頭性風(fēng)險；三是同對除發(fā)卡單位和持卡人以外的第三方信用卡運營商，如網(wǎng)絡(luò)運營中間商，進(jìn)行有效規(guī)范和管控；四是建立信貸消費者保護(hù)法規(guī)，保護(hù)信用信息資料，明確發(fā)卡單位和持發(fā)卡人相互之間的權(quán)利和義務(wù)。

4.提高信用卡中心人員素質(zhì)。信用卡業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)也是整個信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的最重要的一環(huán)之一。加強(qiáng)對信用卡營銷、推廣人員的素質(zhì)和專業(yè)知識培訓(xùn)，對從業(yè)資格進(jìn)行認(rèn)定考核，將發(fā)展客戶的質(zhì)量一并納入到營銷績效考核當(dāng)中，激勵員工挖掘優(yōu)質(zhì)的客戶，取消原先的數(shù)量考核制度，對客戶進(jìn)行專業(yè)的服務(wù)和審核，及時發(fā)現(xiàn)不真實的數(shù)據(jù)和假冒信息等不規(guī)范行為，提高客戶質(zhì)量，降低信用風(fēng)險。

三、結(jié)語

信用卡的健康發(fā)展離不開有效的法律政策的支持。應(yīng)加快相關(guān)法律建設(shè)。面對現(xiàn)如今的信息化時代，銀行應(yīng)時刻跟進(jìn)科技的步伐，合理使用大數(shù)據(jù)，建立智能化的審核機(jī)制。從源頭到存量客戶進(jìn)行層層把關(guān)，使信用卡持續(xù)健康的發(fā)展下去。

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