互聯網保險洗錢風險及防范對策研究

課題組

摘 要：作為以互聯網技術發展為基礎的新型商業模式，互聯網保險有效利用零散的資金、信息、時間等碎片資源，整合“長尾”客戶群，成為各類保險機構實現規模效應的利潤增長點。在越來越豐富市場主體的參與下，如何加強互聯網保險的監督管理，防范并控制其快速發展過程中蘊藏的洗錢風險，是當前亟待解決的課題。本文通過對當前互聯網保險背景的介紹，從反洗錢制度建設、運營模式、資金劃轉等方面，分析其中隱含的洗錢風險，提出強化法律約束、有效規范市場、構建洗錢風險防控體系、強化互聯網保險信息安全等意見和建議。

關鍵詞：互聯網保險；洗錢；風險

一、互聯網保險的定義與發展狀況

（一）互聯網保險的定義

作為對傳統保險的一次革命，互聯網保險至今尚未有一個統一的概念。中國保監會2014年4月15日在官方網站發布的《關于規范人身保險公司經營互聯網保險有關問題的通知》（征求意見稿）中對互聯網保險的定義為：通過互聯網技術和移動通信技術訂立保險合同、提供保險服務的相關業務。本文引用該項定義，并據此劃分互聯網保險業務種類和經營模式。

（二）互聯網保險的發展狀況

近十年來，隨著互聯網技術和電子商務的的風潮來襲，互聯網保險得到迅猛發展，尤其是首家互聯網保險公司——眾安在線財產保險股份有限公司的成立，更是掀起了互聯網保險行業發展的高潮。據中國保險行業協會統計，2011年至2013年，我國國內經營互聯網保險業務的公司從28家上升到60家，年均增長達46%；2015年，泰康在線、安心保險以及易安保險陸續獲得互聯網保險牌照，百度發起成立的“百安保險”已申請牌照。截至12月末，我國互聯網保險市場經營主體已達到85家，保費收入逾2000億元。據專業機構預測，2017年中國互聯網保險滲透率將達到4.5%。由此看出，互聯網市場將逐漸成為保險業發展經營的主市場，互聯網保險具有廣闊的發展空間。

（三）互聯網保險的運營模式

互聯網保險主要是在傳統保險產品基礎上，結合互聯網技術開發出的互聯網保險產業鏈，對比傳統線下保險，互聯網保險的參與方更為廣泛。目前國內互聯網保險發展模式多種多樣，其中第三方電子商務平臺、專業互聯網保險模式因其用戶量大、產品豐富、銷售成本低等優勢，成為互聯網保險發展的主流模式。互聯網保險的運營模式及其特點見表1。

二、互聯網保險洗錢特征

作為互聯網與保險結合的產物，互聯網保險洗錢除了具有一般傳統洗錢行為的特征外，還具有虛擬、隱蔽、便捷等特性，具體表現在主體、行為、交易和產品等多個方面。

（一）主體虛擬化使洗錢行為更加隱蔽

互聯網交易基于虛擬性物理環境，采用“認證不認人”加密技術，在一定程度上保護了客戶隱私，同時也使交易主體虛擬化，洗錢行為將更加隱蔽。

（二）行為開放性使洗錢行為不再受時空限制

相比傳統柜面業務，互聯網保險不受時間和地理位置的限制，洗錢分子也可以在交易時間和地點上擺脫束縛，洗錢行為不再受時空限制，洗錢犯罪跨國性、超區域性特征更趨明顯。

（三）交易便捷性使資金轉移更加方便

洗錢者利用互聯網絡信息傳輸的快速即時性，較短時間內就可以輕松實現數次資金轉移，清洗黑錢的時間大大縮短，速度大大提升，轉移資金更加便捷。

（四）產品高收益性更容易被洗錢者利用

保險產品與投資的關聯程度越高，相應的洗錢風險越高，目前很多保險公司以較高的收益率將互聯網保險產品打造為純粹的理財產品，以增加保費規模。這種期限短、低成本、高現金價值保險產品更容易被洗錢者利用，得以在較短的時間內以最小成本完成洗錢?；ヂ摼W保險主要產品及其洗錢風險見表2。

三、互聯網保險洗錢風險分析

當前，互聯網保險在井噴式發展的同時蘊含著復雜的風險，主要來源于互聯網和保險兩個方面，集中表現在監管風險、運行風險、資金風險、信息安全風險等，而且傳統保險風險在互聯網環境下被放大，其風險的隱蔽性、復雜性和擴散性對反洗錢監管提出了挑戰。

