互聯網浪潮中信用卡的重新起航

龔鶴鳴

摘要：信用卡產業對于我國經濟發展有著重要作用。對于處在經濟轉型期的中國，刺激消費的信用卡產業已經成為重要抓手。面對互聯網技術的飛速發展，信用卡正處于快速轉型時期，銀行收費下調政策的推行各家銀行開始不斷探索新的盈利方式。當今信用卡無論是從產品設計、市場營銷、操作流程、貸后管理、風險控制、客戶服務等個各方面，都存在許多薄弱環節。如不加以重視和解決，必將影響信用卡業務的進一步發展。而如果調整得當，便可以使信用卡業務迎來新的飛速發展期。

關鍵詞：互聯網技術；轉型時期；新盈利方式

中圖分類號：F832.2 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）013-000-01

中國人民銀行近日公布了2015年支付業務統計數據，報告顯示，2015年信用卡和借貸合一卡的用發卡數量共計4.32億張，較上年末下降百分之5.05。是什么引起了引用卡的首年負增長。現今，信用卡存在很多問題，其表現主要有八：

一、申辦環節多，作業效能低

傳統信用卡申辦、審批主要是通過紙質材料層層傳遞，申辦環節多、手續繁雜、流程設計不合理、取卡時間長。在多數銀行，5-7個工作日客戶才能拿到卡，業務旺季，等待時間會更久。此外，銀行工作人員還未完全適應網絡申請的無紙化操作，網上申請成功率低，通過率不足一半。

二、信用卡額度低，顧客滿意度差

客戶期望的銀行卡額度與銀行最終審核的額度相距甚遠。三分之二用戶對自己信用卡額度表示不滿意。使很多卡片成為了不動卡，嚴重影響卡片動戶率，由于卡片額度不足，信用卡的消費信貸業務也無法開展。

三、后續維護跟不上，動戶率低

基層銀行由于指標過重，考核壓力大，只追求發卡數量，不注重質量，拼命爭搶客戶，卻又不注重維護，對客戶的激勵措施不夠，致使大量睡眠卡產生。

四、結構不合理，卡均收入低

信用卡的活躍客戶群主要分布在20-40歲之間，一般年齡越大，財富積累越多，信用卡使用頻率越低，40歲以上中年客戶事業有成工作穩定，卻使用頻率不高，對信用卡貢獻度最差，這一現象嚴重限制了信用卡的進一步發展。

五、品種多，功能單一，同質化嚴重

商業銀行信用卡品種較多，有的銀行多達百種。雖然品種很多，但是功能單一，集成化、功能化的產品太少，難以滿足不同層次的客戶需求。既不利于做強信用卡業務，提升銀行信用卡品牌，也無法形成規模效益。

六、征信手段少，無法對客戶進行多維度評估

目前，各家銀行征信審批主要依靠人民銀行的個人信用報告，客觀征信手段少，缺少必要的數據分析和支撐，使很多客戶得不到客觀的信用評價，從而被銀行拒之門外。

七、信用卡盈利受到沖擊，經營更加困難

國家相關部門宣布下調刷卡手續費，使銀行刷卡手續費收入大幅減少，相比國外高額刷卡手續費，國內手續費本來就很低，如今盈利更是受到較大沖擊。

八、各種因素疊加，風險加大

在監管不到位、信用體系不完善、居民金融風險意識薄弱的背景下，互聯網金融的過快增長導致信用卡風險逐漸暴露。特別是經濟下行，產業結構調整的大悲救你跪下，企業還款能力下降，又產生了新的行業風險。

互聯網浪潮下信用卡產業受到了極大的沖擊，但若冷靜分析，加以利用，不但不會在互聯網環境下衰退，反而可以更上一層樓。針對信用卡在互聯網環境下存在的問題，有如下的對策：

一、改變傳統的思維模式，借助互聯網+，加快轉型

隨著互聯網技術的飛速發展，未來信用卡業務將從傳統單純的線下向線上融合發展，商業銀行應徹底摒棄傳統思維，抓住機遇，發揮優勢，主動求變，充分利用互聯網思維、技術，不斷退出個性化服務和服務，加快信用卡向結構化、精細化、智能化方向轉型。

二、主動調整優化信用卡結構，提高發卡質量

客戶結構是信用卡盈利的基礎因素，決定了信用卡業務的質量和盈利能力。商業銀行應加強客戶群研究，細分市場，根據客戶群體的需求偏好設計針對性、差別化的信用卡，并采取差別化的授信策略，實施動態的額度管理，提升客戶的滿意度和粘性。年輕人用卡頻率高，為主要客戶群體，應大力發展。

三、大力發展網絡辦卡，提升作業效率

充分利用互聯網新技術，豐富征信審批手段，提高審批效率和網絡辦卡的成功率，讓沒有信貸記錄的人也能得到客觀的信用評價，及時對有信用的人提供高效優質的信用卡服務。

四、提高銀行審批人員的理性審貸能力

加強銀行審批人員的業務學習培訓，提高業務素質，準確把握客戶準入，提高授信精準度：1、符合準入條件的都能最快速度辦卡；2、授信額度合適。

五、大力發展信用卡消費信貸業務，提升盈利水平

信用卡分期業務市場潛力巨大，商業銀行應認真研究市場，不斷推出新產品，譬如汽車分期，家裝分期，留學分期等分期信貸業務，真正做到銀行提供的產品與客戶的需求無縫對接。

六、強化風險意識，進一步提升風險管理水平

風險管理是信用卡經營發展最核心的內容。針對信用卡的風險特點，商業銀行應不斷強化流程風險管理概念，按照信用卡生命周期原理，優化作業流程，不斷改善薄弱環節和存在的問題，切實加強風險管理的基礎工作。對于下行造成新的行業性風險，商業銀行應提前預判處置，防范進一步擴散。

七、大力發展收單商戶

商業銀行要大力發展高收益、高貢獻度的商戶，如：餐飲、娛樂、酒店、意愿、超市、學校等，外卡收單業務發展潛力巨大，要加快發展。

八、發揮優勢，借助互聯網+，不斷創新

運用互聯網思維，不斷創新產品和服務。尤其是國有商業銀行，應發揮自身有龐大客戶群，資本實力雄厚，有多年風險管理經驗的優勢，借助互聯網+，把傳統線下業務盡可能搬到線上，降低成本，提升便捷度，優化客戶體驗，加大信用卡產品的服務創新。隨著信用卡產品服務移植到互聯網與移動端，產品設計、營銷、客服都要融入互聯網元素。