互聯網金融與小微企業融資模式創新研究

余斌

摘 要：隨著科技的進步和時代的發展，我國的電子商務水平顯著提高，互聯網金融也隨之成為時下比較流行的融資力量，并且日益成為幫助小微企業盡快融資的最好武器。本文介紹了互聯網金融與小微企業融資模式的現狀，和兩者相結合的優勢及其重要意義，并提出互聯網金融與小微企業在共同面臨的主要問題及其解決方案。

關鍵詞：互聯網；金融小微企業；融資模式

一、小微企業融資模式的現狀

小微企業主要包括小型企業或者微型企業等企業。甚至小微企業可能會有很多是家族式企業。小微企業由于自身發展規模小、發展的前景并不明朗等原因，大部分存在融資難的問題。由于傳統的金融機構發展時間久，要求已經十分規范嚴格，使得傳統金融機構的客戶主要是大中型企業，這使得小微企業難以向傳統金融機構進行融資。這導致很多小微企業融資渠道單一。小微企業融資主要分成兩種。內源融資主要是有自己投資、親友借貸、原始累計這幾種來源。外源融資主要是向銀行、信用社等借款。但銀行考慮到風險因素而很少會審核通過小微企業的貸款申請。由于小微企業規模小并且很少會出現股份分離現象，這使得小微企業借款多依賴于管理者的自身人脈。讓小微企業發展十分艱難，很可能會出現無法經營。

二、對于互聯網金融與小微企業融資模式創新的現實意義及結合優勢

（一） 融資模式創新是國家戰略需求與政策扶持的雙重推動：互聯網金融與小微企業融資模式創新是我國金融創新與小微企業發展實現雙贏的重要戰略渠道。一方面，小微企業需要互聯網金融的融資服務支撐，實現可持續發展；另一方面，互聯網金融圍繞小微企業需求豐富金融服務方式，實現金融創新。小微企業是國民經濟發展的生力軍，在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面，發揮著極為重要的作用。加強小微企業金融服務，是金融支持實體經濟和穩定就業、鼓勵創業的重要內容，做好小微企業金融服務工作，全力支持小微企業良性發展，事關經濟社會發展全局，具有十分重要的戰略意義。

（二） 互聯網金融與小微企業融資的協同合作優勢：一直以來，融資難的問題，都是制約和限制小微企業生存和發展的關鍵因素?；ヂ摼W金融的出現為小微企業融資難這一情況帶來了轉機，與一般的傳統融資相比，互聯網金融融資模式具有以下幾點特點：1.普惠性。這種創新的融資模式，改善了以往小微企業采用的傳統融資模式，拓寬了它們的融資渠道，從而提高了金融的普惠性；2.便捷性。小微企業可以通過互聯網金融更為方便地獲得合作伙伴、融資支持等資源，并且在互聯網金融服務的幫助下，小微企業的融資門檻也降低了；3.針對性。互聯網金融針對不同小微企業的不同情況，進行不同的服務和幫助。根據不同客戶，提供不同的制度方案，使小微企業都可以找到適合自己的融資方案和融資產品。

三、兩者合作面臨的困難

（一） 互聯網金融法律制度的不健全。由于互聯網金融是近些年剛剛興起的投資方式，所以其發展并不成熟。在很多方面都屬于探索階段，尤其是在法律方面并沒有完整的該方面的保護法規。借貨雙方信息不對稱，使得互聯網金融在法律方面基本處于空白狀態。因此發生金融業務的糾紛，很難保障借貸雙方的權利。尤其是很多金融糾紛案件會因為沒有準確的法律而產生法律漏洞，或者糾紛雙方各有說辭各自不同，難以保障雙方的合法權益，這會造成金融市場的無序狀態。這無疑增加了它的市場風險。這是互聯網金融及其不穩定的因素之一。這也使經過它進行融資的小微企業可能會以此存在一定的風險。加上對于互聯網金融行業也沒有適當的監控管理機構及透明公開的交易平臺。這造成了小微企業在難以尋求到與之相適應的互聯網金融，并且也讓互聯網金融市場處于無序狀態。

（二）互聯網金融沒有權威的認證機構。在人們逐漸缺乏信任感的今天，新興的互聯網金融行業卻并沒有權威的認證機構。沒有進行過審核與認證的行業對于申請者是一個明顯的阻礙。由于現在的金融網絡市場處于無序狀態，所以申請融資的小微企業往往是在網上不知所措的狀態，這造成企業申請融資時猶疑不定。同時，目前互聯網金融對需要融資的小微企業的信用及市場發展前景沒有做充分的調研，使用部分小微企業進行資金詐騙

