淺析我國保險產品創新

摘 要：改革開放三十年來，我國保險行業蓬勃發展，取得了長足的進步。，保險產品創新還處于起步階段，如何使保險產品得到長足的發展成為雖然近年來我國創新型保險產品保費收入增長非常迅猛，然而基數卻較低。而隨著我國加入世界貿易組織，保險市場的競爭更趨激烈，這就要求我國的保險公司要多多借鑒國外保險業的保險創新成果，大力進行保險創新，尤其是保險產品的創新。本文基于保險新產品創新對此問題進行闡述。

關鍵詞：保險產品 創新 發展

保險產品在狹義上是指由保險公司創造、可供客戶選擇在保險市場進行交易的金融工具。保險產品在大體上分為人壽險和財產險，在經濟發展的今天，各家險企不斷適應時代的發展，在原有險種的基礎上不斷開發新的保險險種來搶占市場份額。新的保險產品在開發、銷售、產品維護以及相關法律監管能否適應新產品的發展成為亟待解決的問題。

一、保險創新背景

改革開放三十年來我國保險行業一直蓬勃發展，取得了長足的進步。但是相對比較成熟的金融產品創新而言，保險產品創新還處于起步階段。雖然近年來我國創新型保險產品保費收入增長非常迅猛，然而基數卻較低。保險行業在不斷發展的國民經濟中逐步走向成熟，當前我國的保險企業既要滿足客戶日益增長的消費需求又要積極應對更方面帶來的壓力。我國的保險企業由于歷史原因，粗放型經營發展模式由來已久，在人們多樣化的保險消費需求的不斷增長的今天，保險企業的產品個服務在創新力方面顯得尤為不足。如何占有并擴大市場份額成為險企不斷關注的點，差異化的發展戰略成為險企持續發展的必經之路，創新型的保險產品也成為當下保險產品的一大亮點。

二、我國保險產品創新存在的問題

1.偏離了保險本質。保險公司在產品開發上的創新空間很大程度源于互聯網的共享、開放，從“月亮險”、“脫光險”到“搖號險”，從“馬上發財”“、求愛”到“娛樂寶”，互聯網創新型保險產品花樣繁多。部分產品在賺足眼球的同時，卻逐漸偏離了保險產品損失補償原則，成為類博彩或類理財產品。保險產品的跨區域銷售，易導致后續服務與銷售脫節。保險產品不同于其他商品，車險、家財險等在事故發生后的第一時間，都需要有專業人員進行現場查勘、損失核實，這對于當地沒有分支機構的保險公司，增加了服務難度，服務質量難以保障，發生糾紛的機率增加。

2.存在銷售誤導風險。部分險企對互聯網銷售的新型產品的風險提示上存在問題，虛化“保險產品”字樣以吸引客戶的眼球。公司與保戶信息不對稱，存在逆向選擇風險。目前，創新型的保險產品一般在互聯網上進行銷售，相較于傳統的銷售渠道，保戶了解產品主要通過與險企的線上人員進行線上溝通，這一情況十分容易造成雙方信息不對稱。一方面，保戶對于保險產品的了解只能通過險企網站的宣傳以及其他保戶的評價，對于保險產品的風險了解不夠充分，具有片面性；另一方面，投保人在個人情況的填寫上約束性較小，保險公司的工作人員無法現場驗證，易出現騙保行為。由于雙方間信息不對稱性，極易產生雙方矛盾，對于雙方的利益在一定程度上都有損害。

3.制度缺失風險。與我國互聯網行業的快速發展相比，我國在互聯網方面的法律制度的發展較為緩慢，對于網上銷售保險行為所引發的爭議，在法律法律保護方面更是少之又少，保險部門現行的監管政策難以適應互聯網保險產品的發展。雖然我國早在2004年就推出了《電子簽名法》，但是電子保單的有效性和法律地位比較模糊，監管還缺乏統一規范和明確要求。對于與保險公司合作的第三方網站資質認證問題，電子商務平臺的相關技術標準，以及整個保險銷售、售后環節的合法性的監管都是亟待解決的問題。

三、完善我國保險產品創新的對策建議

1.加快產品創新，豐富產品體系。為滿足保戶不斷增長的消費需求，險企應保持高度的市場敏感度，不斷提高企業的創新能力，定期推出適應市場需求的保險產品。對于險種的創新，一定要立足保險產品本身，在產品開發過程中，將滿足保戶的保險需求放在開發產品的首要地位；此外，在保險費率的設立環節要將產品精算與風控模型相結合；為保證企業的經營安全，在進行保險產品創新時要注意保險金額的控制，保證保險資金的安全。

2.轉變營銷理念，提升服務質量。在傳統保險銷售渠道中，市場占有重要的地位，通過開發保險渠道進行保險產品的銷售是傳統保險產品銷售的重要方式，而對于互聯網創新保險而言，網絡直銷成為重要一環，保險產品的銷售等都圍繞這客戶，保險公司的服務也直接面向客戶，因而“以客戶為中心”的服務宗旨應成為互聯網創新保險的重要理念，通過提升企業的服務質量來不斷提升企業的市場占有率，樹立企業形象。

3.積極修訂法律法規適應新的發展。健全的監管保障是創新型保險產品不斷發展的必要保證，良好的市場環境為產品的創新提供肥沃的土壤。政府監管部門應加快腳步，不斷完善目前在監管領域內所存在的監管不足等問題，為保險產品的創新提供政策上的保駕護航。對于險企業務上的創新，政府相關部門應采取包容的態度，包容在創新中存在的問題，鼓勵險企進行產品創新，大力支持重點產品創新；同時，政府應盡快出臺互聯網消費者權益保護的相關制度，從法律層面入手，保障消費者的合法權益。

參考文獻：

[1]李紅坤，邵宇.我國保險產品創新瓶頸分析及其對策. 江西財經大學學報，2010.

[2]王燕等.我國互聯網保險的發展現狀和前景研究. 經濟研究導刊，2015.

[3]夏梅風.論保險創新能力是保險公司的核心競爭力. 保險研究專論，2003.

作者簡介：徐丹（1993.3—），女，籍貫：沈陽；民族：滿；學歷：本科。