（一）互聯網保險反洗錢規章制度的缺失隱含監管風險

當前互聯網保險業迅猛發展，產品日新月異，但相關監管法律體系、監管工具滯后于行業發展，嚴重影響互聯網保險的反洗錢監管效率，互聯網保險面臨的監管風險愈加突出。

1、保險監管法規無法完全覆蓋互聯網保險業務引發的新保險行為，存在監管真空。一是互聯網保險使新客戶群體的新保險需求通過新渠道得以滿足，而且因其業務具有一定隱蔽性，導致基于傳統模式的保險監管法規對互聯網保險的適用性非常有限；二是保險經營的特殊性和專業性決定了一般網絡監管的法律法規無法滿足互聯網保險監管的要求，同時，在業務與產品快速更新迭代中，當客戶體驗與原有法規發生沖突時，保險機構很難掌握業務發展與法規制約的平衡點。

2、反洗錢監管政策落后于互聯網保險業務的發展。一是針對互聯網保險反洗錢工作的監管規定零散分布在不同監管部門相關文件中，亟需整合在法律法規層面予以規范，以更好地指導互聯網保險反洗錢制度建設發展。同時，對于互聯網保險客戶身份識別、客戶身份資料及交易記錄保存、大額可疑交易報告、客戶風險等級劃分等反洗錢核心義務的履行缺乏明確要求。

3、互聯網保險機構自身缺乏完善的反洗錢內控制度。目前保險機構反洗錢內控制度和管理措施多是針對線下業務而設計的，在互聯網保險反洗錢制度建設、流程設計、產品風險評估、系統開發方面存在管理漏洞，在金融創新加速、業務規模超常規膨脹的情形下，其反洗錢監管漏洞所造成的風險也同步放大。

（二）互聯網保險全程非面對面的營銷模式隱含運行風險

與傳統面對面營銷方式相比，互聯網保險以其無紙化、全天候、跨區域、跨渠道的業務模式，對傳統保險運營模式提出了挑戰。同時，全程非面對面交易的特點，增加了交易主體的虛假性和交易行為的隱蔽性，使非法交易獲得了更大的自由。

1、簡單快速的業務流程不能有效識別客戶身份?？蛻粼诋a品銷售平臺辦理投保、退保、保全業務時，只需自助填寫身份基本信息，上傳有關資料。由于工作人員無法直接面對客戶進行身份識別，對客戶登記資料的真實性缺少判斷手段，無法現場核實客戶所使用身份證件的所有權歸屬，難以確?？蛻羰褂帽救说纳矸葑C件辦理業務，也無法對投保人、受益人等相關人員的關系進行確認，尤其對借用或盜用他人身份證件和銀行賬戶的情況難以識別；另外，對客戶所使用身份證件的真偽亦無法辨識，存在使用虛假身份進行投保的風險。部分互聯網銷售平臺客戶身份認證方式見表3。

2、不受時空限制增加了信息不對稱風險。一是互聯網保險的開放性和平等性決定了互聯網消費者不受限制的登陸，由于保險公司不能很好地掌握各地不同收入分布情況和洗錢風險特征，無法深入分析客戶資料，從而有效進行風險等級劃分。同時全程非面對面的特點，也加大了對投保人告知內容的核實難度，道德風險隨之加劇。二是部分互聯網保險機構并未給客戶提供全方位的保單查詢平臺，客戶難以甄別自己通過移動互聯網購買的保險是否屬實。同時，目前互聯網保險監管界限模糊，某些不法分子極易利用監管“真空地帶”兜售虛假保單，蒙騙保險消費者。

（三）互聯網保險產品的部分特性隱含資金風險

與傳統保險相比，互聯網保險除了具有傳統保險產品高收益及資金流動的復雜性之外，還具有創新性、靈活性，且產品開發快速更新，缺乏全面細致的風險識別與檢驗，更容易被洗錢分子利用轉移臟款。

1、投保金額設定額度較大，容易被不法分子得以在較短時間內以最小成本完成洗錢。目前，網絡保險最高投保金額設置相對較高，例如某公司A款年金保險（投資連接型），每人累計限購500萬，某公司銷售保險產品最高投保額達到60萬，其他多家達到19.9萬，金額普遍接近或者超過大額標準，較高的投保額度設置對不法分子借道洗錢提供了便利。另外，部分公司將其產品投保最高金額設定為19.9萬元，存在刻意逃避20萬元轉賬投保需了解實際控制客戶的受益人和交易的實際受益人以及核對客戶身份證明文件要求的嫌疑，進一步為不法分子利用網絡保險進行洗錢提供了便利。