（三） 互聯網金融是通過網絡融資有限?；ヂ摼W金融融資方式主要是由小微企業在網上申請資金、自己提交自身數據然后進行融資。但互聯網金融對申請融資的小微企業的現狀了解不夠?；竞苌龠M行準確的經營狀況考核。這造成貸款者為了成功借貸而隱瞞或者虛報自身信息?；蛘咝∥⑵髽I申請時放大對自身有力可以借貸更多資金的信息。而互聯網金融在進行融資時由于不了解具體情況會出現比應融資金多融合的情況，造成一定程度上的融資資金的浪費。并且由于互聯網金融融資是通過虛擬方式進行的使之可能發生詐騙行為。借貸者真實信息的獲得是虛擬融資的一大難題。

（四）小微企業很難抵抗風險。由于小微企業普遍存在規模小、管理不規范及信息不對稱等問題，抗風險能力弱，且融資時效性強，具有 “短、小、急、頻”的特點。為了成功借到資金，貸款者往往隱瞞不利于貸款的負面信息，放大有利于獲得貸款的信息，這對互聯網金融企業的風控能力提出了巨大的挑戰。此外，轉型升級中的小微企業，融資需求也在逐步發生變化，融資期限變長、金額變大、風險變高、抵押擔保品更少，金融服務需求也開始從單一化轉向綜合化。因此，互聯網金融在服務小微企業時將面臨巨大的風險。

四、互聯網金融同小微企業對面對的困難的解決策略

（一） 加強互聯網金融相關法律的建議健全與傳播。我國現在互聯網金融的法律法規還不健全，從而引發了很多金融糾紛。為了互聯網金融的未來，我們應該加強它的相關法律的建設。建立健全相關法律，讓其所有運作都是在法律規定下進行的，這有力于降低互聯網金融市場的風險，維護金融市場的穩定?？梢允购芏嘟鹑诎讣龅接蟹梢馈１ＷC了互聯網金融的穩定更是進一步的保證了金融市場的穩定。同時許多金融糾紛都是由于消費者法律意識的不足引發的。增強消費者金融方面的維權意識，合法維護自身的合法權益，這有力與金融糾紛的減少與解決。金融消費者法律意識的增強有利于金融機構的發展。加之法律的普及也更有利于市場的穩定發展。

（二） 增強互聯網金融與企業間的溝通?；ヂ摼W金融在對企業進行融資后雙方應進行有效的溝通與交流?；ヂ摼W可以作為一個總控平臺，促進自身所有融資的小微企業之間的溝通。眾多同一機構融資的企業間相互在虛擬網絡上進行溝通交流。小微企業通過彼此間的經驗借鑒，從而降低企業發展中的風險。并且可以增強小微企業面臨危險時的抵抗能力。這樣更能形成雙贏的局面。而在小微企業間交流時，金融機構也可以通過交流的信息及時掌握所融資的小企業的現狀。借此規避虛假信息，了解真實情況。甚至互聯網金融可以成立企業管理團隊，對小微企業提供管理及改進建議，增強雙方間的溝通更有利于雙方的互利互惠。

（三）提升互聯網金融企業風險控制能力?；ヂ摼W金融企業在風險控制中，除了運用傳統的金融風險控制手段外，還要積極運用先進的互聯網技術手段，建立完善的內控管理制度。1.要完善風險控制體系，設計各崗分離的小微企業信貸流程，同時運用科技手段全流程控制信貸風險； 要完善小微企業業務風險管理組織架構，通過設立風險管理委員會、風險總監、風險官和風險經理，實現對小微企業金融業務風險的多級監控。2.要創新風險管控技術，引入微貸技術中的信息交叉檢驗方法，實現企業非財務信息內部、財務信息內部、非財務信息與財務信息間的多重邏輯驗證。3.要加強小微企業貸款風險分類和不良貸款處置，針對小微企業貸款制定差異化資產質量分類方法，并制定不良貸款處理專項政策，對滿足核銷條件的小微企業不良貸款建立快速核銷通道，加快核銷頻率和進度。

（四）建立完善的社會信用體系?；ヂ摼W金融的發展為完善中小企業征信體系提供了良好的技術條件和發展契機，建立中小微企業信用體系是降低信息不對稱、緩解小微企業融資困難的重要舉措。一是依托互聯網數據積累和大數據技術，制定統一的小微企業信息征集數據口徑，建立針對小微企業和企業主的信用評價指標體系和信用評審機制。二是依托互聯網技術探索組建統一的互聯網金融信息服務平臺，實現小微企業信息的交流、共享，增強市場信息透明度。三是鼓勵符合條件的互聯網金融企業接入人民銀行征信系統，實現信息共享。

五、結語

本文通過對互聯網金融與微小企業融資在整合過程中遇到的問題進行分析，并對其針對性的解決辦法作了詳細說明。但由于雙方目前還處于磨合期，且互聯網金融也存在一定風險。但我們相信，只要認真剝析出存在的問題并及時作出解決的方案，會促使兩者有一個很好地融合及健康的發展。

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