我國商業銀行個人理財業務現狀、問題與對策

王艷秀

摘要：在20世紀90年代中后期我國商業銀行個人理財業務逐漸發展起來，到目前為止，我國的個人理財市場已初具規模。對我國商業銀行個人理財業務的現狀、問題與對策進行探討，有利于我國商業銀行增加收益，促進我國商業銀行的發展。

關鍵詞：商業銀行；個人理財；發展策略

1 我國商業銀行個人理財業務的發展現狀

我國商業銀行的個人理財業務實現了從無到有、由小到大的突破，而且商業銀行不斷增強其創新能力，比較完善的個人理財產品和服務體系已經形成。個人理財在取得快速發展的同時，信息的披露機制不健全、專業人才稀缺、理財產品缺乏創新等問題逐漸突顯出來，當前，我國商業銀行的個人理財業務還是處于不斷發展和完善的階段。

2 我國商業銀行個人理財業務存在的主要問題

2.1 居民理財觀念的落后

目前，居民對個人理財產品和服務的認識不到位，普遍存在一些錯誤的理解。首先，人們往往目光不夠長遠，僅僅局限于當前的得與失，不愿意將資金投資于個人理財產品；其次，居民不能夠較好的平衡收益和風險，要么只注重收益而忽視風險，要么只關注風險而忽視了收益，因此往往達不到自己預期的結果而對理財產品喪失信心。

2.2 分業經營在一定程度上限制了個人理財業務的發展

目前，我國仍然實行分業經營，銀行不能同時經營保險與證券業務，使得銀行不能利用保險和證券的優勢為自己服務，商業銀行的理財產品和服務只能局限于簡單的咨詢與服務，不能為客戶提供個性化的投資建議，不能為客戶提供真正符合客戶的理財方案，這限制了商業銀行個人理財業務進一步的發展，從而使商業銀行推行理財業務受到了很大的局限，也就不能達到預期的效果。

2.3 金融市場不完善，監管體系不健全

我國的金融市場不完善、監管體系不夠健全，從而使得一些理財人員為了自身利益，不顧客戶的利益，使得客戶對商業銀行的個人理財產品的需求減弱。由于個人理財方面的法律較少，當客戶利益受到損害時沒有相關的法律保障，致使人們不敢再將自己的資金投資于個人理財產品，最終人們更多地選擇收益較穩定、風險較小的銀行存款。

2.4 專業的理財人士匱乏

理財人員需要具備人際交往等能力，還要熟悉法律法規。盡管我國商業銀行有理財人員，但是只能提供簡單的咨詢和服務，不能提供有針對性的投資建議。然而，國外的理財人員有豐富的投資經驗，除此之外還了解證券、保險等方面的知識，有較強的人際交往能力，可以更好的了解客戶，為客戶提供多樣化的投資建議。而我國的個人理財人員這方面的知識不強，只是提供簡單的服務。

2.5 商業銀行的個人理財產品種類單一，缺乏創新

我國商業銀行的理財產品都相差不大，盡管名字不一樣但是其本質都是一樣的，理財產品創新不足，這不但不會增加銀行的利潤，相反因為理財產品的同質化使得客戶對任何一家銀行都不會產生較強的依賴。對于不同的客戶由于資金狀況以及年齡、風險偏好不同，他們的理財需求也不同，商業銀行要具體問題具體分析。

3 我國商業銀行個人理財業務的發展

3.1 增強客戶的理財意識。

首先，客戶要相信銀行的理財人員，把自己的真實的財產情況以及個人習慣、風險偏好程度等告訴理財人員，理財人員可以根據客戶情況提供適合客戶的理財產品，從而滿足客戶多樣化的需求。其次，商業銀行應該加大對理財產品的宣傳和推銷，通過多種推銷手段和方式，比如廣告宣傳等方式，努力讓客戶接受理財產品，多和客戶交流，讓理財人員更好地了解客戶的需求。

3.2 加強金融機構之間的合作，努力實現混業經營

首先，銀行要加強與保險公司的合作。目前，保險行業發展較快，人們對保險行業認可程度增強，很多人購買保險，因此保險公司有很多資金，銀行可以增加對保險行業的存款，而且保險公司可以憑借銀行，銷售自己保險產品，讓更多的客戶接受保險產品，從而實現銀行和保險公司的雙贏。其次，銀行要增加與證券公司的協作。

3.3 加快推進金融市場的發展

加快推進金融市場的發展，應該做好以下幾方面的工作。首先，完善資本市場，增強金融衍生品市場的功能。其次，增強貨幣市場的功能，努力實現利率市場化，從而加快貨幣市場的發展，同時為商業銀行個人理財業務的發展創造良好的環境。再次，不同金融機構之間要加強合作。最后，進一步完善債券市場和股票市場，增強股票市場和債券市場的功能。

3.4 培養高素質的理財人士

銀行在選拔理財人員的時候，要求理財人員最起碼具有金融理財師的證書，如果是要求比較高的則需要國際金融理財師證書，這樣可以使從業人員具備專業的理財知識，銀行也要對理財從業人員按照其能力進行分類，通過分類可以有針對性的進行培養和培訓，可以邀請保險、證券、基金的專業人員對銀行理財人員進行培訓，這樣可以讓理財人員更好地了解其他行業的知識。

3.5 加大理財產品的創新力度

首先，商業銀行總行應該設立專門的研發部門，創新理財產品，要考慮不同因素，研制出符合時代潮流的理財產品。其次，在總行研制出新的理財產品時，各分行可以進行推廣，但是各分行的具體情況不一樣，分行要根據自身情況對理財產品進行完善，從而推出真正適合客戶的理財產品。