2、多樣、靈活的產品組合容易被不法分子用來清洗資金?；ヂ摼W保險產品面臨不確定客戶群體，產品具有多樣化、創新性，盡管豐富的產品組合滿足了消費需求，但其蘊含的洗錢風險也不容小覷。經調查，洗錢風險較高的產品組合具有以下三個特征：一是保費金額較高，理賠、給付條件容易滿足或者退保損失小的產品；二是在相同保險期間內保單現金價值比率高、保單質押能力高的產品；三是在保險期間內可任意追加保費，資金可在投資賬戶間自由調配的產品。如某款保險品種保費最高可追加至200萬元人民幣，產品設置四個理財賬戶，客戶可以在理財賬戶之間自由轉賬。

（四）互聯網保險的資金劃轉模式增加監測風險

可疑交易資金監測依賴于客戶基礎信息、系統記錄、資金鏈條等因素，但虛假的信息、不完備的系統和第三方支付平臺等造成的資金交易鏈斷裂，都會給反洗錢監測分析帶來困難。

1、支付流程的碎片化導致交易資料不完整?；ヂ摼W保險需要保險機構、網絡平臺、電信運營商、銀行、商戶甚至外包服務機構共同參與，而客戶通過第三方購買保險產品時，資金的中轉需要經過第三方和銀行結算渠道才能到達保險公司，額外增加的支付清算環節，導致了交易信息和客戶身份識別被分散保存在不同的機構中，從而產生個人隱私信息泄漏、交易資金流失等風險，大大增加了資金監測以及甄別可疑交易的難度。例如某人壽保險公司反映，在對異?？蛻艚灰走M行分析時，不能及時從第三方獲取客戶交易信息或相關可疑信息。

2、快捷隱蔽的在線支付導致資金去向不明確。保險資金劃轉模式的復雜性，便利了不法分子假借投保后退保，從而人為割裂資金交易，實現清洗黑錢的可能性。當前，除某人壽保險公司網上銷售產品合同中規定對于退保和理賠的資金仍需退回原來購買產品的客戶賬戶外，其它電商平臺和網站均未在這方面約定資金的運行渠道。

（五）互聯網技術自身缺陷引發信息安全風險

當前，互聯網技術尚存在較多缺陷，極易引起黑客的攻擊和計算機病毒快速傳遞，導致承載互聯網保險業務的計算機平臺系統崩潰。同時，互聯網不穩定性、虛擬性和開放性的特點，不僅會使客戶信息資料、支付安全面臨威脅，很大程度上也影響了互聯網保險業務的發展。

1、客戶身份信息泄露風險。互聯網保險擁有龐大的客戶信息數據庫，一旦遭到竊取、泄漏、非法篡改，將對個人隱私、客戶權益、人身安全等構成威脅。2015年7月12日，一名黑客在互聯網上發布了一項技術漏洞，并稱可導致“某保險公司網銷平臺600萬條投?？蛻粼敿毿畔ⅰ毙孤?，包括客戶的保單信息、微信支付信息、客戶姓名、電話、身份證、住址、收入、職業等敏感信息，而且由于理賠相關單證也是電子資料，一旦保存不當將使客戶理賠無法進行。

2、支付安全風險。互聯網保險產品的購買是通過互聯網銷售平臺實現的，簡單便捷，如網上銀行、支付寶，只需要輸入支付密碼就可完成購買。同時，網絡保險多為在線支付，資金結算方式都是將資金交由第三方進行保管，在交易完成后再由第三方將資金劃轉給銷售方，一旦發生意外，導致第三方無法或拒絕將資金劃轉，將導致客戶既無法獲得保險保障，又難以追回資金。如2015年6月29日，某保險公司漏洞顯示，該漏洞可使在公司官網注冊的任意用戶密碼被重置和修改，使得互聯網和移動客戶端的產品安全性大大降低，資金交易面臨極大風險。

四、相關建議

盡管互聯網保險的發展給反洗錢工作帶來諸多挑戰，但它適應了互聯網經濟蓬勃發展的大趨勢。2015年7月18日，央行等十部委發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，對互聯網金融反洗錢和防范金融犯罪提出了政策措施。為防范互聯網保險業務發展過程中的洗錢風險，提出如下意見和建議。

