互聯網金融對小微企業融資的作用探析

李琨

【摘要】從我國市場經濟發展實際情況來看，不僅大中型企業對我國市場經濟發展起著重要的推進作用，小微型企業也對經濟發展起到了不可忽視的作用。現階段我國有相當一部分小微企業存在著由于融資方式和融資途徑單一而導致企業發展緩慢的情況。隨著互聯網技術的蓬勃發展，這些企業開始重視利用互聯網金融進行融資，一些小微企業通過互聯網金融融資在一定程度上解決了企業資金周轉的燃眉之急，對促進企業穩健發展有著現實意義。本文就互聯網金融對小微企業融資的作用進行了深入探究，首先闡述了互聯網金融以及小微企業的含義，然后討論了互聯網金融對小微企業融資的現實意義，之后簡析了小微企業目前常用的幾種互聯網金融融資模式，最后指出了互聯網金融在服務小微企業融資時所存在的不足，并提出了幾點建議以及控制和防范風險的手段。以期能促進互聯網金融產品提高質量，確保互聯網金融更好地服務于小微企業融資。

【關鍵詞】互聯網金融 小微企業 融資

一、互聯網金融以及小微企業的含義

（一）互聯網金融的含義

互聯網金融是指借貸雙方以互聯網為媒介進行資金交易的一種金融模式。互聯網金融是網絡技術發展到一定程度的產物，這種金融模式與傳統金融模式存在著很大程度上的不同，具有服務效率較高、客戶群體較廣、融資成本較低、風險系數較大以及產品更新換代快等特點。

（二）小微企業的含義

小微企業顧名思義就是規模小、利潤微薄的企業。小微企業主要存在于工業和第三產業中，這類企業銷售額、資產總額以及員工人數都存在著一定局限性，因此其發展也存在著一定局限性。不過，小微企業與大中型企業相比，由于規模小，在經營方式上就較為靈活，不用墨守成規，對環境的適應能力較強。目前，我國大部分地區的小微企業都呈多元化發展趨勢，涉及行業很廣，在我國企業結構中所占比重呈逐年上升趨勢，已經成為了我國經濟發展中的重要組成部分。

二、互聯網金融對小微企業融資的現實意義

（一）信息透明度得到了提高

以往的金融模式在信息傳遞上存在一定的局限性，相當一部分信息只能在小范圍內傳遞。而互聯網具有開放性、高效性等特點，信息傳遞范圍廣，小微企業利用互聯網金融模式在網絡平臺上就可以全面直觀地了解和掌握金融產品信息，不必再到金融機構營業網點中去獲取信息。同時，互聯網金融不同于銀行借貸，企業可以通過將相關信息上報到互聯網金融平臺的方式使更多的投資者了解企業狀況，信息更加透明，這樣在一定程度上可以吸引更多的投資者，充分對社會閑置資金進行整合。

（二）降低了企業融資成本

企業融資成本包括交易成本和貸款利率兩大部分。第一，交易成本。小微企業利用互聯網融資模式進行融資時，其以往財務狀況、內部管理狀況以及信息情況都能夠通過網絡平臺直觀地體現出來，實現借貸雙方信息對稱，省去了評估考察環節，在簡化小微企業的融資流程的同時還節約了融資時間，提高了小微企業融資效率，間接降低了融資成本。第二，貸款利率。傳統金融模式下，小微企業可選擇的產品相對較少，為了能夠獲取足夠資金來保證企業資金鏈，無奈之下只能選擇一些貸款利率高的金融產品。而在互聯網金融模式下企業選擇金融產品的空間大大增加，企業可以通過對比的方式選擇利率較低、適合企業現狀的金融產品，降低了融資成本。

（三）促進企業完善自身經營管理制度

相對于大中型企業來說，我國小微型企業在經營管理上缺乏規范性和統一性，內部管理和風險控制存在隨意混亂的現象。雖然互聯網金融與銀行信貸存在著一定區別，但是都對融資企業的信用狀況提出了一定要求。這樣一來，小微企業為了能夠及時順利地獲取資金，就不得不努力完善自身經營管理相關制度、章程，提高風險控制和監管力度，以保證企業良好的信用評級，避免出現違規行為后難以通過互聯網金融進行融資情況的發生。

（四）帶動行業良性循環

小微型企業在融資時選擇空間的擴展，在一定程度上可以促進金融機構不斷提高自身金融產品的服務質量，形成行業良性循環。拿銀行業來說，互聯網金融模式的發展必然會給銀行信貸造成一定沖擊，如果不積極應對就面臨著被市場淘汰的命運。對此，銀行業也緊跟金融市場發展步伐積極推出了各類網上金融服務產品以應對挑戰。各金融機構相互促進，金融產品質量提高，更能夠使小微企業享受到優質的產品服務。

三、現階段小微企業常用的互聯網金融融資模式分析

（一）P2P融資模式

P2P融資模式主要是指以互聯網為基礎，為借貸雙方提供融資平臺或進行擔保，小微企業可以通過互聯網平臺自主選擇貸款對象進行融資交易。而融資平臺根據企業貸款情況采取分期收取服務費的方式獲取利潤。P2P方式是站在第三方角度為借貸雙方提供服務的，具有獨立性、客觀性的特點，但是由于不提供指導，所以小微企業在對金融產品選擇過程中花費時間較多，容易出現交易效率低的情況。

（二）大數據融資模式

大數據融資模式的主要參與者是小額貸款公司，這一融資模式的主要流程是先由需要融資的小微企業通過互聯網向小額貸款公司等借款方發起融資申請，申請時間一般是幾個工作日，在此期間借款方通過對小微企業進行大量數據評估，分析其資金償還能力。小微企業即使通過這種融資模式成功進行融資，融資完成后也不能終止向小額貸款公司提供相關信息數據，而是需要定期將企業經營管理數據傳遞給小額貸款公司，由其對企業資金情況進行動態監管。這種融資模式存在一定針對性，企業可以享受小額貸款公司所提供的專項貸款服務，但存在著評估繁瑣的情況，而且企業所獲得的資金額度通常較其他模式低。

（三）眾籌融資模式

在眾籌融資模式下小微企業具有一定被動性，小微企業通過網絡平臺宣傳和展示項目優勢來吸引投資方。這種融資模式相對于其他融資模式來說籌資時間較長，缺乏及時性，對于一些急需資金的小微企業作用較小，容易出現融資不及時對企業日常經營造成負面影響的情況發生。