淺談融資擔保業(yè)務問題及對策

陳春仲　唐曉紅

2015年8月7日，國務院發(fā)布了《關于促進融資擔保行業(yè)加快發(fā)展的意見》（國發(fā)[2015]43號），提出，融資擔保是破解小微企業(yè)和“三農”融資難融資貴問題的重要手段和關鍵環(huán)節(jié)，對于穩(wěn)增長、調結構、惠民生具有重要作用；政銀但三方共同參與，構建可持續(xù)銀擔商業(yè)合作模式。如何進一步落實好國務院文件精神，加快融資行業(yè)發(fā)展，筆者根據(jù)近年來本行在融資擔保業(yè)務中存在的問題以及對策建議提出粗淺的看法。

一、融資擔保業(yè)務發(fā)展面臨的主要問題

（一）擔保公司管理欠缺。擔保公司管理水平偏底，管理人員高水平、專業(yè)人員少。特別是投資性擔保公司一般由企業(yè)或個人出資注冊登記而設立的，基本上屬個體性擔保公司，在管理制度、管理模式管理經(jīng)驗和財務管理等方面存在不夠健全現(xiàn)象，其經(jīng)營風險性較大。縣（市）級中小企業(yè)信用擔保有限公司，均是以政府財政資金為主，投資性擔保有限公司是股東自有資金為主，擔保公司其它渠道的資金來源較少，擔保品種單一，致使銀行對擔保機構的放大倍數(shù)控制較嚴。

（二）企業(yè)參與意識不高，小微企業(yè)自身實力不足，信用不佳，人員素質低，經(jīng)營管理不平高，技術設備落后，產(chǎn)品技術含量低，競爭力弱，經(jīng)營風險大，缺乏可靠的反擔保抵押財產(chǎn)，企業(yè)信用淡薄，財務制度不健全等，不愿參與小微企業(yè)信用擔保。

（三）社會信用環(huán)境較差。主要是一些小微企業(yè)信用觀念意識淡薄，有償還能力而不償還債務，有的只還利息，不還本金，擔保貸款不斷延期和轉借，故意逃避銀行債務，導致銀行對企業(yè)怕貸、借貸現(xiàn)象發(fā)生。

（四）政府行政干預過多。中小企業(yè)信用擔保公司一般是在政府財政直接支持下建立的，是政府的下屬管理部門，如果政府行為得不到制約，政府就可能會以出資人身份不適當干預擔保業(yè)務活動，信用擔保就會重蹈政府干預貸款的覆轍，出現(xiàn)各種形式的指令性擔保。但同時信用擔保機構又離不開政府的支持，尤其是資金上的支持。如果政府對中小企業(yè)的政策發(fā)生調整，或者減少對擔保機構的資金注入，擔保機構就難以為存。

（五）小額擔保基金不足。隨著就業(yè)扶持政策不斷調整和扶持力度的不斷擴大，全民創(chuàng)業(yè)的熱情日益高漲，城鄉(xiāng)廣大創(chuàng)業(yè)者對資金的需求越來越多，隨之出現(xiàn)擔保基金不足的問題。由于地方財政注入的擔保基金有限，雖然經(jīng)辦銀行按擔保基金1：5放貸，但考慮到期貸款還款不及時等因素，擔保基金缺口仍然較大。

（六）財政貼息不夠及時。由于每年的中央財政貼息資金并未列入國家財政預算，中央財政貼息資金到位慢，既影響了銀行的利息結算，又增加了顧慮，束縛了手腳，導致小額貸款發(fā)放進度。

（七）對反擔保忽視管理。對擔保公司其擔保貸款對象的生產(chǎn)、經(jīng)營和貸款資金及反擔保情況銀行一般沒有詳細調查了解，導致反擔保均處于“真空”狀態(tài)。銀行如果對貸款企業(yè)情況不清，底子不明，只認可擔保公司，一旦貸款企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難，無力償還貸款，將對擔保公司和銀行形成風險，并帶來資金損失。再就業(yè)小額貸款擔保對象基本上是由在職國家公職人員擔保，風險相對較少。

二、對融資擔保業(yè)務發(fā)展的政策建議

1.加強擔保公司管理，進一步完善擔保公司內部管理，建立激勵機制、監(jiān)督機制和風險防范機制。建立靈活的用人制度和分配制度，加強對擔保公司的業(yè)務和財務的管理監(jiān)督，銀行有權對擔保公司的資信進行調查、評估、根據(jù)其狀況決定是否發(fā)放貸款，確保擔保公司降低風險、穩(wěn)健經(jīng)營。

2.加強企業(yè)信用建設，積極推進小微企業(yè)信用制度和誠信建設，有效降低擔保風險。完善與擔保體系相配合的其它社會化體系，促進抵押登記、資產(chǎn)評估、信息公告、產(chǎn)品交易，流通變現(xiàn)等綜合配套服務體系建設，切實解決小微企業(yè)抵押物變現(xiàn)難的問題。

3.健全好再擔保制度，建立政府補償機制，保證擔保機構有穩(wěn)定的補充資金。擔保基金規(guī)模不能太小，不能過于分散，只有達到一定規(guī)模，才能抵御風險。建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔保機構的共擔風險機制。防止銀行放松對借款人的審查，要通過合理的擔保比例來增強銀行的貸款責任。

4.完善擔保評價體系。建立一套科學的信用評級制度和擔保貸款評估評價體系，加緊擔保評估、評價體系建設，形成申貸主體身份、個人征信情況、吸納就業(yè)情況、創(chuàng)業(yè)項目情況、項目經(jīng)營情況、項目發(fā)展前景、擔保貸款用途、有無償還能力等方面的量化評估標準。

5.加強投資擔保管理。貸款行要對擔保貸款對象和反擔保情況進行調查、審查，做好風險防范。工商、銀監(jiān)部門要加強對投資性擔保公司風險評估分析等情況進行監(jiān)管，促進規(guī)范發(fā)展。

6.建立健全服務平臺。主要針對就業(yè)小額貸款擔保，要建立創(chuàng)業(yè)服務長效機制，免費為創(chuàng)業(yè)者收集項目信息，提供項目開發(fā)、開業(yè)指導、創(chuàng)業(yè)培訓、小額貸款、稅費減免、政策咨詢等“一條龍”服務。開展多種形式的創(chuàng)業(yè)宣傳和組織活動，各級要組建創(chuàng)業(yè)指導專家咨詢委員會、創(chuàng)業(yè)協(xié)會等服務機構，為各類創(chuàng)業(yè)人員提供咨詢和指導。

7.加強部門聯(lián)系協(xié)調，進一步加大財政政策、就業(yè)政策和信貸政策的協(xié)調。完善配套的監(jiān)管方法，規(guī)范和扶持小額信貸試點項目，探索制定相應的規(guī)則與條例，為小額信貸健康、可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件，履行社會責任結合起來。