（一）強化法律約束，加快建設互聯網保險反洗錢制度體系

一是建議監管部門順應金融機構業務變化形勢，探索制定針對互聯網保險業務的操作規范和指引，明確從業機構應該遵守的基本要求，指導保險機構和新興互聯網保險服務機構規范、高效地開展反洗錢工作；二是發揮行業協會的作用，制定分行業的反洗錢工作指引或操作細則，從市場準入、內部控制、人員配備、資金監測等方面確定新興互聯網保險服務機構的監管框架，細化客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢核心義務的要求，為被監管機構有效履行反洗錢義務提供明確的指導。

（二）合理區分洗錢風險高低，有效配置反洗錢監管資源

根據產品功能及風險狀況實施客戶身份識別。一是根據業務及客戶的差異性，靈活采取客戶識別及交易限制措施，減輕合規成本；二是對于功能復雜、風險較大的保險產品，特別是對達到一定限額以上的交易行為，將采取較為全面的客戶身份識別措施，如對達到規定金額的投保業務，要求客戶線下提供相應身份材料、對變更投保人、受益人或大額猶豫期退保等風險較大的業務，應要求客戶到當地保險公司柜面辦理相關手續。

（三）合理分布監管資源

一是根據保險業洗錢風險分布不均衡的特點，重點督促洗錢風險較大的機構，加強對新客戶、高現金價值產品的客戶身份識別工作，對異常交易給予額外關注，并加大對其檢查力度；二是建議督促金融機構及支付機構探索更加嚴格有效的客戶身份識別措施，鼓勵有條件的機構將人像識別、虹膜認證等技術運用到客戶身份識別工作中。

（四）強化互聯網保險資金監測防護體系

一是發揮互聯網機構的技術優勢，優化反洗錢系統建設，對原業務系統進行改進，提高隱私保護和交易支付安全程度，有效進行可疑交易監測及風險等級劃分；二是將資金監測措施貫穿互聯網保險產品及服務的各個環節，對于投保資金要求必須從投保人本人銀行賬戶支付，不允許他人代付，對于退保資金必須遵循從哪里來到哪里去的原則，理賠資金應支付到投保人本人、被保險人賬戶或受益人賬戶，有效避免資金借道模糊運行軌跡進行清洗；三是構建較為完整的支付信息鏈條，支付機構應能夠完整、準確、及時向保險機構提供互聯網保險業務的投保人、被保險人、受益人的個人身份信息、聯系信息、賬戶信息以及投保操作軌跡等信息，發現可疑交易立即上報。

（五）研究構建互聯網保單第三方認證體系

在保護商業秘密和個人隱私的前提下，互聯網保單第三方認證體系可采用技術手段確認必要信息，具備驗證承保主體合法性、承保關系真實性、保單信息實時同步性的功能。首先，它是一個統一的第三方保單查詢平臺，投保人在查詢保單真偽時，不必登錄對應公司的查詢平臺；其次，能方便投保人在付費時確認保單的真實性，極大壓縮銷售假保單非法獲利的空間；最后，當互聯網保險出現糾紛時，該平臺的第三方屬性能為問題的解決提供一個公正的依據。

（六）發揮互聯網保險的技術優勢，實現風險為本反洗錢工作方法與大數據技術的有機融合

可借助互聯網保險擁有海量數據的優勢，利用云計算和行為分析理論，從大數據中有效挖掘高風險客戶和可疑交易信息，解決當前反洗錢工作中客戶真實身份、交易背景、交易目的及性質等信息不對稱性帶來的弊端，實現對客戶交易的有效監控；同時，利用數據安全技術提高客戶身份信息的保護和交易支付的安全程度，提升客戶數據安全意識，形成互聯網保險風險管理的合力效應。

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The Research on Money Laundering Risks of the Internet

Insurance and Prevention Countermeasures

Research Group

Abstract： As a new type of business model based on the development of the Internet technology， Internet insurance effectively uses fragments resources such as scattered fund， information and time， integrates “long tail” customer base， and becomes the profit growth point of all kinds of insurance institutions to achieve scale economy. With more and more participation， it is the issue which is urgent to deal with how to strengthen the supervision and management of Internet insurance and prevent and control money laundering risk in the process of its rapid development. Based on the introduction to the background of current Internet insurance， from the construction of anti-money laundering system， operation mode， fund transfer etc.， the paper analyzes the implied money laundering risk， and puts forward opinions and suggestions such as strengthening law restriction， effectively regulating markets， building prevention and control system of money laundering risk， and strengthening information security of Internet insurance.

Keywords： Internet insurance； money laundering； risk